【正文】 　　也許不用太久，人們購房、買車、旅游，甚至上大學(xué)，都會首選信用貸款，同時，人們也要像愛護(hù)自己的眼睛一樣，愛護(hù)自己的信用：如果在進(jìn)行信貸消費(fèi)時，有一次沒有履行信用，將會永遠(yuǎn)失去銀行的關(guān)照。從７月１日起，這個報(bào)告可以在全市１５個商業(yè)銀行中通用。 　　據(jù)報(bào)道，發(fā)達(dá)國家對個人的消費(fèi)信貸，已占銀行貸款總額的３０％以上，而我國目前對個人的信貸規(guī)模尚不及銀行信貸總規(guī)模的１％。而一個人擁有財(cái)富的多少則與其在銀行的信用無關(guān)。　 　　對個人來講，信用是有價的。因此，銀行雖有大量閑置資金，卻不敢輕易貸給個人，只能通過擔(dān)保手段，強(qiáng)化申請審批程序，嚴(yán)格控制審批條件等措施，抬高個人信貸的“門檻” ，從而達(dá)到防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。以住房貸款為例，從填寫申請表開始，然后提供收入證明、所購房屋評估報(bào)告、法律意見書、綜合貸款保險(xiǎn)（包括所購房屋保險(xiǎn)和貸款保險(xiǎn)）、合同公證、申請審查等等，總之，又是簽字，又是單位證明蓋章，要辦完這些繁雜手續(xù)，不知要跑多少次。因?yàn)殚L期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，個人消費(fèi)活動缺乏信貸機(jī)制的支撐，我國公民還無法建立信用記錄，靠個人信用消費(fèi)基本上屬于空白。 　　長期以來，中國人習(xí)慣把自己的錢存在銀行里，借給銀行用，而不是向銀行借錢用。在國外，人們大多習(xí)慣于向銀行借錢消費(fèi)，有借有還，就有了信用的基礎(chǔ)。個人信用制度的建立無疑將為中國信用消費(fèi)鋪平道路。 　　秦艷梅（北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融教研室主任副教授）：我認(rèn)為至少有兩個方面要注意，一方面就是在個人信息資料獲得的準(zhǔn)確性、完整性、保密性上如何處理，第二方面就是相關(guān)部門的配合。 　　陸國良（上海信息中心主任）：現(xiàn)在美國已發(fā)展到對個人資信評估打分的階段，它有各種數(shù)據(jù)因素，有１１００多項(xiàng)的因素來綜合評估這個人的信用狀況。因此，人們把信用看得比自己的生命還重要。 　　上海的個人消費(fèi)信用制度只是剛剛開始，是萬里長征第一步，今后的路還很長。 　　上海男士：借了再還不就是信譽(yù)嗎！以后再借不難嘛！ 　　上海女士：我覺得蠻好的，要靈活運(yùn)用資金可以幫改善資金處理情況。那么，普通市民如何培養(yǎng)、建立自己良好的信用度呢？ 　　尚和平（上海資信公司總經(jīng)理）：一要條積極的去商業(yè)銀行發(fā)展個人的信用消費(fèi)，通過貸款、信用卡建立自己的信用行為。我們可以馬上作出決策，是給予貸款還是不給。如果又要對個人進(jìn)行貸款或發(fā)放信用卡的時候，就到這個系統(tǒng)進(jìn)行查詢，查詢他的信用是否良好，以前是否已按期還貸；如果情況好的話就可繼續(xù)給他更大額的貸款。 　　信用制度　上海先行 　?。吩拢比丈虾Ｊ薪⒌膫€人信用聯(lián)合征信體系試點(diǎn)正式投入使用，大約有１１０萬上海市民已率先擁有了一份新的個人信用檔案。 　　市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，個人要投資、要置業(yè)、要貸款消費(fèi)，人與銀行之間需要發(fā)生信用關(guān)系，而沒有個人信用記錄就無法取得銀行信任。而我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的比例只占銀行總貸款的１％左右。 　　消費(fèi)信貸在我國全面推廣一年多來，雖然障礙重重，但無論是個人、銀行，還是商家都漸漸發(fā)現(xiàn)他們對個人信貸都有很大的需求，信用消費(fèi)市場潛力巨大。 　　銀行雖有大量閑置資金，卻不敢輕易貸給個人；為此，它只能采取擔(dān)保手段，強(qiáng)化申請審批程序，嚴(yán)格控制審批條件等措施。 　　從１９９９年起，各家商業(yè)銀行相繼推出個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，然而實(shí)施效果并不明顯。