商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課件-在線瀏覽
2025-03-12 13:11本頁面
【正文】 存款種類（五） 協(xié)議存款是指客戶開戶時和銀行訂立合同，在遵守人民銀行規(guī)定的前提下，雙方協(xié)商確定存款本金，利率水平，存款期限，計算和付息方式，違約處罰標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容的存款，只能以轉(zhuǎn)賬方式存入，無外幣協(xié)議存款 協(xié)議存款主要指商業(yè)銀行對保險公司大額定期存款，金額需在 3000萬以上，期限在 5年以上。 存款種類（六） 結(jié)構(gòu)性存款是指結(jié)合了固定收益證券和金融衍生產(chǎn)品，其收益率與產(chǎn)品中規(guī)定的國際市場上的利率、匯率、證券、或者金融衍生產(chǎn)品等掛鉤的組合存款。 （二）高收益且保證本金安全：適合尋求更好的存款收益同時希望保護(hù)資金的投資者。 （四）條款的靈活性，例如：期限和其他參數(shù)可以根據(jù)投資者的需要和風(fēng)險偏好進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。存款人只能在銀行開立一個基本存款賬戶，其他銀行結(jié)算賬戶的開立必須以基本存款賬戶的開立為前提 一般存款賬戶是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶；該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取，一般存款賬戶沒有數(shù)量限制 臨時存款賬戶是存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶，臨時存款賬戶需要確定有效期，可支取現(xiàn)金，有效期限最長不得超過 2年。 賬戶管理（三） 開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶和預(yù)算外資金專用存款賬戶須報經(jīng)中國人民銀行核準(zhǔn)，防止違規(guī)開戶。 賬戶管理（五） 賬戶的幾種狀態(tài) 正常 凍結(jié) 長期不動戶 暫封戶 非存款性的資金來源 非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)從期限上分可分為短期負(fù)債業(yè)務(wù)和長期負(fù)債業(yè)務(wù)，前者包括同業(yè)借款，同業(yè)拆借， 從中央銀行的借款， 證券回購等。 同業(yè)拆借 (零 ) 銀行間同業(yè)拆借特指在銀行機(jī)構(gòu)之間，為了調(diào)劑頭寸和臨時性資金余缺，而進(jìn)行的短期資金融通活動。 同業(yè)拆借 (一 ) 拆借的期限最長不能超過 4個月 ,禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或用于投資 ,只能用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算 ,聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要。上海銀行間同業(yè)拆借利率 SHIBOR較好地反映了我國信貸資金地供求狀況 同業(yè)拆借 (二 ) 同業(yè)拆借可以在同城和異地進(jìn)行 同業(yè)拆借僅限于金融機(jī)構(gòu) ,凡具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)均可參加 資金拆借堅持自愿拆借、恪守信用的原則 一般來說，同業(yè)拆借利率是以中央銀行再貸款利率和再貼現(xiàn)率為基準(zhǔn)，再根據(jù)社會資金的松緊程度和供求關(guān)系由拆借雙方自由議定的。 同業(yè)拆借的業(yè)務(wù)品種有隔夜 ,一周 ,兩周 ,一月 ,3月 ,6月 ,9月 ,1年 同業(yè)拆借 (三 ) 以拆入期限管理為核心，分別設(shè)置了不同類型金融機(jī)構(gòu)的拆入資金最長期限。為防止金融機(jī)構(gòu)過度依賴同業(yè)拆借融資，針對不同類型金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了拆出拆入的限額 同業(yè)借款 設(shè)立在中華人民共和國境內(nèi)的商業(yè)銀行之間開展的人民幣資金借出入業(yè)務(wù) 同業(yè)借款的期限為 4個月至 3年 (含 3年 )。 