【正文】 ”零首付”促銷計(jì)劃之研究中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們觀念的更新，貸款買房（車、消費(fèi)）的方式已逐漸為人們所接受，然而貸款所需的高額首付款又讓不少工薪階層望而卻步。為了擴(kuò)大住房貸款的發(fā)放，銀行方面也做了積極的探索，住房貸款“零首付”就是其中的一項(xiàng)。 　　但隨之而來的卻是市場反應(yīng)的平淡。在個人信用機(jī)制并不健全的現(xiàn)在，銀行小心翼翼地調(diào)整著它的營銷手段，但設(shè)立的眾多壁壘又潛藏著不信任。很多人認(rèn)為，“零首付”只是一種促銷手段，目前中國真正意義上的“零首付”還沒有。專家強(qiáng)調(diào)，信貸消費(fèi)必須建立在完備、真實(shí)的個人信用調(diào)查機(jī)制基礎(chǔ)上，國外企業(yè)掌握消費(fèi)者非常細(xì)致的資料，多數(shù)消費(fèi)者都有信用等級，我國現(xiàn)階段還無法做到這一點(diǎn)。因此，盲目地推行“零付款”等國外流行的汽車信貸方式，并不符合我國國情。相比較而言，分期付款在各地的推行情況更好一些。 　　盲目地制造一個噱頭想大撈一筆在日漸成熟的消費(fèi)者面前已行不通，銀行開發(fā)商應(yīng)踏踏實(shí)實(shí)地完善自己的營銷策略。對于“零首付”，目前最主要的是，要根據(jù)商品房貸款零首付產(chǎn)品“小眾化”的特征，將該項(xiàng)產(chǎn)品的市場營銷策略，更多地針對目標(biāo)客戶進(jìn)行推廣，而不是以往的“大眾化”推廣。因此，銀行應(yīng)改變營銷戰(zhàn)略，首先要將“小眾化”產(chǎn)品重點(diǎn)向適合該產(chǎn)品的、目前需要消費(fèi)的“小眾化”客戶群給予廣泛與深入的推廣?！?　　雖然“零首付”前景看好，但目前并不適宜，規(guī)范的個人信貸消費(fèi)在中國終將有一段很長的路要走。 一、“零首付”現(xiàn)身l 建行上海分行首家推出“零首付”信用消費(fèi) 從現(xiàn)在起，上海顧客可以在商店柜臺上當(dāng)場貸款買走貨物。由建行上海市分行首家推出的即來即貸式“零首付”信用消費(fèi)貸款，提供了這個方便。 目前上海持有公積金龍卡和龍卡信用卡的４２８萬居民，只要有良好個人資信，都能在上海南京路上的第一百貨、新世界商廈，淮海路上的新華聯(lián)商廈、百盛商廈，徐家匯的匯金百貨等著名商店，享用這一銀行最新產(chǎn)品。 過去，申請消費(fèi)信貸在上海商店購物，必須先支付２０％的首付金。而現(xiàn)在，顧客只要帶上一張卡，一般花半小時，就能連貸帶買完成購物。目前，這項(xiàng)貸款只用于購物消費(fèi)，不能提現(xiàn)。貸款金額最高５０００元，期限分半年和１年兩種。 據(jù)介紹，建行上海市分行發(fā)揮辦理上海居民繳付住房公積金的優(yōu)勢，通過商店聯(lián)接到銀行信息庫的網(wǎng)絡(luò)，能迅速了解顧客繳付公積金的情況和信用卡記錄，當(dāng)場審核“零首付”貸款，從而大大省卻了傳統(tǒng)資信核查的時間，既簡化了申辦手續(xù)，又有效控制了信貸風(fēng)險。（據(jù)《羊城晚報(bào)》） l 成都貸款買車也“零首付” 了從20日起，成都市民貸款買車將不再有首付款的“負(fù)擔(dān)”。四川省建行營業(yè)部等將聯(lián)合向成都市民推出貸款買車無須首付款30％的信貸業(yè)務(wù)。 據(jù)了解，此次“零首付”的汽車類型幾乎涉及所有國產(chǎn)車型號，采取的擔(dān)保、質(zhì)押方式也十分新穎。有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，申請“零首付”購車的消費(fèi)者在向銀行及車商提供了有關(guān)證明自己月收入的資料后，可采取多種方案獲得這項(xiàng)“優(yōu)待”，諸如利用質(zhì)押物加本車抵押再加擔(dān)保人方式；用出租車經(jīng)營權(quán)抵押加本車抵押加擔(dān)保人方式；用舊車抵押加本車抵押加擔(dān)保人方式等等?！