但在對個人貸款和分期付款當(dāng)中，商家對個人的信用情況了解得不夠充分，導(dǎo)致類似汽車信用消費(fèi)案這樣的案件在國內(nèi)屢屢發(fā)生。在本案中，居然為四個購車人做擔(dān)保購車，總共金額高達(dá)２３２２７９元。 　　汽車銷售商：分期付款業(yè)務(wù)當(dāng)時還不夠成熟，商家追求一個量，對調(diào)查還款能力沒有一個準(zhǔn)確的反饋，造成現(xiàn)在一半人未還款，給商家造成了很大的損失。但在還款時卻出現(xiàn)了很多問題，有４００多人沒能按期還款。馬金濤、黎濤等買車已經(jīng)將近一年了，但車款一直沒付。在這起案件中有４００多人被起訴。 　　而在目前的信用環(huán)境下，銀行真正實(shí)行零首付則勉為其難?！?　　因?yàn)閷€人信用不放心，上海的零首付是有條件的。 　　無論是否零首付，客戶在向銀行申請住房貸款時，銀行都要考察個人的資信狀況。不同成分的房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)是混亂的，有些房產(chǎn)的土地使用權(quán)和房屋所有權(quán)是分離的，買房者常常是只購買了房屋所有權(quán)。在中國現(xiàn)有的信用制度和房地產(chǎn)商良莠不齊的情況下，房地產(chǎn)的資金會朝不好的項(xiàng)目發(fā)展，整個的機(jī)制比較亂，對市場的健康成長是不利的。 　　有人反對零首付 　　對零首付，房地產(chǎn)公司應(yīng)該是舉雙手贊成，畢竟，多一種付款方式，房地產(chǎn)公司就多一個潛在的客戶。建行2000年計(jì)劃新增個人住房貸款余額400億元，工行的目標(biāo)是360億元，農(nóng)行的計(jì)劃是200億元?！?　　沈小鶯副主任的同事閔遠(yuǎn)松則認(rèn)為，零首付也使個人的理財(cái)手段更靈活，“假如我能付得起首付款，我也可以選擇零首付，現(xiàn)在股市都到了2000點(diǎn)，我為什么不用這筆錢去投資股市呢？” 　　促銷背后的風(fēng)險(xiǎn) 　　銀行業(yè)人士指出，建行和工行打出“零首付”招牌不過是一種比較高明的促銷手段?！豹ビ?jì)先生沒花一分錢，僅靠舊房的產(chǎn)權(quán)抵押就可以賺回一套新房，難怪他覺得不過癮，如果是真正的零首付，他的“無本投資事業(yè)”會更大。實(shí)際上，建行上海分行推出零首付新品種之前經(jīng)過仔細(xì)的市場調(diào)查，目標(biāo)對準(zhǔn)的并不是那些真正的無房戶。”的確，對買房者來說，零首付不等于不付，眼前的付款壓力減少，長遠(yuǎn)的還款負(fù)擔(dān)無疑加重了。陳老師家的房子是一套繼承而來的舊房，前幾年就想買一套新房，但同時拿出買房的首付款和裝修費(fèi)有點(diǎn)困難。兩家銀行的做法大同小異，都是購房者可以用已有產(chǎn)權(quán)住房和所購住房做抵押，向銀行申請購住房全部房款的貸款，這樣購房者不必在首期一次性支付20%或30%的房款。從可以貸款70%、80%，到現(xiàn)在可以從銀行貸100%的購房款，已經(jīng)擁有6套住房的計(jì)先生是中國住房信貸的見證人。l 真正的零首付何時實(shí)行? 零首付，尤其是真正的零首付應(yīng)該緩行，是因?yàn)槲覈膫€人信用體系不健全。問題的關(guān)鍵，不是該項(xiàng)業(yè)務(wù)前期是否表現(xiàn)出強(qiáng)大的市場購買力，而是在產(chǎn)品的整個供應(yīng)過程中，產(chǎn)品功能與用途是否及時改善、修正，以充分滿足更多消費(fèi)者的消費(fèi)需求。近年來，由于上海市各家商業(yè)銀行都將住房金融業(yè)務(wù)作為本行的一項(xiàng)業(yè)務(wù)重點(diǎn)，使得上海市住房金融市場上各項(xiàng)新產(chǎn)品、新服務(wù)層出不窮，供消費(fèi)者選擇的范圍也越來越大，選擇項(xiàng)目越來越細(xì)，從而導(dǎo)致金融住房產(chǎn)品擺脫以往“大眾化”的購買局面，日益呈現(xiàn)出“小眾化”的消費(fèi)特征，因此在市場上常常不會出現(xiàn)以往的火爆場面。所以，盡快建立完善的信用檢測體系，已成為貸款消費(fèi)深入民眾經(jīng)濟(jì)生活的迫切要求，“零首付”房貸才能被更廣泛的人士使用。