【正文】 流程相對(duì)簡(jiǎn)單，審批速度較快，通常1小時(shí)內(nèi)決策資料來源：銀聯(lián)信整理其實(shí)在消費(fèi)金融公司試點(diǎn)之前，境內(nèi)已經(jīng)有一些銀行推出了所謂“無擔(dān)保、無抵押”的小額貸款業(yè)務(wù)。為迎合這一需求，不少銀行都忙著通過旗下產(chǎn)品搶占個(gè)人消費(fèi)類無擔(dān)保信貸市場(chǎng)?！白羁?小時(shí)放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過，而最多34個(gè)工作日放款的時(shí)限也吸引了很多客戶的眼球。要求客戶在央行信用記錄良好，對(duì)客戶收入有要求。這些看上去沒有更多附加條件的銀行無擔(dān)保產(chǎn)品，需要客戶支付較高的利率，雖低于消費(fèi)金融貸款，但服務(wù)費(fèi)率不掉身價(jià)：“現(xiàn)貸派”與“幸福時(shí)貸”都采用固定利率，%的賬戶管理費(fèi)。而銀行無擔(dān)保產(chǎn)品雖然宣傳快速放貸，可實(shí)際申請(qǐng)卻要客戶等待很長(zhǎng)時(shí)間，辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)非常復(fù)雜。貸款只能用于消費(fèi)，不得用于投資或經(jīng)營每筆不得超過借款人月收入的5倍。但信用卡明顯具備自身的優(yōu)勢(shì)：一、隨著信用卡分期付款功能的不斷豐富，信用卡已經(jīng)覆蓋了大部分消費(fèi)金融公司的經(jīng)營范圍。消費(fèi)金融公司主要開展個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。從消費(fèi)信貸的演進(jìn)過程來看，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)是小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的升級(jí)換代產(chǎn)品。二是信用卡是支付工具，并且可以全球通用。四是信用卡是商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重要載體，擁有很多附加服務(wù)價(jià)值，比如消費(fèi)折扣、刷卡消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)、積分換禮等。消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)或?qū)⒉粩炽y行信用卡業(yè)務(wù)，但是信用卡在與消費(fèi)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)中仍存在一些略劣勢(shì)。圖表3：消費(fèi)金融公司貸款和信用卡透支對(duì)比融資成本適合人群使用方向授信額度期限消費(fèi)金融公司貸款不超過央行同期貸款利率的4倍申請(qǐng)人信用記錄良好即可，不需任何抵押擔(dān)保貸款只能用于消費(fèi)，不得用于投資或經(jīng)營每筆不得超過借款人月收入的5倍最多不超過3年信用卡透支透支利息按每日萬分之五計(jì)算。消費(fèi)金融公司提供的小額消費(fèi)貸款目標(biāo)市場(chǎng)定位于低收入或是縣域以下地區(qū)，可以認(rèn)為是銀行消費(fèi)信貸的差異化補(bǔ)充，二者將共同成為消費(fèi)信貸的主要品種。中低收入者成為消費(fèi)金融公司的小額消費(fèi)貸款客戶后，其信用消費(fèi)意識(shí)會(huì)逐漸形成，其信貸記錄的個(gè)人信用信息也將進(jìn)入國家個(gè)人征信系統(tǒng)。最后，消費(fèi)金融公司可提高個(gè)人征信系統(tǒng)覆蓋率。截至2008年底，有信貸記錄的個(gè)人信用信息覆蓋率不到l0%。第二部分 個(gè)人住房貸款二、銀行首套房貸利率競(jìng)價(jià)排名，出價(jià)高者先放貸在今年3 某客戶在1月底的時(shí)候向一家非上市銀行申請(qǐng)首套房貸，一開始說好利率按7折計(jì)算，但房屋貸款金額一時(shí)沒有到位。但沒想到的是，信貸員三月初又改口稱，如果答應(yīng)利率上浮到9折，那么可以做到馬上放款，否則只能排隊(duì)等候而且時(shí)間不定。按照一筆30年期的150萬貸款來計(jì)算，7折利率的利息總和是112萬元，85折利率的利息總和是141萬元，9折利率的利息總和是152萬。【銀聯(lián)信分析】商業(yè)銀行房貸要樹立品牌形象，切勿因小失大供求逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行話語權(quán)加大目前，房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸收緊的跡象越來越明顯，在差別化信貸政策的引導(dǎo)下，銀行自主定價(jià)的權(quán)利加強(qiáng)，越來越多的購房者房貸成本上升。