【正文】 性能夠?qū)@次的項(xiàng)目分析更要深度更有自己的一番見解。在聽完學(xué)院承辦方學(xué)院就業(yè)辦的指導(dǎo)老師對于本次“行業(yè)專業(yè)就業(yè)人才需求分析”大賽的精心講解下，結(jié)合我們的自身的專業(yè)特點(diǎn)，我們團(tuán)隊(duì)經(jīng)過一番討論后，決定了我們選擇的研究對象為國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類中代號為的J6620的貨幣銀行服務(wù)。小組決定整個(gè)完成過程分三個(gè)階段，主要為前期、中期和后期。第二部分 行業(yè)概述第一章：金融行業(yè)發(fā)展概況第一節(jié) 金融行業(yè)概況一、金融行業(yè)的發(fā)展歷史我國銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷經(jīng)歷了一個(gè)漫長的歷史過程，最早的金融銀行業(yè)可追溯到1000多年前的唐代，當(dāng)時(shí)出現(xiàn)了一些兼營銀錢的機(jī)構(gòu)，如邸店、質(zhì)庫等；隨后，宋代有錢館、錢鋪，明代有錢莊、錢肆，清代有票號、匯票莊等。而清末時(shí)期，外國資產(chǎn)進(jìn)入了我國的金融體系，并扮演著重要的角色，成為了外國侵略者對我國進(jìn)行資本侵略的重要工具。而現(xiàn)代中國的銀行業(yè)則是取得了實(shí)質(zhì)性的飛躍，尤其是八九十年代，中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)，打破了大一統(tǒng)的傳統(tǒng)金融體制格局，中國銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等等一批新型商業(yè)銀行的成立，以及《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》、《中華人民共和國銀行管理暫行條例》等文件的出臺和2003年4月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立，標(biāo)志著我國銀行體系的逐步完善，20世紀(jì)初，商業(yè)銀行的相繼掛牌上市，銀行業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展，我過金融資本的流動(dòng)性越加活躍!二、金融行業(yè)發(fā)展歷程及當(dāng)前發(fā)展階段新中國銀行業(yè)的發(fā)展歷程主要分為這幾個(gè)階段：(一)根據(jù)地銀行。我國銀行業(yè)規(guī)模發(fā)展迅速，但是利率市場化加快、內(nèi)外競爭加劇、盈利增速下滑背景下，銀行金融機(jī)構(gòu)必須在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資源配置以及區(qū)域布局上均作出相應(yīng)戰(zhàn)略性調(diào)整。2012年6月8日，銀監(jiān)會正式發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》正式稿(以下簡稱資本辦法)，將自2013年1月1日起實(shí)施。據(jù)前瞻網(wǎng)分析，從《20132017年中國銀行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》 統(tǒng)計(jì)，從方向上看，這些監(jiān)管原則積極體現(xiàn)了國際監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)的趨勢。 實(shí)施貸款損失準(zhǔn)備動(dòng)態(tài)監(jiān)管。 而隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)愈來愈重視對行業(yè)發(fā)展環(huán)境與市場需求的跟蹤研究，特別是對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究。分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的概述。分業(yè)經(jīng)營式銀行體制是指該體制的銀行業(yè)務(wù)和證劵業(yè)務(wù)一般分離。第二，商業(yè)銀行與投資銀行、證劵公司的隔離，為商業(yè)銀行創(chuàng)造出穩(wěn)定發(fā)展的壞境，也降低了銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。分業(yè)經(jīng)營制度使得各種金融渠道難以相互補(bǔ)充和利用。混業(yè)經(jīng)營式銀行體制是指金融機(jī)構(gòu)可以提供包括銀行、證劵、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。第二，改變收入來源單一局面，有效提高綜合化經(jīng)營效益，能明顯改變收入來源機(jī)構(gòu)和利潤機(jī)構(gòu)。第二，利潤水平高也同樣伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，銀行綜合化經(jīng)營模式也可能帶來資產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性。