【正文】 關(guān)機(jī)構(gòu)為輔，建立第三方支付的監(jiān)管體系，由中國人民銀行承擔(dān)對第三方支付的監(jiān)督和管理的主要責(zé)任。但美國并沒有制定針對第三方支付公司的專門法規(guī)條例，只是在現(xiàn)有的法規(guī)中尋求相關(guān)的監(jiān)管依據(jù)，或者對已有法規(guī)進(jìn)行增補(bǔ)。其次，F(xiàn)DIC通過提供存款延伸保險(Pass Through Insurance Coverage)實(shí)現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。（2）歐盟模式歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司(ELMIS)的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處:需要執(zhí)照和審批，實(shí)行審慎的監(jiān)管，限制將客戶資金進(jìn)行投資，反洗錢等。（4）中國模式1999年我國頒布《中華人民共和國合同法》，開始注意到電子商務(wù)的迅速發(fā)展對健全法律規(guī)范所提出的要求，許多規(guī)定擴(kuò)展了傳統(tǒng)觀念上的書面形式。2005年10月，中國人民銀行向社會公布《電子支付指引(第一號)》《電子支付指引(第一號)》，總計6章49條，主要包括五個方面的內(nèi)容:一是界定了電子支付的概念、類型和業(yè)務(wù)原則:二是統(tǒng)一了電子支業(yè)務(wù)申請的條件和程序:三是規(guī)范了電子支付指令的發(fā)起和接收；四是強(qiáng)調(diào)了電子支付風(fēng)險的防范與控制；五是明確了電子支付業(yè)務(wù)差錯處理的原則和要求。相比與中國目前電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)則略顯不足，支持力度不夠。從電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)來看，不應(yīng)該完全禁止非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入電子支付市場:同時現(xiàn)存的50多家第三方支付平臺資質(zhì)參差不齊，資本、交易規(guī)模、應(yīng)通過制訂合理的市場準(zhǔn)入條件，采取分批認(rèn)證的辦法，提高第三方支付機(jī)構(gòu)的整體素質(zhì)；同時也吸引符合準(zhǔn)入條件的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到電子支付市場中。賣家是第三方支付交易中實(shí)現(xiàn)誠信的主體，因此全社會誠信意識的樹立，賣家必須走在最前，率先建立其誠信自律機(jī)制。在第三方支付交易中，賣家履行承諾的能力就是對誠信的最好詮釋。誠信消費(fèi)也是在人們誠實(shí)守信的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。 結(jié)束語伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的全球普及和電子商務(wù)飛速的發(fā)展，發(fā)展網(wǎng)上支付方式是一種必然的趨勢。因此，本文的研究成果對于第三方支付產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、盈利以及整體競爭力的提升也具有十分重要的借鑒意義?？梢哉f沒有郭老師的指導(dǎo)，我很難在規(guī)定的時間內(nèi)完成這項(xiàng)課題。此外我還要感謝我的家人和朋友對我一直以來的支持和鼓勵，是他們使我在學(xué)習(xí)和工作中能夠克服困難、不斷進(jìn)取。在此，我向她再一次表示衷心的感謝。在我撰寫論文的過程中，無論是論文的選題和構(gòu)思，還是論文的研究方法以及成文定稿，都得到了郭老師悉心、細(xì)致的點(diǎn)撥和無私的幫助。第三方支付方式作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。不要注冊虛假信息，下虛假訂單，注意保持自己的良好信用記錄；要采用先進(jìn)的誠信消費(fèi)手段，接受電子信用支付模式，并逐漸將這種消費(fèi)行為演化為習(xí)慣。（2）提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。有了良好的誠信記錄，才可能與客戶建立起長期的關(guān)系。應(yīng)該采用分批分期認(rèn)證的辦法，在一段時間內(nèi)逐步幫助第三方支付平臺提高自身資質(zhì)，推動并促進(jìn)整個支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著電子支付領(lǐng)域的競爭、創(chuàng)新與全球化趨勢的增強(qiáng)，一國電子支付市場參與者范圍日益擴(kuò)大，既包含著本土機(jī)構(gòu)，也會有境外機(jī)構(gòu)。2010年2月，中國人民銀行支付結(jié)算工作會議在海口市召開。電子簽名法是以規(guī)范作為電子商務(wù)(也包括電子政務(wù))信息載體的數(shù)據(jù)電文和當(dāng)事人在數(shù)據(jù)電文上以電子數(shù)據(jù)形式簽名為主要內(nèi)容的法律制度。新加坡在這方面是亞洲的領(lǐng)頭羊早在1998年就頒布了《電子簽名法》。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引:第一是2000年1月頒布的《電子簽名共同框架指引》，此項(xiàng)指引確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性。