【正文】 對(duì)于那些無(wú)房戶、城市化中的新增人口、流動(dòng)人口和剛參加工作的年輕人來(lái)說(shuō)并不輕松。 　　此外，“零首付”雖然減免了消費(fèi)者的當(dāng)期負(fù)擔(dān)，卻加重了他未來(lái)還貸的負(fù)擔(dān)。 　　從銀行經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)分析，在我國(guó)住宅金融基礎(chǔ)設(shè)施極不健全的情況，“零首付”潛在的風(fēng)險(xiǎn)及帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)成本也令人擔(dān)憂。 　　其次，我國(guó)抵押制度不健全也會(huì)給“零首付”實(shí)施帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)，這突出表現(xiàn)在： 　?。?）抵押品設(shè)置難。 　?。?）抵押登記制度不健全。 　?。?）抵押物產(chǎn)權(quán)不清。而目前在市場(chǎng)上交易的各類房地產(chǎn)中，其土地的供給形式極其復(fù)雜。這類住房在出售時(shí)，其成本價(jià)格并不包括土地的價(jià)格，也就是說(shuō)，這類住房在申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，抵押物只有房產(chǎn)所有權(quán)而不含土地使用權(quán)，那么，這種沒(méi)有土地權(quán)屬的房產(chǎn)是否具有保值、增值的功能呢？是否能保全債權(quán)人的利益呢? 　　（4）抵押物處置難。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，除海南為解決積壓商品房按中央指令采取了強(qiáng)制性拍賣外，其它強(qiáng)行取消消費(fèi)抵押贖回權(quán)的案例還并不多見(jiàn)。 　　除信用制度和抵押制度外，抵押擔(dān)保保險(xiǎn)制度不健全也是“零首付”發(fā)展的一種障礙。其次，從各地因地制宜創(chuàng)造出了多種抵押擔(dān)保形式說(shuō)，單位擔(dān)保因有許多經(jīng)營(yíng)性企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量低和人才流動(dòng)頻繁，導(dǎo)致?lián)ＹY質(zhì)差的問(wèn)題。而目前各地自行其事，各搞各的置業(yè)擔(dān)保公司，其資質(zhì)、專業(yè)人員和管理水平都不規(guī)范，而且其又不經(jīng)濟(jì)，也不利于全國(guó)規(guī)范住宅抵押擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制形成。積極地從制度安排上，解決風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，才能為“零首付”的推廣和抵押新產(chǎn)品創(chuàng)新奠定穩(wěn)定、堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（據(jù)《中華工商時(shí)報(bào)》）　l “零首付”對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生其它負(fù)面問(wèn)題探討以下是一些消費(fèi)者的話： 　　●抵押舊房，真要做到“零首付”是很難的。這點(diǎn)錢作為“首付”還不夠，只能說(shuō)“部分首付”。我寧愿找個(gè)住處過(guò)渡一下，然后把老房子賣掉作為“首付”。我有兩個(gè)兒子，都在談戀愛(ài)，如果他們提出來(lái)要抵押我的房子后買新房，我是不會(huì)同意的。你想想，我天天住在被抵押掉的房子里，心里肯定會(huì)感到空空的，哪能過(guò)得好日子。能得到這種“福利”的，自己得先是個(gè)有房的才行，而我是個(gè)剛參加工作的無(wú)房者，只能有心購(gòu)房無(wú)房抵押，空歡喜了！我從外地來(lái)上海工作，剛剛落腳，能有個(gè)房子住就已經(jīng)滿足了，要是真有房可供抵押貸款，我還吃飽了撐的買什么新房嘛！