【正文】 34 / 34。可以預(yù)言，信貸消費(fèi)將會(huì)成為今后最流行、最時(shí)尚的消費(fèi)方式。只需花費(fèi)１０元錢，５秒鐘的時(shí)間，銀行即可查詢到這１８０萬人中任何一個(gè)人的詳細(xì)信用記錄。 　　上海在這方面邁出了第一步：今年６月２８日，由上海資信公司獨(dú)家運(yùn)營(yíng)的“個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)”正式開通，１８０萬上海市民率先擁有了由資信公司作出的個(gè)人信用報(bào)告。由于全社會(huì)個(gè)人信用體制尚未形成，各商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，因而個(gè)人申辦信用消費(fèi)手續(xù)復(fù)雜，制約了全社會(huì)個(gè)人信貸消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大。沒有信用制度，在人與人之間的交易、合作中問題就會(huì)層出不窮。實(shí)際上，我國(guó)從今年４月１日起實(shí)行個(gè)人儲(chǔ)蓄實(shí)名制，也是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，它是建立個(gè)人信用制度和實(shí)施相關(guān)法律制度的重要基礎(chǔ)。個(gè)人有銀行的信用，基本上是有借準(zhǔn)時(shí)還的記錄，借得越多，還得越多，累積起來，個(gè)人信用就越好，再借就更容易。中國(guó)有句俗話：“有借有還，再借不難”，一個(gè)人在日常生活中有信用，人格會(huì)得到別人的尊重；在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中守信用，對(duì)事業(yè)的發(fā)展也會(huì)如虎添翼。在借鑒的基礎(chǔ)上，形成一整套適合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人信貸制度，才有可能使全社會(huì)認(rèn)可信用消費(fèi)。這些現(xiàn)象表明，建立個(gè)人信用制度已迫在眉睫。然而，對(duì)銀行來說也有苦衷，由于我國(guó)沒有一整套個(gè)人信用檔案制度，對(duì)個(gè)人資信情況缺乏必要的了解，個(gè)人信用評(píng)估困難，銀行必然要承擔(dān)很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。這樣的反復(fù)折騰，你或許會(huì)趁興而去，敗興而歸，甚至因此放棄貸款的念頭，發(fā)誓再不與銀行打交道。 　　縱然有一天，你鼓起勇氣，興致勃勃地到銀行想要辦理信貸時(shí)，才會(huì)發(fā)現(xiàn)事情并不像你想像的那么簡(jiǎn)單。幾年前“信用消費(fèi)”對(duì)大多數(shù)人來說還是一個(gè)陌生的字眼，也就是在這兩三年，中國(guó)人才聽說和知道類似“要買房找建行”、“中行圓你住房夢(mèng)”、“貸款買車‘零首付’”這樣的宣傳廣告?？杉?xì)想想，中國(guó)老太太的做法可能也是一種無奈。或許不少人也聽說過中國(guó)老太太存錢買房、美國(guó)老太太貸款購房的故事：中國(guó)老太太到６０歲時(shí)說：“我終于把買房子的錢存夠了”，而６０歲的美國(guó)老太太則說：“我終于還清了房子的貸款”。那些從來不借錢的人，被認(rèn)為是信用空白的人，銀行甚至?xí)岩赡愕膬斶€能力。如果借得次數(shù)多，注意積累自己的信用記錄，銀行對(duì)你的個(gè)人信用評(píng)價(jià)就會(huì)逐步升級(jí)。 　　“信用”是什么？現(xiàn)代漢語詞典里的解釋就是言而有信，指能夠履行跟人約定的事情而取得的信任；或不需要提供物質(zhì)保證，可以按時(shí)償付的，比如信用貸款。（據(jù)新華網(wǎng)）l 信用消費(fèi)，離我們有多遠(yuǎn)？