【正文】 ，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。 54 Introductory Insurance ? （六）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（意外性） 特大災(zāi)難指兩種情況： 所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險因素和事故。 ? 據(jù)英國學(xué)者托蘭納利論證：“保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”。船長在用船舶作抵押時，抵押 品中也有將貨物包括在內(nèi)的，但也有單用貨物作抵押的。正因為使用了差別費率，巴蓬有“現(xiàn)代保險之父”的稱號。 30多年后的 1689年，法國國王路易十四為解決財政困難，采用了 佟蒂法 。 64 Introductory Insurance 3. 現(xiàn)代保險制度的發(fā)展 ? （ 1） .保險業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大： ? 海上保險擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸； ? 人壽保險出現(xiàn)了團(tuán)體壽險等新險種； ? 火災(zāi)險擴(kuò)大：雷電。就人壽 保險領(lǐng)域來講，一個國家（地區(qū)）的人壽保險的發(fā)達(dá)程度， 和社會保險很有關(guān)系。 74 Introductory Insurance 5. 我國保險事業(yè)的發(fā)展 ? 2023年底保險機(jī)構(gòu)共 130家。 79 Introductory Insurance 保險的一般原則 ? （ 1）誠信原則：就是講誠實，守信用，雙方如實公布與保險有關(guān)的情報，嚴(yán)格履行義務(wù)。 81 Introductory Insurance ? 4）按比例分?jǐn)傇瓌t：指同一個投保標(biāo)的所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失由所有承保，此項標(biāo)的的保險人按承保責(zé)任大小共同分?jǐn)偂? 87 Introductory Insurance 教授這時打開了所有的燈，大家這才發(fā)現(xiàn)，在橋和鱷魚之間還有一層網(wǎng)，網(wǎng)是黃色的，剛才在黃燈下看不清楚。 —— 嚇了一跳 ?教授問：現(xiàn)在你們誰敢走回來？ —— 沒人敢走了 86 Introductory Insurance ?教授說：你們要用心理暗示，想象自己走在堅固的鐵橋上。 ? 只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。 ? 根據(jù)盈利與否： （ 1）商業(yè)保險； ? （ 2）社會保險。 70 Introductory Insurance 5. 我國保險事業(yè)的發(fā)展 19491952建立人保是一起； 1953年停辦農(nóng)村保險、整頓城市業(yè)務(wù)是一落； 1954年恢復(fù)農(nóng)村業(yè)務(wù)，重點發(fā)展分散業(yè)務(wù)是二起；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)是二落； 1964年保險機(jī)構(gòu)升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務(wù)是三起，1966年幾乎停辦國內(nèi)外業(yè)務(wù)是三落； 1979年恢復(fù)國內(nèi)外業(yè)務(wù)是四起。 67 Introductory Insurance 保險業(yè)發(fā)展趨勢 一般來說，保險深度大，反映該國（地區(qū)）的保險業(yè)比較發(fā)達(dá)； 保險密度大，反映該國（地區(qū)）居民在滿足了基本生活的需要的 同時，關(guān)注自身的安全保障。這才使得人壽保險在更科學(xué)的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。 佟蒂(L Tontine)。由于業(yè)務(wù)發(fā)展，他于 1680年邀集了 3人，集資 4萬英鎊，設(shè)立了一個火災(zāi)保險合伙組織。 59 Introductory Insurance 海上借貸與船舶抵押借款是海上保險的雛型 借款所采用的辦法是： 如船舶安全到達(dá)，本利償還；如果船舶中途沉沒，債權(quán)即告 消失。在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費。 事件發(fā)生損失達(dá) 400萬元， 100個人投保，則每人至少需交 4萬元保費；但若有 1000人投保，每人只需 4000元保費，對投保人和保險人都有利。 50 Introductory Insurance ? （三）保險與賭博 相同點：都基于事件發(fā)生的偶然性上。這一制度通過對可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金，以合同的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。 3） 委托保管：指將個人財產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理。如興修水利。 ? 1975年，美國保險管理協(xié)會更名為“風(fēng)險與保險管理協(xié)會”（ RIMS） ? 1983年， RIMS通過了“ 101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則” ? 風(fēng)險管理的研究逐步趨向系統(tǒng)化、專門化，成為管理科學(xué)中的一門獨立學(xué)科?？茖W(xué)技術(shù)的進(jìn)步在給人類帶來巨大利益的同時，也給社會帶來了前所未有的風(fēng)險。 29 Introductory Insurance 30 現(xiàn)代風(fēng)險管理發(fā)展的過程 20世紀(jì) 70年代之后，經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展飛速，環(huán)境日趨復(fù)雜，加劇了損失后果，一些學(xué)者開始深入研究風(fēng)險理論 一戰(zhàn)之后的德國和大蕭條之后的美國均對大災(zāi)難造成國家、企業(yè)和家庭的損失開始關(guān)注。 167。 22 Introductory Insurance 4 風(fēng)險的發(fā)展性 ? 人類社會自身進(jìn)步和發(fā)展的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險 ? 如：車禍、空難、互聯(lián)網(wǎng) ? 風(fēng)險會因時間、空間因素的發(fā)展變化而有所發(fā)展與變化 23 Introductory Insurance 四、風(fēng)險成本 風(fēng)險成本，是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后，人們所必須支出的費用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。 財產(chǎn)所面臨的可能損失 —— 純粹風(fēng)險 炒股所面臨的不確定性 —— 投機(jī)風(fēng)險 一般來說，只有純粹風(fēng)險才可保。 17 Introductory Insurance ? 特定風(fēng)險 (Specific risk) ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人個人或某些家庭來承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)。 ? 如：火災(zāi)、地震 ? 風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。 3 Introductory Insurance 作業(yè) ? 兩人合作完成：綜合所學(xué)的知識，針對一生中你可能遇到的某一種風(fēng)險設(shè)計一個保險計劃，或者設(shè)計一個“一攬子保險計劃”來防范個人風(fēng)險。 5 Introductory Insurance 第一講 風(fēng)險與風(fēng)險管理概述 6 Introductory Insurance Outline ? 1 風(fēng)險的定義 ? 2 處理風(fēng)險的可行方法 ? 3 風(fēng)險管理的一般程序 ? 4 保險的本質(zhì)和功能 ? 5 可保風(fēng)險的條件 ? 閱讀：參考書 1:第 1章 。 （ 2）道德風(fēng)險因素。 ? 直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害 ， 間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失 、 收入損失 、 責(zé)任損失等 。 特定風(fēng)險通常被認(rèn)為在個人的責(zé)任范圍以內(nèi)，個人應(yīng)該通過保險或其它風(fēng)險管理措施來防范和減損。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失 ? 責(zé)任風(fēng)險 —— 指個人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險。 24 Introductory Insurance ? 心理成本 —— 對未來損失的不確定會引起擔(dān)憂和焦慮甚至恐慌。167。 ? 1931年美國管理協(xié)會保險部首先提出了風(fēng)險管理的概念。 ? 1986年 4月 25日，操作人員因誤操作導(dǎo)致核反應(yīng)堆溫度過高，從而融化了反應(yīng)堆。 ? 其特點 ? （ 1）、回避風(fēng)險有時是可能的，但不可行。 ? 自留風(fēng)險的原因有： 1） 對風(fēng)險嚴(yán)重性估計不足。如借款合同。