（一）我國金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性?；鞓I(yè)經(jīng)營是國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)激烈競爭和我國金融開放度提高共同推動(dòng)的必然結(jié)果；隨著金融機(jī)構(gòu)搶占市場先機(jī)，獲取比較優(yōu)勢在競爭上加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，開展金融創(chuàng)新，跨業(yè)并購，模糊了金融工具和機(jī)構(gòu)業(yè)分界限導(dǎo)致我國商業(yè)銀行盈利率低，無法應(yīng)對競爭。這場金融危機(jī)的爆發(fā)也引發(fā)了我們隊(duì)金融經(jīng)營模式和監(jiān)管模式的進(jìn)一步思考。盡管現(xiàn)在又很多人開始質(zhì)疑金融創(chuàng)新和金融業(yè)混合經(jīng)營模式，但從金融危機(jī)對我國對我國銀行業(yè)的影響以及發(fā)展趨勢來看，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)是大勢所趨，絕對不會因?yàn)檫@次金融危機(jī)而改變。從上面分析可以看到，混業(yè)經(jīng)營模式是金融業(yè)未來發(fā)展的趨勢，我們也必須清楚一點(diǎn)，混業(yè)經(jīng)營本身并沒有錯(cuò)，主要看這種模式是否符合一國金融發(fā)展的國情。金融控股公司由于實(shí)行綜合化經(jīng)營，具有巨大的經(jīng)營優(yōu)勢，它一站式的金融服務(wù)，提升了金融要素效率和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；內(nèi)設(shè)防火墻制度，最大限度的規(guī)避了不同子公司間的風(fēng)險(xiǎn)傳染；完善的法人治理結(jié)構(gòu)，保證集團(tuán)的一體化經(jīng)營管理里；子公司的相對獨(dú)立，分別接受不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。②建立嚴(yán)格的信息披露制度和即時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。同時(shí)，監(jiān)督機(jī)構(gòu)也要增強(qiáng)監(jiān)管政策調(diào)整的透明度，讓金融機(jī)構(gòu)利益相關(guān)者及時(shí)了解監(jiān)管的當(dāng)局的最新動(dòng)態(tài)，及時(shí)評估政策變動(dòng)對自身的影響程度?！　、谏罨虡I(yè)銀行改革：鞏固中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行的改革成果。深化股份制銀行改革和推進(jìn)城市商業(yè)銀行重組改造。推進(jìn)中國進(jìn)出口銀行改革?！　、芡七M(jìn)非銀行金融企業(yè)改革：信托投資公司要辦成提供資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問等服務(wù)的專業(yè)化理財(cái)機(jī)構(gòu)。規(guī)范發(fā)展企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、住房金融、汽車金融、貨幣經(jīng)紀(jì)等其他專業(yè)金融企業(yè)。健全貨幣政策調(diào)控體系。加強(qiáng)本外幣政策協(xié)調(diào)，綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，合理調(diào)控貨幣信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。　　⑤穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革：逐步將上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）和國債收益率培育為我國短期和中長期金融市場的基準(zhǔn)利率，疏通貨幣市場、債券市場與信貸市場的利率傳導(dǎo)渠道，構(gòu)建完整的金融市場收益率曲線。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善定價(jià)機(jī)制，提高定價(jià)能力?！　、呱罨鈪R管理體制改革：進(jìn)一步放寬企業(yè)和個(gè)人對外投資的匯兌限制，加大對企業(yè)“走出去”的支持力度，逐步推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換。按照依法合規(guī)、有償使用、提高效益、有效監(jiān)管的原則，探索和拓展外匯儲備的使用渠道和方式。2行業(yè)規(guī)范：針對社會公眾普遍關(guān)注的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)問題，中國銀行(,%)業(yè)協(xié)會近日推出了《中國銀行業(yè)柜面服務(wù)規(guī)范》和《中國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急處理工作指引》。