【正文】 于輻射， 50000人終生殘疾， 500萬人因核輻射患病 ? 專家預(yù)測，這次事故的后果要經(jīng)過 100多年才能完全消除 33 33 Introductory Insurance 被污染而廢棄的飛機(jī)和軍車 34 34 Introductory Insurance 核輻射導(dǎo)致的畸形兒童 35 35 Introductory Insurance 現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的過程 ? 同時(shí)，在美國的商學(xué)院里首先出現(xiàn)了一門涉及如何對企業(yè)的人員、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、財(cái)務(wù)資源等進(jìn)行保護(hù)的新型管理學(xué)科，這就是風(fēng)險(xiǎn)管理。 32 Introductory Insurance 切爾諾貝利核電站事故 ? 切爾諾貝利核電站是 20世紀(jì) 80年代蘇聯(lián)最大的核電站之一，位于烏克蘭境內(nèi) .對于那里的操作人員來說，安全不是工作，唯一的任務(wù)就是發(fā)電。這場大火與 50年代其它一些偶發(fā)事件一起，推動了美國風(fēng)險(xiǎn)管理活動的興起。 萌芽階段 成熟階段 創(chuàng)新階段 30 Introductory Insurance 現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的過程 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理作為企業(yè)的一種管理活動，起源于大蕭條之后的美國。 26 Introductory Insurance ? 風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生概率 ? 死于心臟病 1／ 3 死于癌癥 1／ 5 死于中風(fēng) 1／ 14 死于車禍 1／ 45 自殺 1／ 39 死于愛滋病 1／ 97 死于飛機(jī)失事 1／ 4000 死于狂犬病 1／ 700000 一生中可能道遇到的危險(xiǎn)有 27 Introductory Insurance 第二節(jié) 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 28 Introductory Insurance 一、定義 風(fēng)險(xiǎn)管理即對風(fēng)險(xiǎn)的管理，是個(gè)人、家庭或其他組織在處理他們所面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所采用的用以降低風(fēng)險(xiǎn)程度的科學(xué)方法。167。167。這種損失可能是直接的，也可能是間接的 。 ? 如：吸煙有害健康 ? 正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，決定了保險(xiǎn)的必要性。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)方面 ? 人身風(fēng)險(xiǎn) —— 指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ( Speculative Risk) ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 基本風(fēng)險(xiǎn)不在個(gè)人的控制之下，通過社會保險(xiǎn)來防范和減損。如地震、戰(zhàn)爭、通貨膨脹、洪水。 ? 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ， 通常將損失可分為兩種形態(tài) ，即直接損失和間接損失 。心理風(fēng)險(xiǎn)因素又叫風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會和加大損失的嚴(yán)重性的因素。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會和加重?fù)p失程度的客觀原因和條件。是難以預(yù)料的事故和災(zāi)難。中譯版：“危險(xiǎn)原理與保險(xiǎn)”，中國人民大學(xué)出版社， 2023。保險(xiǎn)概論 （ Introductory Insurance ） 張 燃 1 Introductory Insurance 課程介紹 ? 上課時(shí)間：每周二、四第一大節(jié) ? 考試時(shí)間：第八周周四 第一大節(jié) ? 出勤檢查： 5次 ? 成績評定： ? 出勤（ 10） +作業(yè)（ 30） +期末筆試（ 60） ? 2 Introductory Insurance 基本目的 ? 本課程基本目的在于，通過本課程教學(xué)，培養(yǎng)同學(xué)“風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不在”的意識，掌握如何正確評估所面對的風(fēng)險(xiǎn)水平，和如何選擇適當(dāng)?shù)姆椒ü芾盹L(fēng)險(xiǎn)的基本思路和常見方法。 4 Introductory Insurance 推薦參考書 ? 1. 孫祁祥，保險(xiǎn)學(xué)（第三版），北京大學(xué)出版社， 2023年 ? 2. E. J. Vaughan, T. M. Vaughan: Fundamentals of Risk and Insurance, 8th edition, John Wiley Sons. Inc. 1999。 特定含義：是指某種損失發(fā)生的不確定性。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因 10 Introductory Insurance （ 1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。 11 Introductory Insurance （ 3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素。 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會經(jīng)濟(jì)的變動，人或物本身 13 Introductory Insurance 3． 損失 ? 在風(fēng)險(xiǎn)管理中 ， 損失是指價(jià)值的消滅或者減少 。 14 Introductory Insurance 三、 風(fēng)險(xiǎn)的分類 1. 依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 ， 風(fēng)險(xiǎn)有 自然風(fēng)險(xiǎn) 、 社會風(fēng)險(xiǎn) 、 政治風(fēng)險(xiǎn) 、 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) ? 自然風(fēng)險(xiǎn) ：是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險(xiǎn) ? 社會風(fēng)險(xiǎn) ：是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使對社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn) 15 Introductory Insurance ? 政治風(fēng)險(xiǎn) ：又稱為國家風(fēng)險(xiǎn)，它是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn) ? 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) :是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn) ? 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) :是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn) 16 Introductory Insurance 按風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響來 分 ? 基本風(fēng)險(xiǎn) (Fundamental Risk)：指由非個(gè)人的，或至少是個(gè)人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。如火災(zāi)、爆炸、盜竊、貪污。 只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無損失。 19 Introductory Insurance 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) —— 指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀 、 滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 人們只能在一定時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度；從總體上說，風(fēng)險(xiǎn)是不可能徹底消除的。 ? 損失成本 —— 由風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害。167。167。167。 20世紀(jì) 90年代之后，由于大型科技災(zāi)難的出現(xiàn)，使研究的目光從傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向全方位風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)也更先進(jìn)。 ? 1953年 8月 12日通用汽車公司在密歇根州的一個(gè)汽車變速箱廠因火災(zāi)損失了 5000萬美元，成為美國歷史上損失最為嚴(yán)重的 15起重大火災(zāi)之一。 31 Introductory Insurance 現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的過程 ? 1979年 3月美國三里島核電站的爆炸事故， 1984年 12月 3日美國聯(lián)合碳化物公司在印度的一家農(nóng)藥廠發(fā)生了毒氣泄漏事故， 1986前蘇聯(lián)烏克蘭切爾諾貝利核電站發(fā)生的核事故等一系