【正文】 Introductory Insurance 財產(chǎn)風險 —— 指導致一切有形財產(chǎn)的損毀 、 滅失或貶值的風險 。人身風險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失 ? 責任風險 —— 指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應負法律責任或契約責任的風險。 ? 人們只能在一定時間和空間內(nèi)改變風險存在和發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的頻率和損失程度；從總體上說，風險是不可能徹底消除的。 21 Introductory Insurance 風險的 損失 性 風險與損失相關 風險的不確定性 ? 風險及其所造成的損失在總體上具有必然性，是可知的；但在個體上卻是偶然的，不可知的，具有不確定性 ? 空間上的不確定性 ? 時間上的不確定性 ? 結(jié)果上的不確定性 ? 正是風險的這種總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構成了風險的不確定性，構成了保險的風險，從而，形成了經(jīng)濟單位與個人對保險的需求。 ? 損失成本 —— 由風險事故發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失及人身傷害。 24 Introductory Insurance ? 心理成本 —— 對未來損失的不確定會引起擔憂和焦慮甚至恐慌。167。167。167。167。167。 風險管理是研究風險發(fā)生規(guī)律和風險控制技術的一門新興管理科學。 20世紀 90年代之后，由于大型科技災難的出現(xiàn)，使研究的目光從傳統(tǒng)風險轉(zhuǎn)向全方位風險，技術也更先進。 ? 1931年美國管理協(xié)會保險部首先提出了風險管理的概念。 ? 1953年 8月 12日通用汽車公司在密歇根州的一個汽車變速箱廠因火災損失了 5000萬美元，成為美國歷史上損失最為嚴重的 15起重大火災之一。后來，隨著經(jīng)濟、社會和技術的迅速發(fā)展，人類開始面臨越來越多、越來越嚴重的風險。 31 Introductory Insurance 現(xiàn)代風險管理發(fā)展的過程 ? 1979年 3月美國三里島核電站的爆炸事故， 1984年 12月 3日美國聯(lián)合碳化物公司在印度的一家農(nóng)藥廠發(fā)生了毒氣泄漏事故， 1986前蘇聯(lián)烏克蘭切爾諾貝利核電站發(fā)生的核事故等一系列事件，大大推動了風險管理在世界范圍內(nèi)的發(fā)展。 ? 1986年 4月 25日，操作人員因誤操作導致核反應堆溫度過高，從而融化了反應堆。清理人員并不清楚危險的巨大，只是草草清理，大多數(shù)人都直接暴露在核輻射中 ? 3個月后， 31名工人死亡。 ? 1964年威廉姆斯和漢斯出版了 《 風險管理與保險 》 (Risk Management and Insurance)一書，引起歐美各國的普遍重視。 36 Introductory Insurance 現(xiàn)代風險管理發(fā)展的過程 ? 風險管理已經(jīng)發(fā)展成企業(yè)管理中一個具有相對獨立職能的管理領域，在圍繞企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展目標方面，風險管理和企業(yè)的經(jīng)營管理、戰(zhàn)略管理一樣具有十分重要的意義 。 ? 其特點 ? （ 1）、回避風險有時是可能的，但不可行。 （ 2）、回避某一類風險可能面臨另一類風險。 38 Introductory Insurance 防損與減損： Loss prevention and reduction ? 防損：指通過對風險的分析，采取預防措施，以防止損失的發(fā)生。 ? 房屋安裝防盜系統(tǒng) ? 漲跌停制度 ? 減損： 即災害發(fā)生后，努力減少災害的損失程度。 ? 自留風險的原因有： 1） 對風險嚴重性估計不足。 40 Introductory Insurance 轉(zhuǎn)移 ： Transfer ? 指通過一定的方式，將風險從一個主體轉(zhuǎn)移到另一個主體。 1） 組織公司：尤其是股份有限公司 ? 2） 合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風險。委托保管時，受托人僅對因自己過失所造成的損失負責。如借款合同。 43 Introductory Insurance 風險的識別 （ Identification of risk） 類型 生命周期 /項目 風險 可能的損失 生命健康 整個生命階段 殘疾、生病死亡 額外花費、收入減少 財產(chǎn) 結(jié)婚至退休前 偷盜、損失或損壞 修理、租金、更新 責任 結(jié)婚至退休前、退休后 對他人的責任 他方損失賠付費 職業(yè) /投資 結(jié)婚至退休前 失業(yè)、 虧損、失敗 沒有收入、利潤、收益 44 Introductory Insurance ? 3 風險的評估 evaluation of risk ? 評估內(nèi)容： ? (1) 風險發(fā)生的頻率； ? (2) 風險發(fā)生的損害程度。 47 Introductory Insurance 一、保險是什么（ insurance） ? （一）保險的定義 從經(jīng)濟角度看： 保險是一種經(jīng)濟補償制度。 ? 如何理解？ 48 Introductory Insurance ? 對于該定義，可從以下四個方面來理解： ? 從法律角度來理解：保險是一種合同行為。面臨風險的人們通過保險人組織起來，從而使個人風險得以轉(zhuǎn)移分散，由保險人組織保險基金，集中承擔。 從經(jīng)濟學角度看，保險是對客觀存在的未來風險的轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本。 49 Introductory Insurance ? （二）保險的目的 以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費作為代價，換來一個寧靜的心境和轉(zhuǎn)移風險的結(jié)果。 區(qū)別： ? 立賭博中，風險由交易本身創(chuàng)造出來。 賭博面臨的是投機風險，可能獲利。 51 Introductory Insurance 二、可保風險的條件 ? 有以下七個方面： ? （一）經(jīng)濟上具有可行性 ? 即損失的潛在嚴重性大，但是，損失發(fā)生的可能性并不很大。 （三）有大量的相似的保險標的（大量性 Large number） ? 原因同上。 53 Introductory Insurance ? （四）損失的發(fā)生具有偶然性 Occasion of loss 原因： ? （五）損失是可以確定和計量的（定量性） :否則無法理賠。 保險受損標的價值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴重。如：孔子的“拼三余一” 孔子主張“老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者得食，寒者得衣，勞者得惜。 ? 據(jù)史料記載，公元 2023年前，在古巴比倫王國，國王曾下令僧侶，法官及村長等對他們所轄境內(nèi)的居民收取賦金，用以救濟遭受火災及其它天災的人們。古羅馬軍隊中的士兵組織，以收取的會費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。 57 Introductory Insurance 2. 現(xiàn)代保險制度的誕生 ? 真正意義上的保險制度產(chǎn)生于近代。 58 Introductory Insurance 共同海損分攤是海上保險的萌芽 (General Average) ? 公元前 916年在羅得島上制定的羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定為：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還。 ? “一人為眾，眾為一人”（ One for all,all for one)體現(xiàn)了海上保險的分攤損失、共助共濟的要求，因而被認為是海上保險的萌芽。由于債主承擔了船舶航行安全的風險，因此，它的利 息就要比一般借款高得多，這種