【正文】 》存根聯(lián)與客戶《承諾函》一起集中 歸檔； ，在風(fēng)險管理部設(shè)置核保專員，專門從事文件傳遞、申請簽字及蓋章等手續(xù)；未配備法務(wù)專員或公司律師的公司由風(fēng)險經(jīng)理簽署審核意見； ，擔(dān)保項目 檔案資料應(yīng)至少包括：《擔(dān)保資料目錄》《委托擔(dān)保申請書》《企業(yè)評分表》《自然人家庭資產(chǎn)清單》《企業(yè)主要資產(chǎn)清單》《擔(dān)保項目調(diào)查報告》《資產(chǎn)評估報告書》（預(yù)評）、《擔(dān)保項目審核報告》《擔(dān)保項目信審表》《擔(dān)保承諾函》以及擔(dān)?？蛻魻I業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、 組織機構(gòu)代碼證 、工商信息單、納稅憑證、貸款卡信貸記錄、法人和實際控制 人信用記錄、會計報表、商業(yè)合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行對賬單等基本資料原件或復(fù)印件（具體可參照《擔(dān)保項目資料清單》中所列內(nèi)容）。 ，客戶經(jīng)理應(yīng)通知擔(dān)?？蛻衾U齊擔(dān)保費，準備保證金，辦理反擔(dān)保手續(xù)； ，根據(jù)具體反擔(dān)保條件填寫好《委托擔(dān)保合同》，以及《信用反擔(dān)保合同》、《 抵 /質(zhì)押合同》、《股權(quán)質(zhì)押合同》、監(jiān)管協(xié)議等各類反擔(dān)保協(xié)議，并附銀行《保證合同》，交風(fēng)險管理部法務(wù)專員或公司律師審核； 法務(wù)專員或公司律師負責(zé)審核《委托擔(dān)保合同》、各類反擔(dān)保協(xié)議、銀行《保證合同》后，負責(zé)與擔(dān)?？蛻艏暗谌矫婧灨黝惙磽?dān)保協(xié)議，并反饋反擔(dān)保手續(xù)的落實情況； 證，并交給公司財務(wù)部保存； 法務(wù)專員或公司律師向公司總經(jīng)理和公章保管人申請《委托擔(dān)保合同》、《保證合同》及相關(guān)協(xié)議文件簽字蓋章；同時負責(zé)辦理公司《董事會決議》； 在與銀行簽訂 的《保證合同》里必須在附加條款里列明：見保證人“同意放 /用款通知書”后，銀行才能辦理放 /用款手續(xù)，否則由此引起的一切后果，保證人將不承擔(dān)任何責(zé)任 。 項目放款流程 第一條 辦理放（用）款手續(xù)流程 辦理放（用）款手續(xù)是指公司向銀行出具保證合同后，根據(jù)對擔(dān)保項目的資金監(jiān)管需要，審批擔(dān)保客戶用款，向銀行出具《同意放（用）款通知書》。公司可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，在風(fēng)險管理部設(shè)置核保專員，專門從事通知書的申請簽字及蓋章、送達等放（用）款手續(xù)的辦理；在申請放（用）款過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)給予積極的配合和協(xié)助； 辦理放（用）款手續(xù)流程結(jié)束時，擔(dān)保項目檔案歸檔資料應(yīng)至少包括：《擔(dān)保資料目錄》《委托擔(dān)保申請書》《企業(yè)評分表》《自然人家庭資產(chǎn)清單》《擔(dān)保項目調(diào)查報告》《資產(chǎn)評估 報告書》《擔(dān)保項目審核報告》《擔(dān)保項目信審表》《擔(dān)保承諾函》《委托擔(dān)保 合同》、各類反擔(dān)保協(xié)議、《董事會決議》、《保證合同》、《“同意放（用）款通知書”申請表》、《同意放（用）款通知書》回執(zhí)、擔(dān)?？蛻魰嬗每钌暾垼约皳?dān)?？蛻魻I業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、 組織機構(gòu)代碼證 、工商信息單、納稅憑證、貸款卡信貸記錄、法人和實際控制人信用記錄、會計報表、商業(yè)合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行對賬單等基本資料原件或復(fù)印件（具體可參照《企業(yè)貸款擔(dān)保項目資料清單》中所列內(nèi)容）。公司可根據(jù)對保后監(jiān)管工作的有關(guān)要求制定《擔(dān)保公司保后監(jiān)管管理實施細則》。 