近年來，隨著人們生活水平的提高，“信用消費(fèi)”也開始進(jìn)入百姓的生活。 　　建立一個(gè)完善的個(gè)人信用體系是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，需要政府各部門、國(guó)家立法機(jī)構(gòu)、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)等密切合作，同時(shí)用法律的手段來保證個(gè)人信用制度的健康發(fā)展。 　　目前，上海還有１０００多萬市民沒有建立自己的信用檔案，而且個(gè)人征信系統(tǒng)在信息收集量、開放范圍、配套法律制度的建立等方面都不完善。但現(xiàn)在，所有的信息都由銀行一個(gè)渠道提供，這顯然不夠全面。 　　與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，剛剛起步的上海個(gè)人征信系統(tǒng)晚了多年。如果要貸款，也只能享受最低的額度。 　　王政（中國(guó)銀行上海分行副行長(zhǎng)）：國(guó)外有這么一種說法，有信貸才有信譽(yù)，你沒有貸款的記錄就沒有信譽(yù)的記錄。人們已經(jīng)逐漸養(yǎng)成了自覺遵守信用的習(xí)慣，因?yàn)樗麄儞?dān)心信用不良會(huì)被記錄在冊(cè)，從而影響他們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活。要真正形成氣候，就必須有能覆蓋全社會(huì)的信用記錄和嚴(yán)格的信用監(jiān)督制度，這有待于立法的支持，同時(shí)有待于老百姓改變量入為出的消費(fèi)觀念。 　　男顧客：我辦的是留學(xué)保證金貸款，銀行可以貸給你８０％，這樣在簽證時(shí)的資金壓力會(huì)輕一些。 　　這個(gè)系統(tǒng)的建立大大縮短了老百姓從銀行貸款的過程，非常有助于培養(yǎng)規(guī)范個(gè)人的信用行為，也培養(yǎng)了老百姓花未來錢的消費(fèi)意識(shí)。 　　個(gè)人信用體系建立后，上海市到各商業(yè)銀行辦理貸款及透支信用卡的市民達(dá)到了數(shù)萬人，這其中相當(dāng)一部分人是醉翁之意不在錢，而是為了建立個(gè)人信譽(yù)。二要規(guī)范自己的信用行為，要認(rèn)真的履行好和銀行借款、還款、信用卡透支還款的約定。如果信用度高的話，不用擔(dān)保不用質(zhì)押，光憑自己的良好信用就能貸款消費(fèi)。對(duì)老百姓來說，貸款的過程就加快了很多，給他們提供了方便。 　　王政（中國(guó)銀行上海分行副行長(zhǎng)）：這個(gè)系統(tǒng)提供了一個(gè)時(shí)間便利。 　　個(gè)人信用體系的建立對(duì)老百姓的經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)生活都將會(huì)帶來很大的方便。 　　陸國(guó)梁（上海市信息中心主任）：它是把商業(yè)銀行原來記錄的個(gè)人已申請(qǐng)貸款、信用卡的記錄匯總起來，儲(chǔ)存到統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫里。這個(gè)體系是什么呢？簡(jiǎn)單的說就是如果你建立了良好的個(gè)人信用，就無須抵押、無須擔(dān)保，你將會(huì)輕松快捷的從銀行得到貸款。種種跡象表明，建立個(gè)人信用制度已迫在眉睫。沒有信用制度，在人與人之間的交易、合作中問題就會(huì)層出不窮。今年上海市政府也把個(gè)人的資信調(diào)查業(yè)務(wù)作為今年為老百姓做的實(shí)事。其主要原因是個(gè)人信用制度沒有保障。 　　在信用制度良好的國(guó)家，個(gè)人消費(fèi)信貸已占銀行總貸款的３０％；越是資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)質(zhì)的銀行，比例就越大：花旗銀行已經(jīng)占到了６０％。 　　