【正文】 訟，在我們海淀法院還是第一次。 　　據(jù)了解，當(dāng)時(shí)這家汽車銷售商因已得知北京將限制微型面包車在城區(qū)通行，所以急于售出庫存，所以忽略了對購車者和擔(dān)保人的全面調(diào)查。 　　汽車銷售商：分期付款業(yè)務(wù)當(dāng)時(shí)還不夠成熟，商家追求一個(gè)量，對調(diào)查還款能力沒有一個(gè)準(zhǔn)確的反饋，造成現(xiàn)在一半人未還款，給商家造成了很大的損失。 　　從去年初開始，北京市海淀法院投入大量人力，艱難地查找這四百多個(gè)當(dāng)事人追還欠款。很多擔(dān)保人與購車人并不熟悉，在法庭上向法官申辯并不知道有連帶責(zé)任；有的擔(dān)保人還根本不具備資質(zhì)。有一個(gè)叫白濤的單身漢，沒有職業(yè)、沒有財(cái)產(chǎn)、也沒有收入。在本案中，居然為四個(gè)購車人做擔(dān)保購車，總共金額高達(dá)２３２２７９元。 　　今年８月份，涉案的４００多人中已有３２０多人被執(zhí)行完畢，可仍還有七、八十件案子沒有審結(jié)。此案不僅給銷售商造成了損失，也給我國剛剛起步的個(gè)人信貸消費(fèi)敲響了警鐘。 　　信用消費(fèi)要求信用制度 　　近兩年，我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展勢頭十分迅猛，商家紛紛推出各種針對個(gè)人的信用消費(fèi)方式。但在對個(gè)人貸款和分期付款當(dāng)中，商家對個(gè)人的信用情況了解得不夠充分，導(dǎo)致類似汽車信用消費(fèi)案這樣的案件在國內(nèi)屢屢發(fā)生。 　　武英（海淀法院執(zhí)行庭助理）：咱們國家的信用消費(fèi)制度不很完善，所以造成了銷售商把車輛售出后引發(fā)的一系列案件。 　　目前我國經(jīng)濟(jì)秩序和交易規(guī)則還不很規(guī)范，消費(fèi)者的信用意識尚未建立。因此有關(guān)專家指出，搞信用消費(fèi)就必須要健全完善各種制度，從而制約無信用消費(fèi)行為。 　　從１９９９年起，各家商業(yè)銀行相繼推出個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，然而實(shí)施效果并不明顯。究其原因，主要是個(gè)人信用制度沒有建立起來，銀行信貸部門對個(gè)人的資信情況不了解。 　　程琳（中國銀行北京分行）：一般來講，銀行需要每一筆貸款都有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范，所以對擔(dān)保人和抵押都有要求。在擔(dān)保方面如果沒有確定的抵押物，或是有效的擔(dān)保人，操作起來就有一定的難度。 　　銀行雖有大量閑置資金，卻不敢輕易貸給個(gè)人；為此，它只能采取擔(dān)保手段，強(qiáng)化申請審批程序，嚴(yán)格控制審批條件等措施?？蛇@樣使得貸款的手續(xù)紛繁復(fù)雜。 　　記者：你覺得申請貸款麻煩嗎？ 　　男顧客（上海）：太煩，煩瑣復(fù)雜。 　　男顧客（中國銀行）：目前來看，手續(xù)比較麻煩。 　　消費(fèi)信貸在我國全面推廣一年多來，雖然障礙重重，但無論是個(gè)人、銀行，還是商家都漸漸發(fā)現(xiàn)他們對個(gè)人信貸都有很大的需求，信用消費(fèi)市場潛力巨大。 　　就上海而言，這幾年個(gè)人消費(fèi)信貸的增長為：１９９５年為１．５萬人次，發(fā)放貸款金額５．７億；１９９９年已累計(jì)６８萬人，發(fā)放貸款金額５４７億，三年翻了近１００倍。 　　記者：以后有貸款的計(jì)劃嗎？ 　　上海女士：有可能吧！ 　　北京男士：條件跟得上的話，我也想貸款。 　　在信用制度良好的國家，個(gè)人消費(fèi)信貸已占銀行總貸款的３０％；越是資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)質(zhì)的銀行，比例就越大：花旗銀行已經(jīng)占到了６０％。而我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的比例只占銀行總貸款的１％左右。其主要原因是個(gè)人信用制度沒有保障。 　　王政（中國銀行上海分行）：這幾年我們發(fā)展較快，個(gè)人信用資信成為我們業(yè)務(wù)發(fā)展的重要一環(huán)。今年上海市政府也把個(gè)人的資信調(diào)查業(yè)務(wù)作為今年為老百姓做的實(shí)事。 　　市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，個(gè)人要投資、要置業(yè)、要貸款消費(fèi)，人與銀行之間需要發(fā)生信用關(guān)系，而沒有個(gè)人信用記錄就無法取得銀行信任。