【正文】 的信用度大大降低。所以當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其是步入破產(chǎn)的時(shí)候如何來(lái)保障用戶 的 在途資金和虛擬資金，是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。 第一，我國(guó)應(yīng)建立重點(diǎn)打擊和全面防范相結(jié)合的反洗錢(qián)法律體系，反洗錢(qián)體系 既要 包括央行、銀監(jiān)會(huì)等，還應(yīng)包括財(cái)政、稅務(wù)等政府機(jī)構(gòu)，建立牢固 的政府機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)防線 。在交易中，洗錢(qián)一般是大額交易，因此，不僅要對(duì)可疑交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，更要對(duì)大額交易多加關(guān)注。比如可對(duì)個(gè)人賬 戶 的 消費(fèi)和單筆轉(zhuǎn)賬設(shè)置最高 限 額。 第 四 ，要加強(qiáng)法制教育，防止洗錢(qián)犯罪年輕化。因此，對(duì)反洗錢(qián)特點(diǎn)的變化要不斷重視，對(duì)年輕一代的法制教育 要 加強(qiáng)，提高他 15 們的法律意識(shí)，防止洗錢(qián)犯罪年輕化。當(dāng)前僅有《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于 信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》、《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》 等 對(duì)套現(xiàn)問(wèn)題的規(guī)定，但是 這些辦法通知 立法層級(jí)較低， 僅作為 原則性的指引， 只 規(guī)定不能利用網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)，但并未明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)防范措施。該額度需審慎考慮并逐步提高。 所以 費(fèi)用額度應(yīng)在央行指導(dǎo)下綜合考量 中 制定。我國(guó)在此方面的信息披露制度不夠健全，可以借鑒歐盟的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，建立記錄和報(bào)告制度，方便日后司法機(jī)關(guān)查詢客戶 身份 和 交易記錄，為網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為提供有力證據(jù)。 （ 二 ） 規(guī)范資金安全制度 對(duì)于客戶備付金的管理，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定的較為充分。由此可見(jiàn)，我國(guó)對(duì)客戶備付金的資金安全監(jiān)管已經(jīng)相當(dāng)充分，并且在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中對(duì)支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作設(shè)置了 處罰 條款?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)客戶 備付金存管辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)按季從客戶備付金的利息總額中按比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)客戶備付金的特定損失和央行規(guī)定的其他用途，這項(xiàng)制度既借鑒了美國(guó)的客戶備付金利息應(yīng)對(duì)資金安全風(fēng)險(xiǎn)的思路，又借鑒了歐盟的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度， 為 我國(guó)第三方 電子 支付 的 發(fā)展 創(chuàng)造了良好的環(huán)境 。首先，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》僅規(guī)定了最低比例為客戶備付金利息總額的 10%（備付金合作銀行少于四家時(shí)），當(dāng)合作銀行超出四家時(shí)，計(jì)提比例將動(dòng)態(tài)提高。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，在 2021 年的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》曾有過(guò)每增加一個(gè)合作銀行，計(jì)提比例增加 5 個(gè)百分點(diǎn)直至達(dá)到 100%計(jì)提比例的規(guī)定。但截止目前，相關(guān)管理辦法仍未出臺(tái)，關(guān)于計(jì)提比例這個(gè)問(wèn)題還需要央行經(jīng)過(guò)多方論證，在確保合理、可行的情況下方可公布執(zhí)行?！钡谡匠雠_(tái)的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中，這一條也被刪除，應(yīng)該是考慮到將所有權(quán)屬于用戶的備付金利息轉(zhuǎn)至第三方支付機(jī)構(gòu)這種處理方法與憲法和物權(quán)法中個(gè)人財(cái)產(chǎn)不可侵犯的規(guī)定 相沖突 ，不具備合法性。 （ 三 ） 完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)機(jī)制 第三方 電子 支付很大的業(yè)務(wù)是網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)絡(luò)交易的 間接 性，使得消費(fèi)者和用戶承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。在涉及消費(fèi)者權(quán)益的訴訟和自我保護(hù)方面，建議建立統(tǒng)一的投訴平臺(tái)和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)投訴平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，核實(shí)真實(shí) 信息 后，建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)名制全面實(shí)行后可以對(duì)賣(mài)家和買(mǎi)家以及第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)全面進(jìn)行信用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，跟蹤交易雙方及第三方 電子 支付機(jī)構(gòu)的信用變化，對(duì)他們的信用進(jìn)行記錄。 18 消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù) 制度 《 非金融機(jī)構(gòu)支付 管理辦法》做出規(guī)定，要求 第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保護(hù)用戶的商業(yè)秘密、個(gè)人基本信息、賬戶信息、交易內(nèi)容等相關(guān)個(gè)人資料。本文建議從法律層面規(guī)定網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者的隱私權(quán)侵權(quán)后的法律責(zé)任，可以引入懲罰性賠償機(jī)制， 另外 ，應(yīng)嚴(yán)格界定隱私范圍，規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)法定義務(wù)及免責(zé)事由、救濟(jì)途徑和手段等，更好地維護(hù) 消費(fèi)者 隱私權(quán)。這種制度模式下，一方面需要第三方支付機(jī)構(gòu)的資本規(guī)模、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等符合法律規(guī)定，另一方面，中國(guó)人民銀行需要對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行審核，由此 決定是否發(fā)放牌照。但是互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付有其特殊性，第三方支付建立在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的規(guī)定。而《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中僅規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提交“技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明”，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》第 15 條的解釋?zhuān)凹夹g(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明”的標(biāo)準(zhǔn)是由中國(guó)人民銀行控制，央行不僅具有制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn) 19 的權(quán)力，還具有審查申請(qǐng)人是否達(dá)到 認(rèn)證 標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督責(zé)任，使得央行的自由裁量權(quán)過(guò)大。 網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出制度，是指在一定條件下支付機(jī)構(gòu)按照法定程序喪失了法人資格，退出市場(chǎng)的制度。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出只做了委托性的制度安排，很難起到規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的作用。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出主要有：被兼并和 申請(qǐng)破產(chǎn)清算。完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出制度，對(duì)于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和金融秩序的穩(wěn)定都起到 巨 大作用。一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)合法身份的確立為第三方電子支付市場(chǎng)贏得更加寬廣的發(fā)展空間和豐富的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，許多傳統(tǒng)行業(yè)開(kāi)始關(guān)注第三方支付服務(wù)并與之合作；另一方面，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)始崛起，為第三方支付行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，也有了更多的創(chuàng)新元素。 然而第三方支付市場(chǎng)的繁榮只是燦爛的表面，在這繁華的背后存在著許多問(wèn)題。 第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但任何事物總有其兩面性，風(fēng)險(xiǎn)往往也伴隨著機(jī)遇。 21 參考文獻(xiàn) [1] 張德芬 .電子支付法研究 [M].北京 :北京大學(xué)出版社 ,2021. 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