【正文】 田先生實(shí)際購(gòu)置價(jià)為 12萬元，卻以新車價(jià) 32萬元投保，保險(xiǎn)公司明知此情卻給予認(rèn)可，盡管與實(shí)際投保的保險(xiǎn)標(biāo)的物真實(shí)價(jià)值不等，但因雙方自愿，所以合同有效。事發(fā)之后，田先生向保險(xiǎn)公司提出按照投保金額 32萬元進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司只同意按照奧迪車的實(shí)際購(gòu)買價(jià) 12萬元賠償，超額賠償有悖于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則。同時(shí)，田先生在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市平谷縣支公司為奧迪車投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及盜搶險(xiǎn)。 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 等價(jià)有償原則 正 文 項(xiàng)目四 三、分?jǐn)傇瓌t在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的運(yùn)用 【案例】甲乙兩個(gè)保險(xiǎn)人承保某一單位同一財(cái)產(chǎn)，甲保險(xiǎn)人承保 4萬元，乙保險(xiǎn)人承保 8萬元，在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了 6萬元的損失，則 按比例責(zé)任制分?jǐn)倿椋? 甲保險(xiǎn)人賠付＝ 4/4+8 6=2萬元 乙保險(xiǎn)人賠付＝ 8/4+8 6=4萬元 按責(zé)任限額制分?jǐn)倿椋? 甲保險(xiǎn)人賠付＝ 4/4+6 6= 乙保險(xiǎn)人賠付＝ 6/4+6 6= 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 等價(jià)有償原則 正 文 項(xiàng)目四 正 文 項(xiàng)目四 7 等價(jià)有償原則 等價(jià)有償原則是公平原則在財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的民事活動(dòng)中的體現(xiàn)，是指民事主體在實(shí)施轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等的民事活動(dòng)中要實(shí)行等價(jià)交換，取得一項(xiàng)權(quán)利應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ铰男邢鄳?yīng)的義務(wù)，不得無償占有、剝奪他方的財(cái)產(chǎn)，不得非法侵害他方的利益；在造成他方損害的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)?shù)葍r(jià)有償。 案 例 分 析 正 文 項(xiàng)目四 6 分?jǐn)傇瓌t 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 等價(jià)有償原則 注意： 分?jǐn)傇瓌t僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn) 一、重復(fù)保險(xiǎn)的的含義 是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。王某與肇事司機(jī)會(huì)面達(dá)成協(xié)議，對(duì)方支付王某貨物損失 7000元及施救費(fèi) 500元。交通部門認(rèn)定，此起交通事故由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)。 第一，在保險(xiǎn)賠償前，被保險(xiǎn)人需保持對(duì)過失方起訴的權(quán)利；第二，不能放棄對(duì)第三者責(zé)任方的索賠權(quán)；第三，由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金；第四，被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三責(zé)任方追償；第五，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 （ 3）保險(xiǎn)人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。 二是發(fā)生推定全損后，按全損予以賠償。保險(xiǎn)公司根據(jù)小林的書面賠償要求按照保險(xiǎn)單規(guī)定賠償小林，但小林必須將向面包車追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，并協(xié)助保險(xiǎn)公司向面包車追償。但面包車沒有保險(xiǎn)，車主也沒有經(jīng)濟(jì)能力賠償。 ? 代位原則包括 權(quán)上代位 和 物上 代位 。 ? 補(bǔ)償原則的目的： （ 1） 保障保險(xiǎn)職能的順利實(shí)施。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服用藥物時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。 逆推法：從結(jié)果推斷原因的方法，與順序法相反。 近因原則包含兩個(gè)內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險(xiǎn)賠償以近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故為前提。 不久 ,許先生的朋友張先生 (專職司機(jī) )借車使用，在途中與一輛帕薩特車相撞 ,經(jīng)交管理部門認(rèn)定 ,雙方負(fù)同等責(zé)任。 思考題 : – 本案中保險(xiǎn)公司拒賠理由是否合理？ – 本案的焦點(diǎn)是什么 ? – 你認(rèn)為該如何處理 ? 案 例 分 析 ？ ？ ？ 案例 49 許先生的別克！ 【案情介紹】許先生貸款買了一輛別克轎車，按車商要求同時(shí)買了車輛貸款保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 正 文 項(xiàng)目四 案例 48 保險(xiǎn)公司的 “ 諾言 ” ！ 