【正文】 理制度等，不斷提高業(yè)務管理水平，增強貸款風險防范的能力。第三條嚴格放貸程序，健全制約機制，控制信貸風險的產(chǎn)生。風險控制崗負責貸款風險的審查和控制，承擔審查和控制失誤的責任。第五條實行貸款管理責任制，降低信貸風險。第二章 貸前審查第七條要堅持“小額、分散”的原則，按照公司貸款操作規(guī)程的要求，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將信貸業(yè)務重點投放到“三農(nóng)”及微小企業(yè)，根據(jù)貸前客戶實際情況，落實相應貸款保證措施。第十一條個人類信貸業(yè)務必須審查的資料（一）業(yè)務申請書（二）借款申請人、擔保人（共有人）身份證明資料、戶口本、結(jié)婚證、工作及收入證明資料；（三）抵押物、質(zhì)物產(chǎn)權(quán)證明資料，必要時提供經(jīng)專業(yè)評估機構(gòu)的評估報告；（四）與貸款用途有關(guān)的資料，包括購銷合同、合作協(xié)議等；（五）提供借款申請人資金的證明資料；（六）需要提供的其他文件及證明等。事業(yè)單位法人財務會計報告如未經(jīng)審計或核準，是否經(jīng)上級主管部門確認。調(diào)查認定借款企業(yè)、擔保單位的法人資格，營業(yè)執(zhí)照是否已過有效期限，是否發(fā)生吊銷、注銷、作廢等情況，是否辦理過年檢，有無內(nèi)容、名稱、法人變更；借款人、擔保人、抵押人、出質(zhì)人為自然人的，是否有完全的民事行為能力；借款人、擔保人、抵押人、出質(zhì)人以及其法定代表人、授權(quán)委托人印鑒是否真實有效；依據(jù)授權(quán)委托人證明書所載事項，認定授權(quán)委托人是否具有簽署有關(guān)借款法律文書的資格和條件；對清單所列抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性、變現(xiàn)能力進行認定，是否屬法定可抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)物品；抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證明是否真實有效；借款用途是否符合營業(yè)執(zhí)照中所列經(jīng)營項目，項目建設是否有有權(quán)部門的立項批文；對借款人、擔保人的《貸款卡》進行核實認定。第十六條 對有下列情形之一的借款人一律不得發(fā)放貸款：（一）借款從事國家明文禁止的產(chǎn)品項目或違法經(jīng)營活動；（二）借款用于企業(yè)注冊資本金、股本金或法定資本金、實收資本不到位的；（三）自籌資金不到位的，投資有缺口的企業(yè)項目；（四）有劣跡行為的；（五）無償還能力的；（六）有結(jié)欠貸款利息且無還款計劃的；（七）在實行租賃、承包、聯(lián)營、兼并、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務及未落實原有貸款債務或提供相應擔保的，集資金額較大的；（八）存在重大貸款風險的其他情況。貸款申請被公司信貸審批委員會批準后，信貸業(yè)務部經(jīng)辦人員應及時通知借款人簽訂借款合同和借據(jù)等，若屬于抵押或質(zhì)押貸款，要辦理相應的抵押（轉(zhuǎn)讓）手續(xù)和核保手續(xù)，查收抵（質(zhì)）押物品。第二篇：小額貸款風險管理小額貸款風險管理一、風險基礎知識風險起源：“風險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風”給他們帶來的無法預測無法確定的危險，他們認識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風”即意味著“險”，因此有了“風險”一詞的由來。二、小額貸款風險特點“短、頻、快”資金成本較高風險與收益成正比‰目前普遍12‰ ‰‰民間借貸 小貸客戶需求短期資金周轉(zhuǎn)需求由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風險會增大，同時會企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展。財務信號一般包括借款人各項財務指標等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點盈利。相對真實，以真實發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。降低操作風險貸款風險管理貫穿貸前、貸中、貸后整個過程，涉及到公司的每一個人。風險的變化性，及時關(guān)注風險的變化。分散風險分散系統(tǒng)風險小額、分散避免客戶集中在一個行業(yè) 風險轉(zhuǎn)移風險轉(zhuǎn)移：通過投保財產(chǎn)險和通過擔保措施轉(zhuǎn)移風險。盡量選擇對客戶有約束力的擔保人（如：客戶的親戚、長輩、關(guān)系較好的朋友）從財務上減少貸款風險的擔保人。第三方保證擔保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。懷疑賺錢能力的人不借從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風險很大。四、逾期貸款處理逾期前的征兆：不能有效聯(lián)系借款人：手機關(guān)機、在開會、出差、在辦急事借款人暗示近期經(jīng)濟環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。致使融資成本提高?？蛻羰悄承袠I(yè)經(jīng)營的專家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務的專家。第三條 辦理流動資金貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第七條辦理流動資金貸款應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。第九條辦理流動資金貸款業(yè)務的基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風險分類）、信用收回。短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。調(diào)查的主要內(nèi)容應包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；（四）借款人財務狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負債情況，應收應付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔保情況，主要調(diào)查擔保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。第四章 審查、審議與審批第十七條 信貸風險管理部門負責流動資金貸款審查。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務，報有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應經(jīng)貸款審查委員會審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第二十四條流動資金貸款期限應根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第六章 合同簽訂第二十六條 流動資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔保的應同時與擔保人簽訂書面擔保合同。