沒有信用制度，在人與人之間的交易、合作中問題就會(huì)層出不窮。要解決這些問題就要有完善的信用制度作保證。種種跡象表明，建立個(gè)人信用制度已迫在眉睫。 　　信用制度　上海先行 　　７月１日上海市建立的個(gè)人信用聯(lián)合征信體系試點(diǎn)正式投入使用，大約有１１０萬上海市民已率先擁有了一份新的個(gè)人信用檔案。這個(gè)體系是什么呢？簡單的說就是如果你建立了良好的個(gè)人信用，就無須抵押、無須擔(dān)保，你將會(huì)輕松快捷的從銀行得到貸款。反之，如果你在個(gè)人的信用記錄中留下了污點(diǎn)，那么你將被所有銀行拒之門外。 　　陸國梁（上海市信息中心主任）：它是把商業(yè)銀行原來記錄的個(gè)人已申請貸款、信用卡的記錄匯總起來，儲(chǔ)存到統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫里。如果又要對個(gè)人進(jìn)行貸款或發(fā)放信用卡的時(shí)候，就到這個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行查詢，查詢他的信用是否良好，以前是否已按期還貸；如果情況好的話就可繼續(xù)給他更大額的貸款。 　　個(gè)人信用體系的建立對老百姓的經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)生活都將會(huì)帶來很大的方便。在個(gè)人申請貸款中，銀行也可以很快作出反應(yīng)。 　　王政（中國銀行上海分行副行長）：這個(gè)系統(tǒng)提供了一個(gè)時(shí)間便利。我們可以馬上作出決策，是給予貸款還是不給。對老百姓來說，貸款的過程就加快了很多，給他們提供了方便。 　　個(gè)人信用體系建立后，個(gè)人的信用度將舉足輕重。如果信用度高的話，不用擔(dān)保不用質(zhì)押，光憑自己的良好信用就能貸款消費(fèi)。那么，普通市民如何培養(yǎng)、建立自己良好的信用度呢？ 　　尚和平（上海資信公司總經(jīng)理）：一要條積極的去商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人的信用消費(fèi)，通過貸款、信用卡建立自己的信用行為。二要規(guī)范自己的信用行為，要認(rèn)真的履行好和銀行借款、還款、信用卡透支還款的約定。 　　陸國梁（上海市信息中心主任）：你借得多、還得按時(shí)，你以后就可以越借越多。 　　個(gè)人信用體系建立后，上海市到各商業(yè)銀行辦理貸款及透支信用卡的市民達(dá)到了數(shù)萬人，這其中相當(dāng)一部分人是醉翁之意不在錢，而是為了建立個(gè)人信譽(yù)。 　　上海男士：借了再還不就是信譽(yù)嗎！以后再借不難嘛！ 　　上海女士：我覺得蠻好的，要靈活運(yùn)用資金可以幫改善資金處理情況。 　　這個(gè)系統(tǒng)的建立大大縮短了老百姓從銀行貸款的過程，非常有助于培養(yǎng)規(guī)范個(gè)人的信用行為，也培養(yǎng)了老百姓花未來錢的消費(fèi)意識。 　　王政（中國銀行上海分行副行長）：私人消費(fèi)信貸發(fā)展的非?？?，涉及的面也比較廣；居民的住宅貸款、汽車消費(fèi)貸款、大額的日用品的貸款，還有就是出國的留學(xué)貸款。 　　男顧客：我辦的是留學(xué)保證金貸款，銀行可以貸給你８０％，這樣在簽證時(shí)的資金壓力會(huì)輕一些。 　　上海的個(gè)人消費(fèi)信用制度只是剛剛開始，是萬里長征第一步，今后的路還很長。要真正形成氣候，就必須有能覆蓋全社會(huì)的信用記錄和嚴(yán)格的信用監(jiān)督制度，這有待于立法的支持，同時(shí)有待于老百姓改變量入為出的消費(fèi)觀念。 　　消費(fèi)走向信用制 　　一個(gè)有良好信用體系的國家通常被稱為征信國家，在發(fā)達(dá)國家個(gè)人信用制度已有１５０多年的歷史。人們已經(jīng)逐漸養(yǎng)成了自覺遵守信用的習(xí)慣，因?yàn)樗麄儞?dān)心信用不良會(huì)被記錄在冊，從而影響他們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活。因此，人們把信用看得比自己的生命還重要。 　　王政（中國銀行上海分行副行長）：國外有這么一種說法，有信貸才有信譽(yù)，你沒有貸款的記錄就沒有信譽(yù)的記錄。在國外，從來不借錢的人被認(rèn)為是信用空白的人。如果要貸款，也只能享受最低的額度。 　　陸國良（上海信息中心主任）：現(xiàn)在美國已發(fā)展到對個(gè)人資信評估打分的階段，它有各種數(shù)據(jù)因素，有１１００多項(xiàng)的因素來綜合評估這個(gè)人的信用狀況。 　　