【正文】 的客戶資金應(yīng)存放于指定的金融機(jī)構(gòu)，參考美國的現(xiàn)行做法，待我國建立起自己的存款保險制度后，考慮將其納入存款保險的范疇，以增強(qiáng)第三方支付平臺抵御風(fēng)險的能力，保障客戶的利益；再次，第三方支付平臺的資金流動應(yīng)接受人民銀行反洗錢監(jiān)督，有責(zé)任及時匯報可疑交易并保存所有交易記錄以備查。采取類似證券交易保證金賬戶的監(jiān)管要求，實(shí)行銀行專戶存放和定向流動。通過立法明確商業(yè)銀行在第三方支付市場中的代位監(jiān)管義務(wù)，即對于第三方支付公司在銀行開立的支付結(jié)算專戶，商業(yè)銀行必須履行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)控該賬戶的資金流動情況，確保資金的合法使用。國家應(yīng)盡快出臺《支付清算組織管理辦法》，明確界定第三方支付服務(wù)商的法律地位。至目前，第三方支付的監(jiān)管仍相當(dāng)空白。從第三方支付平臺的性質(zhì)和功能來看，確實(shí)具有了一些商業(yè)銀行的特點(diǎn)，但因其主要提供的還是支付的結(jié)算功能，屬于由中國人民銀行組織的支付清算體系，同時網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營并非第三方支付平臺的主要業(yè)務(wù)，其風(fēng)險更多的是金融風(fēng)險。中國人民銀行負(fù)責(zé)組織內(nèi)部支付清算部門、反洗錢部門、金融穩(wěn)定部門、征信部門在信息交流、可疑資金的檢測等方面的協(xié)調(diào)配合，依托先進(jìn)的科技手段，實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)測，建立動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，針對支付清算體系可能存在的風(fēng)險與薄弱環(huán)節(jié)，不斷完善風(fēng)險防程措施。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進(jìn)行監(jiān)管。首先，美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)認(rèn)為第三方支付公司上的滯留資金是負(fù)債，而不是聯(lián)邦銀行法中定義的存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。但FDIC同時指出，各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方支付公司開展的業(yè)務(wù)做出自己的定位。第三方支付公司的留存資金需存放在FDIC保險的銀行的無息賬戶中(Pooled Account)，每個用戶賬戶的保險上限為10萬美元。最后，美國并沒有明確的電子貨幣概念，一般將儲值卡作為電子貨幣的代名詞。實(shí)際上，歐盟對第三方支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。后兩個是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》，要求非銀行的電子支付服務(wù)商必鄉(xiāng)得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照(完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照和電子貨幣機(jī)構(gòu)執(zhí)照)，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電擊貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。（3）亞洲模式第三方支付公司在亞洲的出現(xiàn)較歐美略晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當(dāng)局直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。韓國在亞洲金融危機(jī)后成立了新的金融監(jiān)管委員會(FSC)，在1999年頒布《電子簽名法》。2004年，第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十一次會議通過《中華人民共和國電子簽名法》。電子簽名法的頒布實(shí)施，對于規(guī)范電子簽名行為，確立電子簽名的法律效力，維護(hù)有關(guān)各方的合法權(quán)益，將起到重要的作用。2005年6月，支付清算組織管理辦法(征求意見稿)出臺，其目的是為了促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，規(guī)范支付清算行為，提高清算效率，防范清算風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。央行副行長蘇寧指出，要進(jìn)一步落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，大力促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，盡快發(fā)布《支付清算組織管理辦法》，出臺電子貨幣業(yè)務(wù)管理辦法。為此，相關(guān)部門首先要組織相關(guān)專家、企業(yè)、用戶，對國際電子商務(wù)、支付領(lǐng)域發(fā)展趨勢進(jìn)行評估，一步步完善相關(guān)法律法規(guī):其次盡快扶持信用機(jī)構(gòu)、信用庫的建設(shè)和認(rèn)定，最后盡快發(fā)放支付牌照，對行業(yè)進(jìn)行規(guī)范化整頓。