【正文】 構(gòu)共有法人機構(gòu)3800家，營業(yè)網(wǎng)點近20萬個。銀行業(yè)的商業(yè)化和市場化程度得到了實質(zhì)性提升，銀行獲取利潤的動力和能力均顯著增強。以大型銀行為例，2009～2011年，、。(二)信貸規(guī)模擴張是拉動銀行利潤增長的重要因素。2001～2011年，中國經(jīng)濟在全球獨樹一幟，%的速度快速增長。銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展不僅關(guān)系到金融體系的健康穩(wěn)定，對整個實體經(jīng)濟的發(fā)展更是意義重大。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入了市場細分的理念和確立了以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶，并通過實行理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務(wù)，打造專業(yè)的理財顧問隊伍、充分發(fā)揮理財經(jīng)理個人的人格魅力正成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。作為面向廣大客戶的個人理財服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處于領(lǐng)先優(yōu)勢，其與客戶間的親和力無疑是增強競爭力的核心手段。第二、應(yīng)在我行職工中樹立這樣的觀念，發(fā)現(xiàn)問題是成功地解決問題的一半。占15%的為財富獲取導(dǎo)向型，主要為個體戶等民營經(jīng)濟所有者和公務(wù)員。目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現(xiàn)在對貴賓客戶的管理上。因為大部分客戶吃了虧也不會吭聲，沒有消息不一定就是好消息，因為客戶可能已作出了其他選擇。普遍認(rèn)識是什么?①提建議沒有用，不可能解決問題；關(guān)于我行服務(wù)態(tài)度，工作效率，業(yè)務(wù)流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為77﹪，81﹪，63﹪，說明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)，這是十分值得肯定的成績。經(jīng)過分析可以發(fā)現(xiàn)，只有50%左右的被調(diào)查者清楚銀行新業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和操作，在電子匯兌業(yè)務(wù)上被調(diào)查者了解程度最高，68%的人了解這項業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，這不但是客戶業(yè)務(wù)的需要，還應(yīng)歸功于我行在客戶中廣泛深入進行宣傳的結(jié)果。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，雖然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者表示“知道”或經(jīng)常使用PoS機的占2%，ATM機占25﹪，如意卡等我行近年來推出的新業(yè)務(wù)占50﹪，不過我們也注意到，仍然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者僅僅是知道業(yè)務(wù)名稱，對其具體操作和服務(wù)內(nèi)容知之甚少。二、同行業(yè)品牌排名銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機構(gòu)。1）交易量降群分析，主要分析由高交易群向低交易群轉(zhuǎn)換的客戶數(shù)量、交易品種、交易頻率、交易均值、交易最值等具體指標(biāo)的減少數(shù)量、減少的原因及對策；2）貢獻度降群分析，主要分析由高收益群向低收益群轉(zhuǎn)換的客戶數(shù)量、總體價值降低情況、貢獻度減少情況、收益細分減少情況及減少的原因與對策；3）信用度降群分析，主要分析由高信用度向低信用度轉(zhuǎn)換的客戶的數(shù)量、類型、結(jié)構(gòu)特征、行為特征及信用變化的原因及對策；4）滿意度（或忠誠度）降群分析，主要分析由高滿意度向低滿意度轉(zhuǎn)換的客戶的數(shù)量、類型、結(jié)構(gòu)特征、行為特征及引起客戶滿意度變化的原因及對策。主要包括交易量升群分析、貢獻度升群分析、信用度升群分析、滿意度升群分析等。商業(yè)銀行客戶群間轉(zhuǎn)換分析商業(yè)銀行客戶群間轉(zhuǎn)換是指由于某些具體條件發(fā)生變化而發(fā)生客戶在不同群體間的正常轉(zhuǎn)化，從而形成一個新的客戶群體。主要進行下列分析：是大客戶嗎？是，正常，重點支持；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高交易客戶嗎？是，正常；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高信用客戶嗎？是，正常；不是，是什么？為什么？怎么辦？是高忠誠客戶嗎？是，正常，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系；不是，是什么？