【正文】 保險(xiǎn)概論 （ Introductory Insurance ） 張 燃 1 Introductory Insurance 課程介紹 ? 上課時(shí)間：每周二、四第一大節(jié) ? 考試時(shí)間：第八周周四 第一大節(jié) ? 出勤檢查： 5次 ? 成績(jī)?cè)u(píng)定： ? 出勤（ 10） +作業(yè)（ 30） +期末筆試（ 60） ? 2 Introductory Insurance 基本目的 ? 本課程基本目的在于，通過(guò)本課程教學(xué)，培養(yǎng)同學(xué)“風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不在”的意識(shí)，掌握如何正確評(píng)估所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)水平，和如何選擇適當(dāng)?shù)姆椒ü芾盹L(fēng)險(xiǎn)的基本思路和常見方法。在此基礎(chǔ)上，掌握保險(xiǎn)的基本原理，主要領(lǐng)域和適用范圍。 3 Introductory Insurance 作業(yè) ? 兩人合作完成：綜合所學(xué)的知識(shí)，針對(duì)一生中你可能遇到的某一種風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃，或者設(shè)計(jì)一個(gè)“一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃”來(lái)防范個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。 4 Introductory Insurance 推薦參考書 ? 1. 孫祁祥，保險(xiǎn)學(xué)（第三版），北京大學(xué)出版社， 2023年 ? 2. E. J. Vaughan, T. M. Vaughan: Fundamentals of Risk and Insurance, 8th edition, John Wiley Sons. Inc. 1999。中譯版：“危險(xiǎn)原理與保險(xiǎn)”，中國(guó)人民大學(xué)出版社， 2023。 5 Introductory Insurance 第一講 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理概述 6 Introductory Insurance Outline ? 1 風(fēng)險(xiǎn)的定義 ? 2 處理風(fēng)險(xiǎn)的可行方法 ? 3 風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序 ? 4 保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能 ? 5 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 ? 閱讀：參考書 1:第 1章 。參考書 2:第 1章、第 2章、第 3章 7 Introductory Insurance 無(wú)時(shí)無(wú)處不在的風(fēng)險(xiǎn) ? 我們每天生活在一個(gè)充滿“風(fēng)險(xiǎn)”世界： ? 丟失財(cái)物 ? 身體健康 ? 失業(yè) ? …… 8 Introductory Insurance 無(wú)時(shí)無(wú)處不在的風(fēng)險(xiǎn) ? 雪災(zāi)、冰災(zāi)： 完全沒有對(duì)付冰雪的經(jīng)驗(yàn)、辦法和工具！ ? 雨災(zāi) ? 經(jīng)濟(jì)危機(jī)： ? 地震： 可否預(yù)測(cè)？天氣預(yù)報(bào)的準(zhǔn)確性 9 Introductory Insurance 第一節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)的定義 一、風(fēng)險(xiǎn)：一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。 特定含義：是指某種損失發(fā)生的不確定性。是難以預(yù)料的事故和災(zāi)難。 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失 1．風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因 10 Introductory Insurance （ 1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會(huì)和加重?fù)p失程度的客觀原因和條件。 （ 2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件。 11 Introductory Insurance （ 3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素又叫風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素。 12 Introductory Insurance 2．風(fēng)險(xiǎn)事故 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故，又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因。 ? 如：火災(zāi)、地震 ? 風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，人或物本身 13 Introductory Insurance 3． 損失 ? 在風(fēng)險(xiǎn)管理中 ， 損失是指價(jià)值的消滅或者減少 。 ? 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ， 通常將損失可分為兩種形態(tài) ，即直接損失和間接損失 。 ? 直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害 ， 間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失 、 收入損失 、 責(zé)任損失等 。 ? 多數(shù)情況下 ， 間接損失的金額很大 ， 有時(shí)甚至超過(guò)直接損失 。 14 Introductory Insurance 三、 風(fēng)險(xiǎn)的分類 1. 依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 ， 風(fēng)險(xiǎn)有 自然風(fēng)險(xiǎn) 、 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 、 政治風(fēng)險(xiǎn) 、 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) ? 自然風(fēng)險(xiǎn) ：是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險(xiǎn) ? 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) ：是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為（包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn) 15 Introductory Insurance ? 政治風(fēng)險(xiǎn) ：又稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，它是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn) ? 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) :是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn) ? 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) :是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn) 16 Introductory Insurance 按風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響來(lái) 分 ? 基本風(fēng)險(xiǎn) (Fundamental Risk)：指由非個(gè)人的，或至少是個(gè)人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。如地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、通貨膨脹、洪水。 基本風(fēng)險(xiǎn)不僅影響一個(gè)群體或一個(gè)團(tuán)體，而是影響很大地一組人群、甚至整個(gè)社會(huì)。 17 Introductory Insurance ? 特定風(fēng)險(xiǎn) (Specific risk) ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人個(gè)人或某些家庭來(lái)承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)。如火災(zāi)、爆炸、盜竊、貪污。 基本風(fēng)險(xiǎn)不在個(gè)人的控制之下，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)防范和減損。 特定風(fēng)險(xiǎn)通常被認(rèn)為在個(gè)人的責(zé)任范圍以內(nèi)，個(gè)人應(yīng)該通過(guò)保險(xiǎn)或其它風(fēng)險(xiǎn)管理措施來(lái)防范和減損。 18 Introductory Insurance 3 按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果（按性質(zhì)）分 ? 純粹風(fēng)險(xiǎn) ( Pure Risk) ：只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性狀態(tài)。 只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無(wú)損失。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ( Speculative Risk) ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 可導(dǎo)致三種結(jié)果：損失，無(wú)變化，獲利。 財(cái)產(chǎn)所面臨的可能損失 —— 純粹風(fēng)險(xiǎn) 炒股所面臨的不確定性 —— 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 一般來(lái)說(shuō)，只有純粹風(fēng)險(xiǎn)才可保。 19 Introductory Insurance 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) —— 指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀 、 滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn) 。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)方面 ? 人身風(fēng)險(xiǎn) —— 指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失 ? 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)