監(jiān)管方應(yīng)著力培育公平的市場競爭環(huán)境，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和行政手段，充分發(fā)揮各方面積極性，滿足市場多樣化需求，通過有效的風(fēng)險監(jiān)管措施，促進(jìn)第三方支付市場健康發(fā)展，確保國家支付體系整體穩(wěn)定和安全。考慮到第三方支付平臺的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)背景，從支付中介的具體業(yè)務(wù)角度出發(fā):首先，在工商注冊時，明確第三方支付平臺的經(jīng)營項目為新型網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和信用中介；其次，討論中的人民銀行《支付清算組織管理辦法》應(yīng)充分考慮信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，具有一定的前瞻性。從第三方支付平臺和電子支付的長遠(yuǎn)發(fā)展需要考慮，如通過發(fā)牌迫使大多數(shù)中小第三方支付平臺退出支付市場，不利鼓勵競爭，推動行業(yè)創(chuàng)新。支付經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，信譽(yù)對于企業(yè)的生存和成長的影響至關(guān)重要。在賣家貫徹誠信經(jīng)營的過程中，應(yīng)該做到以下兩點(diǎn)：（1）切實(shí)履行承諾。賣家應(yīng)該按照與客戶簽訂的電子合約履行交易，在規(guī)定時間內(nèi)將商品送達(dá)客戶手中，妥善處理投訴和退貨，并在此過程中保證客戶私人信息不被泄露。良好的安全技術(shù)保護(hù)以及交易便利也是促進(jìn)信任建立的重要影響因素。個人除了要求企業(yè)在支付交易中誠信經(jīng)營外，也應(yīng)該遵守誠信消費(fèi)的原則。因?yàn)檫@種習(xí)慣不僅能夠提高支付交易得效率，還能夠提高人們的誠信意識，從而推進(jìn)第三方支付交易誠信機(jī)制的不斷完善。第三方支付平臺適應(yīng)網(wǎng)上支付的實(shí)際需要，提供了較為安全、方便、快捷、高效的網(wǎng)上支付通道，發(fā)揮了交易過程中的中介服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保作用，第三方支付平臺已經(jīng)成為我國支付體系的重要補(bǔ)充。本文從我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，研究了中國電子商務(wù)中第三方支付存在的問題和提出相應(yīng)的對策。參考文獻(xiàn)[1] [M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004 [2] [M].北京:電子工業(yè)出版社，2004 [3] [M].北京:人民郵電出版社，2004 [4] [M].重慶:重慶大學(xué)出版社，2004 [5] [M].上海:復(fù)旦大學(xué)出版社，2004 [6] 帥青紅，電子支付與安全[M]，西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2009 [7] [J].金融信息化論壇，2006 [8] 黃雅娟，[J].金融經(jīng)濟(jì)，2006 [9] [J] .、2006 [10] 艾瑞市場咨詢，中國互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)年度監(jiān)測報告[J]， 2011 [11] 謝琳，[J].計算機(jī)應(yīng)用研究，2003 [12] 高富平，電子商務(wù)立法研究報告[J]，北京:法律出版社，2003[13] [J].甘肅農(nóng)業(yè)，2006 [14] 孫廣志，[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā)，2006 [15] [J].中山大學(xué)法學(xué)論壇，2002 [16] 李二亮，[J].社會科學(xué)[17] [J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2004 [18] [J].商場現(xiàn)代化，2006[19] 張寬海，[J].中國信用卡，2006[20] [J].湖北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2006[21] [J].蘇州市職業(yè)大學(xué)學(xué)報，2007[22][J].商業(yè)研究，2006 [23] 趙穎，第三方支付的模式分析及問題探索.[D]. 北京，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2005[24] 方政，論我國第三方支付平臺的健康發(fā)展.[D].吉林，吉林大學(xué)，2008[25] 李二亮，第三方支付分析研究.[D].四川，西南財經(jīng)大學(xué)，2006[26] 國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展若干意見，2005930 致 謝在論文完成之際，我要特別感謝我的指導(dǎo)老師郭靜老師的悉心指導(dǎo)和熱情關(guān)懷。正是在郭老師的啟發(fā)式指導(dǎo)下，使我對論文和課題的認(rèn)識變得越來越清晰和深刻，加快了我論文的順利完成。郭老師高尚的品德、忘我的工作熱情以及嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)的治學(xué)風(fēng)范也鞭策著我在未來的人生道路中奮發(fā)向上、銳意進(jìn)取。在整個大學(xué)的學(xué)習(xí)過程中，老師、同學(xué)給了我許多關(guān)懷、寬容、幫助和支持，使我大學(xué)三年里享受到了學(xué)習(xí)的快樂，在此一并致以誠摯的謝意。最后，感謝在百忙之中抽出時間來參加我的論文評審和答辯的各位老師，感謝你們給予我寶貴的意見和建議，我會繼續(xù)努力，在今后的學(xué)習(xí)和工作中再接再厲，取得更好的成績!