【正文】 信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問題，目的是為了推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個(gè)小額信貸項(xiàng)目在不同的發(fā)展階段也有不同的問題。除地理、自然和市場(chǎng)發(fā)育條件外，從外部因素看，至少有七點(diǎn)：一是非銀行機(jī)構(gòu)搞小額信貸的合法地位。例如，利率政策；小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應(yīng)有什么樣的準(zhǔn)入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。五是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀況、通貨膨脹率高低的影響。七是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。目前較普遍的以政府官員兼職或按對(duì)行政官員的管理方式套用于對(duì)小額信貸企業(yè)經(jīng)營(yíng)型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。三是利率水平的科學(xué)確定問題。由這些因素派生出的問題是：項(xiàng)目機(jī)構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸率)不高；資金流動(dòng)(清償力)不足(這與小額信貸的運(yùn)作模式也有關(guān))。但規(guī)模變大后，各個(gè)項(xiàng)目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)在中國(guó)成功的實(shí)例。對(duì)中國(guó)不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu)目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說來，國(guó)際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項(xiàng)目無法取得信貸合法地位；難以實(shí)現(xiàn)或缺乏可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)；資金約束嚴(yán)重；組織制度建設(shè)滯后，產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)村信用社開展的小額信貸項(xiàng)目如何能吸取政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免“被迫應(yīng)付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融工具和運(yùn)作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量低對(duì)項(xiàng)目的負(fù)面影響等。從另一個(gè)角度說，則是既要服務(wù)于既定的目標(biāo)客戶群體，又要降低機(jī)構(gòu)自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。我們應(yīng)繼續(xù)聚集各方面的力量，調(diào)動(dòng)一切積極因素，努力推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)進(jìn)一步健康、茁壯成長(zhǎng)。*杜曉山，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記兼副所長(zhǎng)。庫茨沙米托雷斯／17725．資金批發(fā)與小額信貸部門的建立????山卡爾施菜斯塔／18l26．農(nóng)行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／18827．小額農(nóng)貸流程再造?????????????????馬春成／19428．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強(qiáng)／20l29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／20630．云南省師宗縣婦聯(lián)實(shí)施小額信貸扶貧?????????周迎慶／21131．甘肅省涇川縣殘聯(lián)小額信貸扶貧工作經(jīng)驗(yàn)???牛啟壽尚旭華／21732．貧困地區(qū)農(nóng)村小額信貸扶貧機(jī)制的探索與實(shí)踐 ?劉青 鄧紹平／22033．中國(guó)扶貧基金會(huì)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項(xiàng)目簡(jiǎn)介??????耿和蓀／22434．四川省貧困鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)會(huì)及其小額信貸 ??楊順成 王卓／22835．愛德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務(wù)中心／24036．貴州省六枝特區(qū)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項(xiàng)目概況??????曹政／24837．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項(xiàng)目情況?????????劉偉／25338．龍水頭扶貧基金會(huì)扶貧項(xiàng)目運(yùn)行制度和運(yùn)行細(xì)則????李乃偉／25939．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈?。?7040．對(duì)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／28241．新時(shí)期的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)展望??????????高向軍／28742．貴州省興仁縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)?????????????蒙貴翠／29043．岳西縣小額信貸科技扶貧項(xiàng)目實(shí)施情況????????劉煜／29644．管好用好外援資金，為廣大農(nóng)村婦女提供小額信貸服務(wù)?孫國(guó)棟／30245．聯(lián)合國(guó)人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／30646．烏審旗貧困地區(qū)社會(huì)發(fā)展項(xiàng)目工作報(bào)告????????李堆旺／30947．婦女創(chuàng)收項(xiàng)目發(fā)展介紹???????????????王麗娟／31548．完善小額信貸扶貧的思路及對(duì)策?????????肉孜買買提／31949．社區(qū)基金對(duì)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的探討??????????鄭慧平／32650．易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社????????????????周學(xué)仁／33251．孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在江西星子的實(shí)踐????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／33852．對(duì)邊遠(yuǎn)山區(qū)開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／34453．云南麻栗坡縣小額信貸發(fā)展的艱難歷程????????儂文波／34654．