【正文】 網(wǎng)上支付 支付平臺不斷升級，不斷開拓新的支付手段。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，其主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)專網(wǎng)的作用。（4）第三方支付平臺提供了一系列接口程序，為銀行節(jié)約了網(wǎng)關(guān)研發(fā)費(fèi)用，也為商戶降低了運(yùn)營成本。（1）第三方有一定的實(shí)力和信用保障，消除了人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)交易功能，這不但使網(wǎng)上購物成為一種時(shí)尚而且推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。有了它，買賣雙方的交易得以輕松地進(jìn)行，只要擁有一個(gè)或多個(gè)在線支付平臺賬號，就能夠在一個(gè)相對安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境里享受購物的樂趣。第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算，客戶服務(wù)，差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶的消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。所謂第三方支付，就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。在研究了第三方支付的理論后，結(jié)合了所查的資料，分析了在我國第三方支付發(fā)展中存在的問題，提出相應(yīng)對策。本次論文撰寫中我采用如下研究方法。第二部分：第三方支付的概述。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對非金融機(jī)構(gòu)開展支付服務(wù)作了明確界定，對支付業(yè)務(wù)許可證的申請方式、申請條件進(jìn)行了明確規(guī)定，對非金融機(jī)構(gòu)從事支付服務(wù)的監(jiān)管也提出了明確的要求。其中60%以上用戶是因?yàn)槠浔憬菪?，?jié)省時(shí)間而選擇使用的。盡管如此，第三方支付服務(wù)組織還存在著諸多問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，亟需管理部門采取有效措施加以應(yīng)對，以降低支付風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)第三方支付服務(wù)組織又好又快發(fā)展。但是由于我國監(jiān)管體系不完善，相關(guān)法律體系非常薄弱，一些問題和風(fēng)險(xiǎn)也隨之暴露出來。文中分析了第三方支付的發(fā)展過程與不同模式，論述了第三方支付的特點(diǎn)與優(yōu)勢，研究了現(xiàn)階段第三方支付存在的信用、技術(shù)、監(jiān)管等問題，并針對這些問題給出了相應(yīng)的對策，指出第三方支付市場只有在有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施下，實(shí)行完善的市場競爭，充分發(fā)揮各方面的積極性，滿足市場多樣化的需求，才能最終實(shí)現(xiàn)健康的發(fā)展。讓人們了解第三方支付過程中所應(yīng)注意的事項(xiàng)，排除第三方支付的不安全因素，能讓更多的人相信電子商務(wù)以及相信第三方支付的安全性，能夠正確而又安全地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。這樣電子商務(wù)就漸漸形成，而談到電子商務(wù)當(dāng)然少不了的是支付以及安全交易過程。陽泉學(xué)院畢 業(yè) 論 文畢業(yè)生姓名：習(xí)慣了華專業(yè)：電子商務(wù)學(xué)號：指導(dǎo)教師所屬系（部）：管理工程系：930189057 有問題與我聯(lián)系二〇一二年五月27 / 34陽泉學(xué)院畢業(yè)論文評閱書題目：　　電子商務(wù)中第三方支付問題探析 　管理工程 　系　　電子商務(wù)　專業(yè) 姓名　習(xí)慣了華 設(shè)計(jì)時(shí)間：2012年3月5日~2012年5月6日 評閱意見：成績： 　　　　　　　　　　　　　　　指導(dǎo)教師：　　　　?。ê炞郑　　　　　　　　　　　　? 職　　務(wù)：　　　　　　201 年　月　日陽泉學(xué)院畢業(yè)論文答辯記錄卡 管理工程 系　　電子商務(wù) 　專業(yè) 姓名　習(xí)慣了華　答 辯 內(nèi) 容問 題 摘 要評 議 情 況　　　　　　　　　 記錄員： （簽名）成 績 評 定指導(dǎo)教師評定成績答辯組評定成績綜合成績注：評定成績?yōu)?00分制，指導(dǎo)教師為30%，答辯組為70%?；ヂ?lián)網(wǎng)在人們的日常生活中扮演的角色越來越重要，越來越多的人利用互聯(lián)網(wǎng)展開各種活動(dòng)，其中就包括在網(wǎng)上進(jìn)行商品交易。在對第三方支付安全問題進(jìn)行探討分析中。本文從近年來電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的發(fā)展?fàn)顩r出發(fā)，闡述了第三方支付作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，既具備資金傳遞功能，又能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸現(xiàn)。