中國銀行業(yè)協(xié)會全體會員單位將以此為契機(jī)，切實(shí)增強(qiáng)服務(wù)意識，改善服務(wù)態(tài)度，創(chuàng)新服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，規(guī)范服務(wù)秩序，提升服務(wù)質(zhì)量，以安全穩(wěn)健、文明規(guī)范、誠信友善、高效便捷的服務(wù)回報(bào)廣大金融消費(fèi)者，進(jìn)一步提升銀行業(yè)服務(wù)的客戶滿意度，樹立銀行業(yè)良好的服務(wù)形象，努力使銀行業(yè)成為最受信賴和尊重的行業(yè)。遵循依法、公開、公開和效率的原則，獨(dú)立監(jiān)管的原則，審慎監(jiān)管原則，協(xié)調(diào)監(jiān)管原則和跨境合作監(jiān)管原則，與本國的政治經(jīng)濟(jì)體制、宏觀調(diào)控手段、金融體制、金融市場發(fā)育程度相適應(yīng)，各國確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制。采用這種模式的有美國、德國等。美國實(shí)行雙軌銀行制(dual banking system)，即銀行既可以在聯(lián)邦的相應(yīng)金融管理機(jī)構(gòu)注冊，也可以在各州的金融管理機(jī)構(gòu)注冊，領(lǐng)取營業(yè)許可。其中，財(cái)政部貨幣監(jiān)理署負(fù)責(zé)聯(lián)邦銀行的注冊許可及監(jiān)管事宜；美聯(lián)儲一方面行使美國中央銀行的職能，另—方面對其成員銀行及金融控股公司進(jìn)行監(jiān)管；聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司則對參加存款保險(xiǎn)的所有銀行進(jìn)行監(jiān)管。在美國這種多重監(jiān)管體制下，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能重疊，造成很多弊端，招致眾多爭議。德國采取貨幣政策執(zhí)行與銀行監(jiān)管相分離的模式，其中央銀行——德意志聯(lián)邦銀行主要負(fù)責(zé)國家貨幣政策的制定與執(zhí)行，聯(lián)邦金融市場監(jiān)管局則統(tǒng)一行使對銀行、保險(xiǎn)、證券及其他金融服務(wù)公司的監(jiān)管職責(zé)。聯(lián)邦金融市場監(jiān)管局是銀行業(yè)監(jiān)管的主體，負(fù)責(zé)制定聯(lián)邦政府有關(guān)金融監(jiān)管的規(guī)章制度，在銀行的市場準(zhǔn)人、信息披露、重大的股權(quán)交易、資本充足性、市場退出等方面實(shí)行全面監(jiān)管。(二)設(shè)立專門的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在這種模式下，由專門的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)行使銀行業(yè)監(jiān)管職能，中央銀行不行使對銀行業(yè)的監(jiān)管職能。應(yīng)當(dāng)指出，采用這種模式的國家有的采取綜合監(jiān)管體制，即所設(shè)立的專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有統(tǒng)一監(jiān)管銀行、證券、保險(xiǎn)等所有金融領(lǐng)域的職能；有的采取分業(yè)監(jiān)管體制，即銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)分別由專門的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。相應(yīng)地，在金融監(jiān)管方面，也由英格蘭銀行、證券投資委員會分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)和證券業(yè)的監(jiān)管。隨著英格蘭銀行獨(dú)立性的逐漸增強(qiáng)和金融混業(yè)趨勢的抬頭，英國的金融改革也隨之展開。同年，英國政府將英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職能分離出來，與原有的證券投資委員會等9個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并成立了獨(dú)立于中央銀行的綜合性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)——金融服務(wù)局(FinancialServicesAuthority，F(xiàn)SA)，負(fù)責(zé)對所有金融機(jī)構(gòu)和金融市場進(jìn)行監(jiān)管。盡管在此之前，北歐各國和加拿大均已分離了中央銀行的監(jiān)管職能，但作為主要國際金融中心進(jìn)行的首次嘗試，英國的此項(xiàng)改革在國際上產(chǎn)生了極大影響，被輿論稱為“金融大爆炸”，韓國、澳大利亞、盧森堡、匈牙利和日本等國先后進(jìn)行了類似改革。