為什么？怎么辦？④高交易客戶群分析高交易客戶群是構(gòu)成商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)量的客戶群體，高交易客戶越多，業(yè)務(wù)量也就越大。大客戶群分析大客戶具有市場意義，大客戶越多，社會影響也就越大。常用客戶群集成分析常用客戶群集成分析是對商業(yè)銀行日常營銷起重要作用的客戶群體進行定期盤點（一般為每月、季、半年、一年），集中分析，以便提高分析效率，促進營銷。7）以滿意度（或忠誠度）為主體的多元交叉分群以滿意度為主體的多元交叉分群=﹛所有以滿意度為主體的多元交叉分群﹜，方式同以區(qū)域為主體的多元交叉分群。3）以性質(zhì)為主體的多元交叉分群以性質(zhì)為主體的多元交叉分群=﹛所有以性質(zhì)為主體的多元交叉分群﹜，方式同以區(qū)域為主體的多元交叉分群。它是以一個主要關(guān)系元素為主體將其他的兩個或兩個以上主要關(guān)系元素進行多元交叉組合分析，在此基礎(chǔ)上形成一個新的客戶標(biāo)簽：多元交叉群。如客戶生命周期區(qū)域分群、客戶生命周期行業(yè)分群、客戶生命周期性質(zhì)分群、客戶生命周期規(guī)模分群、客戶生命周期信用度分群、客戶生命周期貢獻度分群、客戶生命周期滿意度分群等。如：貢獻度區(qū)域分群、貢獻度行業(yè)分群、貢獻度性質(zhì)分群、貢獻度規(guī)模分群、貢獻度信用度分群、貢獻度滿意度分群、貢獻度客戶生命周期分群等。如規(guī)模區(qū)域分群、規(guī)模行業(yè)分群、規(guī)模性質(zhì)分群、規(guī)模信用度分群、規(guī)模貢獻度分群、規(guī)模滿意度分群、規(guī)?？蛻羯芷诜秩旱?。如：行業(yè)分布分群、行業(yè)性質(zhì)分群、行業(yè)規(guī)模分群、行業(yè)信用度分群、行業(yè)貢獻度分群、行業(yè)滿意度分群、行業(yè)客戶生命周期分群等。它是以一個主要關(guān)系元素為主體將其他的另一個主要關(guān)系元素進行二元交叉組合分析，在此基礎(chǔ)上形成一個新的客戶標(biāo)簽：二元交叉群。根據(jù)客戶生命周期分析結(jié)果分群：潛在客戶群、新客戶群、成長客戶群、成熟客戶群、衰退期客戶群、終止期客戶群；5）客戶行為分群，主要解決了解客戶行為問題。包括AAA級信用客戶群、AA級信用客戶群、A級信用客戶群、BBB級信用客戶群、BB級信用客戶群、B級信用客戶群、CCC級信用客戶群、CC級信用客戶群、C級信用客戶群、D級信用客戶群等；2）客戶貢獻度分群，主要解決了解客戶貢獻度問題。一般地，公司客戶按照國家統(tǒng)計權(quán)威部門的劃分標(biāo)準(zhǔn)來分類；個人客戶按照收入情況來劃分。主要有：1）客戶區(qū)域分群，主要解決客戶在哪里的問題。1.特別是基層行的客戶群分析，幾乎完全停留在最原始的狀態(tài)，有時甚至無從下手。金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了規(guī)避市場風(fēng)險、提高流動性的重要手段，拓寬了利息收入和中間業(yè)務(wù)收入來源，并為商業(yè)銀行實現(xiàn)綜合化經(jīng)營創(chuàng)造了條件。自 2005 年 7 月 21 日起，我國開始實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度，人民幣匯率彈性逐漸增強。利率市場化是在金融市場中實現(xiàn)金融資源合理、 有效配置的核心內(nèi)容之一。為保持監(jiān)管的嚴(yán)肅性、權(quán)威性、強制性和一貫性,銀行業(yè)依法監(jiān)管已成為我國建立完善的市場經(jīng)濟體系的當(dāng)務(wù)之急。宏觀經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r和前景、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟全球化等等宏觀因素都對銀行業(yè)的發(fā)展影響。今年隨著不同客戶需求的多樣化、現(xiàn)在銀行統(tǒng)一開發(fā)和管理產(chǎn)品模式遠不能適應(yīng)客戶的多樣化需求，那時從事金融產(chǎn)品和工具的金融工程設(shè)計人員將是銀行最為搶手的人才。隨著全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)運行的實現(xiàn)，銀行卡市場正不斷擴大，其促進消費的功能也將逐漸顯現(xiàn)，中國銀行卡市場具有巨大的潛在發(fā)展空間。在金融安全上 入世以后，中國政府根據(jù)加入WTO的雙邊協(xié)議安排，將逐步兌現(xiàn)有關(guān)條款。由此，傳統(tǒng)的銀行分支機構(gòu)將會有較大幅度的縮減，預(yù)計未來十年中，在大中城市這類無人銀行機構(gòu)將占有銀行機構(gòu)的三分之一。二、引起金融行業(yè)利潤變化的原因在銀行機構(gòu)上 一方面，為適應(yīng)境內(nèi)各種不同經(jīng)濟主體和不同經(jīng)濟階層的需求，促使銀行業(yè)能有效競爭、充分籌集和運用金融資源、更好地提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，具有法人資格的商業(yè)銀行會逐漸增多，估計在“入世”5年后外資銀行享有完全的國民待遇時，國內(nèi)法人銀行機構(gòu)將停止增加，并進入銀行機構(gòu)調(diào)整期。