第一種方式，即業(yè)務(wù)部門承擔(dān)保后監(jiān)管的具體 實施責(zé)任，對應(yīng)的崗位責(zé)任人為該項目客戶經(jīng)理；風(fēng)險管理部承擔(dān)組織、監(jiān)督和審核的責(zé)任，對應(yīng)的崗位責(zé)任人為該項目風(fēng)險經(jīng)理。 第二種方式，即風(fēng)險管理部承擔(dān)保后監(jiān)管的組織和具體實施責(zé)任，風(fēng)險經(jīng)理為保后監(jiān)管主責(zé)任人、客戶經(jīng)理為保后監(jiān)管協(xié) 辦人。 擔(dān)保項目保后監(jiān)管流程 第一條 擔(dān)保項目保后監(jiān)管流程 擔(dān)保項目保后監(jiān)管是指公司根據(jù)有關(guān)保后監(jiān)管的規(guī)定對在保項目進行跟蹤調(diào)查和監(jiān)測，撰寫《擔(dān)保項目保后監(jiān)管報告》，為風(fēng)險評級提供依據(jù)，對出現(xiàn)異常的在保項目及時采取相應(yīng)措施。保后監(jiān)管工作根據(jù)業(yè)務(wù)實際情況選擇 以下兩種方式的一種?？蛻艚?jīng)理為保后監(jiān)管主責(zé)任人、風(fēng)險經(jīng)理為保后監(jiān)管審核人。 本流程以第一種方式進行說明： 管的在保項目于當(dāng)月末通知給客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理； ，確定現(xiàn)場保后監(jiān)管時間； 客戶現(xiàn)場開展保后監(jiān)管調(diào)查，收集和核查相關(guān)資料； ，客戶經(jīng)理應(yīng)于三個工作日內(nèi)完成《擔(dān)保項目保后監(jiān)管報告》并交給風(fēng)險經(jīng)理； 《 擔(dān)保項目保后監(jiān)管報告 》 中簽署審核意見后將《擔(dān)保項目保后監(jiān)管報告》提交給風(fēng)險管理部經(jīng)理審核； 《擔(dān)保項目保后監(jiān)管報告》及收集的相關(guān)資料歸檔至風(fēng)險管理部； 險管理部每月 5日應(yīng)將上月在保項目監(jiān)管情況及五評級結(jié)果提交給擔(dān)保事業(yè)部業(yè)務(wù)總監(jiān)和總經(jīng)理； ，擔(dān)保項目檔案資料應(yīng)至少包括：《擔(dān)保資料目錄》《委托擔(dān)保申請書》《企業(yè)評分表》《自然人家庭資產(chǎn)清單》《企業(yè)主要資產(chǎn)清單》《擔(dān)保項目調(diào)查報告》《資產(chǎn)評估報告書》《擔(dān)保項目審核報告》《擔(dān)保項目信審報告》《擔(dān)保承諾函》《委托擔(dān)保合同》、各類反擔(dān)保協(xié)議、《董事會決議》《保證合同》《“同意放（用）款通知書”申請表》、《同意放（用）款通知書》、《擔(dān)保項目保后監(jiān)管報告》及收集的相關(guān)資料， 以及擔(dān)?？蛻魻I業(yè) 執(zhí)照、稅務(wù)登記證、 組織機構(gòu)代碼證 、工商信息單、納稅憑證、貸款卡信貸記錄、法人和實際控制人信用記錄、會計報表、商業(yè)合同、產(chǎn)權(quán)證明 、銀行對賬單等基本資料原件或復(fù)印件（具體可參照《企業(yè)貸款擔(dān)保項目資料清單》中所列內(nèi)容）。 ，客戶經(jīng)理應(yīng)向銀行索取還款憑證，填寫《解除 /置換反擔(dān)保審查表》（見附件 19）后連同還款憑證交給風(fēng)險經(jīng)理； 風(fēng)險 經(jīng)理核實擔(dān)?？蛻艚Y(jié)清貸款情況，在 《解除 /置換反擔(dān)保審查表》上簽署審核 意見后連同還款憑證依次報風(fēng)險管理部經(jīng)理和總經(jīng)理審查； 風(fēng)險經(jīng)理持《解除 /置換反擔(dān)保審查表》向財務(wù)部領(lǐng)取擔(dān)保客戶抵質(zhì)押物權(quán)憑證并交還給擔(dān)?？蛻?，同時向財務(wù)部辦理退還保證金手續(xù)； 風(fēng)險經(jīng)理負責(zé)將《解除 /置換反擔(dān)保審查表》和還款憑證歸檔至風(fēng)險管理部； ，在風(fēng)險管理部設(shè)置核保專員， 專門辦理擔(dān)保項目解保手續(xù)； ，擔(dān)保項目檔案資料應(yīng)至少包括：《擔(dān)保資料目錄》《委托擔(dān)保申請書》《企業(yè)評分 表》《自然人家庭資產(chǎn)清單》《企業(yè)主要資產(chǎn)清單》《擔(dān)保項目調(diào)查報告》《 資產(chǎn)評估報告書 》 《擔(dān)保項目審核報告》《擔(dān)保項目信審表》《擔(dān)保承諾函》《委托擔(dān)保合同》、各類反擔(dān)保協(xié)議、《董事會決議》《保證合同》《“同意放（用）款通知書”申請表》《同意放（用）款通知書》《擔(dān)保項目保后監(jiān)管報告》《解除 /置換反擔(dān)保審查表》、還款憑證、以及擔(dān)?？