傲闶赘丁辟J款購車貸款期為1至5年。消費(fèi)者按月把本息資金存入在建行開設(shè)的賬戶內(nèi)。如長安鈴木“都市貝貝”，車價為4．99萬元左右，貸款期為三年，那么消費(fèi)者只需在三年中每個月向建行存入1060元左右的本息即可。 二、“零首付”適用范圍：l “零首付”（也稱首付款貸款）在以下幾種情況下非常適用。　 　　、經(jīng)濟(jì)收入較高且穩(wěn)定、但存款較少，想通過貸款買房的年輕人。他們可以通過協(xié)商，以親屬的產(chǎn)權(quán)房向銀行抵押，用貸款解決首付款問題。幾年后還清首付款貸款，與銀行解除抵押，產(chǎn)權(quán)依舊歸原親屬所有。 　?。óa(chǎn)權(quán)房）但不愿出售，想貸款購新房但又拿不出首付款的市民，可以在向銀行貸得首付款后，以出租舊房的收入還貸。　 　　，可以將手頭資金用于他項(xiàng)投資，通過首付款貸款購置房產(chǎn)。這種貸款的利率與個人住房貸款的利率相同，較銀行其他貸款的利率低?！?　　、買新房之間的時間差問題。l 零首付，會引發(fā)消費(fèi)者感興趣嗎?上海人現(xiàn)在買房、買車、購物，都可以選擇“零首付”，那么，上海市民在“零首付”的路上，走得如何呢？　 l 買房零首付：凸現(xiàn)“小眾化”特征　 　　今年７月５日，上海工行、建行幾乎同時宣布推出個人商品房首付款貸款業(yè)務(wù)。這項(xiàng)被媒體稱為“零首付”的房貸新品種一公布，引起買房者極大關(guān)注。前天從建行上海市分行、工行上海市分行了解到，建行已簽約發(fā)放近１０戶，正在受理的有１５０戶左右；工行簽約發(fā)放了３筆“零首付”，受理申辦的有幾十筆?！?　　上海市工行有關(guān)人士說，“零首付”新業(yè)務(wù)不是一項(xiàng)大眾化的金融產(chǎn)品，具有“小眾化”的消費(fèi)特征。但他表示，隨著房改政策的深化和房地產(chǎn)市場的回升，投資性住宅消費(fèi)的市民越來越多，精明的投資者會利用銀行的錢來投資。從這個意義上說，“零首付”前景一片光明?！?　　從兩家銀行的政策看，“零首付”是有條件的，買房者必須用舊房抵押首付款。將來有沒有可能用新房來作抵押，或者實(shí)行真正意義上的零首付？有關(guān)人士稱：“對９５％以上的人群來講，真正的零首付幾乎不太可能，也無必要?！彼忉屨f，即使信用制度健全了，能憑信用來“零首付”的人，畢竟還只是極少數(shù)?！?l 購車零首付：車商、買家都看好　 　　記者前天從上海工行獲悉，自該銀行率先推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)以來，申請零首付貸款購車的占了購車貸款總申請量的１／３?！?　　工行閘北支行信貸客戶二科的陸小姐告訴記者，“零首付”政策推出后，銀行的汽車貸款業(yè)務(wù)一直很忙碌，從今年８月９日做成第一筆業(yè)務(wù)至今，已經(jīng)有２５輛車被買走，其中以上海通用新推出的２８．８萬元的小排量別克和普通桑塔納為主，買主大多為私營業(yè)主。普陀支行也已經(jīng)放貸９１萬元用于５輛私家車的貸款；該行信貸科王堅(jiān)鳴科長說，除此之外他手頭還有１０輛“帕薩特”的主人正在申請?jiān)擁?xiàng)貸款?！?　　眼看生意興隆，汽車銷售商的熱情也日益高漲。閘北支行的陸小姐說：“此項(xiàng)貸款剛推出時，大多數(shù)銷售商還持觀望態(tài)度。但是一個月后，我的玻璃臺板下多了十幾張汽車銷售商的名片，他們都想盡辦法加入零首付行列?！??！?l 購物零首付：８大商家緊跟而來　 　　上海市百七店自８月１８日推出“零首付”近半月來，到昨日為止前來辦理“零首付”的顧客為５００人，貸款資金達(dá)到了３１６萬元。昨日從建行上海市分行傳出信息，市百一店、新華聯(lián)、市百六店等８大商家將聯(lián)袂和建行上海市分行推出“零首付”購物信貸消費(fèi)?！?　　