與發(fā)達(dá)國家相比，剛剛起步的上海個(gè)人征信系統(tǒng)晚了多年。參照別國的經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)完整的個(gè)人信用系統(tǒng)應(yīng)該包括：個(gè)人基本資料、健康狀況、社會(huì)背景、經(jīng)濟(jì)狀況、信用記錄、公用事業(yè)繳費(fèi)情況、犯罪、訴訟等全面的信息，這些信息應(yīng)由司法、稅務(wù)、工商、保險(xiǎn)等部門提供。但現(xiàn)在，所有的信息都由銀行一個(gè)渠道提供，這顯然不夠全面。 　　秦艷梅（北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融教研室主任副教授）：我認(rèn)為至少有兩個(gè)方面要注意，一方面就是在個(gè)人信息資料獲得的準(zhǔn)確性、完整性、保密性上如何處理，第二方面就是相關(guān)部門的配合。 　　目前，上海還有１０００多萬市民沒有建立自己的信用檔案，而且個(gè)人征信系統(tǒng)在信息收集量、開放范圍、配套法律制度的建立等方面都不完善。 　　范西平（上海市信息辦公室主任）：在法律規(guī)范方面，我想應(yīng)結(jié)合現(xiàn)有的法律經(jīng)過調(diào)研后建立一套既有利于推行個(gè)人信用制度，又能夠保障公民的隱私信息安全的法律條款。 　　建立一個(gè)完善的個(gè)人信用體系是一個(gè)漫長的過程，需要政府各部門、國家立法機(jī)構(gòu)、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)等密切合作，同時(shí)用法律的手段來保證個(gè)人信用制度的健康發(fā)展。個(gè)人信用制度的建立無疑將為中國信用消費(fèi)鋪平道路。（據(jù)新華網(wǎng)）l 信用消費(fèi)，離我們有多遠(yuǎn)？近年來，隨著人們生活水平的提高，“信用消費(fèi)”也開始進(jìn)入百姓的生活。然而，大多數(shù)人對出現(xiàn)在眼皮子底下的這個(gè)新概念，或一知半解，或敬而遠(yuǎn)之。 　　“信用”是什么？現(xiàn)代漢語詞典里的解釋就是言而有信，指能夠履行跟人約定的事情而取得的信任；或不需要提供物質(zhì)保證，可以按時(shí)償付的，比如信用貸款。在國外，人們大多習(xí)慣于向銀行借錢消費(fèi)，有借有還，就有了信用的基礎(chǔ)。如果借得次數(shù)多，注意積累自己的信用記錄，銀行對你的個(gè)人信用評價(jià)就會(huì)逐步升級。說不定哪一天你急需一大筆錢而籌措無門時(shí)，你就可以憑著自己良好的信用記錄去銀行貸款度過難關(guān)。那些從來不借錢的人，被認(rèn)為是信用空白的人，銀行甚至?xí)岩赡愕膬斶€能力。 　　長期以來，中國人習(xí)慣把自己的錢存在銀行里，借給銀行用，而不是向銀行借錢用。或許不少人也聽說過中國老太太存錢買房、美國老太太貸款購房的故事：中國老太太到６０歲時(shí)說：“我終于把買房子的錢存夠了”，而６０歲的美國老太太則說：“我終于還清了房子的貸款”。 　　兩者的人生歷程和生活質(zhì)量迥然不同：一個(gè)是省吃儉用，一個(gè)是灑脫自在?？杉?xì)想想，中國老太太的做法可能也是一種無奈。因?yàn)殚L期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，個(gè)人消費(fèi)活動(dòng)缺乏信貸機(jī)制的支撐，我國公民還無法建立信用記錄，靠個(gè)人信用消費(fèi)基本上屬于空白。幾年前“信用消費(fèi)”對大多數(shù)人來說還是一個(gè)陌生的字眼，也就是在這兩三年，中國人才聽說和知道類似“要買房找建行”、“中行圓你住房夢”、“貸款買車‘零首付’”這樣的宣傳廣告。“ 花明天錢，圓今日夢”聽來頗有誘惑，但說歸說，中國幾千年形成的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，也不是一下子就能改變的。 　　縱然有一天，你鼓起勇氣，興致勃勃地到銀行想要辦理信貸時(shí)，才會(huì)發(fā)現(xiàn)事情并不像你想像的那么簡單。以住房貸款為例，從填寫申請表開始，然后提供收入證明、所購房屋評估報(bào)告、法律意見書、綜合貸款保險(xiǎn)（包括所購房屋保險(xiǎn)和貸款保險(xiǎn)）、合同公證、申請審查等等，總之，又是簽字，又是單位證明蓋章，要辦完這些繁雜手續(xù)，不知要跑多少次。這樣的反復(fù)折騰，你或許會(huì)趁興而去，敗興而歸，甚至因此放棄貸款的念頭，發(fā)誓再不與銀行打交道。 　　