從國內(nèi)外看我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展-閱讀頁
2025-07-14 09:05本頁面
【正文】 我國現(xiàn)在能夠從銀行獲得融資服務(wù)的企業(yè)不會(huì)超過50萬家，也就是在4250萬家企業(yè)法人單位和個(gè)體經(jīng)營戶中，98％以上得不到正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)。大銀行的融資傾向于大項(xiàng)目，不會(huì)對(duì)農(nóng)戶組織或農(nóng)村有太大的興趣，資金過度集中于少數(shù)幾家大銀行容易出現(xiàn)在每一個(gè)階段投資項(xiàng)目過度集中于某些同類型的大項(xiàng)目的“潮涌現(xiàn)象”，而我國農(nóng)村地區(qū)的信貸由于小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)本身的原因不具備識(shí)別這些有效需求的能力、技術(shù)和積極性?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村資金外流主要呈現(xiàn)三種情況：一種是通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的銀行存款外流。相反銀行會(huì)把農(nóng)村資金主要是農(nóng)村儲(chǔ)蓄以信貸或者同業(yè)拆借的形式投向城鎮(zhèn)；第二種是通過人為地因素資金外流。雖然國家近幾年加大了對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入，對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)行補(bǔ)貼，但“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)的局面短期內(nèi)無法消除；第三種是農(nóng)村人口流動(dòng)使農(nóng)村資金大量外流。另外，由于對(duì)教育資源的需求，許多的農(nóng)村年輕人到城里就讀包括家長為了給孩子提供一個(gè)更好的教育機(jī)會(huì)不惜搬入城里，而這群人對(duì)此需要付出的是高昂的教育投入。九十年代末，四大國有商業(yè)銀行以及股份制銀行的改革過程中，出現(xiàn)了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從縣城、從貧困地區(qū)大規(guī)模撤離的現(xiàn)象，隨著以降低不良資產(chǎn)，提高商業(yè)化程度為主體的農(nóng)村信用社改革的深入，農(nóng)村金融缺位的問題日趨尖銳。這些多會(huì)造成銀行金融機(jī)構(gòu)無法獲取客戶的特定信息，通常是專有性的信息，并通過與客戶建立起長期的多方位交互關(guān)系來評(píng)價(jià)這些投資的盈利前景，久而久之形成農(nóng)村信貸市場上的信息不對(duì)稱，農(nóng)村關(guān)系型信貸就會(huì)盛行。（四）、小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后 小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)擴(kuò)展農(nóng)村金融市場，擴(kuò)大對(duì)窮人的信貸服務(wù)有重要意義。由于小額信貸機(jī)構(gòu)沒有適當(dāng)?shù)姆傻匚?，各?jí)政府部門和工商、金融行政部門對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)往往采取簡單化的、甚至是粗暴的管理手段，壓制以至于徹底取締區(qū)域內(nèi)的小額信貸組織。法律地位不穩(wěn)定，政府的政策模糊，對(duì)未來預(yù)期不確定造成小額信貸機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)行過多的人力、物力、財(cái)力的投入形成長期發(fā)展滯后的局面。沒有法律的支持，小額信貸業(yè)務(wù)中好的做法也不能得到有力的支持。用法律的方式將其開展的目的和形式、利率實(shí)施辦法、貸款與還款的條款等等確定下來，解除小額信貸機(jī)構(gòu)在法律方面的后顧之憂，吸引大批社會(huì)資金進(jìn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村小額信貸市場，確立小額信貸市場健康持久發(fā)展，使在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重大作用。解決這一問題的關(guān)鍵是，結(jié)合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做散、做小，積極發(fā)展低端市場和零售業(yè)務(wù)，服務(wù)于不同層次的客戶群體，不斷滿足廣大農(nóng)村居民、個(gè)體工商戶、小企業(yè)、微型企業(yè)多方面、多樣化、個(gè)性化的融資需求，真正實(shí)現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建一個(gè)包括商業(yè)性、政策性、合作性、民間性金融在內(nèi)的農(nóng)村金融體系，填補(bǔ)一些農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的空白。（三）、建立農(nóng)村資金回流機(jī)制 當(dāng)前在我國農(nóng)村資金外流原因一是資本流動(dòng)性偏好，二是暢通無阻的流通渠道。根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國金融年鑒》，1994—2003年間僅通過中國農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村流出資金就達(dá)到8000多億元。從資本流動(dòng)偏好上來看，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)低收益以及農(nóng)村投資環(huán)境差無法吸引資本流入。另外國家可以加大對(duì)涉農(nóng)吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，建立農(nóng)村信貸專用資金，確保這些信貸資金源于農(nóng)村用于農(nóng)村，發(fā)揮國家宏觀調(diào)控職能和政策導(dǎo)向功能，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本對(duì)農(nóng)村的投入，必要時(shí)可以給予支農(nóng)機(jī)構(gòu)政策優(yōu)惠。（四）、完善信貸體系，引入市場競爭機(jī)制 與國際相比，我國金融機(jī)構(gòu)市場競爭機(jī)制不健全，特別是農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)幾乎都是國有商業(yè)銀行承擔(dān)，國家對(duì)這些機(jī)構(gòu)的政策稅收上的支持以及市場利率的不放開使得那些非政府金融機(jī)構(gòu)在爭奪市場業(yè)務(wù)中處于劣勢地位。同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)民多在這些機(jī)構(gòu)上儲(chǔ)蓄，擴(kuò)大他們發(fā)展空間，提高經(jīng)營效率，保持持續(xù)的自我生存能力，以此提高他們在投入方面的未來預(yù)期，使得他們愿意進(jìn)行人財(cái)物的投資，激勵(lì)他們不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)的深化發(fā)展。當(dāng)然本文還有許多局限性如：小額信貸人才構(gòu)建機(jī)制，信貸支持的辨別機(jī)制，信貸服務(wù)等沒有進(jìn)行詳細(xì)的探討。參考文獻(xiàn)王薇，2010：《借鑒國際經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)我國小額信貸的商業(yè)化發(fā)展》，《農(nóng)村金融》10月 杜曉山:《小額信貸成為一種時(shí)髦》，中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》 孟祥林 張玉梅，2009：《農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)從國內(nèi)外發(fā)展歷程看我國的問題與出路》，《海南金融》第10期 張國:《當(dāng)前農(nóng)村信貸資金需求和供給的不適應(yīng)性及矯正》,《金融視線》楊文選 邊璐 屈佳,2007:《從資本流動(dòng)性偏好視角看我國資金外流》,《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》第3期林毅夫:《發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)與構(gòu)建和諧社會(huì)》,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道《大力發(fā)展小額信貸激活農(nóng)村金融體系》,第一財(cái)經(jīng)日報(bào) 2006—11—24《國際小額信貸發(fā)展新趨勢》，金融時(shí)報(bào)《從國外經(jīng)驗(yàn)看我國農(nóng)村小額信貸市場策略調(diào)整
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