房貸申請(qǐng)難來自于幾個(gè)方面的原因。二是很多商業(yè)銀行搶在年初放貸，現(xiàn)在銀行信貸額度有限。不過，對(duì)于房貸趨緊，并非各家銀行都感到很有壓力。銀行一方面在嚴(yán)格按照總行的要求和主管部門的政策來執(zhí)行，另一方面已不再將房貸作為利潤(rùn)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)來對(duì)待，正著力拓展新的項(xiàng)目。但是，商業(yè)銀行通過存貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)貨幣的流通，增加貨幣的流動(dòng)性，因而對(duì)整個(gè)金融秩序和社會(huì)影響力大。銀聯(lián)信分析師認(rèn)為，房貸利率競(jìng)價(jià)排名只是在現(xiàn)階段政策下的少數(shù)銀行行為，不會(huì)形成一定的市場(chǎng)趨勢(shì)。三、商業(yè)銀行應(yīng)市場(chǎng)需求積極創(chuàng)新個(gè)人貸款增值業(yè)務(wù)現(xiàn)如今“房奴”這個(gè)名詞已經(jīng)越來越成為社會(huì)所共同關(guān)注的熱點(diǎn)，一旦淪為房奴就意味著要承擔(dān)長(zhǎng)期較大的生活壓力，手頭擁有一筆資金的房奴們?yōu)榱藴p少房貸利息支出就想選擇提前還房貸，盡量縮短還貸期限，但又想以后投資，到底要不要提前還房貸？這可難倒了一批房奴們。中信銀行推出新型個(gè)人貸款“存貸寶”增值業(yè)務(wù)近日，中信銀行推出新型個(gè)人貸款增值業(yè)務(wù)——“存貸寶”業(yè)務(wù)。凡是在該行已辦理了個(gè)人貸款的客戶，均可申請(qǐng)“存貸寶”業(yè)務(wù)簽約，在開立一個(gè)活期存款賬戶與借款人的指定貸款賬戶相關(guān)聯(lián)后，將超過3萬元的資金存入該還款賬戶，銀行將存款中超出3萬元部分的貸款利息，按日計(jì)提返還給客戶，視同客戶提前還款，以減少客戶的貸款利息支出，賬戶余額越多，視作抵扣的還貸額就越高。以王女士為例，假如她申請(qǐng)的為20年期100萬元房貸，如果她將103萬元存入“存貸寶”相關(guān)賬戶，在賬戶資金數(shù)目維持不變的情況下，王女士的實(shí)際利息支出為0，相當(dāng)于免息。當(dāng)客戶需要用錢時(shí)，同樣可享受活期存款賬戶的便利，隨時(shí)提用該賬戶內(nèi)的資金，這樣，儲(chǔ)蓄存款得以更靈活簡(jiǎn)便地使用，其可存、可提取、可還貸的多功能用途就得以實(shí)現(xiàn)了。好益貸返利型”房屋省息貸款和服務(wù)個(gè)人創(chuàng)業(yè)的“渤樂“好益貸返利型”房屋省息貸款是通過將借款客戶存、貸賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，使客戶存款賬戶中多余數(shù)量的存款視同提前還款，自動(dòng)將省息金額以現(xiàn)金形式返還到客戶賬戶中，為借款客戶節(jié)省貸款利息?！安硺分灰蛻魧⑸a(chǎn)經(jīng)營過程中的暫時(shí)閑置資金和流動(dòng)資金存入渤海銀行，就可抵扣貸款利息，為客戶節(jié)省支出。好益貸”和“渤樂貸款客戶只要把閑置資金轉(zhuǎn)存至自己的賬戶，多于月供的金額銀行即可為客戶返還節(jié)省的利息金額。“好益貸返利型”將節(jié)省的利息直接返還客戶，在客戶的貸款期限和月供不變的前提下，節(jié)省的利息按季存入活期賬戶，減輕還款負(fù)擔(dān)。同時(shí)審批貸款手續(xù)也逐漸精簡(jiǎn)，如深發(fā)展新推出網(wǎng)上車貸預(yù)審批制。不過汽車經(jīng)銷商為促進(jìn)銷量，紛紛與廠商汽車金融公司合作推出購車貼息政策，優(yōu)惠后利率已逼近銀行利率。對(duì)于目前尚未停辦汽車貸款業(yè)務(wù)的銀行來說，審批也十分謹(jǐn)慎，特別是國有大銀行。除此之外，許多申請(qǐng)也得不到批準(zhǔn)。一些銀行甚至規(guī)定汽車信用貸款只能向特定職業(yè)的人員發(fā)放，諸如公務(wù)員、律師等。由此前的一年、兩年、三年的分期手續(xù)費(fèi)率分別為3%、6%和9%，%、7%和10%，但首付依然保持車價(jià)的3成不變。目前，各家銀行信用卡分期購車的付款期限一般為1—4年，如工行最長(zhǎng)為2年，中行最長(zhǎng)為3年，一年之內(nèi)分期付清一般只收取3%—4%的手續(xù)費(fèi)，兩年期則收取6%—7%的手續(xù)費(fèi)，三年或以上則收取9%以上的手續(xù)費(fèi)，購車首付一般要求不低于車價(jià)的2—4成。目前，廣東個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)的貸款主要分為信用卡分期付款購車和銀行個(gè)人自用車貸款兩種形式，工行的個(gè)人自用車貸款利率，現(xiàn)在執(zhí)行的仍然是央行現(xiàn)行的貸款利率政策，如果央行對(duì)相關(guān)政策作出調(diào)整，該行會(huì)跟隨進(jìn)行調(diào)整。