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 所謂轉(zhuǎn)貼現(xiàn) ,就是中央銀行以外的投資人在二級市場上貼進(jìn)票據(jù)的行為，商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)貼現(xiàn)在二級市場上賣出未到期的貼現(xiàn)票據(jù)以融通到所需要的資金。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率可由雙方協(xié)定，也可以以貼現(xiàn)利率為基礎(chǔ)或參照再貼現(xiàn)利率來確定。 根據(jù)回購標(biāo)的券種的所有權(quán)歸屬不同，回購協(xié)議可以分為質(zhì)押式回購和買斷式回購。 特點(diǎn)： 利率高于同期存款利率，對客戶吸引力強(qiáng) 有明確的償還期，不能提前還本付息，資金穩(wěn)定性高 一般不記名，有廣泛的二級市場可以流通轉(zhuǎn)讓。 次級債券可在全國銀行間債券市場公開發(fā)行或私募發(fā)行。此外，混合資本債券在期限、利息遞延、吸收損失等方面具有許多特征，如債券期限要求在15年以上，且 10年內(nèi)不得贖回， 10年后銀行有一次贖回權(quán)，但需得到監(jiān)管部門的批準(zhǔn)；在某些特定情況下，發(fā)行人可延期支付本金和利息，遞延的利息將根據(jù)債券的利率計算利息等。 資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括發(fā)放貸款、投資業(yè)務(wù)和其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 短期貼現(xiàn)，短期投資和同業(yè)拆放等成為第二準(zhǔn)備金。 超額準(zhǔn)備減去人民銀行借入款后的剩余部分稱為銀行的自由準(zhǔn)備。包括貸款、貿(mào)易融資（如打包放款、進(jìn)出口押匯等）、貼現(xiàn)、承兌、信用證、保函、擔(dān)保等表內(nèi)外信用發(fā)放形式的本外幣統(tǒng)一綜合授信。商業(yè)銀行在確定對法人客戶的最高授信額度的同時，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險程度獲得相應(yīng)的擔(dān)保。 貸款分類 按貸款期限劃分：短期貸款，中長期貸款，長期貸款 又可分為：活期貸款，定期貸款，透支貸款 按貸款的保障可分為： 信用貸款，抵質(zhì)押貸款，擔(dān)保貸款，票據(jù)貼現(xiàn) 按貸款的用途可分為： 工商業(yè)貸款，不動產(chǎn)貸款，消費(fèi)貸款，和其他貸款等 按利率固定與否可分為： 固定利率貸款和浮動利率貸款 按貸款債權(quán)可分為自營貸款，委托貸款和特定貸款 貸款也可分為應(yīng)計貸款和非應(yīng)計貸款，非應(yīng)計貸款是指貸款本金逾期 90天沒有收回的貸款或不論本金是否逾期但第一筆欠息滿 90天沒有收回的貸款；應(yīng)計貸款是指非應(yīng)計貸款以外的貸款。多家銀行共同提供貸款，相應(yīng)地減少了風(fēng)險，有利于資金的流動，能夠擴(kuò)大經(jīng)營和影響，也增加了銀行的獲利機(jī)會 銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)包括銀團(tuán)貸款安排和相應(yīng)的融資顧問服務(wù)兩部分。 銀團(tuán)貸款 (二 ) 銀團(tuán)是個協(xié)議組織，由牽頭行，副牽頭行，代理行及若干參加行共同組成，按其職能行使各自權(quán)利 牽頭行根據(jù)借款人、擔(dān)保人提供的資料編寫信息備忘錄，以供其他成員行決策參考，同時聘請律師負(fù)責(zé)對借款人、擔(dān)保人進(jìn)行盡職調(diào)查，并出具法律意見書，在此基礎(chǔ)上，銀團(tuán)各成員行進(jìn)行獨(dú)立的判斷和評審，作出貸款決策。由于貸款金額大，期限長，因此對項(xiàng)目審核比較嚴(yán) 當(dāng)單一企業(yè)融資總額超過貸款行資本金余額 10%，或單一集團(tuán)客戶授信總額超過貸款行資本金余額 15%時，必須使用銀團(tuán)貸款 所有成員行的貸款均基于相同的貸款條件，使用同一貸款協(xié)議。 各成員行按照銀團(tuán)協(xié)議約定的出資份額提供貸款資金，并按比例回收貸款本息，如果某成員行未按約定發(fā)放貸款，其他成員行不負(fù)責(zé)任。 對借款人產(chǎn)
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