再次，依據(jù)美國在“”事件后頒布的《愛國者法案》，第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)(FinCEN)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。該平臺只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)(MSB)。雖然國際上都沒有對第三方支付公司制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段，但我們可以借鑒一些發(fā)達(dá)國家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和模式，同時對比我國目前己有的相關(guān)法律法規(guī):（1）美國模式美國對第三方支付公司實(shí)行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程，而不是從事第三方支付的公司。第三方支付公司介入處理電子商務(wù)過程中龐大的資金流問題確實(shí)存在一定的金融風(fēng)險，例如；從事資金吸存并產(chǎn)生資金沉淀，存在資金安全隱患，可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險，涉及到電子貨幣(虛擬貨幣)發(fā)行，沒有明確的合法性地位，開立結(jié)算賬戶及提供支付結(jié)算服務(wù)，提供類似的金融服務(wù)，突破了特許經(jīng)營限制；可能成為資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)及洗錢等違法犯罪活動的工具等等。明確法律的定位。對滯留在第三方支付公司內(nèi)部的客戶資金，通過法規(guī)明確其所有權(quán)屬于客戶，嚴(yán)格區(qū)分客戶自己的資金和第三方支付公司自身的資金。（5）第三方支付平臺應(yīng)在開戶銀行存有一定的保證金，一旦平臺出現(xiàn)問題，行或監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以立即凍結(jié)這部分資金用以化解風(fēng)險，保障廣大用戶的資金安全。（2）中轉(zhuǎn)賬戶應(yīng)是一個獨(dú)立賬戶，要求第三方支付機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行開專用帳戶進(jìn)行托管，建立銀行托管制度，建立制度保證客戶在回贖電子貨幣或者把他帳戶里的虛擬資金轉(zhuǎn)化為法定資金。如果第三方支付機(jī)構(gòu)惡意侵吞這些資金或?qū)⑦@些資金用于風(fēng)險投資，一旦出現(xiàn)問題，會嚴(yán)重挫傷公眾對第三方支付方式的信任，從而引發(fā)電子商務(wù)交易乃至整個社會的信用危機(jī)。其中包括基于技術(shù)手段建立完善的管理制度、處理流程、操作規(guī)范，針對可能出現(xiàn)的欺詐、差錯、爭議，提供有效解決流程與處理辦法；合理的責(zé)任分配安排(包括用戶、商家、支付服務(wù)商)；對用戶安全支付行為的市場教育等等。從長遠(yuǎn)來看，由于網(wǎng)上支付這種非面對面的支付渠道，其根植基礎(chǔ)是完善的信用管理體系，如果第三方支付平臺只考慮安全“硬件”方面的投入，忽視安全“軟件”方面的投入，采用把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁外部市場或用戶的方式，將會失去未來市場的信任，在下一輪市場競爭中處于被動地位。運(yùn)用法律，經(jīng)濟(jì)，道德等各種手段來提升整個社會的信用水平，建立完善的信用體系。同時，在第三方支付公司的引導(dǎo)和輔助下，建立多方合作的第三方評級機(jī)構(gòu)，增加對網(wǎng)上交易的制約和約束，必將會進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的繁榮。個人誠信調(diào)查和網(wǎng)上商戶的誠信調(diào)查都是開展電子商務(wù)的前提條件。（3）機(jī)密性喪失。（2）賣方不履行服務(wù)承諾。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)這一新興媒體中，發(fā)布信息不像在傳統(tǒng)媒體上會受到那么多的制約。在BtoC和CtoC模式下，最常見的違法方式是個人在網(wǎng)上注冊信息不真實(shí)，下虛假訂單，或進(jìn)行虛假拍賣，操縱交易結(jié)果，給交易得另一方帶來時間，精力的金錢的浪費(fèi)。部分買家收貨后對貨不滿意，盡管不存在產(chǎn)品質(zhì)量問題，還是找其他原因想辦法退貨。（2）競爭者的信息竊取。如果第三方支付企業(yè)不能利用自己的平臺吸引用戶，就無法保證其各種業(yè)務(wù)增值在平臺上順利展開，也就無法保證自己的贏利。由于交易金額比較大，一般企業(yè)在B2B商務(wù)交易中財務(wù)人員更重視資金占用的時間成本，調(diào)節(jié)資金的流動和資金收益，因此很少選擇使用第三方支付方式。這樣一來不僅擠壓了電子支付市場有限的盈利空間，更帶來了相當(dāng)?shù)馁Y金風(fēng)險隱患。（1）第三方支付企業(yè)模式單一，無序競爭2005年前是國內(nèi)第三方支付平臺的發(fā)展初期，公司數(shù)量不多，收入來源穩(wěn)2005年后，市場環(huán)境急劇變化。其盈利模式大部分也僅僅停留在簡單復(fù)制PayPal網(wǎng)關(guān)收入模式的基礎(chǔ)之上，但是鑒于我國的信用體系不健全和信用卡未普及等本土特點(diǎn)，銀行需要收取的手續(xù)費(fèi)是1%。如果相應(yīng)的法律文件還不出臺，第三方支付工具將有可能淪為不法分子的洗錢工具，為網(wǎng)絡(luò)賭博等提供資金渠道。