【正文】 準(zhǔn)。④對追償項目要進行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進 行處罰和處分。第五十條 追償項目的管理 ①建立追償項目《風(fēng)險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險級別 的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。第四十七條 貸款到期后，責(zé)任人負(fù)責(zé)核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù) 部和綜合管理部、財務(wù)部確認(rèn)后報公司董事長(總經(jīng)理核準(zhǔn)，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理提交當(dāng)月 《逾期項目統(tǒng)計表》。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；(三擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四風(fēng)險等級確定(貸款的五級分類(五其他須說明的情況。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。財務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。第三十三條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；(二資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%；(三連續(xù) 3 年(含當(dāng)期以上盈利；(四企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款人；(五企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并 按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料由責(zé)任人負(fù)責(zé)管理。(三責(zé)任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。復(fù)議僅限一次。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經(jīng)理 只能做“不同意貸款”或“進行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。(七評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。(三責(zé)任人報告項目調(diào)查情況和初審意見,協(xié)辦人作補充說明。(二項目責(zé)任人和協(xié)辦人。風(fēng)險控制部主要對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報告》的結(jié)論,進行再次復(fù)審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關(guān)資料的復(fù)審,復(fù)審后需填寫《貸款項目風(fēng)險評審意見書》,轉(zhuǎn)報公司董事長(總經(jīng)理復(fù)審。(五對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容:(一項目資料的真實性、完整性、正確性。第十六條項目自正式受理開始,一般應(yīng)在3個工作日完成,如超過3個工作日,責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因,信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級向公司董事長(總經(jīng)理報告。(十調(diào)查結(jié)論。(六擔(dān)保情況。(二項目基本情況。重點分析擔(dān)保方式的可操作性,抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī),與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。(效率比例。(三分析借款人的還款能力。(二分析經(jīng)濟環(huán)境對貸款項目和借款人的影響,主要包括:項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位。以房地產(chǎn)抵押的,要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等。(三考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所,通過走、看、問,判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況,印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。第十二條實地調(diào)查要點(一訪問借款人,會見有關(guān)當(dāng)事人,了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。(四對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同,重點是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地、海商及有關(guān)抵(質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定,抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證是否明晰。第十條資料審核要點(一按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效,要求提供的原件是否為原件,復(fù)印件是否和原件一致,復(fù)印材料是否加蓋公章。第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查,獲取貸款項目、借款人和擔(dān)保人真實、全面的信息,通過綜合分析、比較、評價,形成《貸款調(diào)查報告》。第六條貸款受理條件(一具備企業(yè)法人資格并已通過年檢。、質(zhì)物為國有企業(yè),提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明。、質(zhì)物評估資料。股東會或董事會同意擔(dān)保的決議。(密碼及貸款卡回執(zhí)單。、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債等明細(xì)表。(密碼及貸款卡回執(zhí)單。第二條公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī),自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo),始終豎持“風(fēng)險第一,效益第二”的原則,牢固樹立為“三農(nóng)”、個體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。第二章貸款業(yè)務(wù)程序 第三條貸款業(yè)務(wù)程序如下:(一客戶申請(二貸款受理和調(diào)查(三貸款審查和審批(四簽訂合同(五抵(質(zhì)押登記(六貸款發(fā)放(七收取利息收入(八貸后管理(九貸款收回第三章借款申請和貸款受理第四條借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應(yīng)提供下列材料,并對所提供材料的真實性負(fù)責(zé)。:購銷協(xié)議、合作協(xié)議。(二擔(dān)保人應(yīng)提供的材料: (年檢、稅務(wù)登記證。、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表。、質(zhì)物權(quán)利憑證。、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的,提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明。對符合貸款條件的項目正式受理,建立客戶檔案及檔案編號,登記《貸款項目受理登記表》。第四章貸款項目初審和實地調(diào)查第七條公司實行雙調(diào)查人制度,第一調(diào)查人為責(zé)任人,負(fù)主要調(diào)查責(zé)任,第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人協(xié)助責(zé)任人工作。對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調(diào)查的重點。(三財務(wù)報表是否由中介機構(gòu)出具了審計報告,是否是無保留意見報告,初步分析財務(wù)狀況,記錄疑點,以便實地調(diào)查核實。進行實地調(diào)查前,要列出調(diào)查提綱,明確調(diào)查目標(biāo),以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。(二對需進一步核實的材料,要求企業(yè)提供原件核對。(五察看抵押物、質(zhì)物。第十三條綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上,對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價,主要有以下幾個方面:(一分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力,市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等。(盈利比率。(四分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力?！顿J款調(diào)查報告》的主要內(nèi)容:(一借款人背景情況。(五借款用途及還款資金來源。(九其他需要說明的情況。因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的,亦按上述程序辦理。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點是項目資料和《貸款調(diào)查報告》。(四對項目的風(fēng)險度進行評價。第十九條信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅?將《貸款調(diào)查報告》和《貸款項目風(fēng)險評審意見書》連同其他資料一并移交公司風(fēng)險控制部進行審核。