【正文】 —— 只有三個(gè)人愿意嘗試 ：第一個(gè)人顫顫巍巍，走的時(shí)間多花了一倍；第二個(gè)人哆哆嗦嗦，走了一半再也堅(jiān)持不住了，嚇得趴在橋上；第三個(gè)人才走了三步就嚇爬下了 。近因原則幾乎為世界各國(guó)保險(xiǎn)人在分析損失的額原因和處理保險(xiǎn)賠付責(zé)任時(shí)所采用。 78 Introductory Insurance 五 保險(xiǎn)的職能及原則 ? 保險(xiǎn)的基本職能 （ 1）分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)所有的投保人 ? （ 2）補(bǔ)償損失：對(duì)遭受損失的投保人。 71 Introductory Insurance 5. 我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展 ? 1979年 4月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)《中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》，作出了逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大決策； ? 1979年 11月，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京召開(kāi)，使我國(guó)停辦了 20多年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重獲新生； ? 1980年底，出西藏以外的 28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市都恢復(fù)了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)； ? 1982年，香港民安保險(xiǎn)公司經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，在深圳設(shè)立了分公司； ? 1987年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)交通銀行及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立保險(xiǎn)部， 1991年，為執(zhí)行中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策，在保險(xiǎn)部的基礎(chǔ)上組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司； 72 Introductory Insurance 5. 我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展 ? 1988年，深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局、中國(guó)工商銀行等單位合資創(chuàng)建了我國(guó)第一家股份制企業(yè) —— 平安保險(xiǎn)公司， 1992年 9月更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司； ? 1992年 9月，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司經(jīng)批準(zhǔn)在上海設(shè)立分公司，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)跨出了對(duì)外開(kāi)放的第一步； ? 199 1995年，兩家區(qū)域性保險(xiǎn)公司 —— 天安保險(xiǎn)股份有限公司和大眾保險(xiǎn)股份有限公司相繼在上海成立； ? 1995年 10月，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）正式實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走上了法制化發(fā)展道路； 73 Introductory Insurance 5. 我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展 ? 2023年 4月，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司獲準(zhǔn)營(yíng)業(yè)許可證； ? 1 1996年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立了《保險(xiǎn)法》頒布后的首批 5家股份制保險(xiǎn)公司，即泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司； ? 1 1998年 11月 18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，標(biāo)志著我國(guó)的保險(xiǎn)宏觀管理體制日漸成熟。 同時(shí)，也要結(jié)合該國(guó)（地區(qū)）的具體情況進(jìn)行判斷。 ? 人壽保險(xiǎn)公司已成為僅次于商業(yè)銀行的投資機(jī)構(gòu)。 1656年，他設(shè)計(jì)了一套聯(lián)合養(yǎng)老的辦法，該辦法后來(lái)被人稱作 佟蒂法 。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計(jì)算，磚石建筑的費(fèi)率定為%的年房租，木屋的費(fèi)率為 5%。由于債主承擔(dān)了船舶航行安全的風(fēng)險(xiǎn)，因此，它的利 息就要比一般借款高得多，這種高出一般利息的部分，實(shí)質(zhì) 就是最早形式的海上保險(xiǎn)費(fèi)。古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織，以收取的會(huì)費(fèi)作為士兵陣亡后對(duì)其遺屬的撫恤費(fèi)用。 53 Introductory Insurance ? （四）損失的發(fā)生具有偶然性 Occasion of loss 原因： ? （五）損失是可以確定和計(jì)量的（定量性） :否則無(wú)法理賠。 區(qū)別： ? 立賭博中，風(fēng)險(xiǎn)由交易本身創(chuàng)造出來(lái)。 ? 如何理解？ 48 Introductory Insurance ? 對(duì)于該定義，可從以下四個(gè)方面來(lái)理解： ? 從法律角度來(lái)理解：保險(xiǎn)是一種合同行為。委托保管時(shí)，受托人僅對(duì)因自己過(guò)失所造成的損失負(fù)責(zé)。 ? 房屋安裝防盜系統(tǒng) ? 漲跌停制度 ? 減損： 即災(zāi)害發(fā)生后，努力減少災(zāi)害的損失程度。 36 Introductory Insurance 現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的過(guò)程 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)發(fā)展成企業(yè)管理中一個(gè)具有相對(duì)獨(dú)立職能的管理領(lǐng)域，在圍繞企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展目標(biāo)方面，風(fēng)險(xiǎn)管理和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、戰(zhàn)略管理一樣具有十分重要的意義 。 31 Introductory Insurance 現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的過(guò)程 ? 1979年 3月美國(guó)三里島核電站的爆炸事故， 1984年 12月 3日美國(guó)聯(lián)合碳化物公司在印度的一家農(nóng)藥廠發(fā)生了毒氣泄漏事故， 1986前蘇聯(lián)烏克蘭切爾諾貝利核電站發(fā)生的核事故等一系列事件，大大推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)管理在世界范圍內(nèi)的發(fā)展。 20世紀(jì) 90年代之后，由于大型科技災(zāi)難的出現(xiàn)，使研究的目光從傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向全方位風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)也更先進(jìn)。167。 ? 損失成本 —— 由風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害。 19 Introductory Insurance 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) —— 指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀 、 滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn) 。如火災(zāi)、爆炸、盜竊、貪污。 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，人或物本身 13 Introductory Insurance 3． 損失 ? 在風(fēng)險(xiǎn)管理中 ， 損失是指價(jià)值的消滅或者減少 。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因 10 Introductory Insurance （ 1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。 4 Introductory Insurance 推薦參考書(shū) ? 1. 孫祁祥，保險(xiǎn)學(xué)（第三版），北京大學(xué)出版社， 2023年 ? 2. E. J. Vaughan, T. M. Vaughan: Fundamentals of Risk and Insurance, 8th edition, John Wiley Sons. Inc. 1999。中譯版：“危險(xiǎn)原理與保險(xiǎn)”，中國(guó)人民大學(xué)出版社， 2023。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)和加重?fù)p失程度的客觀原因和條件。 ? 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ， 通常將損失可分為兩種形態(tài) ，即直接損失和間接損失 。 基本風(fēng)險(xiǎn)不在個(gè)人的控制之下，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)防范和減損。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)方面 ? 人身風(fēng)險(xiǎn) —— 指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。這種損失可能是直接的，也可能是間接的 。167。 萌芽階段 成熟階段 創(chuàng)新階段 30 Introductory Insurance 現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的過(guò)程 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理作為企業(yè)的一種管理活動(dòng)，起源于大蕭條之后的美國(guó)。 32 Introductory Insurance 切爾諾貝利核電站事故 ? 切爾諾貝利核電站是 20世紀(jì) 80年代蘇聯(lián)最大的核電站之一，位于烏克蘭境內(nèi) .對(duì)于那里的操作人員來(lái)說(shuō)，安全不是工作，唯一的任務(wù)就是發(fā)電。 37 Introductory Insurance 二、處理純粹風(fēng)險(xiǎn)的可行辦法 ? 回避（ avoidance）：即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 39 Introductory Insurance 自留： Retention ? 指由企業(yè)或個(gè)人自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 41 Introductory Insurance ? 4）擔(dān)保合同 .根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)保人必須保證合同按規(guī)定履行。 本質(zhì)上，保險(xiǎn)是一種社會(huì)化的制度安排，一種互助行為。保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)客觀存在