就上海而言，這幾年個(gè)人消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)為：１９９５年為１．５萬人次，發(fā)放貸款金額５．７億；１９９９年已累計(jì)６８萬人，發(fā)放貸款金額５４７億，三年翻了近１００倍。 　　男顧客（中國(guó)銀行）：目前來看，手續(xù)比較麻煩。可這樣使得貸款的手續(xù)紛繁復(fù)雜。在擔(dān)保方面如果沒有確定的抵押物，或是有效的擔(dān)保人，操作起來就有一定的難度。究其原因，主要是個(gè)人信用制度沒有建立起來，銀行信貸部門對(duì)個(gè)人的資信情況不了解。因此有關(guān)專家指出，搞信用消費(fèi)就必須要健全完善各種制度，從而制約無信用消費(fèi)行為。 　　武英（海淀法院執(zhí)行庭助理）：咱們國(guó)家的信用消費(fèi)制度不很完善，所以造成了銷售商把車輛售出后引發(fā)的一系列案件。 　　信用消費(fèi)要求信用制度 　　近兩年，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，商家紛紛推出各種針對(duì)個(gè)人的信用消費(fèi)方式。 　　今年８月份，涉案的４００多人中已有３２０多人被執(zhí)行完畢，可仍還有七、八十件案子沒有審結(jié)。有一個(gè)叫白濤的單身漢，沒有職業(yè)、沒有財(cái)產(chǎn)、也沒有收入。 　　從去年初開始，北京市海淀法院投入大量人力，艱難地查找這四百多個(gè)當(dāng)事人追還欠款。 　　據(jù)了解，當(dāng)時(shí)這家汽車銷售商因已得知北京將限制微型面包車在城區(qū)通行，所以急于售出庫存，所以忽略了對(duì)購車者和擔(dān)保人的全面調(diào)查。雖然這家公司想盡辦法催款，但效果并不明顯，迫于無奈，該公司把這四百多個(gè)未還款的購車者告上了法庭。北京中航汽車銷售分公司也加入了這一促銷熱流，推出零首付的售車舉措，近２０００輛車被迅速訂購一空。 　?。保梗梗纺甑椎剑保梗梗改瓿跗陂g，以北京為代表的一些城市掀起私人購車熱。 　　沙月亮（北京市海淀法院執(zhí)行庭法官）：今天我們負(fù)責(zé)中航汽車銷售分公司訴馬金江、黎濤等汽車買賣案件的執(zhí)行工作。這是我國(guó)首例大規(guī)模信用消費(fèi)案，此案引起了人們對(duì)個(gè)人信用消費(fèi)的關(guān)注。(據(jù)《三聯(lián)生活周刊》) l 個(gè)人信貸路在何方一宗貸款購買汽車、逾期拒不還款的案件，日前正在北京市海淀區(qū)法院審理并執(zhí)行。所幸，上海已經(jīng)開始建立個(gè)人信用體系的努力，通過第三方的資信公司為個(gè)人建立信用檔案，評(píng)估個(gè)人的信用狀況。銀行先假設(shè)你有信之人，無須再用首付款來制衡，僅憑個(gè)人的信用狀況和所購房產(chǎn)權(quán)就可以進(jìn)行全額的住房貸款。買房者要用舊房抵押首付款，因?yàn)殂y行擔(dān)心如果是真正意義上的零首付，買房者缺少利益制衡，在還款初期更容易退出，——如果他對(duì)房子不滿意，可以輕輕松松抽身就走。某商業(yè)銀行的信貸員說：“我更關(guān)心抵押物是否得到恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估，看它是不是會(huì)貶值。雖然各家銀行具體的評(píng)價(jià)方式和標(biāo)準(zhǔn)有所不同，但依據(jù)無非是年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭背景等簡(jiǎn)單資料。 　　真正的零首付何時(shí)實(shí)行? 　　零首付，尤其是真正的零首付之所以應(yīng)該緩行，是因?yàn)槲覈?guó)的個(gè)人信用體系不健全。而最有價(jià)值的部分是可以保值增值的土地使用權(quán)，不是需要折舊的房屋所有權(quán)。