【案情介紹】某出租汽車公司為其公司的全部車輛投保機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，為了獲得保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠費(fèi)率，向保險(xiǎn)公司提出是否可以按照固定駕駛員的條件，確定優(yōu)惠費(fèi)率?！? 第 36條第 3款：“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！? 第 37條：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 ? 保證的主要內(nèi)容：事故發(fā)生前，要防災(zāi)防損；接受保險(xiǎn)人提出的安全建議；不破壞保險(xiǎn)人采取的安全預(yù)防措施；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，盡力采取必要措施防止或減少損失。 履行如實(shí) 告知 義務(wù) ? 告知 定義：合同當(dāng)事人雙方在訂約前與訂約時(shí)及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方就與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的已知或就知的事宜互相據(jù)實(shí)申報(bào)、陳述。劉先生不服氣，宋先生則覺得過意不去，但是對(duì)于怎樣變更保險(xiǎn)合同，怎樣才能保證得到理賠，二人都不清楚。宋先生在二手車市場(chǎng)上午辦好過戶手續(xù)，劉先生因?yàn)橹庇密?，就把錢交給了宋先生，開車走了。賈支付車款取車后，自行購(gòu)買保險(xiǎn)，在填寫投保單的時(shí)候，以自己為被保險(xiǎn)人。前不久，兩人由于感情破裂，準(zhǔn)備離婚，王先生同意把這部汽車送給李女士。 ? 因此 ,沈先生作為投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的車輛保險(xiǎn)合同合法有效 ?！? — 中國(guó)《保險(xiǎn)法》第 12條 “保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。沈先生向保險(xiǎn)公司提出索賠。但沈先生購(gòu)置 該車后一直未到車輛管理部門辦理過戶登記，所以在行駛證和車管所的登記上 ， 車主一直都記載為某文化器材供應(yīng)站。 注明：國(guó)外保險(xiǎn)法中有 “ 額外保險(xiǎn)人 ” 之說！ 案例分析 【結(jié)論】 孫某雖僅對(duì)投保車輛享有部分所有權(quán)，但其實(shí)際保管和經(jīng)營(yíng)該車輛，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為孫某有完全的保險(xiǎn)利益 。 王某與孫某的家人不能接受此答復(fù)，于是向人民法院起訴。王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某的家人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠。 趙某（某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員）在得知孫某購(gòu)車跑運(yùn)輸后，多次上門推銷車輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。 你的車沒空年檢 ,保險(xiǎn)公司幫你辦 。后來，南京市政府采取公務(wù)用車保險(xiǎn) 公開招標(biāo)。 2023年度烏魯木齊市各家保險(xiǎn)公司共承擔(dān)市屬行政事業(yè)單位保險(xiǎn)車輛 1850輛，保險(xiǎn)金額達(dá) 700萬元。 案例 43 合資購(gòu)車，單個(gè)購(gòu)險(xiǎn) 正 文 排氣歧管的驗(yàn)證試 保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 項(xiàng)目四 六、 保險(xiǎn)利益的時(shí)間以及屬人效力 ⑴ 對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人而言 傳統(tǒng)觀念：投保時(shí) ,投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 。 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生，也只是獲得損失補(bǔ)償，而不會(huì)額外獲利 限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭? 為了使被保險(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)保障的最高限額。 一、 基本概念 保險(xiǎn)利益原則 作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，它要 求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過程中必須 具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。隨后，該 公司和該工廠負(fù)責(zé)人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)， 并向保險(xiǎn)公司出具了該車在車輛管理所過戶的證明。XXXXXX集團(tuán)有限公司 XXXXXX GROUP CO.,LTD 汽車保險(xiǎn)原則 汽車保險(xiǎn)與理賠 主講人：劉淑君 汽車保險(xiǎn)原則 目錄頁 Contents Page 第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)利益原則 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第五節(jié) 代位原則 第六節(jié) 分?jǐn)傇瓌t 第七節(jié) 等價(jià)有償原則 3 汽車保險(xiǎn)原則 過渡頁 Transition Page 情景導(dǎo)入 某公司為其車輛在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)、車 輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)，并及時(shí)交 付了保險(xiǎn)費(fèi)，取得了保險(xiǎn)單。 保險(xiǎn)公司以車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)批改