據(jù)介紹，在七百辦理“零首付”的顧客平均每人貸款的金額為６２００元，其中９５％是購買家電產(chǎn)品。辦理“零首付”的顧客大多年齡在３０－４２歲，其平均收入為１５００－３０００元，工作大多較穩(wěn)定。　 　　但是，也有消費(fèi)者反映，“零首付”在操作上還較繁瑣。如僅辦卡就需３天的時間。建行上海分行的有關(guān)人士昨日透露，為了方便消費(fèi)者，全市４２８萬“公積金龍卡”或“龍卡信用卡”持有人可憑個人信用申請免擔(dān)保的購物貸款，這樣就可做到即來即辦。(據(jù)《解放日報(bào)》)　l 政策：購房“零首付”又降門檻在北京、無錫等地相繼推出購房“零首付”業(yè)務(wù)后，南京房地產(chǎn)業(yè)的“零首付”也開始出現(xiàn)。 　　所謂“零首付”，指的是消費(fèi)者購房除了辦理銀行抵押貸款外，不必支付最低限額30%的首期房款。據(jù)華東新聞報(bào)道，近日，南京市某些房地產(chǎn)開發(fā)公司為使房產(chǎn)盡快流動起來，推出了購房“零首付”業(yè)務(wù)。與北京、無錫等地不同的是，南京的“零首付”是房地產(chǎn)開發(fā)公司推出的，而非金融機(jī)構(gòu)開辦。 　　南京河西某房產(chǎn)開發(fā)商推出的“零首付”業(yè)務(wù)內(nèi)容包括：購房者不論身份、職業(yè)，均可以“零首付”形式購房；房款可以分期支付，最長支付期為10年。以一套價格為20萬元的商品房為例，購房者可以在10年內(nèi)按月支付，其實(shí)質(zhì)與銀行開辦的“零首付”業(yè)務(wù)無異。所不同的是，無錫等地銀行推出的“零首付”業(yè)務(wù)對象須為機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工，而南京開發(fā)商推出的“零首付”則沒有這一限制。（據(jù)《華聲報(bào)》） l 一個尷尬的營銷方式： “零首付”——吃力不討好？“零首付” 的推出何以落得如此尷尬境地，北京400多人貸款買車卻不還錢，一位家徒四壁的單身漢竟為4個人擔(dān)保購車！很多消費(fèi)者對“零首付”的高門檻頗有微詞，而有的甚至認(rèn)為“零首付”是“騙人”，于是又陷入了商家一腔熱血而消費(fèi)者并不買帳的尷尬局面，以中國現(xiàn)在的國情，任何不適應(yīng)市場的營銷方式終將失去消費(fèi)者，不管它有多么時髦和流行……l 零首付開走車 四百人不還錢北京市第一宗汽車信用消費(fèi)案正在審理之中，有400多名貸款買車不還錢的人被起訴。目前，大部分欠款追回，有14人因無力還款被拘留。 　　近年，我國掀起私人購車熱。為搶占這一市場，各汽車經(jīng)銷公司紛紛推出了分期付款業(yè)務(wù)。北京某公司也加入了這一促銷熱流，推出“零首付”的售車舉措，條件極具誘惑力。幾萬元一輛的昌河、松花江等小型車，近2000輛迅速訂購一空。 　　為保證購車人在一年或一年半內(nèi)按時還款，這家公司要求購車者從所在單位出具資信證明，要求有償還能力的保人做擔(dān)保，提供有效證件即戶口本、身份證，并在公證部門進(jìn)行了公證，同時在保險公司做了保險。但在還款時卻仍有400多人沒有按期還款。這家公司打電話催款，不想留在合同上的呼機(jī)、手機(jī)均已被停機(jī)，留下的電話號碼是查無此人。于是，他們把400多個不還款的購車者告上了法庭。 　　從去年初開始，海淀法院投入了大量的人力艱難地查找這400多個當(dāng)事人，追還欠款。有的當(dāng)事人見法院的人來了，湊錢交了購車款；有的則是要錢沒有，要車也沒有；有的還想拉黑活還車款，結(jié)果黑車被公安機(jī)關(guān)扣了，無力還款還車；有的借口汽車質(zhì)量有問題，不還車款；有的公司倒閉，汽車被扣留還了債務(wù)；有的購車人并不是汽車的使用人，汽車的使用人死亡，車、人均無處查找…… 　　而很多擔(dān)保人與購車人并不熟悉，在法庭上向法官申辯不知道有連帶責(zé)任；有的擔(dān)保人根本不具備資質(zhì)，有一個姓白的單身漢，無業(yè)，與父母同住，家徒四壁，竟為4個人擔(dān)保購車！