【正文】 多億美元的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)，幫助了數(shù)百萬(wàn)人口成功脫貧。而在這樣寬松的借貸條件下，%。一，小額信貸在我國(guó)的發(fā)展歷程我國(guó)的小額信貸服務(wù)開(kāi)展較晚，始于20世紀(jì)90年代，首先由非政府組織試驗(yàn)其次是政府推廣發(fā)展到今天的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)介入。目前我國(guó)小額信貸主要有七種存在方式：第一類，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。并且要求農(nóng)貸農(nóng)用，否則信用社有權(quán)取消其貸款資格。第三類，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸。第四類，非政府組織(包括國(guó)際機(jī)構(gòu)或者外國(guó)機(jī)構(gòu)援助、半政府機(jī)構(gòu)資助類)項(xiàng)目小額信貸。第五類是央行試點(diǎn)的商業(yè)性的小額貸款公司。第六類，私人建立的在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)。這類小額貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在只存在于銀監(jiān)會(huì)的試點(diǎn)框架中，為數(shù)極為有限。如：《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法試行》、《昆明市小額信貸扶貧實(shí)施細(xì)則》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《廣西壯族自治區(qū)小額信貸扶貧實(shí)施管理辦法(試行)》等。在我國(guó)廣泛存在的大量小額信貸機(jī)構(gòu)中，除了那些以信用社和銀行類金融機(jī)構(gòu)為名義進(jìn)行的小額信貸之外，大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的處境都十分尷尬。小額信貸需要商業(yè)化運(yùn)作才能持續(xù)，即，使小額信貸的運(yùn)作與商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)相同但現(xiàn)有的商業(yè)銀行法除農(nóng)信社和國(guó)家規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)外，并不適用大部分類型的小額信貸組織。去年年底，在央行推行七家“只貸不存”小額貸款公司試點(diǎn)改革之后不到一年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放的試點(diǎn)方案，并于前不久批準(zhǔn)內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等六個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))的村鎮(zhèn)銀行。缺乏合法地位使得我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。特別是養(yǎng)殖等行業(yè)，受自然災(zāi)難或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響后，多是血本無(wú)歸，因此，信用社的債權(quán)就越來(lái)越存在追索難，起訴難，執(zhí)行難的問(wèn)題。由于不良小額農(nóng)貸的不斷增多，農(nóng)村信用社盡管沒(méi)有足夠得人力、物力去一一跟進(jìn)，但還是要盡最大的努力將貸款回收，為此到最后不得不將不良小額農(nóng)貸的貸款人送上法庭，用法律手段維護(hù)自己的利益，但是隨著不良小額農(nóng)貸的增多，農(nóng)村信用社為此付出的訴訟費(fèi)用也是逐漸增多的，不利于農(nóng)村信用社的管理活動(dòng)的發(fā)展。農(nóng),FJ4,額信貸本來(lái)就是針對(duì)窮人的一項(xiàng)制度，無(wú)須抵押擔(dān)保，一旦出現(xiàn)不良農(nóng)貸，即使法院判決農(nóng)村信用社勝訴，對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行，但是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力還是值得質(zhì)疑的。雖然這種現(xiàn)象不僅是出現(xiàn)在在處理不A4,額農(nóng)貸的問(wèn)題上，但由于我們的法律資源是有限的，本著公正、公平、正義的法律理念，對(duì)處理一個(gè)案件都要投入一定的人力、物力，不良農(nóng)貸的案件逐漸增多，使法律資源的分配出現(xiàn)了缺口，從而使大量的案件積壓。私下轉(zhuǎn)讓貸款證引發(fā)的糾紛小額農(nóng)貸信用貸款證是農(nóng)戶據(jù)以借貸的一種書面的法律憑證。根據(jù)《貸款證管理辦法》第二十條“貸款證不得出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造。但是目前，一些農(nóng)戶本來(lái)并沒(méi)有實(shí)際借款的需求，但為了滿足一些難獲得貸款農(nóng)戶的私下借貸的需要，出于人際關(guān)系或別的原的考慮，存在著貸款證持有人去貸款，然后將貸款轉(zhuǎn)借他人的情況。結(jié)果是，信用社的工作人員找貸款證持有人歸還貸款或收取利息時(shí)，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際用貸款的人不是貸款證持有人，而且，他們不完全協(xié)助信用社回收貸款成本。良好的制度，大量的投入，政策的支持，沒(méi)有完善的法律支撐都是空談。三，新型農(nóng)村金融：滿足多層次的金融需求新型農(nóng)村金融是建立在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的廣泛基礎(chǔ)之上的，服務(wù)的領(lǐng)域應(yīng)該遠(yuǎn)寬于傳統(tǒng)的”三農(nóng)“，提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)也從原來(lái)的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等擴(kuò)展到所有的金融機(jī)構(gòu)。2005年5月，中國(guó)人民銀行正式在5省區(qū)試點(diǎn)”只貸不存“的小額貸款公司，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融開(kāi)放邁出了關(guān)鍵的一步。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)已推向全國(guó)，如果試點(diǎn)成功，一系列金融創(chuàng)新，有可能推動(dòng)自下而上的農(nóng)村金融變革。微小企業(yè)發(fā)展或個(gè)體工商業(yè)的發(fā)展是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃，也是增加農(nóng)民就業(yè)和收入的重要途徑。第二，為規(guī)模化的種植養(yǎng)殖業(yè)提供信貸資金。同時(shí)，近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格也有逐漸上升的趨勢(shì)，規(guī)?