【正文】 為豐富、多樣，為此次比賽的優(yōu)勢打下基礎(chǔ)。結(jié)合我們自身經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的實(shí)際，我們小組在組隊(duì)時(shí)，分別組了經(jīng)濟(jì)學(xué)系大一至大三三個(gè)年級的學(xué)生，以便達(dá)到信息盡可能的全面收集。作品方面，撰寫這篇分析報(bào)告極大鍛煉了我們的分析能力。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，我國積極改革開放，更創(chuàng)造了震驚世人的“深圳速度”?，F(xiàn)在，廣東省首屆“行業(yè)專業(yè)就業(yè)人才需求分析”大賽正是讓我們這些大學(xué)生利用課余時(shí)間，適當(dāng)對所學(xué)專業(yè)或感興趣專業(yè)、行業(yè)等相關(guān)情況的分析、了解的契機(jī)。思路的明確性很重要，因此我們總體的研究思路主要分為三方面：第一是對金融業(yè)（銀行業(yè)）的整體的研究分析。第二節(jié)：研究方法由于此次“行業(yè)專業(yè)就業(yè)人才需求分析”項(xiàng)目報(bào)告的工作量對于能力有限的本小組成員來說難度相當(dāng)大。第二：網(wǎng)上資源的篩選。第三：相關(guān)人員的指導(dǎo)及調(diào)查。此外，我們小組還在學(xué)院老師的支持下，取得了跟部分已畢業(yè)的同專業(yè)師兄師姐的溝通，通過與他們的交流，得到了許多真實(shí)性的資源，對我們的研究報(bào)告極其大的幫助。三、團(tuán)隊(duì)成員所學(xué)專業(yè)與分析項(xiàng)目對象相關(guān)，我們堅(jiān)持自己熟悉的、感興趣的原則，希望通過我們本身對所學(xué)專業(yè)的敏感性能夠?qū)@次的項(xiàng)目分析更要深度更有自己的一番見解。小組決定整個(gè)完成過程分三個(gè)階段，主要為前期、中期和后期。而清末時(shí)期，外國資產(chǎn)進(jìn)入了我國的金融體系，并扮演著重要的角色，成為了外國侵略者對我國進(jìn)行資本侵略的重要工具。我國銀行業(yè)規(guī)模發(fā)展迅速，但是利率市場化加快、內(nèi)外競爭加劇、盈利增速下滑背景下，銀行金融機(jī)構(gòu)必須在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資源配置以及區(qū)域布局上均作出相應(yīng)戰(zhàn)略性調(diào)整。據(jù)前瞻網(wǎng)分析，從《20132017年中國銀行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》 統(tǒng)計(jì)，從方向上看，這些監(jiān)管原則積極體現(xiàn)了國際監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)的趨勢。 而隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)愈來愈重視對行業(yè)發(fā)展環(huán)境與市場需求的跟蹤研究，特別是對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究。分業(yè)經(jīng)營式銀行體制是指該體制的銀行業(yè)務(wù)和證劵業(yè)務(wù)一般分離。分業(yè)經(jīng)營制度使得各種金融渠道難以相互補(bǔ)充和利用。第二，改變收入來源單一局面，有效提高綜合化經(jīng)營效益，能明顯改變收入來源機(jī)構(gòu)和利潤機(jī)構(gòu)。（一）我國金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性。這場金融危機(jī)的爆發(fā)也引發(fā)了我們隊(duì)金融經(jīng)營模式和監(jiān)管模式的進(jìn)一步思考。從上面分析可以看到，混業(yè)經(jīng)營模式是金融業(yè)未來發(fā)展的趨勢，我們也必須清楚一點(diǎn)，混業(yè)經(jīng)營本身并沒有錯(cuò)，主要看這種模式是否符合一國金融發(fā)展的國情。②建立嚴(yán)格的信息披露制度和即時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)?！　、谏罨虡I(yè)銀行改革：鞏固中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行的改革成果。推進(jìn)中國進(jìn)出口銀行改革。規(guī)范發(fā)展企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、住房金融、汽車金融、貨幣經(jīng)紀(jì)等其他專業(yè)金融企業(yè)。