【正文】 于一般的車輛交通事故保險(xiǎn)理賠案件，在被盜案件理賠處理中，有一些特殊的要求需要說明和注意： ① 保險(xiǎn)責(zé)任在時(shí)間上有特殊規(guī)定 一般的保險(xiǎn)車輛交通事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人報(bào)案后，保險(xiǎn)公司經(jīng)查勘認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，就可以立即進(jìn)行理賠處理，但是，保險(xiǎn)車輛全車被盜事故發(fā)生后，即便屬于保險(xiǎn)責(zé)任，需要滿 60天后，才能進(jìn)行理賠處理。 要求被保險(xiǎn)人索賠時(shí)提供車輛停駛手續(xù)，既符合國家對機(jī)動(dòng)車輛管理的規(guī)定，也是保險(xiǎn)人接受車輛權(quán)益轉(zhuǎn)讓后對車輛進(jìn)行處置的要求。 國家對機(jī)動(dòng)車輛實(shí)行嚴(yán)格管理，不允許機(jī)動(dòng)車輛非法使用，機(jī)動(dòng)車輛被盜后，車主有責(zé)任辦理注銷登記。機(jī)動(dòng)車輛盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)條款對于被保險(xiǎn)車輛找回規(guī)定：保險(xiǎn)人尚未支付賠款的，車輛應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)人要回保險(xiǎn)單，目的一是確認(rèn)被保險(xiǎn)人，二是承擔(dān)保險(xiǎn)賠償后，終止保險(xiǎn)責(zé)任。承保公司在接到報(bào)案后迅速前往現(xiàn)場查勘并協(xié)助施救，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)地離市區(qū)較遠(yuǎn)，所以當(dāng)消防車趕到時(shí)本田車完全燒毀，沒有任何修復(fù)價(jià)值。 案例分析 109 2. 理賠關(guān)鍵 保險(xiǎn)公司對此案的分析認(rèn)為，起火原因和部位是這起賠案的關(guān)鍵。 3. 理賠結(jié)果 保險(xiǎn)公司對此案做了拒賠處理，并對車主陳某進(jìn)行了嚴(yán)肅的批評教育。 保險(xiǎn)事故的鑒定人、評估人、證明人故意提供虛假的證明文件，為投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定給予處罰。 ② 被保險(xiǎn)人在車輛出險(xiǎn)后一定要實(shí)事求是地向保險(xiǎn)公司出具證明材料。 ①《保險(xiǎn)法》第一百七十六條明確規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰： a. 投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的； b. 編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的； c. 故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。經(jīng)交警部門裁定，張某負(fù)有此次事故的全部責(zé)任，并承擔(dān)事故造成的全部經(jīng)濟(jì)損失。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，對于車上人員受傷，均視為投保座位上的人員受傷，當(dāng)受傷人數(shù)多于投保座位數(shù)時(shí)，要求將發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用較高的傷員視為投保座位上的人員，以此要求保險(xiǎn)公司賠償，本案就屬此例。 案例分析 1011 1. 案情介紹 王某購得一輛捷達(dá)車自用，并向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。事故發(fā)生后，受傷司機(jī)要求王某賠償自己的經(jīng)濟(jì)損失，王某同時(shí)也向保險(xiǎn)公司要求賠償轎車的全部損失及第三者損失。在本案中，王某的轎車被盜用，在竊賊駕駛車輛過程中，致使該該車發(fā)生保險(xiǎn)事故，其損失符合條款中規(guī)定的“碰撞、傾覆”責(zé)任。 案例分析 1011 3. 理賠結(jié)果 本案竊賊除應(yīng)依法被追究刑事責(zé)任外，還要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任：即賠償王某轎車的全部損失，以及被撞司機(jī)所遭受的經(jīng)濟(jì)損失。交警判定：孫某違反交通規(guī)則橫穿馬路，負(fù)有事故的主要責(zé)任，張某正常行駛，但車速過快，負(fù)有次要責(zé)任。 案例分析 1012 2. 理賠關(guān)鍵 本案的關(guān)鍵是被保險(xiǎn)人在交警調(diào)節(jié)下，多支付的醫(yī)療費(fèi)，是否應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。 4. 案件點(diǎn)評 此案提醒被保險(xiǎn)人，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，一旦發(fā)生的保險(xiǎn)事故，在處理事故過程中要遵循以責(zé)論處的原則，不可以自行承諾賠償，否則保險(xiǎn)公司將重新核定，剔除超出的賠償金額，超出的賠償金額應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款賠償處理規(guī)定，對被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。事后，張某向保險(xiǎn)公司提出索賠 3 500元。 