【正文】 原則 貸款的“三查”制度 審貸分離制度 四、小額貸款對象和基本條件 （一）貸款對象 （二）貸款基本條件 （三）貸款卡 （ 四）貸款人的權利與義務 （五）借款人的權利與義務 （六）禁止貸款的對象 五、貸款種類 信用貸款 擔保貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 組合貸款 六、小額貸款操作規(guī)程 （一）貸款咨詢受理與貸款申請 貸款咨詢受理 客戶申請貸款所需資料 （二）貸款立項 （三）貸款調查的前期準備 客戶經(jīng)理的準備工作 信貸調查原則 （四）客戶信用等級評定的規(guī)定 （五）貸款調查 貸款調查的要求： 貸款調查的內 容： 貸款調查的方法 貸前調查報告 （六）貸款審查 認真全面初審 貸款調查報告 突出審查 貸款風險控制點 撰寫貸款審查報告 法律合規(guī)審查 （七）貸款審批 （八）貸款發(fā)放 七、貸款擔保的有關規(guī)定 （一）保證人資格的認定 （二）抵押物的確定 （三）質物的確定 （四）擔保方式的選擇 （五）貸款擔保的審查 （ 六）擔保合同的訂立 （七）貸款擔保的管理 （八）擔保債權的實現(xiàn) 八、貸后管理規(guī)定 （一）貸后基礎管理 （二）貸后檢查 現(xiàn)場實地檢查 非現(xiàn)場報表檢查 貸后檢查頻率 貸后檢查內容 貸后檢查報告 （三）風險預警管理 第一章 小額貸款公司 簡介 一、小額貸款公司及其法律地位 (一） “小額貸款公司 ”定義 ： 小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款的有限責任公司或者股份有限公司。 堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展服務。 上限 ——放開，但 不得超過同期銀行 貸款 利率的四倍。 （ 六 ）省 金融辦 規(guī)定的其它審慎性條件。 六 、小額貸款公司的主發(fā)起人條件 (一 )凈資產(chǎn) 1500 萬元以上，且資產(chǎn)負債率不高于 70％。 八 、小額貸款 公司的優(yōu)勢 高效性 ： 一般 七 個工作日 內做出貸與不貸、貸長貸短、貸多貸少的決定。 十、小額貸款公司的發(fā)展歷程 2020 年底 ，中國人民銀行以山西省平 遙縣作為首批 小額貸款試點 ，在全國率先成立了“ 晉源泰”、“日升隆 ”兩家小額貸款公司，嘗試以民間資金為依托，以服務“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為重點，為農(nóng)戶提供小額貸款。 各種模式的小額貸款均應包括兩個基本含義 ： 一是為大量低收入 {包括貧困 }人口提供金融服務； 二是保證小額貸款信貸機構自身的生存與發(fā)展。 二、 信貸 比例 管理 小額貸款公司的資金充足率近乎 100%。 小額貸款公司單筆貸款不超過注冊資金的 5%。也就是我們常講的“三性原則”，這也是信貸管理的基本要求。效益性是 小額貸款公司 經(jīng)營活動的主要動力，遵循這一原則的意義在于：一是有利于增加 小額貸款公司 資本，擴大資產(chǎn)規(guī)模；二是可以提高 小額貸款公司 信譽，降低籌資成本；三是增強 小額貸款公司抵御風險的能力；四是可以進一步增強小額貸款公司 的競爭力。指借款人廣泛利用其 才能和對其新借資金妥善使用獲取利潤的能力。即在上述 5C的基礎上加“事業(yè)的連續(xù)性”一項，“事業(yè)的連續(xù)性”是指借 款人能否在日益激烈的競爭環(huán)境中生存與發(fā)展。 審查貸款用途。如 5000 萬元的 （二）貸款基本條件 借款人申請貸款 應 符合以下要求： 自然人必須 年滿 18 周歲， 有 完全 行為能力 ； 2． 企業(yè)則必須具備法人資格； 有 按期還本付息的能力 ； 除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù) 。 （五）借款人的權利與義務 借款人的權利： ① 可以自主向 銀行 小額貸款公司申請貸款并依條件取得貸款； ②有權按合同約定提取和使用全部貸款； ③ 有權拒絕借款合同以外的附加條件； ④有權向貸款人 的上級和銀監(jiān)部門反映、舉報有關情況； ⑤在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。 擔保貸款 ： 可分為保證貸款、抵押貸款、質押貸款。 ③質押貸款 ：是指以借款人或第三者的動產(chǎn)或權利作為質物發(fā)放的貸款。 客戶申請貸款 所需 資料： ? 