【正文】 被保險人的兩臺車輛發(fā)生碰撞事故，這兩臺車能否構(gòu)成互為三者的損失，從而得到保險公司的賠償？ 機動車交通事故責(zé)任強制保險條款保險責(zé)任第八條規(guī)定：“被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。 案例分析 103 3. 理賠結(jié)果 保險公司只對底盤的修理費用給予賠償，并未對受損發(fā)動機的修理費用給予賠償。 2023年 11月 20日，司機趙某駕駛解放半掛牽引車，牽引掛車，行駛至環(huán)城高速公 路匝道處，因未按操作規(guī)范安全駕駛，在彎道減速時，緊急制動剎車，致使車廂內(nèi)鋼筋向前涌出，砸到駕駛室后方，造成車輛損壞，司機趙某和隨車人員薛某當(dāng)場死亡。車上人員責(zé)任保險條款規(guī)定：發(fā)生意外事故，造成被保險車輛上人員的傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。傷者劉某共花費醫(yī)療費、住院伙食補助費、護理費、交通費等合計 65 000元。依法成立的合同對保險合同雙方當(dāng)事人均具有約束力。事故造成兩車嚴(yán)重受損，張某重傷致殘，黃某死亡，豐田轎車駕駛員劉某重傷的后果。黃某的損失不在保險責(zé)任范圍內(nèi)不予賠償。 車上人員是指保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人。 因此本案理賠的關(guān)鍵就在于劉女士的兒子是不是屬于第三者。 兩個月后，經(jīng)過偵查，仍然沒有破案，所以被保險人向保險公司申請索賠。 案例分析 108 本案中，被保險人提供的車輛手續(xù)為兩種證明，第一種是車輛管理機關(guān)出具的車輛檔案封存證明，第二種是車輛停駛證明。 案例分析 108 ③ 權(quán)益轉(zhuǎn)讓的特殊規(guī)定 機動車輛一般的交通事故保險理賠，保險人賠償后，就履行了保險責(zé)任，案件已經(jīng)結(jié)案了，機動車輛被盜案件，保險人賠償后，雖然履行了保險責(zé)任，案件可以結(jié)案，但是，案件仍然需要轉(zhuǎn)入追償處理程序，當(dāng)被盜車輛找回時，因保險人已經(jīng)支付保險賠款，車輛的權(quán)益屬于保險人。 第五節(jié) 案例分析 109 1. 案情介紹 2023年 7月 17日，車主孫某向某保險公司報案稱其投保的本田轎車在農(nóng)村柏油路上行駛時與路邊放置的石塊發(fā)生撞擊后起火，造成全車損毀嚴(yán)重。因此保險公司拒絕賠償所有損失。 案例分析 109 保險事故的鑒定人、評估人、證明人故意提供虛假的證明文件，為投保人、被保險人或者受益人進行保險詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定給予處罰。 第五節(jié) 案例分析 1010 1. 案情介紹 2023年 5月，張某為自己擁有的一輛 7座金杯面包車投保了交強險、車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險 15萬、車上人員責(zé)任險 (4座 )每座 1萬元，該車在同年 8月 15日由于發(fā)生交通事故，造成駕駛員張某及車上的 5名乘客不同程度受傷，車輛受損。 案例分析 1010 4. 案件點評 對于此案例，被保險人按照選擇座位數(shù)投保與按核定座位數(shù)投保的最大區(qū)別在于保險費率的不同，由于費率的不同，也就是保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也不同，既然被保險人是按照選擇座位數(shù)來投保，并交納了保險費，既然沒有約定是哪幾個座位，那么保險公司在賠償時，就應(yīng)以賠償金最高的乘客為依據(jù)進行理賠，但每座不應(yīng)超過每座責(zé)任限額，以投保的座位數(shù)為限。在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛發(fā)生保險事故遭受的全部損失，按保險金額賠償。 案例分析 1012 1. 案情介紹 張某在駕車上班的途中，不慎將行人孫某撞傷，造成孫某小腿部骨折，住院兩周，共花費 5 000元治療費。 3. 理賠結(jié)果 保險公司只賠償張某 1 425元，對于剩余的賠償，均由張某自行承擔(dān)。保險公司了解事故情況后，按 30%賠償并扣除免賠率 5%，只賠償張某 1 425元。因為，事故是由于竊賊盜用他人機動車肇事，而竊賊不屬于《機動車輛保險條款》中規(guī)定的被保險人，也不是經(jīng)被保險人允許的駕駛?cè)藛T，所以由此造成的第三者損失，保險人不能予以賠償。這起事故是由于竊賊駕駛時的疏忽所致，竊賊負(fù)有事故的全部責(zé)任，但竊賊逃逸后一直沒有下落。 案例分析 1010 2. 理賠關(guān)鍵 現(xiàn)行的《機動車輛保險條款》中，對于車上人員責(zé)任險并沒有要求被保險人在投保時要約定哪個或哪些座位，因此，被保險人較多地采用了選擇座位數(shù)，而不約定哪一座位的投保方式來投保。因為損失車輛燒毀嚴(yán)重，自己又沒保車輛自燃險，當(dāng)時懷著一絲僥幸的心理報了假案。 ①《保險法》第一百七十六條明確規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險詐騙活動，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰： a. 投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的； b. 編造未曾發(fā)生的保險事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的； c. 故意造成保險事故，騙取保險金的。該車于 2023年 1月 12日投保，該車車損險保額 10萬元，第三者責(zé)任險保額 20萬元，車上人員附加險每人 1萬元共計保 5人，并投保了不計免賠 險，但是未保車輛自燃險。 案例分析 108 ④ 提供有關(guān)單證和免賠的特殊規(guī)定 盜搶險保險條款規(guī)定，被保險人索賠時，須提供保險單、機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明，被保險人未能提供機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明的，每缺少一項增加 1％的免賠率?！吨腥A人民共和國道路交通安全法實施條例》第四條規(guī)定：機動車的登記，分為注冊登記、變更登記、轉(zhuǎn)移登記、抵押登記和注銷登記。保險公司與偵破被盜車輛的公安機關(guān)辦理車輛交接有關(guān)手續(xù)后，收回賠款，將捷達車和有關(guān)手續(xù)歸張 某，退回權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。 案例分析 107 商業(yè)第三者責(zé)任險保障的是第三方的利益，保險賠款的受益人應(yīng)該是第三方，不能是自己賠償自己，如果是駕駛員自己撞傷了家人，那么保險賠款的受益人就與駕駛員有關(guān)，不能成為真正意義上的第三者。 兩者有本質(zhì)區(qū)別，不能相互替代，被保險人投保時不要混淆其概念。而貨車駕駛員張某是保險標(biāo)的車上的司機，按所簽訂的保險合同應(yīng)屬于車上人員責(zé)任險范圍，只能得到每人的最高賠償限額20 000元，保險公司對此做出賠付，履行了保險合同義務(wù)，不存在違約和欺詐行為。 由于索賠金額與賠付金額差距較大，協(xié)商未果，某市輪胎廠和黃某家屬將保險公司訴至法庭。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。 3. 理賠結(jié)果 根據(jù)交警部門的事故責(zé)任認(rèn)定，保險公司核對傷者醫(yī)療費等合理費用，賠償劉某 45 500元。因此，車上人員人身傷亡的損失是屬于保險責(zé)任的。第二種意見認(rèn)為，車載貨物撞擊造成的本車損失不屬于保險責(zé)任，保險公司