【正文】 其法定代表人無不良信用記錄或犯罪記錄；近3 年的財(cái)務(wù)狀況良好，有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力。 (四 )具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。 五 、小額貸款公司的股東 （一）企業(yè)法人； （二）自然人； （三）其他經(jīng)濟(jì)組織； （四）試點(diǎn)期間，外資企業(yè)和外籍人士暫不能入股。 （三）小額貸款公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu) ： 為保證 小額貸款公司高效、精簡、穩(wěn)健經(jīng)營，必須建立一套科學(xué)合 理的內(nèi)部運(yùn)行組織。 （五） 有開展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度。 依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信用記錄的，可以改制為 村鎮(zhèn)銀行。 ” （五）小額貸款公司 的 貸款利率 ： 按照市場原則自主確定。 不得向其股東發(fā)放貸款 。 （四）經(jīng)營要求 ： 小額、分散： 單戶貸款余額不得超過資本金的 5％。 二、小額貸款公司經(jīng)營特點(diǎn) （一）經(jīng)營特殊商品 :貨 幣（只貸不存） （二）經(jīng)營 規(guī) 則 ： 小額貸款公司 必 須專營小額貸款業(yè)務(wù)； 嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款； （ 高壓線 ） 信貸資金 來源必須合法，主要來源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈資金和不超過 兩家 銀行的借貸資金。 目 錄 第一章 小額貸款公司概述 一、 小額貸款公司及其法律地位 （一） “小額貸款公司 ”定義 （二） 小額貸款公司法律地位 二、小額貸款公司經(jīng)營特點(diǎn) （一）經(jīng)營特殊商品 （ 二）經(jīng)營原則 （三）經(jīng)營范圍 （四）經(jīng)營要求 （五）貸款利率 （六） 發(fā)展前景 三、設(shè)立小額貸款公司 準(zhǔn)入資格 四 、 小額貸款公司組織形式 及內(nèi)部機(jī)構(gòu) 五 、小額貸款公司的股東 六 、小額貸款公司的主發(fā)起人條 件 七 、 其他股東 應(yīng)當(dāng)具備的條件 八、小額貸款公司的優(yōu)勢 九、小額貸款公司的作用 十、 小額貸款公司的發(fā)展歷程 十一、小額貸款公司監(jiān)管 第二章 小額貸款業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù) 一、小額貸款的概念 二、信貸比例管理 三、貸款的基本制度 貸款的“三性”原則 “ 5C”原則 貸款的“三查”制度 審貸分離制度 四、小額貸款對象和基本條件 （一）貸款對象 （二）貸款基本條件 （三）貸款卡 （ 四）貸款人的權(quán)利與義務(wù) （五）借款人的權(quán)利與義務(wù) （六）禁止貸款的對象 五、貸款種類 信用貸款 擔(dān)保貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 組合貸款 六、小額貸款操作規(guī)程 （一）貸款咨詢受理與貸款申請 貸款咨詢受理 客戶申請貸款所需資料 （二）貸款立項(xiàng) （三）貸款調(diào)查的前期準(zhǔn)備 客戶經(jīng)理的準(zhǔn)備工作 信貸調(diào)查原則 （四）客戶信用等級評定的規(guī)定 （五）貸款調(diào)查 貸款調(diào)查的要求： 貸款調(diào)查的內(nèi) 容： 貸款調(diào)查的方法 貸前調(diào)查報(bào)告 （六）貸款審查 認(rèn)真全面初審 貸款調(diào)查報(bào)告 突出審查 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) 撰寫貸款審查報(bào)告 法律合規(guī)審查 （七）貸款審批 （八）貸款發(fā)放 七、貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定 （一）保證人資格的認(rèn)定 （二）抵押物的確定 （三）質(zhì)物的確定 （四）擔(dān)保方式的選擇 （五）貸款擔(dān)保的審查 （ 六）擔(dān)保合同的訂立 （七）貸款擔(dān)保的管理 （八）擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn) 八、貸后管理規(guī)定 （一）貸后基礎(chǔ)管理 （二）貸后檢查 現(xiàn)場實(shí)地檢查 非現(xiàn)場報(bào)表檢查 貸后檢查頻率 貸后檢查內(nèi)容 貸后檢查報(bào)告 （三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理 第一章 小額貸款公司 簡介 一、小額貸款公司及其法律地位 (一） “小額貸款公司 ”定義 ： 小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的 50%。 堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。 不得跨區(qū)域經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。 