4. 案件點(diǎn)評 本案例是一起比較典型的按條款要求來進(jìn)行賠償?shù)陌咐?，在處理此類案件時(shí)，要仔細(xì)分析各項(xiàng)損失所屬的責(zé)任和應(yīng)賠償?shù)姆秶?，以及在何種情況下要獲得代位求償。根據(jù)此條規(guī)定，竊賊盜車駕駛肇事所造成的第三者損失是不予以補(bǔ)償?shù)摹? 案例分析 1011 2. 理賠關(guān)鍵 《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第一條規(guī)定：由于碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。不久，市交通部門通知王某：他的捷達(dá)車在被盜后在某地與他人轎車相撞，王某的車翻入溝中，全部損毀，竊賊逃跑；他人轎車被撞壞，司機(jī)受傷。 3. 理賠結(jié)果 此案例賠償結(jié)果為：保險(xiǎn)公司除賠償車輛損失部分以外，對于車上人員責(zé)任險(xiǎn)的賠償為 15 000元，即選擇對除駕駛員外賠付金額較高的 3人進(jìn)行賠償。爭議的原因?yàn)椋涸撥囃侗５能嚿先藛T責(zé)任險(xiǎn)為 4座，且沒有約定是哪 4個(gè)座位，因在事故中各受傷人員的受傷程度不同，各自醫(yī)療費(fèi)也不同，其中駕駛員張某花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)為 3 000元，其余 5人分別為 2 000元、 2 500元、 3 000元、 4 000元、 5 000元，因此選擇不同的賠償對象，會(huì)導(dǎo)致賠償結(jié)果是不一樣的。 ③ 保險(xiǎn)人建議被保險(xiǎn)人熟知保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)利益的雙方要了解其責(zé)任和承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，及法律范疇的道德風(fēng)險(xiǎn)。 案例分析 109 4. 案件點(diǎn)評 面對專業(yè)的查驗(yàn)報(bào)告，以及公安部門的調(diào)查，車主又不能自圓其說，只好承認(rèn)了車輛是在行駛過程中突然發(fā)現(xiàn)前機(jī)器蓋下面冒出火苗造成了自燃，于是在慌亂狀態(tài)下靠邊停車時(shí)將右前輪及右前葉子板撞到了石塊上。 ③ 保險(xiǎn)人建議被保險(xiǎn)人熟知保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)利益的雙方要了解其責(zé)任和承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，及法律范疇的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閾p失車輛燒毀嚴(yán)重，自己又沒保車輛自燃險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)懷著一絲僥幸的心理報(bào)了假案。雖然當(dāng)時(shí)天氣炎熱，具備因天氣原因造成車輛自燃的常見外因，但車輛的撞擊點(diǎn)為右前部，其內(nèi)部構(gòu)件不易因撞擊而成為起火因素。根據(jù)該案的具體情況，調(diào)閱了該車的承保情況。 案例分析 108 ⑤ 修理費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)全額賠償?shù)囊?guī)定 機(jī)動(dòng)車輛盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按照車輛的實(shí)際價(jià)值確定，雖然實(shí)際價(jià)值一般總是小于車輛重置價(jià)值，但是，投保盜搶險(xiǎn)的車輛發(fā)生被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛部分損壞時(shí)，盜搶險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，這也是與機(jī)動(dòng)車輛不足額保險(xiǎn)需要比例賠償不同的特殊規(guī)定。在保險(xiǎn)公司處置被盜車輛時(shí)，必須持有該車輛的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，才能在車輛管理機(jī)關(guān)辦理車輛變更登記，因此，權(quán)益轉(zhuǎn)讓是盜搶險(xiǎn)理賠中的一項(xiàng)特殊規(guī)定。 同樣，要求被保險(xiǎn)人提供縣級以上公安刑偵部門的被盜立案證明，既是為了被盜車輛的偵破需要，也是為了防止虛假報(bào)案騙取保險(xiǎn)賠償?shù)赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的需要。機(jī)動(dòng)車輛經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后，方可上道路行駛。 ② 事故證明的特殊規(guī)定 盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人車輛被盜索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人須提供車輛停駛手續(xù)和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明，未能提供的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 2023年 6月 23日，公安機(jī)關(guān)通知保險(xiǎn)公司和張某，被盜捷達(dá)車已找回，張某看到車輛沒有損壞，同意收回車輛，將賠款返還保