對第三方支付平臺的監(jiān)管也是個大問題。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。而對于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發(fā)新的問題。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款時，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。在當(dāng)下比較流行的第三方支付平臺中，一般都有一個結(jié)算周期，時間為一周或一個月不等，這無形上了支付資金的在途時間，從而為第三方支付平臺在途資金中獲得了更大的收益提供了條件。當(dāng)支付的賬務(wù)處理和支付指令的處理不同步時，對支付系統(tǒng)的某些用戶來說就是增加了隨機(jī)成本，而對另外一些人來說則得到了一筆意外收入。隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，它的業(yè)務(wù)范圍必然擴(kuò)展到跨國交易支付上。而且隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，它的業(yè)務(wù)范圍也必然延伸到跨國支付領(lǐng)域，這樣不僅國外黑錢可能通過第三方支付平臺洗錢進(jìn)入我國，國外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資于我國資本市場。此外，稅收方面也是一個黑洞。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)支付平臺的平穩(wěn)運(yùn)行，但是從總體來說，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。由于第三方支付公司可以直接支配交易款項(xiàng)，這就肯能超越監(jiān)管而越權(quán)調(diào)用資金的風(fēng)險。在虛擬空間內(nèi)完成物權(quán)和資金的轉(zhuǎn)移，信用問題就顯得尤為突出。2011年Enfodesk易觀智庫根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付市場變化，對市場份額統(tǒng)計報告做了如下調(diào)整：2010年下半年，銀聯(lián)成立互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部實(shí)現(xiàn)公司化運(yùn)作，把銀聯(lián)旗下機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，由銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部統(tǒng)一管理，所以從2011年1季度開始，Enfodesk易觀智庫把Chinapay、好易聯(lián)和銀聯(lián)總公司的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)合并統(tǒng)計為“銀聯(lián)網(wǎng)上支付”。2005年初，阿里巴巴推出支付寶，并實(shí)行免費(fèi)政策，對市場的手續(xù)費(fèi)率形成了巨大沖擊。其次是國內(nèi)電子支付行業(yè)激烈的市場競爭環(huán)境。其實(shí)，在第三方支付企業(yè)表面風(fēng)光的背后，我們看到的是，近年來隨著支付寶、財付通的推出，第三方支付企業(yè)開始更多的依靠價格戰(zhàn)來努力擴(kuò)張勢力，這對于企業(yè)來說也是一種無奈，這一切都源于第三方支付的核心技術(shù)與經(jīng)營模式不斷的同化，而隨著電子支付牌照的發(fā)放，如何盡快跑馬圈地成了企業(yè)能否生存發(fā)展的重要條件。電子支付中的網(wǎng)上支付包括了網(wǎng)上銀行支付和第三方支付。根據(jù)Enfodesk易觀智庫《2011年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報告顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額連續(xù)四個季度保持快速增長，全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，環(huán)比增長99%，與上一年度相比基本實(shí)現(xiàn)翻番。數(shù)據(jù)顯示，2011年第一季度我國網(wǎng)上支付達(dá)到3650億元，同比翻了一倍，市場蛋糕仍在做大。第三方支付市場競爭環(huán)境寬松且比較公平，企業(yè)生存壓力不大，商戶可選擇的第三方支付平臺也有限。3 中國第三方支付存在的問題分析第三方支付平臺適應(yīng)網(wǎng)上支付的實(shí)際需要，提供了較為安全、方便、快捷的網(wǎng)上支付通道，發(fā)揮了交易過程中的中介服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保作用，第三方支付平臺已經(jīng)成為我國支付體系的重要補(bǔ)充。最后，作為協(xié)議的一部分，用戶“支付寶賬戶”中的資金，不會用于用戶指定用途以外的任何方面。支付寶特點(diǎn)。這種模式的實(shí)質(zhì)是以支付公司作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時保管貨款。（1）公正 （2）安全①網(wǎng)絡(luò)層 ②系統(tǒng)層 ③應(yīng)用層（3）便捷①系統(tǒng)設(shè)立了簡便安全的接口，可以支持多家銀行實(shí)現(xiàn)