汽車金融公司抓住時(shí)機(jī)推優(yōu)惠車貸信貸收緊，銀行汽車按揭貸款也有收緊趨勢(shì)。盡管汽車金融公司具有審批手續(xù)簡(jiǎn)單、速度快等優(yōu)勢(shì)，但是由于銀行利率更低，購車者依然更愿意選擇銀行的貸款，%—%，而汽車金融公司的汽車貸款利率在10%以上。如昆明中博汽車金融公司推出“優(yōu)惠福貸”購車活動(dòng)，選擇福特金融新推出的“0利率車貸”的，能夠省下的是真金白銀，客戶絡(luò)繹不絕。近期上海地區(qū)汽車經(jīng)銷商為了促銷，也紛紛與廠商汽車金融公司合作推出購車貼息政策，并且優(yōu)惠后的利率已接近銀行利率，汽車金融公司大有瓜分車貸市場(chǎng)之勢(shì)。一是各汽車生產(chǎn)商將10年作為戰(zhàn)略重點(diǎn)年，那么隨之而來的銷售成了關(guān)鍵，消費(fèi)貸款的收緊會(huì)刺激汽車金融的興起。二是雖然是收緊銀根，但是很多銀行則推出信用卡貸款，這樣的話，就是一個(gè)變相的汽車貸款。四大貸款購車方式比較隨著車市回暖，供消費(fèi)者選擇車貸的渠道也在不斷豐富。傳統(tǒng)銀行汽車按揭貸款利息低，但審批時(shí)間較長(zhǎng)，貸款門檻相對(duì)較高；信用卡分期付款買車申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單，消費(fèi)者無需支付利息，但只針對(duì)指定車型；汽車金融公司車貸門檻低，利率高；汽車融資租賃貸款期限長(zhǎng)，但一般沒有優(yōu)惠利率和汽車優(yōu)惠政策。有些銀行為了吸引客戶紛紛降低了車貸門檻。汽車金融公司異軍突起，欲與銀行汽車按揭貸款“搶單”。一般汽車金融公司首付比例在30%左右，貸款年限不超過5年。信用卡分期付款購車逐漸流行開來。一般情況下，信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)額度按照車輛實(shí)際銷售價(jià)申請(qǐng)貸款，不需要抵押物，利率和手續(xù)費(fèi)經(jīng)常有優(yōu)惠、甚至減免活動(dòng)。一些租賃公司、經(jīng)銷商與銀行聯(lián)手，通過融資租賃方式賣車，即由銀行發(fā)放貸款，個(gè)人作為租賃者使用，付清貸款后產(chǎn)權(quán)歸個(gè)人所有。其優(yōu)勢(shì)是購車者每月的還貸壓力很輕?？偟膩碚f，目前市場(chǎng)上汽車貸款的種類日趨豐富，消費(fèi)者有更多的選擇，從而導(dǎo)致銀行客戶的分流現(xiàn)象，銀行一方爭(zhēng)霸的局面或許不再，在這種情況下，銀行有必要加強(qiáng)車貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如營銷創(chuàng)新和貸款模式的創(chuàng)新，以充分發(fā)揮銀行車貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，方能在激烈的車貸競(jìng)爭(zhēng)中博得一席之地。農(nóng)民貸款難，得不到有效的金融支持是一直困擾我國農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的一個(gè)問題。借鑒我國現(xiàn)有的有關(guān)保證保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為適時(shí)推出農(nóng)戶貸款信用保證保險(xiǎn)是解決農(nóng)村金融難題的一個(gè)思路，可以緩解我國農(nóng)村金融供給不足的問題，為構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系發(fā)揮重要的作用。小額信貸保證保險(xiǎn)的投保人是申請(qǐng)貸款的農(nóng)民個(gè)人或小型農(nóng)村合作組織，在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果個(gè)人或小型組織產(chǎn)生還款風(fēng)險(xiǎn)，銀行將按協(xié)議追討，對(duì)仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠付。為解決農(nóng)民貸款難的問題，全國已有不少地方把發(fā)展農(nóng)戶信貸保證保險(xiǎn)作為關(guān)注民生、履行社會(huì)責(zé)任、服務(wù)“三農(nóng)”的重大戰(zhàn)略舉措，逐步建立健全了面向農(nóng)村的保險(xiǎn)服務(wù)體系，在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面進(jìn)行了富有成效的實(shí)踐和探索?！罢y?！笔且哉?cái)政投入的基金作擔(dān)保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔(dān)保對(duì)象提供貸款、保險(xiǎn)公司對(duì)上述貸款本金提供保證保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)貸款模式。