【文章內(nèi)容簡介】 信原則 2 一、 基本概念 ： ? 誠信 —— 禁止保險合同的任何一方 ,通過隱瞞他已知的事實，使另一方因為不知道這一事實，相信了相反的情況而達成交易（曼斯菲爾德） ? 最大誠信原則： 保險當事人在訂立、履行保險合同的過程中要誠實守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實，特別是投保人必須主動地向保險人陳述有關(guān)保險標的的風險情況的重要事情，不得以欺騙手段誘使保險人與之訂立保險合同，否則，所訂立的合同不具備法律效力。 ? 規(guī)定最大誠信原則的原因： （ 1） 保險信息不對稱； （ 2） 保險合同的射悻性。 正 文 項目四 排氣管的主要作用 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則 二、 最大誠信原則內(nèi)容 最大誠信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。 履行如實 告知 義務(wù) ? 告知 定義：合同當事人雙方在訂約前與訂約時及在保險合同有效期內(nèi)，當事人雙方就與保險標的相關(guān)的已知或就知的事宜互相據(jù)實申報、陳述。 ? 告知內(nèi)容：涉及保險當事人雙方。 ? 形式：無限告知義務(wù)主義、詢問回答主義 ? 應(yīng)用 ： 國際上違反告知義務(wù)的法律后果 宣告保險合同無效 保險人享有保險合同解除權(quán) 正 文 項目四 最大誠信原則 2 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則 履行 保證 義務(wù) ? 保證 含義：投保人或被保險人向保險人做出承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)定，或保證某一事項的真實性。 其主體是投保人或被保險人。 ? 保證的主要內(nèi)容：事故發(fā)生前，要防災(zāi)防損；接受保險人提出的安全建議；不破壞保險人采取的安全預(yù)防措施；保險事故發(fā)生時，盡力采取必要措施防止或減少損失。 ? 分類： 根據(jù)保證事項是否存在分：確認保證、承諾保證 根據(jù)保證存在形式分：明示保證、默示保證 棄權(quán)與禁止反言 ? 棄權(quán)： 是指保險合同當事人一方放棄他在合同中可以 主張的某種權(quán)利。 ? 禁止反言： 禁止反言，是指一方當事人既已放棄合同 中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。 ? 應(yīng)用： 案例 48 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則 正 文 項目四 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則 正 文 項目四 最大誠信原則的應(yīng)用 《保險法》中“告知義務(wù)”條款 第 21條：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。” 第 37條：“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同?！? 第 17條：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容?！? 第 18條：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！? ? 案例 49 許先生的別克 ! 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則 正 文 項目四 《保險法》中“保證義務(wù)”條款 第 36條第 2款：“根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議?！? 第 36條第 3款：“投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同?！? 第 36條第 4款：“保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！? 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則 正 文 項目四 《保險法》第 106條款 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則 正 文 項目四 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為： 欺騙投保人、被保險人或者受益人 “ 對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況； 阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)； 承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益 故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金。 《保險法》第 131條款 保險代理人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為： 欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人； 隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況； 阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)； 承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益； 利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則 正 文 項目四 案例 48 保險公司的 “ 諾言 ” ！ 【案情介紹】某出租汽車公司為其公司的全部車輛投保機動車損失險，為了獲得保險費優(yōu)惠費率，向保險公司提出是否可以按照固定駕駛員的條件，確定優(yōu)惠費率。同時出租汽車公司也承認，自己的一部分出租汽車是固定駕駛員，部分駕駛員并不固定，人員流動性比較大。但保險公司的業(yè)務(wù)員認為問題不大，為了承攬這筆生意，保險公司業(yè)務(wù)員按照全部固定駕駛員的條件確定了比較優(yōu)惠的保險費率，保險公司決定承保，并每車出具一份保險單。后來，一輛出租汽車更換駕駛員不久，即出現(xiàn)保險事故，出租汽車公司索賠時，保險公司核賠部門發(fā)現(xiàn)該車輛未遵守固定駕駛員的合同條件，遂提出拒賠 。 思考題 : – 本案中保險公司拒賠理由是否合理？ – 本案的焦點是什么 ? – 你認為該如何處理 ? 案 例 分 析 ？ ？ ？ 案例 49 許先生的別克！ 【案情介紹】許先生貸款買了一輛別克轎車，按車商要求同時買了車輛貸款保險和機動車輛保險。他只是按照車商的要求，填了投保單、交了保險費，車商未向他就保險事項做任何解釋。事后未見保險單，車商回答其保險單抵押給銀行，并給他一個保單號碼和報案電話，承諾 “ 有何交通事故找我們好了，有事打電話 ” 。考慮到是貸款買車，許先生就未說什么了。 不久 ,許先生的朋友張先生 (專職司機 )借車使用，在途中與一輛帕薩特車相撞 ,經(jīng)交管理部門認定 ,雙方負同等責任。雙方在賠償方面未達成協(xié)議 ,對方起訴。 判決后 ,許先生向保險公司索賠 ,保險公司審查了許先生提交的證明材料 ,包括法院的判決書 ,很快就向許先生發(fā)出拒賠通知書 ,認為許先生擅自將車輛租借他人 ,改變車輛用途 ,使保險車輛危險程度增加 ,違反了保險合同的約定 ,因此拒絕賠償 。 案 例 分 析 思考題 : – 本案中許先生了解保險合同的規(guī)定嗎 ? – 張先生開車是否增加危險程度 ? – 本案的焦點是什么 ? – 你認為該如何處理 ? 案 例 分 析 ？ ？ ？ 一、 基本概念： 所謂近因： 是指 造成事件最直接而有效的原因 ，具體是指造成保險標的毀損、滅失的有效原因， 與實際損失之間存在因果關(guān)系，并不是指 時間上和空間上 與損失最為接近的原因 近因原則 ： 是判斷風險事故與保險標的地損害之間的 因果 關(guān)系，進而確定保險賠償責任的一項基本原則。 近因原則包含兩個內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償以近因?qū)儆诒ｋU事故為前提。 二、 近因原則的運用 ： 損害的結(jié)果主要有以下幾種情況： 由單因造成 ：是指造成財產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個，這個原因就是近因。 多種原因同時并存發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生 案例 410 多種原因間斷發(fā)生 案例 411