；姆N植養(yǎng)殖業(yè)的盈利前景也越來(lái)越好，逐漸會(huì)成為農(nóng)村金融的信貸主體。資金互助組織與專業(yè)化的生產(chǎn)組織之間的結(jié)合可能會(huì)成為未來(lái)農(nóng)村金融的一種主要形式。在城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，農(nóng)民向新市民的轉(zhuǎn)變過(guò)程中有大量的消費(fèi)信貸需要。第四，以商業(yè)可持續(xù)的方式”支農(nóng)“?！毙刨J支農(nóng)“應(yīng)該是政府的目標(biāo)而不是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，如政府希望增加對(duì)低收入人群的信貸覆蓋，幫助他們脫貧致富。只有這樣，政府的支農(nóng)目標(biāo)才有可能與金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能很好地結(jié)合起來(lái)。第五，滿足日益成長(zhǎng)中的農(nóng)村理財(cái)需求。四，國(guó)之根基，民族命脈 歷史證明，農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民，是我們國(guó)家安定團(tuán)結(jié)，實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興的基礎(chǔ)，中央一直把三農(nóng)問(wèn)題擺在一個(gè)關(guān)乎國(guó)家存亡的位臵，出臺(tái)了一系列利于新時(shí)期農(nóng)村發(fā)展的政策。黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》指出，”規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行“，”大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)“。構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不是最終目的，而堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)“的宗旨、完善農(nóng)村金融服務(wù)才是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問(wèn)題。這完全背離了建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的初衷。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，尤其是要大力推廣針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)，將信貸資金直接送到農(nóng)民手中，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。但是對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，還是應(yīng)當(dāng)以全面服務(wù)”三農(nóng)“作為根本宗旨。附錄：參考文獻(xiàn)： 【1】《孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的啟示 》 周建明 【2】《發(fā)展新型農(nóng)村金融滿足多層次的金融需求》 沈明高 【3】《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)》中共中共國(guó)務(wù)院2010中央1號(hào)文件 【4】《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)人民銀行中央財(cái)經(jīng)大學(xué)2008級(jí)會(huì)計(jì)學(xué)院張龍第四篇：淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村小額信貸在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國(guó)社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實(shí)施的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。這一階段小額信貸的資金來(lái)源主要依靠國(guó)際捐助，沒(méi)有政府資金的介入，并以半官方和民間機(jī)構(gòu)為運(yùn)作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國(guó)的可行性。這一階段國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運(yùn)作中。第三個(gè)階段是全面推廣階段（2000年至今）。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下，開(kāi)展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。截止2008 年年底，己經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在中國(guó)大陸展開(kāi)。二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題。從宏觀層面來(lái)看，農(nóng)戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來(lái)滿足。在思想意識(shí)上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，信用觀念不強(qiáng)。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，但災(zāi)害損失目前仍然主要依靠?jī)煞N方式進(jìn)行災(zāi)害救助，即由民政部門實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場(chǎng)因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶一般都沒(méi)有投保，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會(huì)閑置資金。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對(duì)貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶進(jìn)行逐一核對(duì)，使違規(guī)問(wèn)題長(zhǎng)期隱藏。目前我國(guó)的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。此類項(xiàng)目主要矛盾是長(zhǎng)期發(fā)展的合法性問(wèn)題沒(méi)有解決。二是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)，制定可行的實(shí)施程序、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。在資信等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。