加強(qiáng)本外幣政策協(xié)調(diào)，綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，合理調(diào)控貨幣信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善定價(jià)機(jī)制，提高定價(jià)能力。按照依法合規(guī)、有償使用、提高效益、有效監(jiān)管的原則，探索和拓展外匯儲(chǔ)備的使用渠道和方式。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)全體會(huì)員單位將以此為契機(jī)，切實(shí)增強(qiáng)服務(wù)意識，改善服務(wù)態(tài)度，創(chuàng)新服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，規(guī)范服務(wù)秩序，提升服務(wù)質(zhì)量，以安全穩(wěn)健、文明規(guī)范、誠信友善、高效便捷的服務(wù)回報(bào)廣大金融消費(fèi)者，進(jìn)一步提升銀行業(yè)服務(wù)的客戶滿意度，樹立銀行業(yè)良好的服務(wù)形象，努力使銀行業(yè)成為最受信賴和尊重的行業(yè)。采用這種模式的有美國、德國等。其中，財(cái)政部貨幣監(jiān)理署負(fù)責(zé)聯(lián)邦銀行的注冊許可及監(jiān)管事宜；美聯(lián)儲(chǔ)一方面行使美國中央銀行的職能，另—方面對其成員銀行及金融控股公司進(jìn)行監(jiān)管；聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司則對參加存款保險(xiǎn)的所有銀行進(jìn)行監(jiān)管。德國采取貨幣政策執(zhí)行與銀行監(jiān)管相分離的模式，其中央銀行——德意志聯(lián)邦銀行主要負(fù)責(zé)國家貨幣政策的制定與執(zhí)行，聯(lián)邦金融市場監(jiān)管局則統(tǒng)一行使對銀行、保險(xiǎn)、證券及其他金融服務(wù)公司的監(jiān)管職責(zé)。(二)設(shè)立專門的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在這種模式下，由專門的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)行使銀行業(yè)監(jiān)管職能，中央銀行不行使對銀行業(yè)的監(jiān)管職能。相應(yīng)地，在金融監(jiān)管方面，也由英格蘭銀行、證券投資委員會(huì)分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)和證券業(yè)的監(jiān)管。同年，英國政府將英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職能分離出來，與原有的證券投資委員會(huì)等9個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并成立了獨(dú)立于中央銀行的綜合性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)——金融服務(wù)局(FinancialServicesAuthority，F(xiàn)SA)，負(fù)責(zé)對所有金融機(jī)構(gòu)和金融市場進(jìn)行監(jiān)管。1998年以來，日本對金融監(jiān)管體系進(jìn)行重大改革，主要包括：一是大藏省不再行使貨幣政策的制定和金融監(jiān)管職能，廢除大藏省原享有的對日本的中央銀行——日本銀行的業(yè)務(wù)管理權(quán)及高級職員的人事任免權(quán)；二是通過1998年新的《日本銀行法》，賦予日本銀行獨(dú)立制定貨幣政策的權(quán)力；三是成立了獨(dú)立于日本銀行之外的金融監(jiān)管廳(2000年更名為金融廳)，接收了原大藏省檢查、監(jiān)督和審批金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人的全部職能，統(tǒng)一負(fù)責(zé)對各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。從新中國成立到1984年，我國實(shí)行的是大一統(tǒng)的人民銀行體制，談不上有真正意義上的金融監(jiān)管和銀行監(jiān)管。在我國金融市場急速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了宏觀金融失控和金融秩序混亂的現(xiàn)象，促使業(yè)界對金融監(jiān)管重要性的認(rèn)識逐漸提高，對金融監(jiān)管是否一定要隸屬于中央銀行開始產(chǎn)生爭議。