【正文】 提供資料的真實性做出承諾和負(fù)責(zé)。第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。對同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項目統(tǒng)計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。對借款封閉管理的項目，認(rèn)為風(fēng)險較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來說，一個月不少于一至二次。擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。業(yè)務(wù)部對項目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《匯款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財務(wù)部一份，財務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人進(jìn)行登記，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。會議由指定專人，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會議形成的文書、資料歸檔保存。對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。會議評審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評審委員會，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評審會召集人。第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了貸款項目的調(diào)查后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。（4）企業(yè)信用記錄分析。（5）基本風(fēng)險度分析。（3）財務(wù)分析的關(guān)注點是歷史性的和目前的財務(wù)績效。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識別真假，必要時可請有關(guān)部門鑒定。（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應(yīng)予重點關(guān)注?？疾炱髽I(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實程度。對擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。第四章 貸款業(yè)務(wù)初審第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。1稅務(wù)登記證。1擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。當(dāng)期財務(wù)會計報表及近三年的財務(wù)會計報表。注冊資本驗資報告。法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。第一篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程(修改)常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。法人代表身份證明及簡歷。貸款卡（含密碼）。財務(wù)會計報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。1已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。申請貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實地調(diào)查。對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則進(jìn)行會計核算。（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。對需要進(jìn)一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。第十條 項目初審結(jié)束，項目受理人員應(yīng)通過綜合分析、比較、評價，形成綜合的評定和結(jié)論意見，其主要內(nèi)容：（1）貸款項目概述（基本情況）。（5）綜合分析該項目風(fēng)險程度。第十二條 公司業(yè)務(wù)部對項目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險管理部進(jìn)行貸時審查。評審會議參加人員：評審會全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評審會認(rèn)為必須參加的人員。對企業(yè)的財務(wù)狀況進(jìn)行評價。第六章 貸款項目的擔(dān)保措施第十五條 對獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。對填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。第八章 貸款項目的管理第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。風(fēng)險評估。貸款項目實行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第三十條本規(guī)程由公司董事會批準(zhǔn)后施行。法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。注冊資本驗資報告。當(dāng)期財務(wù)會計報表及近三年的財務(wù)會計報表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。1擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。1稅務(wù)登記證。具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。第四章 貸款業(yè)務(wù)初審第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。對擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實程度。（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應(yīng)予重點關(guān)注。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識別真假，必要時可請有關(guān)部門鑒定。（3）財務(wù)分析的關(guān)注點是歷史性的和目前的財務(wù)績效。（5）基本風(fēng)險度分析。（4）企業(yè)信用記錄分析。第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項目調(diào)查報告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。會議評審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評審委員會，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評審會召集人。對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。評審意見和結(jié)論，填寫《貸款項目評審意見書》。第六章 貸款項目的擔(dān)保措施第十五條 對獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。對填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。第八章 貸款項目的管理第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。風(fēng)險評估。貸款項目實行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第三十條本規(guī)程由公司董事會批準(zhǔn)后施行。(一)借款人應(yīng)提供的材料：(年檢)、稅務(wù)登記證； ； ；； ；(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； ； ；(股東會)決議；。（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 、質(zhì)物清單； 、質(zhì)物權(quán)利憑證；、質(zhì)物評估資料； ；、質(zhì)押的決議；、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；。第六條 貸款受理條件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。(四)對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第十二條 實地調(diào)查要點(一)訪問借款人，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：(財務(wù)杠桿比率、流動比率)； （盈利比率）； （效率比例）； ； ；。(五)基本風(fēng)險度分析。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。第十八條 貸款項目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項資料和《貸款調(diào)查報告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行初審。初審結(jié)束后需填寫《貸款項目風(fēng)險評審意見書》。評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責(zé)任人和協(xié)辦人；(三)評委會認(rèn)為須參加的人員。(四)部門負(fù)責(zé)人報告部門審核意見。(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。