l “時(shí)尚購(gòu)物零首付” 原意好、手續(xù)煩為了在上海市百七店“時(shí)尚購(gòu)物零首付”，消費(fèi)者得到店里拿一次表格，回來(lái)填完再送過(guò)去，然后等上一周，才可以實(shí)現(xiàn)“零首付”的夢(mèng)想，但可貸額只有3000元?？磥?lái)時(shí)尚購(gòu)物零首付是一個(gè)好設(shè)想，但具體實(shí)施仍需改進(jìn)。經(jīng)指點(diǎn)找到登記臺(tái)，一問(wèn)，消費(fèi)者在當(dāng)天絕對(duì)不可能做到購(gòu)物“零首付”。在消費(fèi)者拿到龍卡的同時(shí)，建行才會(huì)給想要購(gòu)物零首付的消費(fèi)者一張已存入3000元貸款金額的建行“龍卡借記卡”及密碼。 　　據(jù)駐市百七店的建行工作人員介紹，該貸款的利息是由商店替顧客支付的，但條件是必須在半年內(nèi)使用，用完1000元貼息100元，用完2000元貼息200元，依此類推。 　　記者看見(jiàn)聞?dòng)嵡皝?lái)問(wèn)詢的顧客還不少，說(shuō)明此種消費(fèi)方式的市場(chǎng)是不小的。一位小姐說(shuō)，本來(lái)想試試零首付購(gòu)物，問(wèn)下來(lái)發(fā)現(xiàn)手續(xù)太繁瑣，為了貸這半年后就得還的3000元，花這么大的力氣似乎不值得，大家上班都忙，實(shí)在沒(méi)有這么好的心情跑來(lái)跑去。而40歲左右的阿姨更是把算盤打得劈啪響，說(shuō)如果半年內(nèi)自己消費(fèi)沒(méi)滿1000元，最后豈不是還得自己貼利息？ 　　購(gòu)物零首付是一個(gè)很好的嘗試，是對(duì)消費(fèi)方式的開(kāi)拓，市百七店開(kāi)了先河。消費(fèi)者呼吁有關(guān)部門對(duì)這種消費(fèi)加強(qiáng)研究，盡快建立完善的信用體系，為商店提供類似購(gòu)物方式奠定基礎(chǔ)，使消費(fèi)者能夠真正得到便利和實(shí)惠。不少市民發(fā)現(xiàn)，在鋪天蓋地的房地產(chǎn)廣告中，“零首付”一詞出現(xiàn)的頻率越來(lái)越高。所以“零首付”這種方式對(duì)他們來(lái)說(shuō)十分合適。專門從事軟件開(kāi)發(fā)的劉先生說(shuō)，目前他手里有一筆閑置資金，想通過(guò)“零首付”買到合適的現(xiàn)房，然后出租。據(jù)某樓盤的售樓小姐介紹，該樓盤在成都較早采用“零首付”方式，廣告刊登出來(lái)后，的確吸引了不少市民前來(lái)咨詢、看房，但真正購(gòu)買的人并不多。 　　有市民認(rèn)為，“零首付”對(duì)購(gòu)房者提出的條件非常苛刻。 　　某房地產(chǎn)公司總經(jīng)理說(shuō)，目前成都樓市“零首付”的條件還不十分成熟。 　　銀行介入勢(shì)在必行 　　據(jù)調(diào)查，目前一些開(kāi)發(fā)商的“零首付”都屬“單打獨(dú)斗”。這就不難理解為什么開(kāi)發(fā)商要求購(gòu)房者必須在一定時(shí)間內(nèi)交清２０％的首付款。 　　成都銀行界有關(guān)人士接受記者采訪時(shí)表示，成都房產(chǎn)貸款的業(yè)務(wù)一直開(kāi)展得很好，“零首付”貸款業(yè)務(wù)只要房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與銀行配合肯定會(huì)“水到渠成”，但目前這還需要一個(gè)過(guò)程。購(gòu)車者只須具備有效擔(dān)?；蛐庞脳l件，銀行就可以發(fā)放百分之百金額的汽車消費(fèi)貸款，幫助消費(fèi)者降低購(gòu)車的門檻。這對(duì)于不少想買車、有消費(fèi)能力但因種種原因手頭資金暫缺的消費(fèi)者而言，是塊“擋路石”。 　　上海寶鋼商貿(mào)有限公司汽車分公司是上海首家簽訂“零首付”銀企協(xié)議的汽銷商。如果申請(qǐng)了“零首付”汽車消費(fèi)貸款，購(gòu)車的即時(shí)支出就只有原先的一半。 　　作為組合貸款，“零首付”汽車消費(fèi)貸款其實(shí)是汽車消費(fèi)貸款首付款貸款和汽車消費(fèi)貸款的結(jié)合。