個人貸款 申請所需要的資料： 先由客戶提交個人信用查詢授權書，查詢個人征信報告；如無不良信用記錄，再提供下述 資料： ①貸款 申請書 （或表）； ② 個人 及配偶 身份證明 ：身份證，戶口本，工作證，明片，社保卡等 ； ③ 個人 婚姻證明 ：結婚證、離婚證或未婚證； ④ 個人 居住證明 ：房產(chǎn)證或水、電、煤氣、電話單 之一（近三個月） ； ⑤ 家庭 財產(chǎn)證明 ：產(chǎn)權證、車輛行駛證等； ⑥ 家庭 收入證明 ：工資證明，個人賬戶銀行流水等。 （三 ）貸款調查 的 前期 準備 客戶經(jīng)理 的準備工作 在進行信貸調查之前， 客戶經(jīng)理 應做好如下準備工作： ① 查驗貸款證卡 和個人信用記錄 ： 查詢企業(yè)信貸登記信息。 信貸調查 原則 信貸調查過程也叫做評價過程，主要 包括三方面工作： 一是對客戶的評價 、 二是對業(yè)務的評價 、 對擔保的評價 。 （四 ）客戶信用等級評定的規(guī)定 信用等級：是反映客戶償還債務能力的相對尺度。 貸款調查的 內容 ： ?個人貸款調查的內容 ： ①借款人 的基本情況 ： 會見借款人及其配偶，核實 借款人 的姓名、年齡、 性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能等 資料 。 ②經(jīng)營情況 。 ⑥擔保情況 。 貸前 調查報告 貸前調查報告的寫作格式大體上可分為兩類， 一類是表格式 ，即按照固定表格逐項填寫其內容。不能只是簡單羅列企業(yè)提供的各項數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進行深入的分析。對小企業(yè)，應重點分析納稅變化情況等。收入 費用 =利潤 現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內的經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動的動態(tài)情況，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。（總債務 +凈資產(chǎn)） 100% 利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）。平均資產(chǎn)總額 100% 成本費用利潤率 利潤總額 247。年初所有者權益 100% 總資產(chǎn)增長率 本年總資產(chǎn)增長額 247。例如：己知應收賬款中存在部分壞賬，故意不作調整，人為地縮小了損失數(shù)字。這個現(xiàn)金流是 銀行 認可的現(xiàn)金流，不能光靠借款人提供的非審計報表和口說，需要信貸人員認真的核實，這是調查人員和審查人員的工作重點之一。 主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小，確定抵押率，核定抵押物的最高擔保額度。 單筆貸款風險度 =該筆貸款方式風險系數(shù) *企業(yè)信用等級系數(shù) 單筆貸款資產(chǎn)風險度 =該筆貸款方式風險系數(shù) *企業(yè)信用等級系數(shù) *貸款形態(tài)風 險系數(shù) 全部貸款資產(chǎn)風險度 =∑ 貸款風險權重資產(chǎn) *∑ 貸款金額 貸款風險權重資產(chǎn) =貸款金額 *貸款資產(chǎn)風險度 1）企業(yè)信用等級系數(shù) 按照企業(yè)的信用等級，規(guī)定相應的等級系數(shù) 參考： AAA 級 40%； AA 級 50%； A60%；BBB 級 70%； BB 級 80%； B級 100%。貸款調查人員既調查收集情況，又對調查資料進行認定，集調查審查于一身。 突出審查貸款風險控制點 ： 在全面初步審查貸款申報資料和調查報告完整性及合規(guī)合法性的基礎上，應當側重于從非財務因素、財務、現(xiàn)金流量、擔保等方面的審查入手 ，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動性，切實解決貸款資料完整有效、手續(xù)合規(guī)合法而不安全等問題，盡可能避免或降低貸款風險。如果借款人存在還款缺口，還款能力不足，貸款就應當特別慎重。如果現(xiàn)金流量不足，即使借款人財務狀況較好，貸款也要慎重。 貸款審查的主要任務是認定事實，揭示風險，對潛在風險貸款，把關守口，堵塞漏洞，加以限制。要加強綜合分析提煉，提出建設性的、實效性的意見和建議。 貸款審批通過后，由風險管理部擬文，下達到客戶部執(zhí)行 。以鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍、內的土地使用權除外 (4)學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施； (5)所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)； (6)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； (7)依法不得抵押的其他財產(chǎn)。如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。以劃拔土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應將其占用范圍內的土地使用權同時抵押，但須事前獲得具有審批權的人民政府或土地行政管理部門同意抵押的批文，并在核定抵押率時充分考慮應繳納的土地使用權出讓金因素。 小額貸款公司 可以就單筆貸款分別訂立擔保合同，也可以與擔保人協(xié)議在最高債權額限度內就一定期間連續(xù)簽訂的借款合同訂立一個擔保合同。 因借款人違約， 小額貸款公司 依據(jù)借款合同決定提前清收貸款本息，應視同保證責任期間開始 ； 6）由抵押人、出質人辦理抵押物、質物財產(chǎn)保險，保險期間應長于借款合同期限。 抵押或質押合同簽訂后， 小額貸款公司 應當與抵押人、出質人在借款合同履行之前依法向有關登記機關辦理抵押物、質物或質押 權利登記 。 同一貸款既有保證擔保又有抵押或質押擔保的，應當首先實現(xiàn)抵押或質押擔保；如果實現(xiàn)抵押或質押擔保的結果沒有滿足全部債權， 小額貸款公司應及時要求保證人對未受清償?shù)膫鶛嗦男斜ＷC義務，但不得放棄對抵押或質押擔保而直接要求保證人履行保證義務。 實現(xiàn)抵押權時，應按與抵押人達成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應及時向人民法院提起訴訟。 小額貸款公司 對貸款擔保進行檢查的主要內容是： 1）保證人的合法資格、信用等級和償還能力是否發(fā)生變化 ：抵押物的權屬、價值是否發(fā)生變化，抵押財產(chǎn)是否被有關部門依法查封、凍結、扣押：質物和質押權利的權屬、價值是否發(fā)生變化：抵押物和質物的財產(chǎn)保險是否到期等情況。 6 小額貸款公司 訂立質押合同時，應當與出質人商定質物或質押權利的價值，也可以聘請有關的專門機構進行價值評估。在建工程抵押的貸款資金只能用于在建工程項目。以鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、 村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應當將其占用范圍內的土地使用權同時抵押。如果抵押人或出質人要求劃分其擔保份的債權份額的，雙方可以在抵押合同或質押合同中約定。 （四）擔保方式的選擇 貸款擔保的方式有：保證、抵押和質押。 放款 5個步驟： 落實貸前條件 ； 當面簽定合同 [借款合同； 抵押合同（附加條款：抵押期限比貸款期限延 長兩年）； 質押合同； 保證合同（一般是連帶責任保證）等 ]； 落實用款條件（如先用自籌資金，后用貸款，按工程進度等）； 轉賬支付貸款 ； 貸款資料歸檔。 法律合規(guī)審查。 ① 審查報告內容：一是基本情況，包括客戶概況、經(jīng)營證照、關聯(lián)企業(yè)、資產(chǎn)負債、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款用途、還款來源及計劃等；二是客戶資信；三是抵押物情況；四是風險提示；五是審查意見。否則，其擔保就不夠充足。現(xiàn)金流量作為借款人的還款來源，就如同人體中的血液一樣重要。 ② 審查分析財務風險 審查貸款人的財務狀況，不僅審查分析借款人的償債能力指標、營運能力指標、盈利能力指標，還要注意財務數(shù)據(jù)之間的核算關系。從嚴格控制貸款風險的角度出發(fā)，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對其提供的資料進行再核實、 再認定。 貸款方式系數(shù)如下： 貸款方式 貸款方式風險系數(shù)量（ %） 貸款方式 貸款方式風險系數(shù)量（ %） 一、抵（質）押貸款 1其他財產(chǎn) 50 存單 0 1其他 80 商業(yè)銀行及政策性銀行承兌匯票 10 二、保證貸款 其他銀行承兌匯票 20 1商業(yè)銀行及政策銀行擔保 10 國家 0 1其 20 債券 他銀行擔保 金融債券 10 1非銀行金融機構擔保 50 其他有價證券 50 1國家大型或大型企業(yè)擔保 50 現(xiàn)匯 10 18 、AAA、 AA級企業(yè)擔保 50 股票、股權 50 1其他擔保 80 房地產(chǎn)