【正文】 濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。 ? 目前大部分商業(yè)銀行對于個人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制尚未有整體有效的管理工具，本條為商業(yè)銀行今后貸款審查審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量管理指出明確方向。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 57 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十四條 借款合同應(yīng)符合 《 中華人民共和國合同法 》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。 58 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)以合同約定內(nèi)容作為信貸放款和貸后管理的依據(jù)，強調(diào)借貸雙方必須按合同約定的內(nèi)容進行履約 , 進一步強調(diào)了契約至上的司法原則，確立了合同在個人貸款管理中的基礎(chǔ)作用與法律地位。 ? 在合同中對支付的約定應(yīng)至少包含資金用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等具體約定條款。 59 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度， 借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。 ? 合同中的風險控制條款包括法律風險、信用風險、操作風險、產(chǎn)品內(nèi)在風險等，銀行授信管理部門和合規(guī)部門應(yīng)定期對合同進行業(yè)務(wù)和法律審查，進一步健全合同的管理制度。 61 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十六條 貸款人應(yīng)依照 《 中華人民共和國物權(quán)法 》 、 《 中華人民共和國擔保法 》 等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。 62 第四章 協(xié)議與發(fā)放： ? 本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)以物權(quán)法和擔保法為準則 ,制訂對個人貸款擔保的流程與操作規(guī)程 ,防范擔保落實方面的操作風險。 ? 鑒于個人貸款基本都是抵質(zhì)押擔保方式，保證方式的貸款筆數(shù)較少且風險相對抵質(zhì)押擔保貸款要大，因此從謹慎授信角度出發(fā)，提出對保證方式的個人貸款需要雙人完成，即“四眼原則”。 ? 從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)銀行都有獨立的放款部門，這些部門完全獨立于貸款調(diào)查、審批部門，對貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨立負責，且通常與貸款調(diào)查和審批部門的分管領(lǐng)導分開。 ? 按照 《 辦法 》 對發(fā)放和支付管理的要求，在貸款發(fā)放和支付的過程中有很大的審核工作量，同時考慮到放款環(huán)節(jié)應(yīng)作為一道重要的風險管理屏障，因此專門規(guī)定了“設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位”負責審核工作。 ? 作為貸款流程中的一個重要環(huán)節(jié)，貸款人應(yīng)建立健全貸款發(fā)放和支付審核的崗位職責，明確審核工作的盡職要求，充分發(fā)揮其對借款人按約定用途使用貸款的約束作用。 ? 本條從合同契約精神出發(fā)，要求貸款人應(yīng)按照合同約定及時發(fā)放貸款，及時滿足借款人合理的資金需求。 65 第五章 支付管理： ? 第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象 。 ? 貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應(yīng)審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，提交的交易合同等相關(guān)資料是否符合借款合同約定的用途。 67 第五章 支付管理： ? 第三十條 個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付 , ? 本條明確個人貸款原則上應(yīng)采取貸款人受托支付方式進行支付 ,對貸款發(fā)放和支付管理的目的是監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止因貸款挪用帶來的信用風險。（具體見第三十三條） 68 第五章 支付管理： ? 第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款 貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。這種方式下，貸款資金均不在借款人賬戶上停留，而是“實貸實付”。 ? 貸款人應(yīng)在事后及時收集受托支付的相關(guān)憑證 （ 主要指會計劃款憑證 ） 作為借款人貸款資金流向的依據(jù) ， 并與貸款支付審核時收集的交易合同 、 發(fā)票等一并歸檔保存 。 71 第五章 支付管理： ? 《 辦法 》 充分考慮了我國當前社會個人消費習慣以及個人融資交易實際情況，針對一些特殊交易情況 ,就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定 ,因此小額個人消費貸款和個體經(jīng)營貸款的使用不會受到影響。 ? 需要注意的是， 30萬或 50萬的標準是指個人貸款的總金額，不是指單筆分次支付的金額，具體視交易合同的實際情況而定。 貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。 ? 在借款人自主支付方式下 ， 貸款發(fā)放前 ， 借款人應(yīng)明確計劃支付的事項；貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶并由借款人自主支付 。 ? 例如：通過與支付憑證和賬戶流水的核對 ， 判斷借款人實際支付的可信度；借款人實際支付事項是否符合借款合同關(guān)于用途的約定；借款人實際支付是否超過借款人自主支付的金額標準；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等 。 ? 本條要求貸款人必須定期進行貸后檢查和分析，同時規(guī)范了貸款人對個人貸款進行貸后檢查的基本內(nèi)容。 75 第六章 貸后管理： ? 第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。 ? 本條規(guī)定貸款人可根據(jù)貸款多個維度自主制訂貸款檢查方案。 ? 本條規(guī)定貸款人的審計部門應(yīng)定期對貸款檢查部門的工作進行抽查，對貸款檢查部門的貸款質(zhì)量監(jiān)控制度、風險預(yù)警體系和風險防控措施等作出評價。 ? 本條規(guī)定貸款人要對貸款業(yè)務(wù)進行定期貸后檢查和監(jiān)測分析，及時根據(jù)其風險變化情況采取相應(yīng)措施防范、控制和化解風險。 77 第六章 貸后管理： ? 第三十八條 貸款人應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。 ? 鑒于當前部分貸款人對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的情形，本辦法為督促貸款人切實落實上述要求，特別規(guī)定了相應(yīng)的法律責任。 ? 本條對個人貸款的展期次數(shù)及期限作了原則性規(guī)定 ,無論是一年以內(nèi) (含 )還是一年以上的個人貸款 ,展期次數(shù)沒有限制 ,但展期期限有相應(yīng)的限制性規(guī)定。 ? 商業(yè)銀行應(yīng)由專門部門處置個人貸款不良資產(chǎn) ， 并且實現(xiàn)全面 、 精細化的管理 ， 在運用催收 、 訴訟 、 呆賬核銷等傳統(tǒng)處置手段的基礎(chǔ)上 ， 靈活嘗試其他市場化和批量化的資產(chǎn)處置方式 。 80 第七章 法律責任： ? 第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當責令其限期改正。 81 第七章 法律責任： 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第三十七條：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)應(yīng)當責令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴重危及該銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負責人批準，可以區(qū)別情形，采取下列措施： （一）責令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準開辦新業(yè)務(wù)； （二）限制分配紅利和其他收入； （三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓； （四）責令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利； 82 第七章 法律責任： （五）責令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利； （六）停止批準增設(shè)分支機構(gòu)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)經(jīng)驗收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則的，應(yīng)當自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。 84 第七章 法律責任： 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第四十六條：銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任： （一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的； （二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的； （三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的； （四）未按照規(guī)定進行信息披露的； （五）嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的； （六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。 86 第八章 附則： ? 第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。 ? 以存單 、 國債等全額質(zhì)押的個人貸款 ， 由于貸款的信用風險基本可控 ， 可以參照本辦法執(zhí)行 ， 適當簡化貸款調(diào)查和風險評價等方面的內(nèi)容 。 ? 由于農(nóng)戶貸款為政策性貸款 ， 信用卡透支業(yè)務(wù)的運行模式與一般個人貸款業(yè)務(wù)有較大區(qū)別且有 《 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 》 專門規(guī)范 ， 因此上述兩項業(yè)務(wù)不執(zhí)行本辦法 。 ? 本條規(guī)定對于申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的 ， 可以根據(jù)貸款的性質(zhì)和用途 ， 相應(yīng)適用《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 、 《 流動資金貸款管理暫行辦法 》 等管理辦法的規(guī)定 。 本條規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)本辦法要求，結(jié)合本行實際情況制訂管理細則和操作規(guī)程，并抄報銀監(jiān)會。 各銀行業(yè)金融機構(gòu)在辦法實施準備和執(zhí)行過程中遇到問題 ， 可向銀監(jiān)會派出機構(gòu)反映 ， 由派出機構(gòu)匯總后報銀監(jiān)會；也可直接向銀監(jiān)會反映 。 90 第八章 附則： ? 第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行 ? 本辦法由銀監(jiān)會劉明康主席以 2022年第 2號主席令方式于2022年 2月 12日簽發(fā)，并于當日生效實