因?yàn)樵黾恿艘环N貸款，所以與原先的汽車消費(fèi)貸款比較，消費(fèi)者需要提供的材料也多了一點(diǎn)，如：申請(qǐng)“質(zhì)押＋新車抵押”貸款，需要提供工行簽發(fā)的定期儲(chǔ)蓄本外幣存單（折）或憑證式國(guó)債和簽約保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)單；申請(qǐng)“房產(chǎn)抵押＋新車抵押”貸款，需要提供所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議且擁有合法處置權(quán)的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明等。 　　此外，“零首付”購(gòu)車組合貸款期限最長(zhǎng)為五到八年，利率和原先的汽車消費(fèi)貸款的利率一樣：一年為百分之零點(diǎn)四八七五，兩年、三年為百分之零點(diǎn)四九五，四年、五年為百分之零點(diǎn)五零二五，五年以上為百分之零點(diǎn)五一七五。（據(jù)《人民日?qǐng)?bào)據(jù)這兩家銀行統(tǒng)計(jì)，到目前為止，申請(qǐng)這項(xiàng)貸款的客戶累計(jì)為100多人，而已拿到貸款的不足10人。這顯然將一些沒(méi)有舊房，需要通過(guò)貸款購(gòu)房者排除在外，而一些有房戶，在錢不夠時(shí)又不會(huì)急于買房。 　　二是本來(lái)就不那么簡(jiǎn)便的住房貸款，由于需要逐項(xiàng)完成“零首付”的操作步驟，而變得更加復(fù)雜了。等到所有手續(xù)全部辦妥、產(chǎn)權(quán)證到手，周期可能要有2至3個(gè)月。 　　據(jù)悉，上海市建行正在積極嘗試采用更簡(jiǎn)便的方式推廣這項(xiàng)新產(chǎn)品。遠(yuǎn)一點(diǎn)的有紫竹花園、都會(huì)華庭，正在實(shí)行的有陽(yáng)光曼哈頓、方寶苑、信荷城等。 　　有些項(xiàng)目的“零首付”對(duì)購(gòu)房者的要求較為寬松，但也有的則對(duì)購(gòu)房者列出了比較苛刻的條件。事實(shí)上，這種首付方式只能叫作首付款的分期付。 　　和都會(huì)華庭比較起來(lái)，陽(yáng)光曼哈頓的“零款現(xiàn)房入住”就顯得相對(duì)寬松。如果以“零首付”方式購(gòu)房，首付款的其余部分可視客戶的財(cái)務(wù)狀況在半年到一年內(nèi)分期或一次性付給開(kāi)發(fā)商。 　　而信荷城的“零首付”則只需付1萬(wàn)元訂金就可入住現(xiàn)房，但必須是作公積金貸款，并且最晚要在10月31日前交清全部房款的10%。但是，在采訪中記者也發(fā)現(xiàn)，開(kāi)發(fā)商、售樓小姐、購(gòu)房者對(duì)“零首付”看法不一。實(shí)行“零首付”使得一時(shí)資金困難的客戶有了兩個(gè)緩沖期，在這兩個(gè)緩沖期內(nèi)可以把資金充裕地調(diào)回來(lái)，解客戶的燃眉之急。大多數(shù)人在聽(tīng)了他們的介紹，尤其是知道了“零首付”不像其他方式那樣有折扣優(yōu)惠后，都放棄了用“零首付”購(gòu)房的打算，雖然在實(shí)行“零首付”期間售出了30余套房，但沒(méi)有一套是以“零首付”簽約的。 　　而大多數(shù)購(gòu)房者對(duì)目前眾開(kāi)發(fā)商推出的“零首付”則表示失望。由此看來(lái)，某些項(xiàng)目的“零首付”只不過(guò)是開(kāi)發(fā)商制造的又一個(gè)噱頭而已。 l 零首付究竟方便了誰(shuí)? 　　事實(shí)上，就是在開(kāi)發(fā)商內(nèi)部對(duì)“零首付”也有不同看法。他認(rèn)為，采用“零首付”這種付款方式的人多為外地大學(xué)畢業(yè)在京工作的白領(lǐng)階層，他們文化程度較高，且有較高和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，但由于工作時(shí)間短，存款較少，沒(méi)有能力一下拿出好幾萬(wàn)的首付款和裝修費(fèi)，而“零首付”的付款方式把高昂的首付款分開(kāi)來(lái)付，可以大大緩解首期的壓力，因而對(duì)他們有很大的吸引力。而且，他們還可以將節(jié)省下來(lái)的資金用于其他投資。