第二種模式，河北省薊縣創(chuàng)立的“3+2+1”銀政合作小額信貸機(jī)制。該模式由政府出面，把農(nóng)民組織起來進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化扶植，成為向銀行推介的優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目；同時(shí)，地方政府擔(dān)負(fù)了貸款資金的監(jiān)管和回收工作，大大降低了銀行的工作量和信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證了支農(nóng)資金的有效使用。試點(diǎn)一：2009年7月，人保財(cái)險(xiǎn)在廣東省佛山市三水區(qū)開辦了“農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)”，借款農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)如未能按農(nóng)業(yè)小額貸款合同約定及時(shí)足額償還所欠貸款本金，由保險(xiǎn)人賠償。截至2009年底，共支持融資1300萬元。截至2010年2月共支持貸款1億多元。試點(diǎn)四：人保財(cái)險(xiǎn)陜西分公司與陜西省政府聯(lián)合開展的設(shè)施蔬菜“銀保富”試點(diǎn)項(xiàng)目，采取“農(nóng)戶＋財(cái)政＋保險(xiǎn)＋銀行”的模式，通過財(cái)政資金補(bǔ)貼參保農(nóng)戶部分保費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)設(shè)施蔬菜提供保險(xiǎn)服務(wù)，銀行對(duì)參加保險(xiǎn)并符合銀行貸款條件的農(nóng)戶優(yōu)先予以信貸支持，形成政府財(cái)政資金引導(dǎo)，政府、銀行、保險(xiǎn)業(yè)共同合作，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，支持設(shè)施蔬菜生產(chǎn)的金融業(yè)支農(nóng)惠農(nóng)體制。銀行貸款的畝數(shù)為327畝，貸款金額327萬元。以上模式的共同點(diǎn)在于建立了政府、銀行和保險(xiǎn)公司的三方合作機(jī)制，由政府牽頭，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，銀行在此基礎(chǔ)上貸款給農(nóng)民，三方相互合作，為農(nóng)民小額貸款各盡其責(zé)，共同為農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)和農(nóng)民增收保駕護(hù)航。例如，政府能不能提供長(zhǎng)期有效的政策補(bǔ)貼和資金擔(dān)保、銀行和保險(xiǎn)公司之間能否建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制；同時(shí)，農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，制約了小額貸款保證保險(xiǎn)功能的有效發(fā)揮。農(nóng)戶信貸保證保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作出重要貢獻(xiàn)。根據(jù)實(shí)際情況合理劃分風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，明確政府、銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各自的職能和責(zé)任，有效發(fā)揮參與各方的積極作用，形成共同制約的完善機(jī)制。其次，從政府層面講，小額貸款保證保險(xiǎn)的健康發(fā)展離不開政府的積極推動(dòng)，國家要加大對(duì)“三農(nóng)”的投入力度，健全農(nóng)業(yè)支持補(bǔ)貼制度，對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)提供政策支持和資金補(bǔ)貼。鑒于各地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融環(huán)境等各方面存在不同程度的差異性和層次性，各地要根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)與之相符的推行機(jī)制，積極引導(dǎo)，有序發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，要建立合理有效的調(diào)查和研究機(jī)制，深入分析農(nóng)戶需求，設(shè)計(jì)符合農(nóng)戶需求的小額貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效分散農