1998年以來，日本對金融監(jiān)管體系進(jìn)行重大改革，主要包括：一是大藏省不再行使貨幣政策的制定和金融監(jiān)管職能，廢除大藏省原享有的對日本的中央銀行——日本銀行的業(yè)務(wù)管理權(quán)及高級職員的人事任免權(quán)；二是通過1998年新的《日本銀行法》，賦予日本銀行獨(dú)立制定貨幣政策的權(quán)力；三是成立了獨(dú)立于日本銀行之外的金融監(jiān)管廳(2000年更名為金融廳)，接收了原大藏省檢查、監(jiān)督和審批金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人的全部職能，統(tǒng)一負(fù)責(zé)對各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。我國采用的是上述第二種監(jiān)管模式，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會作為專門的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，依法對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理；同時(shí)，中國證券監(jiān)督管理委員會(簡稱中國證監(jiān)會)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(簡稱中國保監(jiān)會)依法分別對全國證券市場和全國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。從新中國成立到1984年，我國實(shí)行的是大一統(tǒng)的人民銀行體制，談不上有真正意義上的金融監(jiān)管和銀行監(jiān)管。1992年，國務(wù)院決定成立國務(wù)院證券委和中國證監(jiān)會(兩者于1998年4月合并)，證券業(yè)的監(jiān)管職能從中國人民銀行分離。在我國金融市場急速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了宏觀金融失控和金融秩序混亂的現(xiàn)象，促使業(yè)界對金融監(jiān)管重要性的認(rèn)識逐漸提高，對金融監(jiān)管是否一定要隸屬于中央銀行開始產(chǎn)生爭議。1998年，國務(wù)院決定成立中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會，負(fù)責(zé)對中國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，將保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管從中國人民銀行分離，中國人民銀行主要負(fù)責(zé)銀行業(yè)和信托業(yè)的監(jiān)管。2003年，根據(jù)國務(wù)院提請十屆全國人大一次會議審議通過的《關(guān)于國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的決定》以及十屆全國人大常委會第二次會議通過的《關(guān)于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)督管理職能的決定》，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立，履行原由中國人民銀行行使的審批、監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)。至此，中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會分工明確、獨(dú)立監(jiān)管、相互協(xié)調(diào)的金融分業(yè)監(jiān)管體制正式確立，而中國人民銀行建國50多年來的集貨幣政策和銀行監(jiān)管于一身的“大一統(tǒng)”時(shí)代也告結(jié)束，專注于制定和執(zhí)行貨幣政策，維護(hù)金融穩(wěn)定和提供金融服務(wù)?！　【W(wǎng)易財(cái)經(jīng)3月29日訊 中國銀監(jiān)會2010年報(bào)顯示，截至去年底，；2010年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤8,991億元，%；%，；%。凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源，目前大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比基本達(dá)到20%，但中小銀行占比較低。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3,769家?！　∪ツ甑?，%?！　?，%?！　°y監(jiān)會還披露，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模市場份額進(jìn)一步發(fā)生變化。城市商業(yè)銀行和城市信用社、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、大型商業(yè)銀行、。