而來(lái)自深圳、現(xiàn)為曙光花園全案策劃的思源企業(yè)管理顧問(wèn)有限公司的劉強(qiáng)先生則認(rèn)為，“零首付”只是開(kāi)發(fā)商的一種促銷手段，雖然它能吸引買房人來(lái)看房，但最終讓購(gòu)房者付出購(gòu)買行動(dòng)的只能是項(xiàng)目的品質(zhì)。 l 零首付靜待銀行介入 　　據(jù)建設(shè)銀行北京分行的有關(guān)人士介紹，目前開(kāi)發(fā)商推的“零首付”，其客戶欠的首付款資金都是開(kāi)發(fā)商自己想辦法進(jìn)行內(nèi)部運(yùn)作，銀行并沒(méi)有給予支持。 　　雖然目前已有上海、廈門等地的商業(yè)銀行介入到“零首付”中來(lái)，但北京的銀行在這方面尚無(wú)動(dòng)作，但也許這些地方的做法會(huì)給北京一些借鑒。而南京的“零首付”雖然同北京一樣，是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司為使房地產(chǎn)盡快流動(dòng)起來(lái)自己推出的，但其實(shí)質(zhì)則與銀行開(kāi)辦的“零首付”業(yè)務(wù)無(wú)異。這種“零首付”貸款雖然以后還得將貸款償還給銀行或開(kāi)發(fā)商，而且還會(huì)因此承擔(dān)一筆不小的利息款，但它確實(shí)可以讓一部分人真正享受到了零首付。這部分人包括： 　　工作不久、經(jīng)濟(jì)收入較高且穩(wěn)定，但存款較少，想通過(guò)貸款買房的年輕人。 　　家中有舊房(產(chǎn)權(quán)房)但不愿出售，想貸款購(gòu)新房但又拿不出首付款的市民，可以在向銀行貸得首付款后，以出租舊房的收入還貸。這種貸款的利率與個(gè)人住房貸款的利率相同，較銀行其他貸款的利率低。 　　這項(xiàng)業(yè)務(wù)還可解決購(gòu)房人在賣舊房、買新房之間的時(shí)間差問(wèn)題。消費(fèi)者既可以住到新房又可以認(rèn)真考慮如何賣出舊房。雖然“零首付”貸款數(shù)額也并不是很大，但銀行畢竟還是要承擔(dān)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。（據(jù)《北京晨報(bào)》）　l 買房“零首付”市場(chǎng)反應(yīng)平淡上海推出個(gè)人商品房“零首付”已近一個(gè)月，然而市場(chǎng)的反應(yīng)并不盡如人意。 　　家住華師大附近的錢建良先生遺憾地表示，本打算采用“零首付”購(gòu)買新房，再將抵押的舊二室一廳出租，“以房養(yǎng)房”，不料到建德花園、怒江小區(qū)等周圍多個(gè)樓盤一問(wèn)，都不接受“零首付”。 　　一些房產(chǎn)商稱，如果采用“零首付”，資金到位慢，會(huì)影響資金周轉(zhuǎn)。而有些熱銷住宅小區(qū)，因?yàn)榉孔雍觅u而“朝南坐”，認(rèn)為根本不需要用“零首付”來(lái)吸引購(gòu)房者。購(gòu)房者既要有貸款買房的觀念，又要有可抵押的產(chǎn)權(quán)房，還要有每月還貸能力。（據(jù)《文匯報(bào)》） l 零首付：何時(shí)叫好又叫座市工行推出的個(gè)人住房貸款零首付業(yè)務(wù)，在住房信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域又消滅了一個(gè)盲點(diǎn)，也是商業(yè)銀行在房產(chǎn)信貸上邁出的重大的一步。同時(shí)，對(duì)于許多準(zhǔn)備貸款購(gòu)新房的客戶，如何處理正居住的原有產(chǎn)權(quán)房也頗讓人費(fèi)神費(fèi)力。所以零首付，在一定程度上說(shuō)是符合市場(chǎng)需求的。對(duì)于為數(shù)不少的外地留滬就業(yè)剛工作的大學(xué)生、知青子女乃至來(lái)滬打工者，要購(gòu)房還是有著一條“坎”。使數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的市民也真正做到了“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”。在即將到來(lái)的信用時(shí)代，在房產(chǎn)貸款的發(fā)放上，個(gè)人的信用或許就是“抵押”一個(gè)首期。 　　