【正文】 ? 3 風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序 ? 4 保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能 ? 5 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 ? 閱讀：參考書 1:第 1章 。在此基礎(chǔ)上，掌握保險(xiǎn)的基本原理，主要領(lǐng)域和適用范圍。 3 Introductory Insurance 作業(yè) ? 兩人合作完成：綜合所學(xué)的知識(shí)，針對(duì)一生中你可能遇到的某一種風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃，或者設(shè)計(jì)一個(gè)“一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃”來防范個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。參考書 2:第 1章、第 2章、第 3章 7 Introductory Insurance 無時(shí)無處不在的風(fēng)險(xiǎn) ? 我們每天生活在一個(gè)充滿“風(fēng)險(xiǎn)”世界： ? 丟失財(cái)物 ? 身體健康 ? 失業(yè) ? …… 8 Introductory Insurance 無時(shí)無處不在的風(fēng)險(xiǎn) ? 雪災(zāi)、冰災(zāi)： 完全沒有對(duì)付冰雪的經(jīng)驗(yàn)、辦法和工具！ ? 雨災(zāi) ? 經(jīng)濟(jì)危機(jī)： ? 地震： 可否預(yù)測(cè)？天氣預(yù)報(bào)的準(zhǔn)確性 9 Introductory Insurance 第一節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)的定義 一、風(fēng)險(xiǎn)：一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個(gè)人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件。 ? 如：火災(zāi)、地震 ? 風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。 ? 多數(shù)情況下 ， 間接損失的金額很大 ， 有時(shí)甚至超過直接損失 。 17 Introductory Insurance ? 特定風(fēng)險(xiǎn) (Specific risk) ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人個(gè)人或某些家庭來承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)。 18 Introductory Insurance 3 按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果（按性質(zhì)）分 ? 純粹風(fēng)險(xiǎn) ( Pure Risk) ：只有損失機(jī)會(huì)而無獲利機(jī)會(huì)的不確定性狀態(tài)。 財(cái)產(chǎn)所面臨的可能損失 —— 純粹風(fēng)險(xiǎn) 炒股所面臨的不確定性 —— 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 一般來說，只有純粹風(fēng)險(xiǎn)才可保。 20 Introductory Insurance 三、風(fēng)險(xiǎn)的特征 1 風(fēng)險(xiǎn)的客觀性 ? 風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。 22 Introductory Insurance 4 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性 ? 人類社會(huì)自身進(jìn)步和發(fā)展的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn) ? 如：車禍、空難、互聯(lián)網(wǎng) ? 風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因時(shí)間、空間因素的發(fā)展變化而有所發(fā)展與變化 23 Introductory Insurance 四、風(fēng)險(xiǎn)成本 風(fēng)險(xiǎn)成本，是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。 ? 損失的預(yù)防與控制成本 —— 為預(yù)防與控制損失而采取各種合理措施的費(fèi)用 25 Introductory Insurance 一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率 －－每年都可能遇到的 風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生概率 死于手術(shù)并發(fā)癥 1／ 80000 因中毒而死 (不包括自殺 ) 1／ 86000 騎自行車時(shí)死于車禍 1／ 130000 吃東西時(shí)噎死 1／ 160000 被空中墜落的物體砸死 1／ 290000 觸電而死 1／ 350000 死于浴缸中 1／ 1000000 墜落床下而死 1／ 2023000 被龍卷風(fēng)刮走摔死 l／ 2023000 被凍死 1／ 3000000 167。 167。 167。 29 Introductory Insurance 30 現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的過程 20世紀(jì) 70年代之后，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展飛速，環(huán)境日趨復(fù)雜，加劇了損失后果，一些學(xué)者開始深入研究風(fēng)險(xiǎn)理論 一戰(zhàn)之后的德國和大蕭條之后的美國均對(duì)大災(zāi)難造成國家、企業(yè)和家庭的損失開始關(guān)注。 ? 50年代美國一些大公司發(fā)生了重大損失使公司高層決策者開始認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性 ?？茖W(xué)技術(shù)的進(jìn)步在給人類帶來巨大利益的同時(shí)，也給社會(huì)帶來了前所未有的風(fēng)險(xiǎn)。 190噸輻射物被排放到空氣中，并飄散的歐洲其他國家。 ? 1975年，美國保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)更名為“風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)”（ RIMS） ? 1983年， RIMS通過了“ 101條風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則” ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的研究逐步趨向系統(tǒng)化、專門化，成為管理科學(xué)中的一門獨(dú)立學(xué)科。如遠(yuǎn)離水源以防被淹死。如興修水利。 2） 經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（損失較小）。 3） 委托保管：指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理。 5）購買保險(xiǎn) 42 Introductory Insurance 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 ? 個(gè)人和家庭都要承受各種風(fēng)險(xiǎn)，在家庭生命周期的各個(gè)階段，風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容也不同。這一制度通過對(duì)可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失，可從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償。 50 Introductory Insurance ? （三）保險(xiǎn)與賭博 相同點(diǎn)：都基于事件發(fā)生的偶然性上。 保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，不可能獲利。 事件發(fā)生損失達(dá) 400萬元， 100個(gè)人投保，則每人至少需交 4萬元保費(fèi)；但若有 1000人投保，每人只需 4000元保費(fèi)，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人都有利。 （七）非投機(jī)性 nonspeculative risk 即：要求風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn) 55 Introductory Insurance 三 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 ? 1. 保險(xiǎn)思想的起源 ? 人類社會(huì)從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想。在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，向每一成員收取會(huì)費(fèi)以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。 59 Introductory Insurance 海上借貸與船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛型 借款所采用的辦法是： 如船舶安全到達(dá)，本利償還；如果船舶中途沉沒，債權(quán)即告 消失。 60 Introductory Insurance 1666年倫敦大火 ? 現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國。由于業(yè)務(wù)發(fā)展，他于 1680年邀集了 3人，集資 4萬英鎊，設(shè)立了一個(gè)火災(zāi)保險(xiǎn)合伙組織。 15世紀(jì)，歐洲殖民主義者大規(guī)模販賣非洲黑奴。 佟蒂(L Tontine)。 ? 該組成員全部死亡就停止給付。這才使得人壽保險(xiǎn)在更科學(xué)的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。 65 Introductory Insurance ? （ 3） .保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的重視。 67 Introductory Insurance 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì) 一般來說