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)資金投入短缺、農(nóng)民貸款難的問題已經(jīng)相當(dāng)突出，嚴(yán)重影響到我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，特別是落后的農(nóng)村金融體制嚴(yán)重制約了我國當(dāng)前正推行的農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時(shí)，開展農(nóng)戶信貸保證保險(xiǎn)還可以使得農(nóng)村地區(qū)的銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間相互配合，創(chuàng)造出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互促進(jìn)、和諧發(fā)展的局面，擴(kuò)大各自的業(yè)務(wù)，增強(qiáng)自身資金實(shí)力，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，提高金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率。這是國內(nèi)首例由政府、銀行和保險(xiǎn)公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式?！罢y?！被厩闆r“政銀保”是一種以政府財(cái)政投入的基金做擔(dān)保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔(dān)保對(duì)象提供貸款、保險(xiǎn)公司對(duì)上述貸款本金提供保證保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)貸款模式。按照規(guī)定，可申請(qǐng)貸款的對(duì)象為:在三水區(qū)范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、三水戶籍的種養(yǎng)專業(yè)戶。凡是經(jīng)區(qū)“政銀?！焙献鬓k公室審批同意擔(dān)保的農(nóng)戶都可向人保財(cái)險(xiǎn)三水支公司申請(qǐng)購買農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)，成為該險(xiǎn)種的投保人，被保險(xiǎn)人為提供貸款的農(nóng)村合作信用社；保費(fèi)按照貸款金額的2%收取，由投保人支付50%，區(qū)“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鹬Ц?0%；區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社按基準(zhǔn)利率向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行貸款。當(dāng)貸款逾期，并屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故時(shí)，合同款額的20%由農(nóng)信社承擔(dān)，保險(xiǎn)公司在年度賠付總額內(nèi)承擔(dān)其余損失。主要特點(diǎn)（1）無需貸款抵押物。與此同時(shí)，銀行也不需要擔(dān)心貸款逾期不還風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司將代為償還借款人貸款。保障除戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、恐怖事件、地震等災(zāi)害，以及人為惡意行為導(dǎo)致投保人不能按期償還所欠款之外的各類保險(xiǎn)責(zé)任，最大限度滿足了投保人的保險(xiǎn)需求。以往，種植戶貸款逾期不繳時(shí)，銀行采取扣押抵押物、加收利息等方式催促貸款償還。當(dāng)貸款本金逾期后三個(gè)月，借款人仍不能償還貸款本息的，貸款農(nóng)信社將與保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)，并就不足賠付部分與區(qū)“政銀?！焙献鬓k公室辦理擔(dān)保代償手續(xù)。重要意義（1）破解農(nóng)戶貸款難題，帶動(dòng)農(nóng)民脫貧致富。但農(nóng)業(yè)經(jīng)營依舊面臨資金不足、貸款融資難、發(fā)展緩慢的問題?！罢y?！崩昧苏畵?dān)?；鸷捅ｋU(xiǎn)公司的專業(yè)保障系統(tǒng)分散了風(fēng)險(xiǎn)，銀行不需要擔(dān)心貸款逾期不還，農(nóng)戶也緩解了以往巨額抵押或借不到錢的壓力，從而維護(hù)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，對(duì)提高農(nóng)民生活水平，構(gòu)建和諧新農(nóng)村起到積極作