“零首付”，用戶市場(chǎng)孵化器？ 　　世上沒(méi)有免費(fèi)的午餐，“零首付”的背后自然要購(gòu)房者付出一定的代價(jià)。但購(gòu)房者應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，“零首付”實(shí)際上意味著購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)了兩筆貸款：一是以自有產(chǎn)權(quán)房作抵押申請(qǐng)的首期應(yīng)付款貸款，二是以新購(gòu)商品房為抵押申請(qǐng)的個(gè)人住房貸款。 　　“零首付”的推出，將對(duì)三類消費(fèi)群體特別有吸引力。 　　其次，是年輕夫妻。 　　再次，已擁有住房的家庭條件較好的人，通過(guò)“零首付”，可輕松實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)，何樂(lè)而不為呢？ 　　“零首付”作為銀行一種金融創(chuàng)新工具，勢(shì)必為房產(chǎn)市場(chǎng)打開(kāi)了廣闊的發(fā)展空間，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局城鎮(zhèn)居民消費(fèi)意向調(diào)查的結(jié)果顯示，住房消費(fèi)位居消費(fèi)意向榜首，比例高達(dá)62．8％，沒(méi)有住房的想買房，有了住房的還想以小換大，以舊換新，十年內(nèi)中國(guó)平均每年住房需求量高達(dá)5．2億平方米，上海的“零首付”是否將成為房產(chǎn)市場(chǎng)的孵化器，我們拭目以待。但面對(duì)千家萬(wàn)戶，面對(duì)相當(dāng)不完備的個(gè)人信用制度，銀行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)在加大。中小城市及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能謹(jǐn)慎從事，求得安全性、流動(dòng)性、效益性的統(tǒng)一。開(kāi)風(fēng)氣之先，第一個(gè)吃螃蟹者是需要智慧與勇氣的，總有一天，人們花明天的錢會(huì)像花今天的錢一樣方便自然。真有不花錢就能入住的好事嗎？昨日，記者了解到，“零首付”其實(shí)不簡(jiǎn)單。否則，只能提供八成購(gòu)房貸款。 　　在這兩家售樓處，無(wú)一例外地提到，“零首付”必須要過(guò)銀行審批這一關(guān)。目前，銀行和開(kāi)發(fā)商為了減少風(fēng)險(xiǎn)，一般都采取現(xiàn)住房抵押或交押金的方式，真正意義上的“零首付”還沒(méi)有。通過(guò)個(gè)人住房貸款購(gòu)房，幾成首付款對(duì)有還款能力的人來(lái)說(shuō)障礙不大；對(duì)缺乏還款能力的人，即便是“零首付”，也難以使其產(chǎn)生購(gòu)房的實(shí)際需求。l 住房貸款零首付推廣受阻隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們觀念的更新，貸款買房的方式已逐漸為人們所接受，然而貸款所需的高額首付款又讓不少工薪階層望而卻步。 　　據(jù)了解，住房貸款“零首付”是在今年7月11日由中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行率先在上海和北京推出的。三個(gè)月以來(lái)，僅上海就有200多戶提出貸款申請(qǐng)，已辦成的達(dá)40多筆。比如剛參加工作的大學(xué)畢業(yè)生，可以用父母的房產(chǎn)作抵押；二是住房并不困難，但希望再置房產(chǎn)的市民，例如一些想利用房租獲益者；三是打算賣掉舊房買新房，但又無(wú)力籌足首期款或立刻將舊房變現(xiàn)的市民。 　　但是，由于業(yè)務(wù)本身的規(guī)定限制與消費(fèi)者對(duì)“零首付”認(rèn)識(shí)的偏差，使得此項(xiàng)業(yè)務(wù)在推廣的過(guò)程中也存在一些障礙。而是要以舊房產(chǎn)作為首付抵押。一種是本來(lái)就沒(méi)有房產(chǎn)的市民，這些消費(fèi)者其實(shí)是最