如果有些人在買舊房時暫時經(jīng)濟(jì)狀況不佳，或舊房產(chǎn)是繼承的老房子，目前市價不高，那么就不能真正反映申請人現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，使他們難以一次到位地買到檔次適宜的住房。而另一種是因?yàn)橘彿凯h(huán)境造成無法使用該業(yè)務(wù)。而是要以舊房產(chǎn)作為首付抵押。比如剛參加工作的大學(xué)畢業(yè)生，可以用父母的房產(chǎn)作抵押；二是住房并不困難，但希望再置房產(chǎn)的市民，例如一些想利用房租獲益者；三是打算賣掉舊房買新房，但又無力籌足首期款或立刻將舊房變現(xiàn)的市民。 　　據(jù)了解，住房貸款“零首付”是在今年7月11日由中國建設(shè)銀行和中國工商銀行率先在上海和北京推出的。通過個人住房貸款購房，幾成首付款對有還款能力的人來說障礙不大；對缺乏還款能力的人，即便是“零首付”，也難以使其產(chǎn)生購房的實(shí)際需求。 　　在這兩家售樓處，無一例外地提到，“零首付”必須要過銀行審批這一關(guān)。真有不花錢就能入住的好事嗎？昨日，記者了解到，“零首付”其實(shí)不簡單。中小城市及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能謹(jǐn)慎從事，求得安全性、流動性、效益性的統(tǒng)一。 　　再次，已擁有住房的家庭條件較好的人，通過“零首付”，可輕松實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)，何樂而不為呢？ 　　“零首付”作為銀行一種金融創(chuàng)新工具，勢必為房產(chǎn)市場打開了廣闊的發(fā)展空間，國家統(tǒng)計(jì)局城鎮(zhèn)居民消費(fèi)意向調(diào)查的結(jié)果顯示，住房消費(fèi)位居消費(fèi)意向榜首，比例高達(dá)62．8％，沒有住房的想買房，有了住房的還想以小換大，以舊換新，十年內(nèi)中國平均每年住房需求量高達(dá)5．2億平方米，上海的“零首付”是否將成為房產(chǎn)市場的孵化器，我們拭目以待。 　　“零首付”的推出，將對三類消費(fèi)群體特別有吸引力。 　　“零首付”，用戶市場孵化器？ 　　世上沒有免費(fèi)的午餐，“零首付”的背后自然要購房者付出一定的代價。使數(shù)以百萬計(jì)的市民也真正做到了“花明天的錢圓今天的夢”。所以零首付，在一定程度上說是符合市場需求的。（據(jù)《文匯報(bào)》） l 零首付：何時叫好又叫座市工行推出的個人住房貸款零首付業(yè)務(wù)，在住房信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域又消滅了一個盲點(diǎn)，也是商業(yè)銀行在房產(chǎn)信貸上邁出的重大的一步。而有些熱銷住宅小區(qū)，因?yàn)榉孔雍觅u而“朝南坐”，認(rèn)為根本不需要用“零首付”來吸引購房者。 　　家住華師大附近的錢建良先生遺憾地表示，本打算采用“零首付”購買新房，再將抵押的舊二室一廳出租，“以房養(yǎng)房”，不料到建德花園、怒江小區(qū)等周圍多個樓盤一問，都不接受“零首付”。雖然“零首付”貸款數(shù)額也并不是很大，但銀行畢竟還是要承擔(dān)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。 　　這項(xiàng)業(yè)務(wù)還可解決購房人在賣舊房、買新房之間的時間差問題。 　　家中有舊房(產(chǎn)權(quán)房)但不愿出售，想貸款購新房但又拿不出首付款的市民，可以在向銀行貸得首付款后，以出租舊房的收入還貸。這種“零首付”貸款雖然以后還得將貸款償還給銀行或開發(fā)商，而且還會因此承擔(dān)一筆不小的利息款，但它確實(shí)可以讓一部分人真正享受到了零首付。 　　雖然目前已有上海、廈門等地的商業(yè)銀行介入到“零首付”中來，但北京的銀行在這方面尚無動作，但也許這些地方的做法會給北京一些借鑒。而來自深圳、現(xiàn)為曙光花園全案策劃的思源企業(yè)管理顧問有限公司的劉強(qiáng)先生則認(rèn)為，“零首付”只是開發(fā)商的一種促銷手段，雖然它能吸引買房人來看房，但最終讓購房者付出購買行動的只能是項(xiàng)目的品質(zhì)。