【正文】 于一般的車輛交通事故保險理賠案件，在被盜案件理賠處理中，有一些特殊的要求需要說明和注意： ① 保險責任在時間上有特殊規(guī)定 一般的保險車輛交通事故發(fā)生，被保險人報案后，保險公司經查勘認定屬于保險責任的，就可以立即進行理賠處理，但是，保險車輛全車被盜事故發(fā)生后，即便屬于保險責任，需要滿 60天后，才能進行理賠處理。 要求被保險人索賠時提供車輛停駛手續(xù)，既符合國家對機動車輛管理的規(guī)定，也是保險人接受車輛權益轉讓后對車輛進行處置的要求。 國家對機動車輛實行嚴格管理，不允許機動車輛非法使用，機動車輛被盜后，車主有責任辦理注銷登記。機動車輛盜搶險保險條款對于被保險車輛找回規(guī)定：保險人尚未支付賠款的，車輛應歸還被保險人。 保險人要回保險單，目的一是確認被保險人，二是承擔保險賠償后，終止保險責任。承保公司在接到報案后迅速前往現(xiàn)場查勘并協(xié)助施救，因為出險地離市區(qū)較遠，所以當消防車趕到時本田車完全燒毀，沒有任何修復價值。 案例分析 109 2. 理賠關鍵 保險公司對此案的分析認為，起火原因和部位是這起賠案的關鍵。 3. 理賠結果 保險公司對此案做了拒賠處理，并對車主陳某進行了嚴肅的批評教育。 保險事故的鑒定人、評估人、證明人故意提供虛假的證明文件，為投保人、被保險人或者受益人進行保險詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定給予處罰。 ② 被保險人在車輛出險后一定要實事求是地向保險公司出具證明材料。 ①《保險法》第一百七十六條明確規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險詐騙活動，尚不構成犯罪的，依法給予行政處罰： a. 投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的； b. 編造未曾發(fā)生的保險事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的； c. 故意造成保險事故，騙取保險金的。經交警部門裁定，張某負有此次事故的全部責任，并承擔事故造成的全部經濟損失。因此，在發(fā)生保險事故時，對于車上人員受傷，均視為投保座位上的人員受傷，當受傷人數多于投保座位數時，要求將發(fā)生醫(yī)療費用較高的傷員視為投保座位上的人員，以此要求保險公司賠償，本案就屬此例。 案例分析 1011 1. 案情介紹 王某購得一輛捷達車自用，并向保險公司投保了車輛損失險和第三者責任險。事故發(fā)生后，受傷司機要求王某賠償自己的經濟損失，王某同時也向保險公司要求賠償轎車的全部損失及第三者損失。在本案中，王某的轎車被盜用，在竊賊駕駛車輛過程中，致使該該車發(fā)生保險事故，其損失符合條款中規(guī)定的“碰撞、傾覆”責任。 案例分析 1011 3. 理賠結果 本案竊賊除應依法被追究刑事責任外，還要承擔經濟責任：即賠償王某轎車的全部損失，以及被撞司機所遭受的經濟損失。交警判定：孫某違反交通規(guī)則橫穿馬路，負有事故的主要責任，張某正常行駛，但車速過快，負有次要責任。 案例分析 1012 2. 理賠關鍵 本案的關鍵是被保險人在交警調節(jié)下，多支付的醫(yī)療費，是否應由保險公司承擔。 4. 案件點評 此案提醒被保險人，機動車輛保險屬于責任保險，一旦發(fā)生的保險事故，在處理事故過程中要遵循以責論處的原則，不可以自行承諾賠償，否則保險公司將重新核定，剔除超出的賠償金額，超出的賠償金額應由被保險人自行承擔。根據機動車輛保險條款賠償處理規(guī)定，對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定或拒絕賠償。事后，張某向保險公司提出索賠 3 500元。 4. 案件點評 本案例是一起比較典型的按條款要求來進行賠償的案例，在處理此類案件時，要仔細分析各項損失所屬的責任和應賠償的范圍，以及在何種情況下要獲得代位求償。根據此條規(guī)定，竊賊盜車駕駛肇事所造成的第三者損失是不予以補償的。 案例分析 1011 2. 理賠關鍵 《機動車輛保險條款》第一條規(guī)定：由于碰撞、傾覆、火災、爆炸等原因造成保險車輛的損失，保險公司負責賠償。不久，市交通部門通知王某：他的捷達車在被盜后在某地與他人轎車相撞，王某的車翻入溝中，全部損毀，竊賊逃跑；他人轎車被撞壞，司機受傷。 3. 理賠結果 此案例賠償結果為：保險公司除賠償車輛損失部分以外，對于車上人員責任險的賠償為 15 000元，即選擇對除駕駛員外賠付金額較高的 3人進行賠償。爭議的原因為：該車投保的車上人員責任險為 4座，且沒有約定是哪 4個座位，因在事故中各受傷人員的受傷程度不同，各自醫(yī)療費也不同，其中駕駛員張某花費醫(yī)療費為 3 000元，其余 5人分別為 2 000元、 2 500元、 3 000元、 4 000元、 5 000元，因此選擇不同的賠償對象，會導致賠償結果是不一樣的。 ③ 保險人建議被保險人熟知保險條款，保險利益的雙方要了解其責任和承擔的經營風險，及法律范疇的道德風險。 案例分析 109 4. 案件點評 面對專業(yè)的查驗報告，以及公安部門的調查，車主又不能自圓其說，只好承認了車輛是在行駛過程中突然發(fā)現(xiàn)前機器蓋下面冒出火苗造成了自燃，于是在慌亂狀態(tài)下靠邊停車時將右前輪及右前葉子板撞到了石塊上。 ③ 保險人建議被保險人熟知保險條款，保險利益的雙方要了解其責任和承擔的經營風險，及法律范疇的道德風險。因為損失車輛燒毀嚴重，自己又沒保車輛自燃險，當時懷著一絲僥幸的心理報了假案。雖然當時天氣炎熱，具備因天氣原因造成車輛自燃的常見外因，但車輛的撞擊點為右前部，其內部構件不易因撞擊而成為起火因素。根據該案的具體情況，調閱了該車的承保情況。 案例分析 108 ⑤ 修理費用在保險金額內全額賠償的規(guī)定 機動車輛盜搶險的保險金額按照車輛的實際價值確定，雖然實際價值一般總是小于車輛重置價值，但是，投保盜搶險的車輛發(fā)生被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛部分損壞時，盜搶險條款規(guī)定，保險人在保險金額內按實際修復費用計算賠償，這也是與機動車輛不足額保險需要比例賠償不同的特殊規(guī)定。在保險公司處置被盜車輛時，必須持有該車輛的權益轉讓書，才能在車輛管理機關辦理車輛變更登記，因此，權益轉讓是盜搶險理賠中的一項特殊規(guī)定。 同樣，要求被保險人提供縣級以上公安刑偵部門的被盜立案證明，既是為了被盜車輛的偵破需要，也是為了防止虛假報案騙取保險賠償道德風險的需要。機動車輛經公安機關交通管理部門登記后，方可上道路行駛。 ② 事故證明的特殊規(guī)定 盜搶險保險條款規(guī)定，被保險人車輛被盜索賠時，被保險人須提供車輛停駛手續(xù)和出險當地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明，未能提供的，保險人不承擔賠償責任。 2023年 6月 23日，公安機關通知保險公司和張某，被盜捷達車已找回，張某看到車輛沒有損壞，同意收回車輛，將賠款返還保