【正文】 ※ 風(fēng)險(xiǎn)因素通?？煞譃槿悾? ? 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)事故 也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。 ?學(xué)習(xí)任務(wù)一 汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ) 【 學(xué)習(xí)目標(biāo) 】 掌握風(fēng)險(xiǎn)的特征、要素、分類、管理方法，以及可報(bào)風(fēng)險(xiǎn)條件；掌握保險(xiǎn)的概念、要素、分類、作用，以及了解保險(xiǎn)市場概述。因此，風(fēng)險(xiǎn)因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來說的。 ※ 損失通常分為兩種形態(tài)，即直接損失與間接損失。 ◆ 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 是指既有損失可能又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 一 風(fēng)險(xiǎn)概述 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理基本程序 ? ▲風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 ? ▲風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè) ? ▲風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇 ? ▲實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的決策 ? ▲風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為 控制型和財(cái)務(wù)型 兩類 。 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施可分為： 工程物理法和人類行為法。 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法 是指采用財(cái)務(wù)技術(shù)來處理風(fēng)險(xiǎn)，目的在于建立財(cái)務(wù)基金消除損失的成本。 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 是指通過購買保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是一種最重要最常用的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。 受益人 ： 是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 保險(xiǎn)要素 是指進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所應(yīng)具備的基本條件。 （ 3）按保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的次序分： 原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。 政策保險(xiǎn) 是政府為了某種政策目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。 定值保險(xiǎn) 是指以保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方商定的價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，并載明于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)形式。 （ 1） 保險(xiǎn)的宏觀作用 。 ②保險(xiǎn)需求。 ⑤保險(xiǎn)市場還存在一些的問題。 （ 2）從與其他保險(xiǎn)比較方面看： ①保險(xiǎn)標(biāo)種類繁多且差異大。 汽車保險(xiǎn)伴隨著汽車的出現(xiàn)而產(chǎn)生的，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種。 第七， 頒布 《 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例 》 。 保險(xiǎn)合同 是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保單是保險(xiǎn)人承保的依據(jù)，保險(xiǎn)合同成立后，投保單是保險(xiǎn)合同重要組成部分。 （ 2） 保險(xiǎn)合同客體 保險(xiǎn)合同客體是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，表現(xiàn)為因保險(xiǎn)標(biāo)的完好無損而使其受益，因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損壞而使其蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。 ②保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。 ⑤保險(xiǎn)人應(yīng)為在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中所知曉的投保人、被保險(xiǎn)人的秘密、隱私以及其他不愿公開的事項(xiàng)保密。 ③在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人依合同規(guī)定履行了賠付保險(xiǎn)金的全部責(zé)任后使合同終止，即保險(xiǎn)合同因義務(wù)履行而終止 。 解釋保險(xiǎn)合同的常用原則 有 ◆ 文義解釋 ◆ 意圖解釋 ◆ 有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋 ◆ 尊重保險(xiǎn)慣例的解釋 （ 2）保險(xiǎn)合同爭議的處理。 事故發(fā)生后，王某共對(duì)死傷人員給予了 9萬余元的賠償，并要求保險(xiǎn)公司按雙方簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議予以賠償。 （ 2）保證。 其次 ，保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益，即可以用貨幣估算其價(jià)值。 （ 4）多種原因間斷發(fā)生造成的損失。 2）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度。 代位原則 是指保險(xiǎn)人依照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。其中，比例責(zé)任分?jǐn)倯?yīng)用最多。 （ 5＋ 4）＝ 25/9萬元 B保險(xiǎn)公司的賠償額＝ 5 4247。 例如，某人將一批財(cái)產(chǎn)先后向 A、 B兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為 6萬元和 4萬元。 分?jǐn)傇瓌t適用于重復(fù)保險(xiǎn)。 ②以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)損失補(bǔ)償有 現(xiàn)金給付、重置和維修三種。 任何一起事故的理賠都必須堅(jiān)持近因原則，所以對(duì)事故的近因判定非常關(guān)鍵。 棄權(quán) 是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。 保險(xiǎn)的基本原則包括 : 最大誠信原則、 保險(xiǎn)利益原則、 近因原則、 損失補(bǔ)償原則 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 最大誠信原則 是 指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中，必須以最大的誠意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則保險(xiǎn)合同無效。 訴訟 是指雙方當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院依照法定程序，對(duì)于保險(xiǎn)糾紛予以審查，并做出判決。 解除通常是合同未到期，也未履行完畢，而是將正在生效的合同提前終止其效力；而終止通常是合同到期、合同履行完畢。但當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人有違約或違法行為時(shí)，保險(xiǎn)人也可以解除保險(xiǎn)合同。 （ 2）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行： ①在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人詳細(xì)說明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款及含義，尤其是對(duì)責(zé)任免除條款必須明確說明。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“次日零點(diǎn)起?！?。 法律規(guī)定 《 保險(xiǎn)法 》 第 18條：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： （一）保險(xiǎn)人的名稱和住所； （二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所； （三）保險(xiǎn)標(biāo)的； （四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； （五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間； （六）保險(xiǎn)金額； （七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法； （八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法； （九）違約責(zé)任和爭議處理； （十）訂立合同的年、月、日。 批單 是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)單的內(nèi)容進(jìn)行修改或變更的證明文件。 （ 5）保險(xiǎn)合同具有屬人性。趙某明知該車有“問題”，但也抵不住低價(jià)誘惑而將車買下，并向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 6萬元。 第三，開辦汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量增多。 （ 3）從汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的角度看： ①汽車保險(xiǎn)費(fèi)率將實(shí)現(xiàn)市場化。 總之，汽車保險(xiǎn)既屬于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)范疇，又屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，是 綜合性保險(xiǎn)。 自 1980年我國全面恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來，經(jīng)過二十多年的快速發(fā)展，我國保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)： ①保險(xiǎn)市場主體呈現(xiàn)多樣化。 保險(xiǎn)的微觀作用 ▲ 有利于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營 ▲ 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 ▲ 有利于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損