【正文】 ? 經(jīng)歷了２０多年的發(fā)展歷程，中國船東互保協(xié)會的入會船舶已達８００余艘，會員數(shù)超過１００家。中國船東互保協(xié)會的設立和發(fā)展開創(chuàng)了我國航運業(yè)相互保險的新篇章，豐富了我國保險業(yè)的形式和內(nèi)容。特別是近年來，我國煤礦行業(yè)事故頻頻，造成了巨大的人員傷亡和財產(chǎn)損失；石油開采行業(yè)中的事故不僅造成石油企業(yè)設施上的財產(chǎn)損失，還帶來大面積的環(huán)境破壞和群體性的人員傷害；我國又是一個自然災害的多發(fā)國，每年發(fā)生的各種各樣的災害都會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大損失。 28 第一節(jié) 保險合同概述 ? 合同的定義： 合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務的協(xié)議。 ? 《保險法》第九條規(guī)定“保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議。 ? 《民法通則》關于行為能力主體資格的規(guī)定： ? －自然人的行為能力資格，以年令為限。 ? 完全民事行為能力 ：根據(jù)我國《民法通則》的規(guī)定，年滿十八周歲的自然人具有完全民事行為能力。 31 ? 限制民事行為能力：在我國，限制民事行為能力人包括年滿十周歲但不滿十八周歲的自然人和不能完全辨認自己行為的精神病人，還包括對比較重要的民事行為缺乏判斷能力和自我保護能力，并且不能預見其行為后果的患癡呆癥的人。 ? 在我國，無民事行為能力人包括未滿十周歲的兒童和不能辨認自己行為的精神病人，還包括癡呆癥患者。 ? 任何一方不能把自己的意志強加給對方，任何單位和個人不得 ? 對當事人的意思表示進行非法干預。信息的不對稱性使保險合同對誠信的要求遠遠高于其它合同。 ? 此原則是基于保險人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國保險合同法的基本原則。 35 ? （二）雙務性 ? （ 1）單務 (Unilateral contract)：只對當事人一方發(fā)生權力，對另一方只發(fā)生義務的合同。 （ 2）雙務 (Bilateral contract)：當事人雙方都享有權力和承擔義務的合同，一方的權力即是另一方的義務。 36 ? 保險合同與一般的買賣雙務合同不同，它不是一種雙方同時對等給付的合同，而一般的買賣合同同時對等給付。 37 ? （三）射幸性 射幸就是碰運氣、趕機會的意思。 假如保險標的發(fā)生損失，被保險人 ??。 ? 在財產(chǎn)保險合同中格外明顯，在人壽保險中表現(xiàn)較弱； ? 保險合同的射幸性是對單個保險合同而言，對于合同總體來說，則不存在射幸性。賠償不能高于損失的數(shù)額。否則會導致道德風險。 ? 這種不同的行為往往會增加保險公司的風險，預期賠償也會增加。 ? 如何應對？ ? 免賠、共保 40 ? （五）條件性 指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當事人一方才履行自己的義務；反之則可不履行其義務。 但并非所有保險合同都采用標準合同的形式，因此我們只能說保險合同具有附和性質。 ? 當保險合同出現(xiàn)糾紛時，按照國際上的通行做法，法院往往會做出有利于被保險人的判決。 ? 例： A購買了汽車保險之后，將車轉讓給 B。 43 第二節(jié) 保險合同的主體 ? 任何法律關系都包含主體、客體、內(nèi)容三個方面。包括 保險合同的當事人和保險合同的關系人。包括保險人和投保人。 45 保險人從業(yè)的法律資格 ? 大多數(shù)國家－－法人 ? 英國－－法人與自然人 ? 我國－－法人 ? 《保險法》第 10條第 3款 :“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。 ? 《保險法》第 10條第 2款 :“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。 類別： ? (1) 財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權利主體； ? (2) 人身保險中，被保險人是從保險合同中取得其生命，身體和健康保障的人，同時也是事故發(fā)生的本體； ? (3) 在責任保險中，被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負有法律責任，因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益進行保障的人。如財產(chǎn)保險中的承租者。 49 （ 二）保單所有人 ? 又叫保單持有人，是擁有保單各種權力的人。財產(chǎn)保險中一般不用 ? 原因：財產(chǎn)保險中，投保人，受益人，被保險人，保單所有人一般都為同一人，故可不用，壽險則不同。 保單所有人的權利 ： (1) 變更受益人； (2) 領取退保金； ? (3) 領取保單紅利； (4) 以保單進行抵押借款； ? (5) 在保單現(xiàn)金價值的“一定期限內(nèi)申請貸款”； ? (6) 放棄或出售保單的一項或多項權力； ? (7) 指定新所有人。 受益人的構成要件： (1) 受益人是享有賠償請求權的人。 投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規(guī)定指定受益人的方法。 51 ? 受益人的兩種形式： ? (1) 可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受益權； ? (2) 不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受益人。繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔被繼承人的債務。 52 受益人的資格 ? 法律對于受益人的資格并無特別限制 ? 受益人可以是自然人也可以是法人 ? 受益人可以是投保人或被保險人本人，也可以是他們之外的第三人，且無特別關系的限定 ? 但是，通常情況下，當受益人不是被保險人或投保人本人時，則多為與其有利害關系的自然人 ? 