要扶持和推動(dòng)信用農(nóng)戶、信用企業(yè)健康成長(zhǎng)，使他們認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信是無(wú)形資產(chǎn)，效益靠信譽(yù)實(shí)現(xiàn)，要像經(jīng)營(yíng)其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，對(duì)貸款資金的投向、效果及時(shí)記錄。建立責(zé)任追究制度，強(qiáng)化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報(bào)和經(jīng)濟(jì)處罰制度。一是明確目標(biāo)，嚴(yán)格考核，獎(jiǎng)懲掛鉤。建立信用社貸款管理機(jī)制要對(duì)貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進(jìn)行考核，個(gè)人報(bào)酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒(méi)收其風(fēng)險(xiǎn)金。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時(shí)償還，不被長(zhǎng)期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，將商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)，這樣雖然有利于提高政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的針對(duì)性和廣泛性，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮，但業(yè)務(wù)的單一會(huì)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利的影響。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的解決有著重大的實(shí)踐意義，盡快地推進(jìn)一系列的改不僅有利于三農(nóng)問(wèn)題的解決，而且在當(dāng)前世界金融危機(jī)的大背景下，對(duì)提振農(nóng)村市場(chǎng)擴(kuò)大內(nèi)需也有著重要的意義。但是，在農(nóng)村小額信貸全面展開(kāi)、各地喜報(bào)頻傳的同時(shí)，我們也應(yīng)該冷靜地看到，中國(guó)的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。本文希望通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決起到一定的推動(dòng)作用。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問(wèn)題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。一是經(jīng)濟(jì)杠桿功能。二是政策性支農(nóng)功能。三是社會(huì)保障功能。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。在發(fā)展的過(guò)程中一些矛盾和問(wèn)題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。目 前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立只做表面文章。（三）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度2001 年以來(lái)，中國(guó)人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題。（四）小額信貸資金供給存在較大缺口隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,小額信貸買方市場(chǎng)過(guò)大。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過(guò)的部分存款,逐步流入城市。通過(guò)立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí),基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足,這就需要政府通過(guò)減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展,同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。此外,應(yīng)采用靈活運(yùn)用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。（二）不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。第二,應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問(wèn)題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)基金等機(jī)構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。（三）加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。二是工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺(jué)性。四是規(guī)范操作程序，做到及時(shí)收貸。五是健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。（四）政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進(jìn)行投資改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強(qiáng)農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。目前我國(guó)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)拓，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。因此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小額信貸規(guī)范運(yùn)行的機(jī)制；也只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才可能獨(dú)立，才可能獲得相應(yīng)的資源來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無(wú)抵押的低息、無(wú)息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。國(guó)際上小額信貸的償還機(jī)制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對(duì)貸款的償還負(fù)責(zé)。內(nèi)容提要近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。