【正文】 法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。貸款額度個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。個人貸款程序。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；貸款項目企劃書；貸款抵押擔(dān)保意向和還款計劃；工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔(dān)保機構(gòu)。（四）擔(dān)保機構(gòu)審核承諾擔(dān)保。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對尚未建立擔(dān)保機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序（一）貸款申請。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認定。招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；抵押擔(dān)保證明和還款計劃；人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。第二條 業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本任務(wù):貫徹落實防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施，建立和完善適應(yīng)公司業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險管理制度和機制，強化業(yè)務(wù)風(fēng)險全程管理，有效防范、控制和化解各類業(yè)務(wù)及貸款風(fēng)險，降低不良貸款，提高資產(chǎn)質(zhì)量。業(yè)務(wù)風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則:(一)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理一般原則與業(yè)務(wù)實際相結(jié)合；(二)實行業(yè)務(wù)按風(fēng)險性質(zhì)和歷史成因分類管理；(三)堅持業(yè)務(wù)風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；(四)堅持把封閉管理措施納入業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。第二章 貸款風(fēng)險劃分第五條 貸款風(fēng)險。按照風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。政策風(fēng)險是指根據(jù)國家和地方政府為實 2 施宏觀調(diào)控、保護群眾利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。第三章 貸款風(fēng)險預(yù)測第九條 貸款風(fēng)險預(yù)測。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。第十條 政策風(fēng)險預(yù)測。第十一條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。(一)定性分析預(yù)測。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險進行分析和預(yù)測。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務(wù)指標(biāo)設(shè)置評價指標(biāo)，將評價指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級，根據(jù)信用等級識別貸款風(fēng)險程度。貸款風(fēng)險度計量主要是通過設(shè)置貸款風(fēng)險權(quán)重。量化貸款風(fēng)險。第十二條 操作風(fēng)險預(yù)測。第四章 貸款風(fēng)險預(yù)警第十三條 貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示公司風(fēng)控部門要及時采取風(fēng)險防 6 范和控制措施。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。第十四條 政策風(fēng)險預(yù)警。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。通過對各種政策風(fēng)險信號進行識別、分 7 析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭，提前對政策風(fēng)險預(yù)警做出反映。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。財務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。8(三)行為預(yù)警信號。(四)其他預(yù)警信號。第十六條 操作風(fēng)險預(yù)警。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸、風(fēng)控崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款； 9 貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。第五章 貸款風(fēng)險控制第十八條 貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施，控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴大和惡化。第十九條 實行借款人貸款資格認定制度。第二十條 實行有效的貸款管理方法。(一)授信管理。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實行內(nèi)部授信和公開授信。(二)逐筆核貸管理。(三)項目管理。第二十一條 選擇有效的貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應(yīng)的風(fēng)險補 12 償金和一定比例的自有流動資金，并分別采取貸款風(fēng)險補償金管理和自有流動資金比例管理的方式。對不確定性風(fēng)險因素較多的貸款，可以按照有關(guān)管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。對借款人采取貸款補償金方式，作為貸款風(fēng)險補償。補償金在貸款本息未結(jié)清前，不參與借款人的購銷經(jīng)營活動，專項用于經(jīng)營風(fēng)險。(三)自有流動資金比例管理。第二十二條 嚴格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。第二十三條 完善監(jiān)管制度。堅持實行庫存檢查制度和貨款回籠制度。第二十四條 加強對貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。風(fēng)控部門要及時組織對信貸人員貸款操作規(guī)范情況的稽核，以促進各項管理制度制度的落實，做到規(guī)范和及時操作。鼓勵借款人對庫存商品和其他符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，14 要全程參與，落實貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。第六章 貸款風(fēng)險化解第二十七條 貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取財政補償、補償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。第二十九條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取補償金抵償、向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和 15 呆賬核銷等措施，化解、補償貸款風(fēng)險。當(dāng)借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生價差虧損、貸款本息不能全額償還時，要將借款人風(fēng)險補償金作為貸款的償還來源，及時收回貸款本息。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵(質(zhì))押物品進行處置，處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。(六)依法訴訟。第三十條 操作風(fēng)險的化解。第三十一條 認真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償、化解。從強化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度，迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任和信貸管理等因素。貸款質(zhì)量分類，由信貸和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進行歸并統(tǒng)計。第三十五條 貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。第三十六條 貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況，強化貸款風(fēng)險的宏觀預(yù)警功能。第三十七條 貸款風(fēng)險管理評價考核。第三十八條 貸款風(fēng)險披露。第八章 貸款風(fēng)險管理責(zé)任制第三十九條 實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負責(zé)制。第四十條 實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。建立貸款評審委員會，明確其職能和責(zé)任。第四十一條 明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。第四十二條 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。第九章 附則第四十三條 本制度由公司董事會負責(zé)解釋、修訂。