不完善的住房二級(jí)市場(chǎng)會(huì)讓抵押在銀行手中的房產(chǎn)成為“不動(dòng)”產(chǎn)；抵押登記制度不健全造成房產(chǎn)的重復(fù)抵押會(huì)使銀行陷入經(jīng)濟(jì)糾紛的泥淖；而最讓人心煩的是房產(chǎn)千奇百怪的“成分”：內(nèi)銷房、外銷房、商品房、經(jīng)濟(jì)適用房等等?！?　　為了降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，完善的房地產(chǎn)交易市場(chǎng)是必須的——萬一個(gè)人無法歸還住房抵押貸款，銀行可以順利地處理抵押的房產(chǎn)。如果是真正的零首付，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就是不慎重的。 　　出人意料的是，北京中鴻天房地產(chǎn)有限公司總經(jīng)理潘石屹有顧慮：“我是不贊成零首付，如果是零首付，就會(huì)使發(fā)展商和客戶之間可能達(dá)成某一種默契，來把銀行的錢套走，這樣就不利于房產(chǎn)信貸的健康發(fā)展?！?　　業(yè)內(nèi)人士指出，上海之所以在住房金融上走在前頭，就是因?yàn)樯虾Ｔ谶@些制度環(huán)境上要優(yōu)于其他地方。 　　雖然各家銀行都明白，個(gè)人住房貸款的高質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但在零首付的買房游戲中，風(fēng)險(xiǎn)需要銀行一肩承擔(dān)。到了2000年，各行競(jìng)爭(zhēng)開始白熱化，建行具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，高呼“要買房到建行”；工行不甘落后，宣稱“在資金和網(wǎng)點(diǎn)上有優(yōu)勢(shì)”；農(nóng)行要做好基層工作，“占領(lǐng)小城市”。中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張衛(wèi)東說：“零首付我的理解是一種促銷手段，住房信貸的比較激烈，銀行要考慮怎么能夠競(jìng)爭(zhēng)吸引住客戶。銀行不可能像有的人說的那樣干脆自己買下房子再出租賺錢，銀行不是房產(chǎn)公司。零首付一出臺(tái)，像計(jì)先生這樣聰明的上海人很多，以至于上海的媒體稱“零首付催生了二房東”。雖然不愁沒有舊房作抵押，計(jì)先生也覺得“不過癮，這不是真正的零首付。建行上海分行房地產(chǎn)信貸部的沈小鶯副主任說：“我們零首付的對(duì)象并不是沒有錢或缺錢花的人，而是已經(jīng)有一套住房，需要改善一下住房，并且有能力承擔(dān)的家庭。 　　上海為那些父母在這個(gè)城市里已經(jīng)有住房的年輕人買房降低了門檻，外地的“移民一族”依然少有零首付的機(jī)會(huì)。 　　最關(guān)心住房零首付業(yè)務(wù)的應(yīng)該是那些年輕白領(lǐng)?！?　　盡管按要求每月需還款3000元左右，但陳老師夫婦商定每月還款6000元或者更多，他不希望還款期拖個(gè)十幾年，“我希望盡快把錢還了，以前從沒有借過錢，所以總有點(diǎn)心神不定。 　　陳老師一家研究了建行的零首付貸款后，辦理了抵押、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)等一系列手續(xù)，與建設(shè)銀行徐匯支行簽定了貸款合同。56歲的陳老師家住徐匯區(qū)太原路297號(hào)，夫婦倆都是華東理工大學(xué)的老師。 　　顯然，用已有產(chǎn)權(quán)住房作抵押獲得新房首付款貸款，上海的零首付是有條件的，真正意義上的零首付只需用所購新房做抵押就可以獲得全部的住房貸款。與此同時(shí)，原本準(zhǔn)備第二天“首推”的工商銀行上海分行，也趕在這一天下午公開了自己的零首付計(jì)劃。 　　此次上海的零首付高溫始于7月初。 　　