他認(rèn)為，采用“零首付”這種付款方式的人多為外地大學(xué)畢業(yè)在京工作的白領(lǐng)階層，他們文化程度較高，且有較高和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，但由于工作時間短，存款較少，沒有能力一下拿出好幾萬的首付款和裝修費(fèi)，而“零首付”的付款方式把高昂的首付款分開來付，可以大大緩解首期的壓力，因而對他們有很大的吸引力。由此看來，某些項(xiàng)目的“零首付”只不過是開發(fā)商制造的又一個噱頭而已。大多數(shù)人在聽了他們的介紹，尤其是知道了“零首付”不像其他方式那樣有折扣優(yōu)惠后，都放棄了用“零首付”購房的打算，雖然在實(shí)行“零首付”期間售出了30余套房，但沒有一套是以“零首付”簽約的。但是，在采訪中記者也發(fā)現(xiàn)，開發(fā)商、售樓小姐、購房者對“零首付”看法不一。如果以“零首付”方式購房，首付款的其余部分可視客戶的財(cái)務(wù)狀況在半年到一年內(nèi)分期或一次性付給開發(fā)商。事實(shí)上，這種首付方式只能叫作首付款的分期付。遠(yuǎn)一點(diǎn)的有紫竹花園、都會華庭，正在實(shí)行的有陽光曼哈頓、方寶苑、信荷城等。等到所有手續(xù)全部辦妥、產(chǎn)權(quán)證到手，周期可能要有2至3個月。這顯然將一些沒有舊房，需要通過貸款購房者排除在外，而一些有房戶，在錢不夠時又不會急于買房。（據(jù)《人民日報(bào)因?yàn)樵黾恿艘环N貸款，所以與原先的汽車消費(fèi)貸款比較，消費(fèi)者需要提供的材料也多了一點(diǎn)，如：申請“質(zhì)押＋新車抵押”貸款，需要提供工行簽發(fā)的定期儲蓄本外幣存單（折）或憑證式國債和簽約保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)單；申請“房產(chǎn)抵押＋新車抵押”貸款，需要提供所有權(quán)無爭議且擁有合法處置權(quán)的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明等。如果申請了“零首付”汽車消費(fèi)貸款，購車的即時支出就只有原先的一半。這對于不少想買車、有消費(fèi)能力但因種種原因手頭資金暫缺的消費(fèi)者而言，是塊“擋路石”。 　　成都銀行界有關(guān)人士接受記者采訪時表示，成都房產(chǎn)貸款的業(yè)務(wù)一直開展得很好，“零首付”貸款業(yè)務(wù)只要房地產(chǎn)開發(fā)商與銀行配合肯定會“水到渠成”，但目前這還需要一個過程。 　　銀行介入勢在必行 　　據(jù)調(diào)查，目前一些開發(fā)商的“零首付”都屬“單打獨(dú)斗”。 　　有市民認(rèn)為，“零首付”對購房者提出的條件非常苛刻。專門從事軟件開發(fā)的劉先生說，目前他手里有一筆閑置資金，想通過“零首付”買到合適的現(xiàn)房，然后出租。不少市民發(fā)現(xiàn)，在鋪天蓋地的房地產(chǎn)廣告中，“零首付”一詞出現(xiàn)的頻率越來越高。而40歲左右的阿姨更是把算盤打得劈啪響，說如果半年內(nèi)自己消費(fèi)沒滿1000元，最后豈不是還得自己貼利息？ 　　購物零首付是一個很好的嘗試，是對消費(fèi)方式的開拓，市百七店開了先河。 　　記者看見聞訊前來問詢的顧客還不少，說明此種消費(fèi)方式的市場是不小的。在消費(fèi)者拿到龍卡的同時，建行才會給想要購物零首付的消費(fèi)者一張已存入3000元貸款金額的建行“龍卡借記卡”及密碼?？磥頃r尚購物零首付是一個好設(shè)想，但具體實(shí)施仍需改進(jìn)。你想想，我天天住在被抵押掉的房子里，心里肯定會感到空空的，哪能過得好日子。我寧愿找個住處過渡一下，然后把老房子賣掉作為“首付”。（據(jù)《中華工商時報(bào)》）　l “零首付”對消費(fèi)者產(chǎn)生其它負(fù)面問題探討以下是一些消費(fèi)者的話： 　　●抵押舊房，真要做到“零首付”是很難的。而目前各地自行其事，各搞各的置業(yè)擔(dān)保公司，其資質(zhì)、專業(yè)人員和管理水平都不規(guī)范，而且其又不經(jīng)濟(jì)，也不利于全國規(guī)范住宅抵押擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制形成。 　　除信用制度和抵押制度外，抵押擔(dān)保保險(xiǎn)制度不健全也是“零首付”發(fā)展