蛻魻I業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、 組織機構(gòu)代碼證 、工商信息單、納稅憑證、貸款卡信貸記錄、法人和實際控制人信用記錄、會計報表、商業(yè)合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行對賬單等基本資料原件或復(fù)印件（具體可參照《企業(yè)貸 款擔(dān)保項目資料清單》中所列內(nèi)容）。擔(dān)保項目解保之前，擔(dān)保項目檔案由風(fēng)險管理部負責(zé)管理；擔(dān)保項目解保之后，擔(dān)保項目檔案可移交給行政部。歸檔檔案時，交接雙方應(yīng)簽字確認；借閱或查閱檔案時，借閱或查閱人需填寫《檔案借 /查閱審批表》（見附件 20），經(jīng)相關(guān)人員簽字同意后方可借閱或查閱。 2套，分別交個貸部經(jīng)理和風(fēng)險管理部。 第四條 合同填寫和整理 、并做到公正整潔、合 同填寫必須兩日內(nèi)完成。 第六條 辦理抵押登記手續(xù) ，個貸部領(lǐng)取抵押資料并和客戶取得聯(lián)系安排抵押的時間和告知客戶所需要準備的資料。 他項權(quán)證領(lǐng)取后交由銀行準備放款。 ，通知風(fēng)險管理部 經(jīng)理并 退還客戶房產(chǎn)兩證。 第九條 貸后管理 ，由個貸部客戶經(jīng)理負責(zé)電話催收，如無實際效果，轉(zhuǎn)資產(chǎn)保全部進行上門催收。對不符合條件客戶，一個工作日內(nèi)決定退單； 到風(fēng)險管理部備案并領(lǐng)取項目編號； 查封和抵押情況，咨詢房屋的交易價格：如房產(chǎn)有銀行貸款必須估算所剩余價值； 客戶經(jīng)理填寫過橋融資項目審批表（附件二），交部門經(jīng)理和中間事業(yè)部負責(zé)人簽字后交由風(fēng)險管理部風(fēng)控經(jīng)理審批； 風(fēng)險管理部審批通過交由總經(jīng)理簽字審批； ，辦理擔(dān)保手續(xù)（房產(chǎn)公證、應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押或其他手續(xù)）； ，風(fēng)險管理部報總經(jīng)理簽字，財務(wù)部見過橋業(yè)務(wù)審批表總經(jīng)理簽字后放款； ，由中間事業(yè) 部客戶經(jīng)理定期負責(zé)對客戶進行回訪，了解資金的去向和提醒客戶交付利息和歸還時間 。 第三條 設(shè)備租賃操作流程 ，風(fēng)險管理部要求審批流程參照擔(dān)保項目審批流程進行。 第二條： 公司對資產(chǎn)實行分類管理制度，具體的工作由風(fēng)險管理部與業(yè)務(wù)部負責(zé)。 第三條： 公司資產(chǎn)應(yīng)分為三類： A 類， B 類， C類。 （二） 類資產(chǎn)的分類標準 客戶出現(xiàn)以下情況，應(yīng)將其劃為 B 類資產(chǎn)： 1：用于反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物（權(quán)利），被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣。 3：出現(xiàn)重大責(zé)任事故。 5：客戶被公、檢、法機關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機關(guān)立案調(diào)查。 7：其他。 2：債務(wù)雖未到期，但已明確表示不履行義務(wù)。 4：其他。 對 B 類資產(chǎn)的管理： 1： B 類資產(chǎn)仍由業(yè)務(wù)部門直接管理。 3：責(zé)令客戶對出現(xiàn)的情況給予說明，并提出解決方案。 5：其他方式。 2：對 C 類資產(chǎn)應(yīng)首啟動反擔(dān)保措施，追索債權(quán)。 4：采用上述手段仍不足以 追回 債權(quán) 的，協(xié)調(diào)主債權(quán)人依法提起訴訟。 以上各個環(huán)節(jié)的工作，均由風(fēng)險管理部負責(zé)協(xié)調(diào)，各部門密切配合。