【正文】 人支付的 ， 貸款人應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件 ? 采用借款人支付方式的 ， 貸款人通過帳戶分析 、 憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款用途 ， 并要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況 22 原則六： 貸后管理原則 ?密切監(jiān)控借款人信用及擔保情況的變化 ， 定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況 ?《 辦法 》 要求貸款人根據(jù)個人貸款的品種 、 對象 、 金額等 ， 確定貸款檢查的相應(yīng)方式 、 內(nèi)容和頻度 23 原則七： 罰則約束原則 ? 《 辦法 》 專章規(guī)定了監(jiān)管和責任追究 ， 對審查失職 、 貸款挪用 、 越權(quán)審批 、 未落實管理制度等違規(guī)問題提出外部監(jiān)管處罰和經(jīng)濟處罰等手段 。 這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查 、 風險評價與審批 、合同簽訂 、 發(fā)放與支付 、 貸后管理等 。 26 內(nèi)容二：倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強化貸款用途管 理，提升商業(yè)銀行風險防范與控制能力 ? 《 辦法 》 針對商業(yè)銀行貸款支付管理薄弱 、 信貸資金存在被挪用或變相挪用的狀況 ， 突出強調(diào)了要嚴防個人貸款資金的貸款挪用 ， 《 辦法 》 按照受益人直接收款原則改革貸款支付方式 ， 強化了貸款支付管理 ， 該支付原則的推行可有效防止個人貸款資金被違規(guī)挪用的風險 。 ? 這些規(guī)定是對現(xiàn)行貸款規(guī)則的補充 ， 目的是通過建立健全貸款發(fā)放與支付的管理 ， 堵塞貸款管理環(huán)節(jié)的漏洞 ， 增加挪用貸款的操作成本 ， 從而減少貸款挪用的風險 。 借款人在申請貸款的過程中 ， 應(yīng)嚴格恪守誠實守信原則 ， 如實 、 全面 、 及時向貸款人提供財務(wù)信息和進行重大事項披露 。 ? 《 辦法 》 要求貸款合同或協(xié)議對控制貸款風險有重要作用的內(nèi)容進行規(guī)定 。 這些新的規(guī)定與要求主要是為了保障貸款發(fā)放 、 支付以及貸后管理過程中實現(xiàn)有效的管理 。 ? 《 辦法 》 對貸后管理專列章節(jié) ， 進一步強調(diào)貸款人要加強貸后管理 ， 有助于提升商業(yè)銀行信貸管理質(zhì)量 。 ? 根據(jù) 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容 ， 《 辦法 》規(guī)定對不按本 《 辦法 》 經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)的行為采取責令限期改正 、 紀律處罰 、 罰款 、 取消高管人員任職資格等監(jiān)管措施 。 30 結(jié)構(gòu)安排 《 辦法 》 主要內(nèi)容： ? 《 辦法 》 包括了從貸款申請受理直至貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋了貸款活動中借款人、貸款人以及交易對象、中介機構(gòu)等主要當事人的行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進行制度安排。鑒于個人貸款品種繁多， 《 辦法 》 綜合了共性特征，規(guī)定 “ 個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為 ” ，將眾多不同的個人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起來，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求。 ? 《 辦法 》 主要圍繞如何實現(xiàn)按照貸款約定用途，監(jiān)控借款人真實交易為直接目的，以實行個人貸款資金向交易對象支付為主，從操作流程、制度安排和特別規(guī)定等方面，重點突出了信貸資金支付管理的核心內(nèi)容。 按照貸款流程共分為八個章節(jié)： ? 第一章：總則 ? 第二章：受理與調(diào)查 ? 第三章：風險評價與審批 ? 第四章：協(xié)議與發(fā)放 ? 第五章：支付管理 ? 第六章：貸后管理 ? 第七章：法律責任 ? 第八章：附則 （以下就 《 辦法 》 執(zhí)行中需要重點關(guān)注的問題進行解讀） 33 第一章 總則： ? 第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù) 《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 、 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 等法律法規(guī)，制定本辦法。 34 第一章 總則： ? 第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。就目前 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 規(guī)定的銀行業(yè)金融機構(gòu)范疇包括：政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農(nóng)村中小金融機構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資銀行，暫不包括非銀行金融機構(gòu)。 35 第一章 總則： ? 第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 二是“個人貸款”，根據(jù) 《 辦法 》 規(guī)定，不管貸款品種稱謂如何，只要是向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個人消費或生產(chǎn)經(jīng)營的，應(yīng)納入“個人貸款”范疇。 ? “依法合規(guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件 ,同時還包括更廣義上的誠實信用和公平交易的行為準則。 ? “平等自愿”是指個人貸款業(yè)務(wù)中涉及到的各方當事人的法律地位都是平等的，各方之間進行的經(jīng)濟行為都是自愿的，各方的權(quán)利義務(wù)是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)商確定。 37 第一章 總則： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。 38 第一章 總則： ? 第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。 ? 本條要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立風險限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細化分配風險限額，從而構(gòu)建起科學合理的風險限額管理體系，進一步提高銀行業(yè)金融機構(gòu)對個人貸款風險管理的精細化水平以及風險計量與監(jiān)控能力。 ? 本條重申 《 商業(yè)銀行法 》 等法律法規(guī)的一貫要求，突出強調(diào)了貸款人必須確保個人貸款用途明確、合法、真實，不被挪用。 40 第一章 總則： ? 第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。 41 第一章 總則： ? 第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。 42 第一章 總則： ? 第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。 ? 本條通過設(shè)立監(jiān)管和責任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依據(jù)和手段，從而保障了 《 辦法 》 能夠得以順利實施，提高 《 辦法 》的權(quán)威性和嚴肅性，同時也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)加強監(jiān)管的職責。 （六）借款人要求的其他條件。 ? 第 （ 一 ） 款明確了個人貸款主體準入的基本標準； ? 第 （ 二 ） 款規(guī)定了個人貸款應(yīng)有明確的用途 ， 且需要符合國家法律法規(guī)的規(guī)定； ? 第 （ 三 ） 款規(guī)定個人貸款申請的具體要素要與借款人的實際需求相符 ， 且符合一般常理； ? 第 （ 四 ） 款規(guī)定個人貸款要有明確合法的還款來源 ， 無論是個人的工資收入 、 其他收益 、 抵質(zhì)押處置預(yù)期收入等 ， 均應(yīng)在申請個人貸款時明確 ， 在此基礎(chǔ)上 ， 借款人還需具備良好的還款意愿 ， 以積極配合貸款人履行還款義務(wù) 。 45 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料 ? 本條明確個人貸款需要以書面形式申請 ? 本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對申請不同的個人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請資料。 46 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見 。 ? 本條要求貸款人對借款人的陳述和提供的材料要進行認真核實和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實報告調(diào)查所掌握的客戶情況。 48 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 ? 間接調(diào)查是指通過電話查問、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調(diào)查方式。 ? 在個貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中，當前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開發(fā)商、經(jīng)銷商、律師事務(wù)所等機構(gòu)，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法客戶或不法中介造成鉆空子的機會，從而造成“假按揭”業(yè)務(wù)的發(fā)生。 ? 考慮到部分中介機構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、誠信水平等方面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來一定的風險隱患，因此本 條同時明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 50 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。 ? 本條要求執(zhí)行貸款面談制度。 ? 對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實。 ? 本條明確了對貸款審查工作的要求和目標，并列出了需要重點關(guān)注的審查要點。 52 第三章 風險評價與審批 ： ? 第十九條 貸款風險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。 ? 本條強調(diào)個人貸款的風險評價要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，并且要求全面和實時，凡是影響個人貸款按時回收的相關(guān)因素均應(yīng)納入風險評價的范圍。 ? 本條明確貸款人要建立相關(guān)內(nèi)部信用評價體系。 ? 本條是對個人貸款審批的原則要求。 ? 貸款審批必須獨立于貸款經(jīng)營部門，達到另一雙眼睛看風險的效果；同時要求貸款人建立貸款審批授權(quán)制度，以授權(quán)書或制度的形式明確不同層級和審批人員的審批權(quán)限，并在實際的業(yè)務(wù)操作中嚴格按權(quán)限開展審批。 ? 貸款審批人必須獨立審批決策，不得受包括申請人在內(nèi)的任何其他人的不正當影響。 ? 本條對商業(yè)銀行的貸款服務(wù)水平和服務(wù)意識提出的基本要求。 55 第三章 風險評價與審批 ： ? 第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)