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十條流動資金貸款發(fā)放前，應按規(guī)定要求落實信貸批復內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進行放款審核后發(fā)放貸款。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。（二）動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應進行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。非初次申請信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。第五條個貸業(yè)務應按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實行風險限額管理。第十條 借款人首次申請辦理個貸業(yè)務，需提供以下基本材料：（一）書面貸款申請；（二）有效身份證明；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時提供有權(quán)批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。對經(jīng)營類業(yè)務，應關(guān)注經(jīng)營項目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。如不予受理，應及時告知申請人。采用外部評估的，客戶部門應對抵質(zhì)押物的評估方式和評估價值審核確認；（八）對經(jīng)營類業(yè)務應調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；（九）個貸業(yè)務應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第二十一條調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報告，進行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風險提示。審查環(huán)節(jié)對個貸業(yè)務的合法合規(guī)性、合理性、風險揭示的充分性承擔責任。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補充完善。超有權(quán)審批人審批的個貸業(yè)務需經(jīng)貸款審查委員會審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。第二十六條有權(quán)審批人下達貸款批復，明確貸款方案、風險管理措施、審批有效期等。第二十八條 個貸業(yè)務資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。個人貸款資金應當采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。合同填寫后按合同管理有關(guān)規(guī)定進行審核。第三十一條按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。抵質(zhì)押物需辦理保險的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。（二）審核合同的規(guī)范性。貸款采取自主支付方式的，應審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機構(gòu)開立存款賬戶等。（三）監(jiān)測貸款資金用途。（五）按照第三十九條規(guī)定對逾期貸款進行催收和處理。關(guān)于個貸業(yè)務貸后檢查的頻次規(guī)定：對采取分期還款方式個貸業(yè)務，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風險個貸業(yè)務的個貸業(yè)務產(chǎn)品至少每半年檢查一次。第三十九條 到期處理和信用收回。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。正確錯誤正確答案： 錯誤第五篇：小額貸款風險管理講座小額貸款風險管理 目錄161。貸中風險管理要點 161?！帮L險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風”給他們帶來的無法預測無法確定的危險，他們認識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風”即意味著“險”，因此有了“風險”一詞的由來161。內(nèi)部風險有操作風險、道德風險、經(jīng)營風險、信譽風險、技術(shù)風險、管理風險 外部風險有政策風險、市場風險、環(huán)境風險161。風險識別：風險識別是指在貸款風險發(fā)生前，通過調(diào)查、審查，運用各種方法系統(tǒng)的、連續(xù)的認識所面臨的貸款風險種類以及分析風險發(fā)生的潛在原因。廣義的風險評估相當于風險管理，包括目標確定、風險識別、風險評估(風險計價、風險分析、風險評價)以及風險應對等主要內(nèi)容，狹義的風險評估是在風險識別的基礎上對風險進行計量、分析、判斷、排序的過程，包括風險計價、風險分析、風險評價等步驟，是風險應對、風險控制的主要依據(jù)。161。五、風險管理手段 161。風險補償 161。161。三、小貸風險管理目的。風險識別： 161。風險控制：161。信用風險 161。操作風險： 161。交付風險 161。轉(zhuǎn)移風險 161。有人意識不到風險、有人意識到風險，但沒有能力管控風險；有人意識到風險，但不愿意去管控風險風險管理要從好處著想、壞處著手二、貸款風險管理原則：全面風險管理原則全和風險管理原則全員風險管理原則風險管理適應業(yè)務發(fā)展的原則風險管理措施可操作性、適用性原則三、小貸公司風險劃分（識別）違規(guī)風險（高息放貸、變相吸存、跨區(qū)經(jīng)營、暴力催貸、帳外逃稅、抽逃資金、向股東或關(guān)系人放貸）；政策性風險：公司因監(jiān)管限制、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、利率調(diào)整、宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整產(chǎn)生的風險。制定信貸準入標準和操作策略：公司根據(jù)各個時期經(jīng)濟、金融形勢和國家產(chǎn)業(yè)政策及公司經(jīng)營目標，制定貸款準入的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和區(qū)域標準。貸款客戶原則上為A級以上客戶、且貸款總額控制在授信額度以內(nèi)。建立以借款人或第三人核心資產(chǎn)抵押加關(guān)鍵人保證的組合擔保制度。建立貸款、收息、資金頭寸日報制度和到期貸款預警制度。對到逾期貸款，根據(jù)貸款預警提示，由客戶經(jīng)理每周進行分析、提出相應措施并報告營銷副總。公司計劃財務部按照審慎的會計政策，根據(jù)貸款五級分類余額，計提呆帳準備金。其中，前五個程序是針對選擇貸款客戶和管理信貸資產(chǎn)的程序，后兩個程序是對小額貸款公司職員在小額貸款業(yè)務操作過程中的行為進行考核與追責的程序。風險分析是在識別風險的同時，