%；，%；，%；，比年初減少9,046億元，%?！　°y監(jiān)會年報顯示，截至2010年底，%；，%；，%?！　慕Y(jié)構(gòu)看，凈利息收入、投資收益和手續(xù)費及傭金凈收入是收入構(gòu)成的3個主要部分。2003年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及修改后的《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》。1995年，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國保險法》頒布實施，從法律上確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制。1984年，隨著中國工商銀行的建立，我國形成中央銀行、專業(yè)銀行的二元銀行體制，中國人民銀行行使中央銀行職能，對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)實行綜合監(jiān)管。2001年1月，日本大藏省改名為財務(wù)省，與金融廳真正成為權(quán)限分立、分別執(zhí)掌金融行政和金融監(jiān)管的政府機構(gòu)。2000年6月，英國通過了《金融市場與服務(wù)法案》(FinancialServicesandMarketsActof2000)，從法律上進一步確認(rèn)了上述金融監(jiān)管體制的改變，明確金融監(jiān)管局是唯一的對金融業(yè)進行全面監(jiān)管的機構(gòu)。此外，金融行業(yè)自律組織在監(jiān)管中也發(fā)揮著相當(dāng)重要的作用。采用這種模式的有英國、日本等。但在銀行業(yè)具體監(jiān)管上，德意志聯(lián)邦銀行與聯(lián)邦金融市場監(jiān)管局分工協(xié)作，兩者職能密不可分。除這三個主要的聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)外，財政部下設(shè)的儲貸監(jiān)理署(Office of Tariff Supervision)、國家信用聯(lián)盟管理局(National Credit Union Administration)分別對聯(lián)邦注冊的存貸款機構(gòu)、信用聯(lián)盟進行監(jiān)督管理。出于歷史的原因，美國的銀行監(jiān)管體制頗為復(fù)雜。二、行業(yè)監(jiān)管體制銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指國家對銀行業(yè)進行監(jiān)督管理的職責(zé)劃分的方式和組織制度。大力培育和發(fā)展外匯市場，夯實人民幣匯率形成機制的市場基礎(chǔ)?！　、捱M一步完善人民幣匯率形成機制：堅持主動性、漸進性、可控性原則，進一步發(fā)揮市場供求在匯率形成機制中的基礎(chǔ)性作用，增強匯率彈性，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。進一步加強貨幣政策與其他宏觀經(jīng)濟政策以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，促進總量平衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，改進貨幣政策傳導(dǎo)機制，增強貨幣政策的有效性。具備條件的金融資產(chǎn)管理公司應(yīng)加快向有業(yè)務(wù)特色、運作規(guī)范的商業(yè)性金融企業(yè)轉(zhuǎn)型。改革中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能定位和運作機制，完善糧棉油收購融資，積極開展有資本金約束的、與“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務(wù)。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市的原則，加快中國農(nóng)業(yè)銀行改革。強化社會監(jiān)督信息披露制度，通過要求金融機構(gòu)定期對其經(jīng)營狀況，財務(wù)狀況進行披露和匯報。①選擇金融控股公司的經(jīng)營模式，金融控股公司是指以銀行、證劵、保險等金融機構(gòu)為子公司的一種純粹控股公司。與此同時，我們必須清晰地認(rèn)識到，近10年來中國銀行業(yè)經(jīng)過大刀闊斧的改革，取得了長足的發(fā)展。適應(yīng)經(jīng)濟金融發(fā)展的必然要求，是國有獨資商業(yè)銀行提高國際競爭力的現(xiàn)實選擇；混業(yè)經(jīng)營為客戶提供全面金融服務(wù)，具有規(guī)模經(jīng)濟和較強的國際競爭力，只有適應(yīng)發(fā)展趨勢，增強競爭力，才能促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展?；鞓I(yè)經(jīng)營體制也存在許多缺點：第一，綜合性的銀行容易形成金融業(yè)的壟斷，產(chǎn)生非公平競爭。（二）混業(yè)經(jīng)營的概念及優(yōu)缺點。分業(yè)經(jīng)營制度主要有兩個優(yōu)勢：第一，銀行長期從事專業(yè)化經(jīng)營，使得銀行在金融市場上有利于形成強勢分工，發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢。正因為如此，一大批國內(nèi)優(yōu)秀的銀行機構(gòu)迅速崛起，逐漸形成自己的業(yè)務(wù)特色并成為行業(yè)的翹楚或新秀！然而，近年來受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，以阿里巴巴的電子融資平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)金融對銀行業(yè)的沖擊！四、金融行業(yè)經(jīng)營模式 商業(yè)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制分為兩種形式，分業(yè)經(jīng)營式銀行體制和混業(yè)經(jīng)營式銀行體制。從力度上看，無論是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定、還是監(jiān)管指標(biāo)的定義以及對實施時間的要求，都明顯高于國際標(biāo)準(zhǔn)的要求。 金融危機爆發(fā)以來，中國銀監(jiān)會陸續(xù)頒布了《關(guān)于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱指導(dǎo)意見)、《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法》(征求意見稿)和《商業(yè)銀行資本管理辦法》(征求意見稿)。面對著這一危機以及工商業(yè)的發(fā)展需要，有識之士開始探討擁有自己的金融服務(wù)體系，一批近代資本主義銀行普遍建立。前期為確定研究對象、內(nèi)容分工以及整體的思路的確定等等；中期主要是各自完成所分配工作，并結(jié)合組員修改；后期是完善整份項目研究報告，包括排版、內(nèi)容細化、格式要求整理等等。第四章：研究團隊及進度安排我們團隊由4名人員組成，來自于不同年級，均為經(jīng)濟學(xué)專業(yè)的。第三章：研究亮點本小組研究亮點主要在于以下幾點：一、在過去幾年世界經(jīng)濟整體前景不佳，并逐漸呈現(xiàn)恢復(fù)的趨勢下，作為世界經(jīng)濟的中堅力量的金融業(yè)時刻把握著經(jīng)濟命脈，而貨幣銀行服務(wù)業(yè)更是這把利刃。這一點上，我們更多的體現(xiàn)在對專業(yè)研究和就業(yè)分析上。我們遵循真實權(quán)威的原則，通過瀏覽一些權(quán)威正規(guī)的網(wǎng)站來獲取一些相關(guān)資料與信息，包括中國知網(wǎng)、國家統(tǒng)計局官網(wǎng)、銀行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)等等。因此，小組決定采取傳統(tǒng)與新型的研究方法相結(jié)合，主要分為：第一：通過圖書館尋找相關(guān)資料。首先我們會深入了解金融業(yè)銀行業(yè)的整體發(fā)展概況，其中包括該行業(yè)的發(fā)展歷史、銀行理財產(chǎn)品及其產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成、經(jīng)營模式和當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀以及技術(shù)發(fā)展水平；并對銀行業(yè)的監(jiān)管體制進行探討；然后，我們再對市場的吸引力分析，包括客戶群的結(jié)構(gòu)分布，類型分布等調(diào)查，同時對該行業(yè)市場的產(chǎn)品和服務(wù)的獲利性、可進入行、制度性分析研究，以及對銀行業(yè)的投資價值與風(fēng)險，競爭力研究，通過以當(dāng)今國內(nèi)幾大銀行為例子，深度解剖銀行業(yè)的整體發(fā)展?fàn)顩r，以及未來的發(fā)展前景等，以最終得出銀行業(yè)的投資價值和風(fēng)險狀況。第二節(jié)：研究意義我們小組所研究行業(yè)，對我們學(xué)生、學(xué)校、整個行業(yè)以及就業(yè)等，都有重大意義。改革開放30多年來，我國經(jīng)濟高速、平穩(wěn)、較快發(fā)展，開辟了無數(shù)的新行業(yè)、帶動新就業(yè)、開設(shè)新專業(yè)。面對我們搜集的資料、收回的問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)表等，我們要進行分析，深入地閱讀、理解，總結(jié)出相關(guān)結(jié)論。我們小組采取發(fā)布網(wǎng)上調(diào)查問卷的方法，通過制作網(wǎng)上在線調(diào)查問卷，組員廣發(fā)好友、親友等，最后回收問卷，統(tǒng)計、分析結(jié)果，得出結(jié)論。聲明及約定事項：報名者保證參賽作品確由報名者原創(chuàng)，絕無侵害他人著作權(quán)或違反其它法律事宜，如有抄襲或仿冒情況，經(jīng)大賽評審委員會裁決認(rèn)定后，除取消其獲獎資格外，并在相關(guān)媒體給予公布；報名者同意參賽作品獲獎后，該作品之著作財產(chǎn)權(quán)即歸主辦單位所有，且同意放棄行使著作權(quán)，并以本報名表為證明，不另立據(jù)；為推廣本賽事，所有參賽者于報名時同意無償授權(quán)主辦單位，供重制、出版或與本活動相關(guān)的一切活動中發(fā)表。而且，我們組員中，都是參加過或仍在不同學(xué)生社團、組織工作的，社交關(guān)系比較廣泛，所收集資料也較