甚至活體胎兒也可以為受益人 53 ? 受益人與投保人，所有人和被保險人的關系。例： A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時其財產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）； ? (2) 投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人。 (道德風險） 54 ? (3) 投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為另一人。 ? (4) 被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。 55 ? (5) 投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的人。 (6) 投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同的人。 56 受益人的產(chǎn)生與變更 ? 受益人產(chǎn)生的唯一方式是 指定 ? 有權指定受益人的主體是 被保險人或投保人 ? 若投保人指定受益人，必須經(jīng)被保險人同意 ? 在團體壽險中，受益人的指定權僅歸被保險人所有 ? 當指定數(shù)人為受益人時，同時也必須指定他們的受益順序和各自的受益份額，否則，將在所有的受益人中進行平分 ? 受益人中途也可以變更 ? 有權變更受益人的主體是被保險人或投保人 ? 若投保人變更受益人，也必須經(jīng)被保險人同意 57 第三節(jié) 保險合同的客體 ? 合同的客體？ ? 合同主體享有權利和承擔義務所指向的事物 ? 保險合同的客體？ ? 為保險利益 58 一、保險利益概述（ insurable interests） ? （一）什么是保險利益 ? 保險利益 是指投保人或被保險人對其所保標的具有法律所承認的權益或厲害關系； ? 《中華人民共和國保險法》第十二條：保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的生命、身體或健康。 ? 對保險人來說：指定了它對哪些財產(chǎn)和人的生命和身體承擔保險責任。 ? 通常情況下，在被保險人沒有轉讓保險標的的情況下，保險利益的存在以保險標的存在為條件。 61 （二）保險利益成立的要件 ? 必須是法律上認可的利益 ： ? 如果由投保人以非法利益投保，保險合同無效。保險人如對情況有所了解，將不予承保；保險人如因不知情而訂立了保險合同，該合同無效。因此，保險利益必須在經(jīng)濟上有價值，可以由貨幣來計量。 ? 必須是可以確定的利益 所謂“確定”含義有二： ? (1) 利益已經(jīng)確定：如已取得的所有權、使用權等； ? (2) 訂立合同時沒確定，事故發(fā)生前或發(fā)生時可以確定，如已購，但尚未運輸?shù)呢浳铩? 保險利益的轉移與保險標的、保險合同的轉讓密切相關，但在財產(chǎn)保險與人身保險的不同場合中各不相同（以后再述）。 ? 由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預期利益。 65 ? 民事責任利益： 責任含行政責任、刑事責任、民事責任，在此特指民事責任。 ? 或然利益（ contingent interests）：指投保人或被保險人對特定財產(chǎn)可能具有的不確定的利害關系。 66 ? （二）保險利益的存在時間 ? 保險標的發(fā)生損失時被保險人是否具有保險利益為準。 ? （三）保險利益與賠款支付的關系 ? 保險賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制。 ? 67 （四）財產(chǎn)保險所保標的物的轉移與保險利益的關系 ? 讓與：大多數(shù)產(chǎn)險都規(guī)定：若被保險人轉讓標的而未征得保險人的同意，則合同終止。 ? 破產(chǎn)：被保險人破產(chǎn)，保險利益將轉讓給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人或債權人，但有一個時限。此時該轉讓屬民事行為，毋需征得保險人同意，但被保險人應將訴權轉讓通知保險人，以免誤賠。但賠付總額不能超過合同規(guī)定數(shù)額。 70 ? （二）人身保險利益的存在情形 ? 本人：投保人對自己的生命、身體和健康投保具有保險利益 ? 有血緣關系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠一起生活的親屬，相互間都具有保險利益；投保人與其它親屬之間原則上必須具有金錢利益關系，才有保險利益。 ? 本人對為本人管理財產(chǎn)或具有其他利益關系的人具有保險利益。 ? 72 案例 1 受益人與被保險人同時死亡，保險金如何給付？ ? 案情介紹 ? 1997年 2月，王某向某保險公司投保了 10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，指定受益人為其妻子張某。同年 5月 1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時火被澆滅，造成煤氣泄漏，已中毒身亡。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險金。 ? 法院審理認為受益權是一項期待權，只有在發(fā)生約定的保險事故時才會轉為現(xiàn)實的財產(chǎn)權。故判決 10萬元保險金作為被保險人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。 1985年最高人民法院制定的《關于執(zhí)行“中華人民共和國繼承法”若干問題的意見》第二條規(guī)定：“相互有繼承關系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，指定沒有繼承人的先死亡?！北景缚梢酝贫ǚ蚱薅送瑫r死亡，由他們的繼承人各自領取一般保險金。因為如果保險金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖于投保人王某為自己的利益投保的初衷。對此我國保險法并無明確規(guī)定。繼承人享有對被繼承人財產(chǎn)的繼承權與