（據(jù)《市場報(bào)》）　l 北京汽車信用消費(fèi)案暴露出汽車信貸基礎(chǔ)不牢據(jù)悉，北京市第一宗汽車信用消費(fèi)案正在審理之中，有４００多名貸款買車不還錢的消費(fèi)者被起訴。專家指出，這說明汽車信貸消費(fèi)的基礎(chǔ)即個人信用機(jī)制還非常不完善。 　　近年來，以北京為代表的一些城市掀起私人購車熱。為搶占這一市場，各汽車經(jīng)銷公司紛紛推出了分期付款業(yè)務(wù)。北京某公司也加入了這一促銷熱流，推出 “零首付”的售車舉措，條件非常寬松。幾萬元一輛的“昌河”、“松花江”等小型車，近２０００輛迅速訂購一空。為保證購車人在一年或一年半內(nèi)按時還款，這家公司要求購車者從所在單位出具資信證明，要求有償還能力的保人做擔(dān)保，提供有效證件即戶口本、身份證，并在公證部門進(jìn)行了公證，同時在保險公司作了保險。但在還款時仍有４００多人沒有按期還款。這家公司打電話催款，但是留在合同上的呼機(jī)、手機(jī)均已被停機(jī)，留下的電話號碼是查無此人。迫于無奈，該公司把這四百多個不還款的購車者作為集體被告，告上了法庭。 　　從去年初開始，海淀法院投入了大量的人力，艱難地查找這四百多個當(dāng)事人追還欠款。很多擔(dān)保人與購車人并不熟悉，在法庭上向法官申辯不知道有連帶責(zé)任；有的擔(dān)保人根本不具備資質(zhì)。目前，大部分欠款已經(jīng)追回，有１４人因無力還款而被拘留。 　　此間專家強(qiáng)調(diào)，信貸消費(fèi)必須建立在完備、真實(shí)的個人信用調(diào)查機(jī)制基礎(chǔ)上，國外企業(yè)掌握消費(fèi)者非常細(xì)致的資料，多數(shù)消費(fèi)者都有信用等級，我國現(xiàn)階段還無法做到這一點(diǎn)。因此，盲目地推行“零付款”等國外流行的汽車信貸方式，并不符合我國國情。相比較而言，分期付款在各地的推行情況更好一些。（據(jù)新華社）l “零首付”并非無代價近期，建設(shè)銀行上海分行為促進(jìn)住房信貸的發(fā)展，推出了一種新的個人住宅抵押貸款——“零首付”，即購房者不用支付任何首期付款，就可以從銀行獲得100％的抵押貸款。 　　“零首付”乍一聽起來，不用個人掏一分錢，就可從銀行借錢買房，這對剛剛進(jìn)入社會，個人金融資產(chǎn)積累不足而又急著購房的人來說，的確頗具誘惑力。但是，仔細(xì)琢磨，人們會發(fā)現(xiàn)我國的“零首付”與發(fā)達(dá)國家的高比例貸款或無首期付款抵押貸款還有一定的區(qū)別。這種“零首付”雖然不需個人支付首期付款，但是獲得銀行貸款的條件是要以兩棟房產(chǎn)，即現(xiàn)有住房（可以是父母或親朋好友的房子）和預(yù)購新房作抵押，這便利剛剛降低借貸的“門檻”忽悠一下又抬高了起來。進(jìn)一步分析，我們會發(fā)現(xiàn)“零首付”的代價和成本并不低。 　　對于消費(fèi)者來說，“零首付”雖然免除了20％－30％的首期付款的負(fù)擔(dān)，但是“以兩棟房屋作抵押”的借貸條件，對于那些無房戶、城市化中的新增人口、流動人口和剛參加工作的年輕人來說并不輕松。他們上哪兒找一個能讓銀行接受并能與自己共同承擔(dān)抵押風(fēng)險的伙伴和抵押品呢？找不到合格的抵押品，“零首付”對他們?nèi)允强赏豢杉暗纳莩蕖?　　此外，“零首付”雖然減免了消費(fèi)者的當(dāng)期負(fù)擔(dān)，卻加重了他未來還貸的負(fù)擔(dān)。目前，我國實(shí)行的是浮動利率抵押而不是固定利率，在經(jīng)濟(jì)增長緩慢和利率多次下調(diào)的情況下，100％的債務(wù)負(fù)擔(dān)對于一些當(dāng)期收入較高者是可行的，但隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變化，利率的上調(diào)，會增加借貸人未來債務(wù)負(fù)擔(dān)，從而影響他的還貸能力。 　　從銀行經(jīng)營