按“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的原則，有目的的選擇貸款業(yè)務(wù)，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。增加反擔(dān)保物種類，反擔(dān)保措施除房產(chǎn)外，例如土地使用權(quán)、關(guān)鍵的機器設(shè)備，能封存的在產(chǎn)品、半產(chǎn)品，產(chǎn)成品等或 應(yīng)收賬款等均可作為抵押物。這樣反擔(dān)保措施才不拘于單一化，加強變現(xiàn)能力。公司再受理貸款業(yè)務(wù)中，應(yīng)先行對申請貸款企業(yè)的資本金進行調(diào)查，分析，對單個中小型企業(yè)的擔(dān)保債務(wù)，按一定的比例給予擔(dān)保。 建立風(fēng)險預(yù)警機制 1：受保公司客戶擔(dān)保風(fēng)險的部 分早期預(yù)警信號 來自受保企業(yè)在銀行賬戶上反映的預(yù)警信號 序號 異?，F(xiàn)象 1 銀行存款余額持續(xù)下降，而且前次融資后的賬戶余額逐步縮小 2 經(jīng)常出現(xiàn)透支或超過規(guī)定限額透支，有不合理的公款私存現(xiàn)象 3 單筆資金在不同賬戶頻繁轉(zhuǎn)動制造客戶 往來假象 4 經(jīng)常止付支票或退票，應(yīng)付票據(jù)展期過多 5 要求借款償還舊債 6 用貸款進行股票或期貨等投機性活動 7 貸款和用款數(shù)量和時間變動無常 8 大額現(xiàn)金支付多余支票支付或經(jīng)常簽發(fā)空頭支票 9 反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任 10 被其他債權(quán)人追討債務(wù)或索取 賠償，經(jīng)常因訴訟而凍結(jié)賬戶 11 不能按期支付利息或要求貸款展期 12 從多家金融機構(gòu)取得貸款，特別是抵押貸款 13 在各家銀行開戶，或故意隱瞞與某些銀行的關(guān)系 來自受保護企業(yè)在財務(wù)上反映的預(yù)警信號 序號 異常現(xiàn)象 1 不能按期得到企業(yè)報表或報表明顯有過分掩飾痕跡 2 應(yīng)收賬款收賬期延長或最近年度同一應(yīng)收賬款無變化 3 現(xiàn)金賬款惡化，無中長期投資情況下，現(xiàn)金流常為負值 4 應(yīng)收款和存貨劇增或應(yīng)收款減少但查不到相應(yīng)的銀行進賬單證 5 成本上升，收益減少 6 銷售額大幅或持續(xù)下降 7 銷售上升，利潤減少 8 不合理的改變或違反會計準則 9 主要財務(wù)指標發(fā)生異常變化 10 呆賬增加，或拒提呆賬及損失準備 11 用應(yīng)收票據(jù)代替應(yīng)收款或放棄應(yīng)收款，應(yīng)收票據(jù)或預(yù)付賬款長期掛賬 來自受保護企業(yè)人事方面的預(yù)警信號 序號 異?，F(xiàn)象 1 業(yè)主或主要經(jīng)營負責(zé)人或家族成員之間矛盾公開化 2 貸后對擔(dān)保機構(gòu)或銀行的態(tài)度突然發(fā)生變化，合作意愿不強 3 董事會發(fā)生重要的變動或重要人事如財務(wù)主管變動 4 業(yè)主或主要經(jīng)營負責(zé)人獨裁、專制，員工情緒對立 5 業(yè)主或主要 經(jīng)營負責(zé)人婚姻、家庭 出現(xiàn)重大危機 6 業(yè)主或主要經(jīng)營負責(zé)人健康出現(xiàn)問題，且接班人不明確或能力不足 7 無故更換主管人員或管理人員 8 用人不當(dāng)，部門之間嚴重缺乏協(xié)調(diào)配合 來自受保企業(yè)經(jīng)營管理上表現(xiàn)出來的預(yù)警信號 序號 異常現(xiàn)象 1 業(yè)主或主要經(jīng)營負責(zé)人投機心理過重 2 缺乏長遠的經(jīng)營戰(zhàn)略，急功近利，無長期投資安排 3 經(jīng)營管理混亂，環(huán)境臟、亂、差，無任何文化氛圍， 紀律放松 4 設(shè)備陳舊、產(chǎn)品落后，質(zhì)量低劣 5 銷售旺季后，存貨數(shù)額仍然很大 6 喪失一個或多個主要客戶 7 主要客戶的激活變動無常 8 缺乏市場應(yīng)變能力，市場份額縮小 9 生產(chǎn)規(guī)模不適當(dāng)?shù)財U大，對主業(yè)以外的業(yè)務(wù)表現(xiàn)濃厚興趣 10 主要投資項目失敗 受保自然人客戶擔(dān)保風(fēng)險的部分早期預(yù)警信號 序號 異常現(xiàn)象 1 婚姻、家庭出現(xiàn)重大危機 2 住所變遷或聯(lián)系電話變更 3 信