由此可見，沒有一套簡便易操作的程序，要提高消費(fèi)者的信貸消費(fèi)積極性也是不容易的。然而，對銀行來說也有苦衷，由于我國沒有一整套個(gè)人信用檔案制度，對個(gè)人資信情況缺乏必要的了解，個(gè)人信用評估困難，銀行必然要承擔(dān)很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行雖有大量閑置資金，卻不敢輕易貸給個(gè)人，只能通過擔(dān)保手段，強(qiáng)化申請審批程序，嚴(yán)格控制審批條件等措施，抬高個(gè)人信貸的“門檻” ，從而達(dá)到防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。這些現(xiàn)象表明，建立個(gè)人信用制度已迫在眉睫。 　　業(yè)內(nèi)專家也強(qiáng)調(diào)，要讓人們從傳統(tǒng)的消費(fèi)方式過渡到憑著個(gè)人信用去貸款消費(fèi)，除了觀念的轉(zhuǎn)變之外，要培育和發(fā)展我國的個(gè)人信貸消費(fèi)市場，首先是要在全社會(huì)范圍內(nèi)形成個(gè)人信用體系，讓信用體現(xiàn)其應(yīng)有的價(jià)值。在借鑒的基礎(chǔ)上，形成一整套適合中國國情的個(gè)人信貸制度，才有可能使全社會(huì)認(rèn)可信用消費(fèi)。　 　　對個(gè)人來講，信用是有價(jià)的。中國有句俗話：“有借有還，再借不難”，一個(gè)人在日常生活中有信用，人格會(huì)得到別人的尊重；在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中守信用，對事業(yè)的發(fā)展也會(huì)如虎添翼。而對金融機(jī)構(gòu)來說，信用更準(zhǔn)確的表述應(yīng)該是“有借準(zhǔn)時(shí)還，再借就不難”。個(gè)人有銀行的信用，基本上是有借準(zhǔn)時(shí)還的記錄，借得越多，還得越多，累積起來，個(gè)人信用就越好，再借就更容易。而一個(gè)人擁有財(cái)富的多少則與其在銀行的信用無關(guān)。實(shí)際上，我國從今年４月１日起實(shí)行個(gè)人儲(chǔ)蓄實(shí)名制，也是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，它是建立個(gè)人信用制度和實(shí)施相關(guān)法律制度的重要基礎(chǔ)。 　　現(xiàn)在我國市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，個(gè)人要投資，要置業(yè)，要貸款消費(fèi)，人與銀行之間需要發(fā)生信用關(guān)系，而沒有個(gè)人信用記錄就無法取得銀行信任。沒有信用制度，在人與人之間的交易、合作中問題就會(huì)層出不窮。 　　據(jù)報(bào)道，發(fā)達(dá)國家對個(gè)人的消費(fèi)信貸，已占銀行貸款總額的３０％以上，而我國目前對個(gè)人的信貸規(guī)模尚不及銀行信貸總規(guī)模的１％。由于全社會(huì)個(gè)人信用體制尚未形成，各商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，因而個(gè)人申辦信用消費(fèi)手續(xù)復(fù)雜，制約了全社會(huì)個(gè)人信貸消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大。所以，盡快建立個(gè)人良好的信用記錄就顯得尤為迫切。 　　上海在這方面邁出了第一步：今年６月２８日，由上海資信公司獨(dú)家運(yùn)營的“個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)”正式開通，１８０萬上海市民率先擁有了由資信公司作出的個(gè)人信用報(bào)告。從７月１日起，這個(gè)報(bào)告可以在全市１５個(gè)商業(yè)銀行中通用。只需花費(fèi)１０元錢，５秒鐘的時(shí)間，銀行即可查詢到這１８０萬人中任何一個(gè)人的詳細(xì)信用記錄。 　　據(jù)悉，繼上海以后，我國其它大中城市也會(huì)陸續(xù)開展個(gè)人信用聯(lián)合征信工作?？梢灶A(yù)言，信貸消費(fèi)將會(huì)成為今后最流行、最時(shí)尚的消費(fèi)方式。 　　也許不用太久，人們購房、買車、旅游，甚至上大學(xué)，都會(huì)首選信用貸款，同時(shí)，人們也要像愛護(hù)自己的眼睛一樣，愛護(hù)自己的信用：如果在進(jìn)行信貸消費(fèi)時(shí)，有一次沒有履行信用，將會(huì)永遠(yuǎn)失去銀行的關(guān)照。34 / 34