評審會議參加人員:(一評委會全體成員。(二會議由評委會主任—公司董事長(總經(jīng)理召集,參加會議人員必須按時參加會議。(六參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并 提出具體評審意見。第二十二條 貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期 由公司董事長(總經(jīng)理審批。第二十五條 發(fā)生以下情形的項目需進行復(fù)議(一公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意，但公司董事長(總經(jīng)理決定復(fù)議的項目；(二多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司董事長(總經(jīng)理認(rèn)為有必要進一步調(diào)查的項 目。(二由信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同 條款應(yīng)及時與有關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經(jīng)理審定。(六〉法定代表人、公司簽章。公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計算不高于 70%；動產(chǎn)抵押率(按凈值計算不高于 50%；動產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計算不高于 50%；股權(quán)、債券等 權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計算不高于 70%。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。財務(wù)部在發(fā)放貸款時須要求項目 責(zé)任人提供： 《轉(zhuǎn)款申請單》報公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(總經(jīng)理簽字同 意； 《借款合同》《保證合同》《抵(質(zhì)押合同》、借款借據(jù)原件查驗并 提供以上合同和借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑據(jù)。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經(jīng)理審批。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關(guān)部 門提供的資料，報公司董事長(總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 7 日，責(zé)任人原則上填寫 《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意 見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經(jīng)理審批。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公 司應(yīng)及時與借款人、擔(dān)保人進行談判，各方就追償發(fā)生的各項費用的承擔(dān)、借款 人(擔(dān)保人的還款計劃、違約金或滯納金的支付標(biāo)準(zhǔn)等達成一致意見并簽署相關(guān) 法律文件，以落實公司向借款人(擔(dān)保人追償債務(wù)的權(quán)利。③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。項目責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制《追償 臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關(guān)部門核對。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項貸款業(yè)務(wù)完成后 7 天內(nèi)，責(zé)任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清 單》 《貸款業(yè)務(wù)資料清單》 并按 的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司檔案管理員。第二條 公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的 監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持“風(fēng)險第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農(nóng)”、個體 工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。(二)擔(dān)保人應(yīng)提供的材料： (年檢)、稅務(wù)登記證； ； ； ； (密碼)及貸款卡回執(zhí)單； ； ； 8 當(dāng)期財務(wù)報表及近3 年的財務(wù)報表和中介機構(gòu)出具的審計報告。第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項目受理，一般情況下項目受理人為項目責(zé)任 人(以下簡稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取貸款項目、借款人 和擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成 《貸款調(diào)查報告》。第十條 資料審核要點(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原 件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。公司負(fù)責(zé)人根據(jù) 具體情況參與調(diào)查?？疾炱髽I(yè)管理團隊 的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法 等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。(五)察看抵押物、質(zhì)物。(三)分析借款人的還款能力。(四)分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔(dān)保情況；(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項目風(fēng)險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。第十六條 項目自正式受理開始，一般應(yīng)在 3 個工作日完成，如超過 3 個工 作日，責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級向公司董 事長(總經(jīng)理)報告。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔(dān)保措施提出意見；(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風(fēng)險度進行評價；(五)對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。風(fēng)險控制部主要 對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報告》的結(jié)論，進行再次復(fù)審(包括對貸款單位 的再次實地考察和相關(guān)資料的復(fù)審)，復(fù)審后需填寫 《貸款項目風(fēng)險評審意見書》，轉(zhuǎn)報公司董事長(總經(jīng)理)復(fù)審。第二十一條 會議評審工作程序(一)評委會至少在會議召開前 1 天將會議內(nèi)容通知參加會議人員，會議資料 由項目責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。(五)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項目調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。會議評審和審批一般應(yīng)在 1 個工作日完成。會議形成的文 書、資料歸檔保管。第六章 貸款合同的簽訂 第二十六條 項目經(jīng)會議評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有 關(guān)簽約手續(xù) 第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦 人，簽約程序如下：(一)準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。(四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二)項相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔(dān)保人等簽字蓋 章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。第七章 擔(dān)保措施 第二十九條 申請借款必須落實擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的 《他項權(quán)力證書》 或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的 《抵(質(zhì))押登記表》 等證明文件。貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。風(fēng)險控 第三十八條 責(zé)任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、制部、綜合部、財務(wù)部、董事長(總經(jīng)理)審核。第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)； 風(fēng)險控制部進行定期或不定 期抽查。重點檢查是對貸款封閉管理的項 目、認(rèn)為風(fēng)險較大的項目及其他需特別關(guān)注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報告董事長(總經(jīng) 理)，董事長(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng) 的對策及措施。第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，