小額信貸發(fā)展路徑探析-閱讀頁
2024-08-23 15:49本頁面
【正文】 。 印尼人民銀行有5個地區(qū)培訓(xùn)中心，85名專職教師。 8)簡明的信息上報和監(jiān)督體制。為防止腐敗，銀行職員定期輪換。 9)分離政策業(yè)務(wù)，減少政府干預(yù)。發(fā)放貼息貸款等農(nóng)村政策性貸款業(yè)務(wù)由分行直接負責(zé)，與村銀行無關(guān)，這樣村銀行系統(tǒng)就不會因政策性業(yè)務(wù)而扭曲自己的經(jīng)營行為和混淆經(jīng)營業(yè)績。多年來，各國政府和國際組織每年給孟加拉國的各種低息貸款和捐贈達20億美元，但這些項目成功率極低。在成功經(jīng)驗的鼓舞下，孟加拉國中央銀行和政府有關(guān)機構(gòu)于1983年出資成立了“鄉(xiāng)村銀行”(Grameen Bank)。鄉(xiāng)村銀行的還款率平均高達95%100%。 鄉(xiāng)村銀行(GB)模式的基本特征主要有： 1)GB有層級組織結(jié)構(gòu)。村中每5人自愿組成一個借款小組，每6個小組組成一個鄉(xiāng)村中心。一個分行下有1015個支行。 2)GB以婦女為主要對象，實行小組貸款制度，小組成員之間具有連帶擔(dān)保責(zé)任。 3)GB通過中心會議保持業(yè)務(wù)過程的透明度。 三、我國小額信貸路徑的思考 對中國小額信貸的發(fā)展前景，有兩種認識，一是農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸服務(wù)的主要提供者，二是非政府組織小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。 我國農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸占全部小額信貸的60%左右，如果農(nóng)村信用社能夠通過動員的儲蓄來擴展農(nóng)戶小額信貸，使其成為長期的目標和有利可圖的業(yè)務(wù)，將有可能成為中國小額信貸的主力。但兩者的業(yè)績卻相差甚遠。因此，借鑒印尼人民銀行的成功經(jīng)驗十分必要。農(nóng)村金融機構(gòu)并非必須向城市發(fā)展才能獲得生存空間，其經(jīng)營業(yè)績不佳的主要責(zé)任在金融機構(gòu)本身，因為其沒有創(chuàng)造出適合小農(nóng)的經(jīng)營機制和產(chǎn)品。從長遠看，農(nóng)戶儲蓄的需求高于借貸的需求。 3)對儲戶和借貸客戶，銀行應(yīng)提供便利的服務(wù)和靈活的產(chǎn)品，以降低雙方的交易成本。 4)為減少信息不對稱，應(yīng)使最基層的銀行成為經(jīng)營和盈利中心，同時提供有效的激勵機制，要保證基層經(jīng)營單位員工的利益直接與經(jīng)營業(yè)績掛鉤。而我國農(nóng)村金融機構(gòu)目前的許多做法是負向激勵，金融機構(gòu)自己的一些行為(如結(jié)息轉(zhuǎn)貸)是在制造不講信用的環(huán)境。 ，可持續(xù)發(fā)展水平較低，主要借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，多數(shù)小額信貸產(chǎn)品脫胎于小組聯(lián)保模式，產(chǎn)品單一。政府過多地用行政方式來推行小額信貸的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，結(jié)果是還貸率低下。由于機構(gòu)法律地位的困境，導(dǎo)致可利用資源十分有限，包括籌資渠道狹窄、人力資源匱乏以及管理能力低下。對現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)，應(yīng)視具體情況，對符合條件的，允許其合法存在并給予金融支持，培育專營小額信貸業(yè)務(wù)、市場化運作的小額信貸組織。 作者：河南省農(nóng)村信用聯(lián)社 李憲忠
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