2003年，根據(jù)國務(wù)院提請十屆全國人大一次會(huì)議審議通過的《關(guān)于國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的決定》以及十屆全國人大常委會(huì)第二次會(huì)議通過的《關(guān)于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)督管理職能的決定》，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，履行原由中國人民銀行行使的審批、監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)。　　網(wǎng)易財(cái)經(jīng)3月29日訊 中國銀監(jiān)會(huì)2010年報(bào)顯示，截至去年底，；2010年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤8,991億元，%；%，；%。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3,769家。　　，%。城市商業(yè)銀行和城市信用社、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、大型商業(yè)銀行、。這是一個(gè)從量變到質(zhì)變的過程。所以未來的銀行業(yè)競爭將比現(xiàn)在更加激烈，由此商業(yè)銀行在與客戶搏弈中也會(huì)逐步走向微利時(shí)代。在銀行卡市場上 據(jù)資料顯示，在發(fā)達(dá)國家持卡消費(fèi)的達(dá)90％以上，現(xiàn)金消費(fèi)僅僅占10％，而國內(nèi)持卡消費(fèi)僅僅占10％，現(xiàn)金消費(fèi)占90％；在美國人均銀行卡持有量為2．3張，而國內(nèi)僅僅0．14張。在客戶經(jīng)理制的內(nèi)涵上 客戶經(jīng)理制的核心價(jià)值是從現(xiàn)在的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變到以客戶為中心，推行客戶經(jīng)理制要把滿足客戶需求放在首位，根據(jù)客戶需要開發(fā)產(chǎn)品，經(jīng)營理念要由圍繞產(chǎn)品向圍繞客戶轉(zhuǎn)變，根據(jù)不同客戶特點(diǎn)，以量身定做方式開發(fā)他們需要的產(chǎn)品，以隨時(shí)隨地為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)來延伸客戶市場，提高市場份額。銀行發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。成立銀監(jiān)會(huì)是完善宏觀調(diào)控體系、健全金融監(jiān)管體制的重大決策,銀行業(yè)監(jiān)管在原有的基礎(chǔ)上將得到加強(qiáng),監(jiān)管方式、技術(shù)、理念、制度會(huì)有所創(chuàng)新,從而提高監(jiān)管效率、監(jiān)管的專業(yè)化水平和權(quán)威性,推動(dòng)我國銀行業(yè)盡快提高國際競爭力。貨幣政策。利率市場化對中國銀行業(yè)提高經(jīng)營管理水平和開展金融創(chuàng)新具有積極意義，但同時(shí)也帶來新的挑戰(zhàn)。金融市場。第二章：行業(yè)產(chǎn)品（或服務(wù)）市場的吸引力分析第一節(jié) 金融行業(yè)產(chǎn)品市場客戶群消費(fèi)調(diào)查一、客戶群分類分析目前，商業(yè)銀行客戶群分析已經(jīng)在信貸實(shí)踐中進(jìn)行了有益的探索，但作為一個(gè)分析平臺(tái)，進(jìn)行全方位多角度任意層面的分析還沒有。以下以公司類客戶為例展開分析，個(gè)人客戶分析可以去除公司類客戶的組織屬性適當(dāng)加入職業(yè)、性別、年齡、文化、民族等人文要素進(jìn)行分析。①原始分群原始分群又稱基本分群，一般不需要復(fù)雜的計(jì)算，分析數(shù)據(jù)源可以在公司客戶開戶注冊信息模塊中獲得。一般地，公司客戶按照國家工商管理權(quán)威部門的劃分標(biāo)準(zhǔn)來分類；個(gè)人客戶按性別、學(xué)歷、年齡等標(biāo)志劃分；4）客戶規(guī)模分群，主要解決客戶綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力識別問題。一般地，按照銀行權(quán)威部門對客戶的信用評價(jià)結(jié)果來分群。根據(jù)客戶滿意度分析結(jié)果分群：高滿意度客戶群、滿意客戶群、基本滿意客戶群、不滿意客戶群、很不滿意客戶群等；4）客戶生命周期分群，主要解決了解客戶生命周期問題。商業(yè)銀行客戶多元交叉分群分析①二元交叉分群二元交叉分群是商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理者經(jīng)常用到的一種實(shí)用分析方法。2）以行業(yè)為主體的二元交叉分群以行業(yè)為主體研究分析客戶時(shí)，先搜索某一行業(yè)的所有客戶，然后依次與其他的客戶標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶標(biāo)簽：行業(yè)二元交叉群。