也許不用太久，人們購房、買車、旅游，甚至上大學(xué)，都會(huì)首選信用貸款，同時(shí)，人們也要像愛護(hù)自己的眼睛一樣，愛護(hù)自己的信用，如果在進(jìn)行信貸消費(fèi)時(shí)，有一次沒有履行信用，將會(huì)永遠(yuǎn)失去銀行的關(guān)照…… l 零首付：先假設(shè)你是有信之人上海特色零首付 　　7月19日，上海的零首付高溫終于迎來了主角——在眾多媒體的“全程陪同”下，計(jì)強(qiáng)強(qiáng)和建行上海分行簽定個(gè)人住房貸款合同，成為第一個(gè)享受個(gè)人住房貸款零首付的客戶。業(yè)內(nèi)專家強(qiáng)調(diào)，要讓人們從傳統(tǒng)的消費(fèi)方式過渡到憑著個(gè)人信用去貸款消費(fèi)，除了觀念的轉(zhuǎn)變之外，要培育和發(fā)展我國(guó)的個(gè)人信貸消費(fèi)市場(chǎng)，首先是要在全社會(huì)范圍內(nèi)形成個(gè)人信用體系，讓信用體現(xiàn)其應(yīng)有的價(jià)值。因此，銀行應(yīng)改變營(yíng)銷戰(zhàn)略，首先要將“小眾化”產(chǎn)品重點(diǎn)向適合該產(chǎn)品的、目前需要消費(fèi)的“小眾化”客戶群給予廣泛與深入的推廣。 　　除上述原因之外，銀行開發(fā)商的營(yíng)銷策略也有待于進(jìn)一步完善。因此，住房“零首付”新業(yè)務(wù)之所以上市初期僅有幾十戶申辦客戶，其內(nèi)在原因恰好表現(xiàn)出這個(gè)事物發(fā)展客觀規(guī)律。 　　正是因?yàn)樵摦a(chǎn)品所具有的“小眾化”特點(diǎn)，因此，住房“零首付”的消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的消費(fèi)需求，不可能集中在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)上，所呈現(xiàn)的是在業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程中，任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上都會(huì)有一定數(shù)量的消費(fèi)者需要購買，這也是單項(xiàng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)銷售所體現(xiàn)的應(yīng)有特征。l “小眾化” 營(yíng)銷戰(zhàn)略出現(xiàn)上海在“零首付”方面邁出了第一步。而作為政府部門，也要加大房改步伐，創(chuàng)造良好的購房環(huán)境，讓更多的消費(fèi)者有機(jī)會(huì)使用房貸“零首付”，實(shí)現(xiàn)改善居住條件的愿望。因此大范圍地發(fā)放大額信用貸款顯然是不現(xiàn)實(shí)的，而只能提高放貸要求來降低風(fēng)險(xiǎn)?！?　　由此可見，住房貸款“零首付”真正得以推廣，讓更廣大的消費(fèi)者受益，還需要各方面共同努力才能做到。這種限制很可能成為拓展該業(yè)務(wù)的瓶頸。在北京，由于房改的進(jìn)程較緩慢，不少市民至今仍未獲得所住房的產(chǎn)權(quán)，當(dāng)然拿不出產(chǎn)權(quán)房作抵押了?！傲闶赘丁狈抠J本可以是他們的福音，只因要房產(chǎn)抵押而被拒之門外。這就使兩種人不能享受該項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來的好處?！?　　“零首付”并非是一些人理解的那樣是完全的信用貸款，只要申請(qǐng)就可以獲得。“零首付”可以幫助他們解決舊房出售與新房入住的時(shí)市差。這項(xiàng)貸款可以滿足三類消費(fèi)者的買房需求：一是手頭資金不多，但未來收入預(yù)期較好，并有房產(chǎn)作抵押者。所謂房貸“零首付”，簡(jiǎn)而言之就是利用舊房作為信用保證，將原應(yīng)付的首期款均攤到未來逐步支付，可見“零首付”使普通百姓離貸款買房又近了一步。為了擴(kuò)大住房貸款的發(fā)放，銀行方面也做了積極的探索，住房貸款