小額貸款公司貸款操作規(guī)程實施細則-wenkub
2022-09-11 13:56:54 本頁面
【正文】 須嚴格服從國家金融宏觀調控的要求。 第四條 貸款必須堅持以下原則： 一、貸款自主經營、自擔風險的原則，不受任何單位和個人的干涉，不得接受任何單位和個人強令貸款。XXXX 小額貸款公司 貸款操作規(guī)程實施細 則 第一章 總則 第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，提高信貸資產質量和經營效益，促進信貸工作的規(guī)范化、制度化和科學化，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和有關法律、法規(guī)及規(guī)定，結合實際情況，特制定本實施細則。 二、“安全性、流動性、效益性”協(xié)調統(tǒng)一的原則。 五、保險防范風險原則，對從事相對風險職業(yè)的借款人和擔保人必須辦理“人身意外傷害險”的保險，對風險較高的抵押物均要辦理抵押 財產的保險。 七、借款人的資產負債率不得高于 70%，自有資金占貸款總額比例要求不 低于 30%，具有一定的經營能力，必要時要有相應經濟實力的單位或自然人提供擔保，有條件的要參加保險。 第三章 貸款業(yè)務操作程序 第十四條 貸款辦理操作程序為：受理借款申請→貸款調查→貸款審查→貸款審批→簽訂借款合同→貸款發(fā)放 第十五條 受理借款申請 一、借款人需要貸款時，應寫出書面申請，信貸員包放包收貸款、農戶小額信用貸款可直接由經辦信貸員受理。 二、經初步查詢符合貸款條件的借款人應填寫借款申請書，申請書中要詳實填寫借款金額、借款用途、借款期限、還款來源、還款方式及借款人有效身份證件、居住地址等主要內容并提供以下資料： （一）身份證明（初次貸款的還需提供戶口簿），有授權代理人的還須提供代理人身份證明； （二）農戶小額信用貸款須持有《農戶貸款證》； （三）信貸業(yè)務由授權代理人辦理的，須提供企業(yè)法定代表人授權委托書； （四）經工商行政管理部門認可有效的法人機構營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、公司章程（自然人除外）及公司注 冊登記（或變更登記）的相關文件； （五）財政部門或會計（審計）事務所核準的上年度財務報表，以及借款申請前一期的財務報表（自然人除外）； （六）按人民銀行規(guī)定需辦理貸款卡的應提供有效貸款卡； （七）企業(yè)董事會（股東會）成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等； （八）企業(yè)申請項目貸款還必須提供以下資料： 項目投資計劃書、項目建議書、經有權部門批準下達的項目立項批文及《項目初步設計》批復文件； 項目可行性報告； 項目前期籌備和工程準備工作完成情況報告； 自有資金的證明資料； 經有權部門批 準下達的項目投資計劃或開工證明文件； 按規(guī)定項目竣工投產后所需自籌流動資金落實情況及證明材料； （九）房地產貸款必須提供以下資料： 國有土地使用權證、建筑工程規(guī)劃許可證、建設用地規(guī)劃許可證、建設用地施工許可證； 住房建設開發(fā)計劃及立項文件； 售房許可證（可在辦妥后補齊）。 第十六條 貸 款調查 一、初步審核客戶提供的資料，主要有： 借款人主體是否合格； 提供的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證及其他有效證明是否有效； 根據(jù)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及聯(lián)社要求需辦理貸款（證）卡的是否辦理，已辦理貸款（證）卡的是否有效； 通過銀行信貸咨詢系統(tǒng)查明該借款人在其他金融機構的貸款、擔保情況（已辦貸款證、卡的）； 審查借款人是否有不良貸款記錄； 身份證是否有效期內，所提供的身份證明是否與借款人、擔保人核對一致； 申請書上加蓋的公章是否清晰，是否與營業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。主要包括個人品質、社會信譽、家庭住址、戶主姓名、家庭組成、經濟狀況、通訊號碼及主要生產經營項目，借款人為企事業(yè)單位的，還應包括企業(yè)性質、注冊資本金、企業(yè)代碼、公司章程、公司股東組成情況、經 營范圍、聯(lián)系方式、企事業(yè)單位的上級管理部門情況及企事業(yè)單位法人代表的個人品質、資信、經營管理能力等情況； 資產負債情況。借款用途是否符合《貸款通則》有關規(guī)定； 還 款來源分析。主要包括帳戶資金往來清單、存貸明細和流動資金周轉情況，現(xiàn)金、轉賬業(yè)務往來是否正常等； 企業(yè)發(fā)展前景。 （三）調查注意事項 對已簽訂最高 額抵（質）押借款合同的貸款，在發(fā)放每一筆貸款前，必須到抵（質）押登記部門查詢抵（質）押權的有效性，抵（質）押物是否被依法查封、凍結、保全等，并取得抵（質）押登記部門確認的查詢回執(zhí)。 第十七條 貸款期限、利率和額度確定 一、貸款期限 根據(jù)貸款用途、生產經營周期、還款的資金來源以及信貸資金情況，合理確定貸款期限。貸款額度按照不同產業(yè)、不同經營類型客戶的資金需求及信貸資金計劃予以合理確定，對單戶貸款比例必須嚴格按規(guī)定執(zhí)行。調查人在對借款人和擔保人進行調查分析后，應對該筆貸款作出調查綜合評價和結論。 第十九條 貸款的審查和審批 一、按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行貸款的審查和審批。貸款管理審批小組報信貸部門審查后，由公司統(tǒng)一發(fā)文公布。貸款調查報告中應注明企業(yè)已提交的證明文件及資料
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