4）以規(guī)模為主體的二元交叉分群以規(guī)模為主體研究分析客戶時(shí)，先搜索具有某一規(guī)模屬性的所有客戶，然后依次與其他的客戶標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶標(biāo)簽：規(guī)模二元交叉群。6）以貢獻(xiàn)度為主體的二元交叉分群以貢獻(xiàn)度為主體研究分析客戶時(shí)，先搜索某一貢獻(xiàn)度的所有客戶，然后依次與其他的客戶標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶標(biāo)簽：貢獻(xiàn)度二元交叉群。8）以客戶生命周期為主體的二元交叉分群以客戶生命周期為主體研究分析客戶時(shí)，先搜索某一客戶生命周期的所有客戶，然后依次與其他的客戶標(biāo)簽逐一結(jié)合分群，形成一個(gè)新的客戶標(biāo)簽：客戶生命周期二元交叉群。②多元交叉分群多元交叉分群是商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理者另一個(gè)經(jīng)常用到的實(shí)用分析方法。2）以行業(yè)為主體的多元交叉分群以區(qū)域?yàn)樾袠I(yè)的多元交叉分群=﹛所有以行業(yè)為主體的多元交叉分群﹜，方式同以區(qū)域?yàn)橹黧w的多元交叉分群。6）以貢獻(xiàn)度為主體的多元交叉分群以貢獻(xiàn)度為主體的多元交叉分群=﹛所有以貢獻(xiàn)度為主體的多元交叉分群﹜，方式同以區(qū)域?yàn)橹黧w的多元交叉分群。3.高收益客戶群高收益客戶群是商業(yè)銀行主要的利潤來源，高收益客戶越多，商業(yè)銀行的利潤也就越多。主要進(jìn)行下列分析：是大客戶嗎？是，重點(diǎn)支持；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高交易客戶嗎？是，正常，優(yōu)化渠道，提高速度；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高效益客戶嗎？是，正常，重點(diǎn)支持；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高忠誠客戶嗎？是，正常，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系；不是，是什么？為什么？怎么辦？⑤⑥潛力客戶群主要分析總的價(jià)值潛力、交易品種的潛力、交易金額潛力、生命周期潛力等；⑧4.①升群分析。主要包括交易量降群分析、貢獻(xiàn)度降群分析、信用度降群分析、滿意度降群分析等。商業(yè)銀行客戶關(guān)系的替代與互補(bǔ)，主要是研究商業(yè)銀行在客戶關(guān)系管理過程中由于商業(yè)銀行客戶群間的轉(zhuǎn)換導(dǎo)致的客戶關(guān)系角色的部分缺失所引發(fā)的關(guān)系替代和互補(bǔ)問題。共下訪客戶93戶，回收有效問卷50份，其中尤為可貴的是收到附卷建議27條， 取得了大量翔實(shí)的第一手?jǐn)?shù)據(jù)。也就是說，在全部知曉這些業(yè)務(wù)的被調(diào)查者中，有將近37%的人并不知道新業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容及操作。這與客戶調(diào)查所得到的結(jié)果既有重合也有不同之處，其中34﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識，70﹪選擇禮貌待人，70﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí)，20﹪選擇上門服務(wù)，32﹪選擇理財(cái)幫助，這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的，但另一方面，在認(rèn)識上與客戶的需求尚有一定差距。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進(jìn)行投訴。認(rèn)為客戶不進(jìn)行建議與投訴是因?yàn)槲覀兎?wù)好是不正確的觀念。策略與建議：因此，通過對本次調(diào)查問卷中回收的有關(guān)客戶的25條客戶反饋我部建議：第一、是改善客戶資料的管理。最后是要對高端用戶提供更為精細(xì)的差異服務(wù)，椐網(wǎng)上調(diào)查顯示，中國高收入人群對具體的金融服務(wù)需求有很大的差異性：占26%的人為生活品位導(dǎo)向群體，比較淡漠財(cái)富，主要由國有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構(gòu)成?？梢娺m時(shí)分析各類高端客戶的金融需求對理財(cái)經(jīng)理的工作開展是非常有用的，為此建議一定時(shí)間組織人員進(jìn)行調(diào)查并及時(shí)把相關(guān)信息反饋給各營銷人員。