鑒于此，國內(nèi)對第三方支付服務(wù)的管理工作已經(jīng)起步，中國人民銀行于2005年發(fā)布了《電子支付指引》(第一號刊)，規(guī)范了電子支付業(yè)務(wù)行為；向社會(huì)公告了《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)，首次對從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)提出了相應(yīng)的管理規(guī)定。網(wǎng)上支 付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛，通過對阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示，過半的被調(diào)查用戶對網(wǎng)上支付有極大興趣。該《辦法》和《實(shí)施細(xì)則》的提出打破了持續(xù)5年的第三方支付監(jiān)管空白期，將第三方支付機(jī)構(gòu)作為非金融機(jī)構(gòu)正式納入央行的監(jiān)管范圍。簡要介紹論文的選題背景和研究現(xiàn)狀，以及主要內(nèi)容結(jié)構(gòu)。第四部分：對第三方支付的問題提出應(yīng)對策略。（2）理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法。第三方支付提出了一種全新的商業(yè)機(jī)會(huì)、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn)，它將對全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生不可估量的影響。在不需要面對面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。第三方支付平臺是基于網(wǎng)絡(luò)安全平臺之上建立的在線支付服務(wù)系統(tǒng)，作為買賣雙方交易過程中的“中間件”，第三方支付平臺旨在通過一定手段為交易雙方提供信用擔(dān)保，從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，有效防止電子交易中的欺詐行為，增加網(wǎng)上交易成交的肯能性，并在交易后提供相應(yīng)的增值服務(wù)。第三方支付平臺作為社會(huì)化支付清算組織成為我國以人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體的支付服務(wù)體系的重要補(bǔ)充。（3）第三方支付平臺可以提供方便的及時(shí)止付和退款業(yè)務(wù)，為維護(hù)消費(fèi)者和商家權(quán)益起到了一個(gè)仲裁作用。第三方支付分類如圖:支付網(wǎng)關(guān)模式監(jiān)管型賬戶支付模式賬戶支付模式非監(jiān)管型賬戶支付模式第三方支付分類 特殊的第三方支付銀聯(lián)電子支付（1）支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式是指支付平臺只作為支付通道將客戶 發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)帳后再將 信息傳遞給支付平臺，支付平臺將此信息通知商戶 并與商戶進(jìn)行賬戶結(jié)算。首信易支付特點(diǎn)。（4）開放（2）賬戶支付模式①監(jiān)管型賬戶支付模式監(jiān)管型賬戶支付模式是指買賣雙方達(dá)成付款意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付平臺上的賬戶，待賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺再將買方劃來的款項(xiàng)從 買家的賬戶中劃至賣家的賬戶。此類模式有代表性的是99Bill（快錢）。再次，支付寶賬戶提現(xiàn)時(shí)，系統(tǒng)將檢查登記的銀行賬戶姓名是否與認(rèn)證姓名一致，否則不予提現(xiàn)。 Chinapay擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)。到2005年上半年為止，從事第三方電子支付的企業(yè)有10家左右，其中包括至今還活躍在支付市場的北京首信、銀聯(lián)、上海環(huán)訊、IPAY和網(wǎng)銀在線等。在此期間，由于沒有明確的行業(yè)自律規(guī)范，而這些機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)的模式接近，企業(yè)只有依靠降低價(jià)格和自身口碑來吸引用戶，擴(kuò)大自身市場份額。網(wǎng)上支付行業(yè)的增速之快已經(jīng)超出了所有人的預(yù)期。中國電子商務(wù)的快速發(fā)展已經(jīng)使電子支付有巨大的需求和市場空間，使得第三方支付服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。易觀認(rèn)為，2009年第4季度中國第三方支付市場交易規(guī)模持續(xù)高速增長，環(huán)比增幅達(dá)19%，除客戶活躍程度不斷提高的因素之外，部分第三方支付廠商在公共事業(yè)繳費(fèi)、航空機(jī)票、保險(xiǎn)基金等領(lǐng)域的所推出的新服務(wù)也為其交易規(guī)模的擴(kuò)大起到了積極的推動(dòng)作用。