四川農(nóng)村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達(dá)／35155．農(nóng)行青海小額信貸項(xiàng)目介紹?????????????梁富賢／35656．生物多樣性保護(hù)示范項(xiàng)目小額信貸的探索???????趙俊臣／36257．小額信貸：農(nóng)村能源建設(shè)的又一支撐?????????吳碌／37l58．中國(guó)城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施情況?????李占武／37559．城市小額信貸的探索與實(shí)踐?????????????陳克剛／38060．焦作市小額貸款信用擔(dān)保項(xiàng)目的嘗試?????????賈軍／387第五篇：中國(guó)小額信貸發(fā)展問題報(bào)告中國(guó)小額信貸發(fā)展問題報(bào)告前言：小額信貸又稱“微型貸款”,最早以“行動(dòng)研究項(xiàng)目”產(chǎn)生于世界最不發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)(如孟加拉國(guó))。一．小額信貸的內(nèi)容。它們相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充,構(gòu)成了該扶貧系統(tǒng)的有機(jī)整體。我國(guó)是一個(gè)大國(guó),且屬發(fā)展中國(guó)家,由于社會(huì)、自然、歷史和經(jīng)濟(jì)不平衡發(fā)展等原因部分省區(qū)仍處在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)狀態(tài)之中。但是,這種以貧困地區(qū)而非貧困地區(qū)的貧困人口為主體對(duì)象的扶貧方式,并未促使貧困人口的家庭經(jīng)濟(jì)狀況得以根本改變,原貧困人口的部分人口仍處于十分貧困之中,且貧困程度深,脫貧難度大。試驗(yàn)項(xiàng)目的成功,引起了中央及政府有關(guān)部門的重視,且把經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣。例如,云南省1997年在25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建試驗(yàn)了小額信貸項(xiàng)目,累計(jì)發(fā)放貸款資金1250萬元, 1998年在150個(gè)鄉(xiāng)推開,。三、發(fā)展中的問題。在我國(guó)小額信貸扶貧實(shí)踐中,許多問題的出現(xiàn)與小額信貸與小額信貸扶貧概念模糊是相關(guān)的。但是,嚴(yán)格來說,兩者卻存在實(shí)質(zhì)的不同。小額信貸的目的可以是盈利,也可以是扶貧,而小額信貸扶貧的目的只能是扶貧。對(duì)于小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展來說,貸款資金能夠真正到達(dá)貧困農(nóng)戶手中及其有效利用和確保經(jīng)營(yíng)收入的穩(wěn)定增加,觀念轉(zhuǎn)變,知識(shí)技能和綜合發(fā)展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,遠(yuǎn)比單純追逐項(xiàng)目財(cái)務(wù)的自立更有意義。因此,顯然不能僅用盈虧平衡的經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)去衡量小額信貸扶貧的成敗。小額信貸扶貧的貸款對(duì)象僅指向貧困人口,而小額信貸的貸款對(duì)象可以是非貧困人口。如小額信貸的貸款規(guī)模額度可以比規(guī)定的大,可以要抵押,可以不需要執(zhí)行嚴(yán)格的紀(jì)律。在小額信貸活動(dòng)中,一切可以盈利的手段及措施均可以采用,包括高利率、超過規(guī)定的貸款規(guī)模、貸款速度和少數(shù)人集中使用所有的貸款資金等,而小額信貸扶貧只能采取有利于窮人借款人的方法及措施。小額信貸運(yùn)作方式只要直接提供貸款即可以實(shí)現(xiàn)目的,而小額信貸扶貧的運(yùn)作僅提供貸款是不夠的,更重要的是提供強(qiáng)有力的組織和技術(shù)支持。小額信貸扶貧目標(biāo)對(duì)象是貧困人口無爭(zhēng)議,且達(dá)到共識(shí)。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發(fā)展機(jī)會(huì),易組織和管理。認(rèn)識(shí)以貧困婦女為目標(biāo)主體的實(shí)質(zhì),制定出相應(yīng)的發(fā)展政策和措施,是目前實(shí)踐中的重要問題。國(guó)內(nèi)外小額信貸項(xiàng)目的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)證明,項(xiàng)目機(jī)構(gòu)的專門化是其能否持續(xù)發(fā)展乃至獲得項(xiàng)目最終成功的關(guān)鍵。也只有這樣的項(xiàng)目設(shè)計(jì)、制度組織建設(shè)和實(shí)踐及全過程的運(yùn)作,才有可能始終不偏離既定的項(xiàng)目整體目標(biāo),確保項(xiàng)目最終實(shí)現(xiàn)。小額信貸操作機(jī)構(gòu)的性質(zhì)主要取決于它的目的、資金的性質(zhì)及其發(fā)展階段。但是,必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。(五)利率及盈虧平衡問題。即要求專為窮人提供小額信貸及綜合技術(shù)服務(wù)的操作機(jī)構(gòu)應(yīng)在一定時(shí)期內(nèi)(一般3年~5年)用自身的收入彌補(bǔ)支出而實(shí)現(xiàn)盈虧平衡,而不能永久性依賴于某一組織及人士。因?yàn)?在其他經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目實(shí)踐中是較好的實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。例如,在孟加拉,貧富差別十分明顯,窮人地位低下,貧困人口多,且較集中。,且屬發(fā)展中國(guó)家,不同省區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況各不相同,可以說各地區(qū)情況特殊、條件復(fù)雜和千差萬別。所以,存在著如何借鑒國(guó)際成功的經(jīng)驗(yàn)和根據(jù)各地實(shí)際選擇、試驗(yàn)、探索和創(chuàng)建適宜自身?xiàng)l件的扶貧方式問題。只有創(chuàng)造性地吸取小額信貸的合理內(nèi)核,在遵循原有規(guī)律的基礎(chǔ)上再現(xiàn)及再揭示新的規(guī)律,才可能成功仿效國(guó)際小額信貸經(jīng)驗(yàn),最終使我國(guó)貧困人口受益。可是在以往扶貧實(shí)踐中最突出的問題則是貧困農(nóng)戶難以獲貸,且貸款回收率低。(2)我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家,涉及到金融信貸的一切活動(dòng)均有嚴(yán)格的政策制度,即不可隨意對(duì)利率進(jìn)行規(guī)定。(4)在我國(guó),窮人獲貸難是事實(shí),但并非沒有任何獲貸機(jī)會(huì),這一事實(shí)一定程度上使得目前階段難以推行市場(chǎng)利率。實(shí)行市場(chǎng)利率及實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧固然是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要條件,但遠(yuǎn)非是小額信貸扶貧項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展的全部。再說,在真正的扶貧領(lǐng)域,許多效益及結(jié)果是無法用貨幣計(jì)價(jià)的。按我國(guó)小額信貸發(fā)展的階段、資金來源及其性質(zhì),全部按照統(tǒng)一的銀行及市場(chǎng)利率顯然是不切實(shí)際的。