第四、加強(qiáng)我行與客戶之間的互動(dòng)，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實(shí)處，針對不同客戶的不同需要，從同質(zhì)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。第五、加強(qiáng)與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。6月8日，人民銀行宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率并擴(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間，利率市場化的加快推進(jìn)也將對商業(yè)銀行盈利及競爭產(chǎn)生一系列深遠(yuǎn)影響。銀行業(yè)是典型的順周期行業(yè)，其盈利狀況與經(jīng)濟(jì)增長休戚相關(guān)。中國銀行業(yè)充分分享了經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長帶來的巨大“紅利”。若將影響銀行凈利潤增長的因素分解為凈利息收入(包括規(guī)模因素和利率因素)、凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入、營業(yè)費(fèi)用和撥備計(jì)提等，經(jīng)測算可以發(fā)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張是近年來我國商業(yè)銀行凈利潤增長的最大貢獻(xiàn)因素。2004年以來，中國啟動(dòng)了新一輪國有銀行改革，通過財(cái)務(wù)重組、引入戰(zhàn)略投資者、股份制改造以及在國際國內(nèi)資本市場發(fā)行上市等，國有控股商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了向公眾持股上市公司的轉(zhuǎn)變。(四)加快產(chǎn)品創(chuàng)新和提升服務(wù)水平是銀行業(yè)盈利增長的核心動(dòng)力。二、下階段中國銀行業(yè)盈利高增長將面臨挑戰(zhàn)(一)我國經(jīng)濟(jì)增長將進(jìn)入一個(gè)相對平穩(wěn)的通道，信貸需求將逐步回歸常態(tài)。同比少增6725億元。從市場實(shí)際反應(yīng)看，此次部分放開存款利率上限后，%，隨后多家股份制銀行和外資銀行也迅速跟進(jìn)，將調(diào)降的存款利率又上浮回原利率水平；%的上限執(zhí)行存款利率，甚至高于降息前的水平。(三)面對業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，銀行剛性資本約束將更趨強(qiáng)化。這一方面要求商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本限額管理，提高資本配置效率和價(jià)值創(chuàng)造能力，由高資本占用型業(yè)務(wù)向低資本占用型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，加緊構(gòu)建資本節(jié)約型的業(yè)務(wù)發(fā)展模式；另一方面要求商業(yè)銀行有效平衡提高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低的資產(chǎn)業(yè)務(wù)占比和實(shí)現(xiàn)盈利能力持續(xù)穩(wěn)健增長之間的關(guān)系。預(yù)計(jì)全年及未來一段時(shí)期，銀行手續(xù)費(fèi)收入將受到一定負(fù)面影響。(五)不良貸款有所反彈，部分銀行將增加撥備計(jì)提。(六)多項(xiàng)處于成長期的新業(yè)務(wù)和新機(jī)構(gòu)的開設(shè)，將使銀行經(jīng)營費(fèi)用持續(xù)提高。三、應(yīng)當(dāng)客觀、全面地看待銀行盈利問題，推動(dòng)中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展由以上分析可見，近年來銀行業(yè)盈利的較快增長主要得益于中國宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長和銀行業(yè)改革所激發(fā)的強(qiáng)勁動(dòng)力，周期性和階段性特征顯著。通過調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、增強(qiáng)綜合競爭實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)更具可持續(xù)性的發(fā)展。第三章：20082013年金融行業(yè)需求情況及預(yù)測第一節(jié)20102012年xxx 行業(yè)地區(qū)分布結(jié)構(gòu)