上限 ——放開，但 不得超過同期銀行 貸款 利率的四倍。 三、設(shè)立小額貸款公司 準(zhǔn) 入資格 （一）有符合《公司法》、《指導(dǎo)意見》和《試點(diǎn)工作意見 》規(guī)定的章程； （二）有限責(zé)任公司應(yīng)由不高于 50個股東出資設(shè)立，其中有一個出資最多的第一大股東；股份有限公司發(fā)起人人數(shù)不超過 200 人，其中有一個出資最多的主發(fā)起人； （三）注冊資本為貨幣資本，且應(yīng)一次繳足。 （ 六 ）省 金融辦 規(guī)定的其它審慎性條件。要求做到上下協(xié)作、內(nèi)外制約、審貸分離 。 六 、小額貸款公司的主發(fā)起人條件 (一 )凈資產(chǎn) 1500 萬元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于 70％。 (五 )入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。 八 、小額貸款 公司的優(yōu)勢 高效性 ： 一般 七 個工作日 內(nèi)做出貸與不貸、貸長貸短、貸多貸少的決定。 體制好 ：能夠有效的解決信息不對稱，與借款人相輔相成。 十、小額貸款公司的發(fā)展歷程 2020 年底 ，中國人民銀行以山西省平 遙縣作為首批 小額貸款試點(diǎn) ，在全國率先成立了“ 晉源泰”、“日升隆 ”兩家小額貸款公司，嘗試以民間資金為依托，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，為農(nóng)戶提供小額貸款。 2020 年 12月，海南省金融辦下發(fā)了《海南省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法》。 各種模式的小額貸款均應(yīng)包括兩個基本含義 ： 一是為大量低收入 {包括貧困 }人口提供金融服務(wù)； 二是保證小額貸款信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。但是，無論是商業(yè)性的小額信貸還是財(cái)政貼息小額信貸，都實(shí)行市場化運(yùn)作，由小額信貸機(jī)構(gòu)完全按照商業(yè)信貸原則，自主決定貸與不貸、貸多貸少。 二、 信貸 比例 管理 小額貸款公司的資金充足率近乎 100%。 小額貸款公司只貸不存， 不吸收存款。 小額貸款公司單筆貸款不超過注冊資金的 5%。 商業(yè)銀行的要求 ： 逾期 貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過 8%； 呆滯 貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過 5%； 呆賬 貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過 2%。也就是我們常講的“三性原則”，這也是信貸管理的基本要求。 （ 2）流動性 ：是指 資產(chǎn)可立即無損地迅速運(yùn)轉(zhuǎn)或變現(xiàn)的能力。效益性是 小額貸款公司 經(jīng)營活動的主要動力，遵循這一原則的意義在于：一是有利于增加 小額貸款公司 資本，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模；二是可以提高 小額貸款公司 信譽(yù)，降低籌資成本；三是增強(qiáng) 小額貸款公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；四是可以進(jìn)一步增強(qiáng)小額貸款公司 的競爭力。因此，我們應(yīng)把三者統(tǒng)一協(xié)調(diào)，取取最佳組合，即在 保證安全和流動的前提下，追求最大限度的效益。指借款人廣泛利用其 才能和對其新借資金妥善使用獲取利潤的能力。指借款人應(yīng)提供的用作還款保證的第二還款來源，借款人可用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)數(shù)量、價(jià)值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的決定因素之一。即在上述 5C的基礎(chǔ)上加“事業(yè)的連續(xù)性”一項(xiàng)，“事業(yè)的連續(xù)性”是指借 款人能否在日益激烈的競爭環(huán)境中生存與發(fā)展。 貸前調(diào)查 是正確發(fā)放貸款、減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款安全的前提。 審查貸款用途。 流程為：受理 —調(diào)查 — 審查 — 審批 — 放貸 — 貸后檢查，其中受理、調(diào)查、放貸、貸后管理由 客戶部 負(fù)責(zé)， 風(fēng)險(xiǎn)管理部 具體 負(fù)責(zé) 審查和監(jiān)督 。如 5000 萬元的 （二）貸款基本條件 借款人申請貸款 應(yīng) 符合以下要求： 自然人必須 年滿 18 周歲， 有 完全 行為能力 ； 2． 企業(yè)則必須具備法人資格； 有 按期還本付息的能力 ； 除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù) 。有權(quán)拒絕任何單位和個人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。 （五）借款人的權(quán)利與義務(wù) 借款人的權(quán)利： ① 可以自主向 銀行 小額貸款公司申請貸款并依條件取得貸款； ②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款； ③ 有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件； ④有權(quán)向貸款人 的上級和銀監(jiān)部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況； ⑤在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。 五 、貸 款 種類 按擔(dān)保方式不同，小額貸款分為 信用貸款、擔(dān)保貸款 、票據(jù)貼現(xiàn)、組合貸款。 擔(dān)保貸款 ： 可分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證中突出問題： 互 保問題和連環(huán)保問題，實(shí)力較差、關(guān)聯(lián)企業(yè)和新成立的企業(yè)為了能貸到款常常用這種辦法。 ③質(zhì)押貸款 ：是指以借款人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 六 、 小額 貸款 操作規(guī)程 貸款程序一般包括受理貸款申請與受理 、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款跟蹤管理、貸款回收。 客戶申請貸款 所需 資料： ? 個人貸款 申請所需要的資料： 先由客戶提交個人信用查詢授權(quán)書，查詢個人征信報(bào)告；如無不良信用記錄，再提供下述 資料： ①貸款 申請書 （或表）； ② 個人 及配偶 身份證明 ：身份證，戶口本，工作證，明片，社保卡等 ； ③ 個人 婚姻證明 ：結(jié)婚證、離婚證或未婚證； ④ 個人 居住證明 ：房產(chǎn)證或水、電、煤氣、電話單 之一（近三個月） ； ⑤ 家庭 財(cái)產(chǎn)證明 ：產(chǎn)權(quán)證、車輛行駛證等； ⑥ 家庭 收入證明 ：工資證明，個人賬戶銀行流水等。 （二）貸款立項(xiàng) 對于企業(yè)貸款或貸款金額超過 100萬的， 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)公司的貸款政策、投向、金額及申請用途初步得出業(yè)務(wù)意向，對于符合貸款條件的，填寫《貸款立項(xiàng)審批表》，逐級報(bào)批。 （三 ）貸款調(diào)查 的 前期 準(zhǔn)備 客戶經(jīng)理 的準(zhǔn)備工作 在進(jìn)行信貸調(diào)查之前， 客戶經(jīng)理 應(yīng)做好如下準(zhǔn)備工作： ① 查驗(yàn)貸款證卡 和個人信用記錄 ： 查詢企業(yè)信貸登記信息。 個人征信信息分三個部分：個人基本信息，個人信用交易信息和個人信息查詢信息。 信貸調(diào)查 原則 信貸調(diào)查過程也叫做評價(jià)過程，主要 包括三方面工作： 一是對客戶的評價(jià) 、 二是對業(yè)務(wù)的評價(jià) 、 對擔(dān)保的評價(jià) 。所謂商業(yè)化原則，就是以銀行盈利為最終目的，只有識別對象提供現(xiàn)實(shí)的或潛在的利 潤，并考慮潛在風(fēng)險(xiǎn)損失后，仍能獲得公司 可接受的利潤率，該對象才是我們的目標(biāo)客戶，這是識別的判斷原則之一。 （四 ）客戶信用等級評定的規(guī)定 信用等級：是反映客戶償還債務(wù)能力的相對尺度。 針對公司 的貸款對象主要小型企業(yè)多，小型企業(yè)其 特點(diǎn)是規(guī)模小、經(jīng)營靈活、財(cái)務(wù)制度相對不較健全。 貸款調(diào)查的 內(nèi)容 ： ?個人貸款調(diào)查的內(nèi)容 ： ①借款人 的基本情況 ： 會見借款人及其配偶，核實(shí) 借款人 的姓名、年齡、 性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能等 資料 。 ④ 貸款方式 ：屬于擔(dān)保 方式的貸款， 了解 擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格 ； 屬于抵押貸款，要 了 解 抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價(jià)、還款的來源等。 ②經(jīng)營情況 。 ④信譽(yù)狀況 。 ⑥擔(dān)保情況 。 一 是直接向客戶調(diào)查 ，深入實(shí)地了解情況。 貸前 調(diào)查報(bào)告 貸前調(diào)查報(bào)告的寫作格式大體上可分為兩類， 一類是表格式 ，即按照固定表格逐項(xiàng)填寫其內(nèi)容。 貸 前調(diào)查 報(bào)告 應(yīng)以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，不出現(xiàn)與事實(shí)不符的表述語句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款人提供材料上的語句。不能只是簡單羅列企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析。 調(diào)查報(bào)告 （ 公司類 格式） 關(guān)于 ******公司申請貸款的調(diào)查報(bào)告 借款單位： *******公司 調(diào)查時間： **年 **月 **日 申請貸款金額： 貸款期限： 主辦客戶經(jīng)理 ： *** （親筆簽名