【正文】 險(xiǎn)的客觀性 ? 風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。 ? 損失的預(yù)防與控制成本 —— 為預(yù)防與控制損失而采取各種合理措施的費(fèi)用 25 Introductory Insurance 一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率 －－每年都可能遇到的 風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生概率 死于手術(shù)并發(fā)癥 1／ 80000 因中毒而死 (不包括自殺 ) 1／ 86000 騎自行車時(shí)死于車禍 1／ 130000 吃東西時(shí)噎死 1／ 160000 被空中墜落的物體砸死 1／ 290000 觸電而死 1／ 350000 死于浴缸中 1／ 1000000 墜落床下而死 1／ 2023000 被龍卷風(fēng)刮走摔死 l／ 2023000 被凍死 1／ 3000000 167。 167。 ? 50年代美國一些大公司發(fā)生了重大損失使公司高層決策者開始認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性 。 190噸輻射物被排放到空氣中，并飄散的歐洲其他國家。如遠(yuǎn)離水源以防被淹死。 2） 經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（損失較?。? 5）購買保險(xiǎn) 42 Introductory Insurance 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 ? 個(gè)人和家庭都要承受各種風(fēng)險(xiǎn)，在家庭生命周期的各個(gè)階段，風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容也不同。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失，可從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償。 保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，不可能獲利。 （七）非投機(jī)性 nonspeculative risk 即：要求風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn) 55 Introductory Insurance 三 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 ? 1. 保險(xiǎn)思想的起源 ? 人類社會(huì)從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。 60 Introductory Insurance 1666年倫敦大火 ? 現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國。 15世紀(jì)，歐洲殖民主義者大規(guī)模販賣非洲黑奴。 ? 該組成員全部死亡就停止給付。 65 Introductory Insurance ? （ 3） .保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的重視。 68 Introductory Insurance 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢 %%%%%%%%%%%%%%%%%%臺(tái)灣 英國 日本香港地區(qū)韓國 瑞士 法國意大利美國 德國 中國保險(xiǎn)深度69 Introductory Insurance 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢 ? 新的險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生； 高科技類險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生； 再保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)發(fā)展； 社會(huì)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，得到更大發(fā)展。 76 Introductory Insurance ? 根據(jù)被保險(xiǎn)人分： （ 1）個(gè)人保險(xiǎn)： personal insurance （ 2）商務(wù)保險(xiǎn)： mercial insurance 根據(jù)實(shí)施形式分： （ 1）強(qiáng)制保險(xiǎn)：如我國的旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。 ? Insurable interests 80 Introductory Insurance ? （ 3）近因原則：指直接造成損失事故的原因。 ：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。 只有一個(gè)人不敢走，教授問他，你怎么回事？ 這個(gè)人說，我擔(dān)心網(wǎng)不結(jié)實(shí)。 ： ? 風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜 84 Introductory Insurance ? 教授說：你們九個(gè)人聽我的指揮，走過這個(gè)曲曲彎彎的小橋，千萬別掉下去，不過掉下去也沒關(guān)系，底下就是一點(diǎn)水。 ? 近因：引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。 （ 2）自愿保險(xiǎn)。 定額保險(xiǎn)向變額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變（指人身保險(xiǎn)） 更公平，高效化。 ? 保險(xiǎn)密度 :是指一國平均每年人均保費(fèi)數(shù)。 63 Introductory Insurance 人壽保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 ? 1693年，英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙，哈雷 (A． Hally)以布勒斯勞市 (Breslau)市民死亡統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，編制了世界上第一張生命表，精確表示了每個(gè)年齡的人的死亡率，提供了壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的依據(jù)。后來，又發(fā)展到為航海旅客投保被海盜綁架而須支付的贖金和為船長、船員投保人身安全保險(xiǎn)，這便是最初的人身意外傷害保險(xiǎn)。 ? 這場特大火災(zāi)促使人們重視火災(zāi)保險(xiǎn)。”這一共同海損分?jǐn)傇瓌t可以說是海上保險(xiǎn)的萌芽。” 56 Introductory Insurance ? 外國最早產(chǎn)生保險(xiǎn)思想的并不是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。 ? 損失發(fā)生頻率高 損失發(fā)生頻率低 嚴(yán)重性大 A（ + + ） B（ +，－）可保 嚴(yán)重性小 C（－ + ） D（－，－） 52 Introductory Insurance ? （二）損失的概率分布是可以被確定的（概率性 Probability of loss） 原因：保費(fèi)的計(jì)算是建立在通過大數(shù)定理對(duì)未來損失的進(jìn)行預(yù)測的基礎(chǔ)上。 保險(xiǎn)三要素 ? (1) 風(fēng)險(xiǎn)的存在； (2) 保險(xiǎn)基金的建立； ? (3) 保險(xiǎn)合同簽定。 ? 4 選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)分散、預(yù)防和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率 ? 5 監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)：生命周期不同，重新考慮風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 發(fā)生概率 損失大小 高 低 大 不可承受 不可承受 小 可以承受 不重要 45 Introductory Insurance 第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 46 Introductory Insurance 一、保險(xiǎn)是什么（ insurance） ? 腦癱的發(fā)病率：腦癱的發(fā)病率在美國為 ‰ ，中國為 ~4‰, 全國至少有 200萬以上的病人，其中兒童和青少年占 60%以上，有統(tǒng)計(jì)資料顯示腦癱的發(fā)病率大約為 ‰ 5‰ ，占小兒神經(jīng)與遺傳咨詢門診人數(shù)的首位，發(fā)病形勢十分嚴(yán)峻。 其主要方式有以下五種。例：從坐輪船改坐火車 。 ? 至今，有 15000人死于輻射， 50000人終生殘疾， 500萬人因核輻射患病 ? 專家預(yù)測，這次事故的后果要經(jīng)過 100多年才能完全消除 33 33 Introductory Insurance 被污染而廢棄的飛機(jī)和軍車 34 34 Introductory Insurance 核輻射導(dǎo)致的畸形兒童 35 35 Introductory Insurance 現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的過程 ? 同時(shí)，在美國的商學(xué)院里首先出現(xiàn)了一門涉及如何對(duì)企業(yè)的人員、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、財(cái)務(wù)資源等進(jìn)行保護(hù)的新型管理學(xué)科，這就是風(fēng)險(xiǎn)管理。這場大火與 50年代其它一些偶發(fā)事件一起，推動(dòng)了美國風(fēng)