中國人民銀行在2005年便著手準(zhǔn)備《支付清算組織管理辦法》的實(shí) 施，將由中國人民銀行發(fā)放電子支付牌照，首批牌照數(shù)量可能在十張左右，中國電子支付企業(yè)僅能存活20%，不管是發(fā)放多少張牌照，對于那些沒有得到牌照的企業(yè)如何退出和如何繼續(xù)生存都是國家和業(yè)界最為關(guān)注的問題，這些企業(yè)很可能被其他企業(yè)整合重組，有牌照的企業(yè)或可通過這種方式擴(kuò)大規(guī)模、提升競爭力。如從事第三方支付的企業(yè)猛增，同質(zhì)化嚴(yán)重，各公司開始不計(jì)成本地?fù)屨际袌觥８鶕?jù)Enfodesk易觀智庫《2011年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額份額穩(wěn)中有變，支付寶以46%的市場份額仍然排名第一，%%的市場份額占據(jù)第二和第三，市場占比前三家的支付企業(yè)在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付市場中占到78%。行業(yè)集中度將大大上升，兼并重組將不可避免。目前，大多數(shù)第三方支付公司都采用了二次結(jié)算的模式，從而形成了客戶資金在第三方支付公司賬戶中的沉淀，隨著用戶數(shù)量的急劇增長，這個(gè)資金沉淀量會(huì)非常巨大，從而產(chǎn)生信用問題，可能引起支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。非監(jiān)督型賬戶支付模式的第三方支付公司提供的非交易型支付平臺賬戶資金劃撥以及監(jiān)管型賬戶支付模式的虛假交易支付平臺賬戶資金劃撥，很可能成為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)以及洗錢違法犯罪活動(dòng)的工具。國內(nèi)的第三方支付平臺大多缺乏有效防止惡意交易的相關(guān)措施，這樣國內(nèi)的第三方支付工具將很容易淪為洗錢工具，甚至為網(wǎng)絡(luò)賭博等不法行為提供資金渠道。這不僅使我國電子商務(wù)的健康發(fā)展積累了巨大風(fēng)險(xiǎn)，更加挑戰(zhàn)了我國金融監(jiān)管的底線。在第三方支付系統(tǒng)中，支付過程包括清算和結(jié)算，后者是指與支付指令相關(guān)的資金的轉(zhuǎn)移。在第三方支付系統(tǒng)中，支付流程是資金先由買方到第三方平臺，等支付平臺得到買方確認(rèn)授權(quán)付款或到一定時(shí)間默認(rèn)付款后，再經(jīng)第三方平臺轉(zhuǎn)手給收款方，這樣的支付流程就決定了支付資金無論如何都會(huì)在第三方支付平臺作一定時(shí)間的支付停留成為在途資金。在交易過程中，當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時(shí)第三方起到了一個(gè)對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個(gè)資金沉淀量將非常巨大。雖然從業(yè)務(wù)上來看，這些電子商務(wù)第三方支付平臺只是提供支付服務(wù)，但是它同時(shí)又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制，盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對外宣傳，但實(shí)際上，其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲(chǔ)蓄”的嫌疑，用戶資金的時(shí)間價(jià)值（利息）可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強(qiáng)，同時(shí)存在一些安全漏洞，如果客戶在交易后財(cái)產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任，也缺乏規(guī)范，這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺，這樣就會(huì)導(dǎo)致有些人通過第三方支付工具進(jìn)行洗錢，而有時(shí)候某些第三方支付工具不需要實(shí)名制就可以完成交易，同時(shí)國內(nèi)的第三方支付平臺都沒有防止惡意交易的相關(guān)措施，這樣洗錢就更為容易。這些公司除了少數(shù)依托自己的業(yè)務(wù)，提供支付服務(wù)外，絕大多數(shù)是作為技術(shù)提供商，為其他的電子商務(wù)網(wǎng)站或者有網(wǎng)上支付需求的企業(yè)及個(gè)人提供支付通道。可見，這種盈利模式給企業(yè)帶來的效益有限，很難維持其長遠(yuǎn)經(jīng)營需要。第三方支付平臺產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化導(dǎo)致價(jià)格成了唯一的競爭籌碼，不少第三方支付平臺以不正常的低價(jià)來搶占市場份額，于是出現(xiàn)了很多的短期行為。其次，第三方支付平臺雖然在B2C，C2C已經(jīng)得了成功的運(yùn)用，但在B2B中，第三方支付的推廣遇到了阻力。一般第三方支付臺所做的業(yè)務(wù)只是銀行業(yè)務(wù)的一部分，往往只在價(jià)格層面參與競爭，沒有核心