商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務培訓教材-在線瀏覽
2025-03-20 15:26本頁面
【正文】 如股票、債券、匯票、本票、支票、存單等作為質(zhì)物向銀行申請的貸款。是以企業(yè)的機器設備、車輛、船舶等作為抵押品向銀行申請的貸款。是借款人以土地、房屋等不能移動或移動后會引起性質(zhì)、形狀改變的財產(chǎn)作為抵押物向銀行申請的貸款。是指企業(yè)把應收帳款作為抵押品向銀行申請的貸款。銀行以借款人的人壽保險單的標志金額為抵押而向借款人發(fā)放的貸款。 關(guān)注貸款 ：指貸款的本息償還仍然正常，但出現(xiàn)了一些可能會影響貸款償還的不利因素。 可疑貸款 ：借款人無法足額償還貸款的本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定會造成一部分損失。 19 ?單個企業(yè)貸款比率。 我國商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過 10％。也就是說，只要修改了原定債務償還條件的，即債務重組時確定的債務償還條件不同于原協(xié)議的，均作為債務重組。 不良貸款處置方式 2023/3/6 21 ?債權(quán)置換 ： 是債券持有人作出決定賣出一個或多個目前所持有的債券，以交換其他被認為是相同或類似的市場價值的債券的一種規(guī)避風險的手段。如，以優(yōu)質(zhì)債權(quán)置換劣質(zhì)債權(quán) 。即，將債權(quán)轉(zhuǎn)換成股權(quán) ?！? ?債權(quán)轉(zhuǎn)讓 ： 又稱“債權(quán)讓與”，是指 在不改變合同內(nèi)容的合同轉(zhuǎn)讓， 債權(quán)人 通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓 第三人訂立合同將債權(quán)的全部或部分轉(zhuǎn)移于第三人。新加入合同的債權(quán)人與原債權(quán)人共同分享債權(quán)，并共享連帶債權(quán)。 2023/3/6 24 ?資產(chǎn)證券化 ：是 指將缺乏流動性的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為，使其具有流動性?？深A見的現(xiàn)金流資產(chǎn)可以是實物的也可以是非實物的。概括的說是：“受人之托，代人理財”。 25 不良貸款與銀行貸款管理： 貸款管理的目標： 尋找有能力還款、并且愿意還款的借款人 貸款管理的核心（和困難）： 把握機會與風險的平衡 貸款管理中的兩種錯誤： ?發(fā)放了不能收回的貸款； ?未發(fā)放能夠收回的貸款。如國借款人是個人，則主要指其工作作風、生活方式和品德；如果借款人是企業(yè)，則指其負責人的品德、經(jīng)營管理水平、資金運用狀況、經(jīng)營穩(wěn)健性以及償還愿望等。 2. 資本 ( Capital ) ，是指借款人的財務杠桿狀況及資本金情況。財務杠桿高就意味著資本金較少，債務負擔和違約概率也較高。 4. 抵押（ Collateral） 。商業(yè)銀行對抵押品的要求權(quán)級別越高，抵押品的市場 價值越大， 變現(xiàn) 能力越強，則貸款的風險越低。 主要包括商業(yè)周期所處階段、借款人所在行業(yè)狀況、利率水平等因素。 金融風險管理， 29 2023/3/6 29 專家系統(tǒng)的缺陷與不足 ?需要大量專門信用分析人員，分析過程成本高，效率低下。 (人員素質(zhì)與經(jīng)驗不完全一致 ) ?降低銀行應對市場變化的能力。 （ 專家一般只熟知特定的行業(yè)與客戶，選擇這些客戶的偏好強 ） ?難以確定共同遵循的標準，造成信用評估的主觀性、隨意性和不一致性。 （ a） 現(xiàn)金到期債務比。通過對同業(yè)之間現(xiàn)金到期債務比的考察，可以根據(jù)該指標的大小判斷該企業(yè)即期償債能力的大小。 現(xiàn)金債務總額比＝現(xiàn)金余額 /債務總額 ， 這一指標比率越高，企業(yè)償還債務的能力越強。企業(yè)的短期償債能力，主要考察企業(yè)的變現(xiàn)能力，它取決于可近期轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金的流動資產(chǎn)的情況。 流動比率 =流動資產(chǎn) /流動負債 ， 影響流動比率的主要因素有： 營業(yè)周期、流動資產(chǎn)中的應收賬款數(shù)額、存貨的周轉(zhuǎn)速度等。 速動比率＝（流動資產(chǎn) 存貨） /流動負債 ， 種種原因 ， 使存貨的變現(xiàn)能力較差 。影響速動比率可信度的重要因素是應收賬款的變現(xiàn)能力。 超速動比率＝（貨幣資金 +短期投資 +應收票據(jù) +應收賬款凈額）／流動負債 ， 該比率進一步去掉了通常與當期現(xiàn)金流量無關(guān)的項目如待攤費用等。 高風險性；還款來源波動大、信息的嚴重不對稱、消費貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含的較高利率風險和違約風險 規(guī)模呈現(xiàn)周期性；源于消費者心理預期對經(jīng)濟周期變動較為敏感。利率水平、利率變動通常不是借款人考慮的主要因素，而取決于受教育程度和收入水平以及對生活質(zhì)量的追求和貸款所帶來的效用。 34 消費貸款的種類
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