另一方面，為參加國際經(jīng)濟(jì)和金融競爭，爭得中國應(yīng)得的利益，將會出現(xiàn)幾個(gè)資產(chǎn)規(guī)模、資本總額、主營收入較大的混業(yè)經(jīng)營的銀行集團(tuán)，以抗衡外資銀行沖擊和主動(dòng)出擊國際金融市場，這些銀行集團(tuán)的組建，將主要在政府的推動(dòng)下進(jìn)行。這是一個(gè)從量變到質(zhì)變的過程。在金融產(chǎn)品上 隨著今后央行放寬商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的限制，將出現(xiàn)引進(jìn)和創(chuàng)新各種金融產(chǎn)品和工具的浪潮，售后哪家銀行所提供的產(chǎn)品技術(shù)含量高、附加量高，哪家銀行就能吸引客戶，金融市場將面臨重新洗牌的機(jī)會。所以未來的銀行業(yè)競爭將比現(xiàn)在更加激烈，由此商業(yè)銀行在與客戶搏弈中也會逐步走向微利時(shí)代。因此加速發(fā)展，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急，否則我們所要的國內(nèi)穩(wěn)定就難以實(shí)現(xiàn)。在銀行卡市場上 據(jù)資料顯示，在發(fā)達(dá)國家持卡消費(fèi)的達(dá)90％以上，現(xiàn)金消費(fèi)僅僅占10％，而國內(nèi)持卡消費(fèi)僅僅占10％，現(xiàn)金消費(fèi)占90％；在美國人均銀行卡持有量為2．3張，而國內(nèi)僅僅0．14張。隨著加入WTO后，加之信用制度的逐步建立和完善，外資銀行將在這一領(lǐng)域與中資銀行展開重點(diǎn)競爭。在客戶經(jīng)理制的內(nèi)涵上 客戶經(jīng)理制的核心價(jià)值是從現(xiàn)在的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變到以客戶為中心，推行客戶經(jīng)理制要把滿足客戶需求放在首位，根據(jù)客戶需要開發(fā)產(chǎn)品，經(jīng)營理念要由圍繞產(chǎn)品向圍繞客戶轉(zhuǎn)變，根據(jù)不同客戶特點(diǎn)，以量身定做方式開發(fā)他們需要的產(chǎn)品，以隨時(shí)隨地為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)來延伸客戶市場，提高市場份額。第四節(jié)： 影響金融行業(yè)發(fā)展的主要因素 宏觀經(jīng)濟(jì)。銀行發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。監(jiān)管壞境。成立銀監(jiān)會是完善宏觀調(diào)控體系、健全金融監(jiān)管體制的重大決策,銀行業(yè)監(jiān)管在原有的基礎(chǔ)上將得到加強(qiáng),監(jiān)管方式、技術(shù)、理念、制度會有所創(chuàng)新,從而提高監(jiān)管效率、監(jiān)管的專業(yè)化水平和權(quán)威性,推動(dòng)我國銀行業(yè)盡快提高國際競爭力。因此，銀行業(yè)的發(fā)展很大程度上受到國家及國際機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策的影響。貨幣政策。 從 1996年我國啟動(dòng)利率市場化改革至今，以 SHIBOR 為基準(zhǔn)的市場利率體系逐步形成，金融機(jī)構(gòu)存貸款利率市場化程度進(jìn)一步提高。利率市場化對中國銀行業(yè)提高經(jīng)營管理水平和開展金融創(chuàng)新具有積極意義，但同時(shí)也帶來新的挑戰(zhàn)。自 2008 年末以來，中國人民銀行陸續(xù)與部分境外中央銀行簽訂貨幣互換合同，并于 2009 年 4 月開展了跨境人民幣結(jié)算試點(diǎn)，人民幣國際化的進(jìn)程不斷加快。金融市場。資本市場的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了更多的業(yè)務(wù)機(jī)會，第二章：行業(yè)產(chǎn)品（或服務(wù)）市場的吸引力分析第一節(jié) 金融行業(yè)產(chǎn)品市場客戶群消費(fèi)調(diào)查一、客戶群分類分析目前，商業(yè)銀行客戶群分析已經(jīng)在信貸實(shí)踐中進(jìn)行了有益的探索，但作為一個(gè)分析平臺，進(jìn)行全方位多角度任意層面的分析還沒有。因此，亟須將客戶群分析列入重要日程。以下以公司類客戶為例展開分析，個(gè)人客戶分析可以去除公司類客戶的組織屬性適當(dāng)加入職業(yè)、性別、年齡、文化、民族等人文要素進(jìn)行分析。商業(yè)銀行客戶簡易分群分析按單一元素定義一個(gè)客戶群，形成一個(gè)新的元數(shù)據(jù)，以備單一元素分析和交叉多元分析之用。①原始分群原始分群又稱基本分群，一般不需要復(fù)雜的計(jì)算，分析數(shù)據(jù)源可以在公司客戶開戶注冊信息模塊中獲得。一般地，區(qū)域分群按純行政區(qū)域和經(jīng)濟(jì)區(qū)域兩種情況劃分；2）客戶行業(yè)分群，主要解決了解客戶做什么的問題。一般地，公司客戶按照國家工商管理權(quán)威部門