【正文】 。 ? 本條明確了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法，需要設(shè)置定量和定性的相關(guān)指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)影響貸款按時(shí)回收的因素進(jìn)行科學(xué)分析和評(píng)估，不斷提高評(píng)估結(jié)論的可靠性。 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。 ? 值得注意的是，本條除了要求審查借款人和貸款本身的情況外，還明確提出要關(guān)注調(diào)查人工作的盡職情況。 51 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批： ? 第十八條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸款人通過對(duì)借款人的面談，可以有效核實(shí)借款人的真實(shí)身份，同時(shí)對(duì)了解借款人的貸款用途、還款來(lái)源和還款意愿有更為直接和深入的了解，有助于貸款人收集全面、準(zhǔn)確和完整的借款人信息。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。 ? 今后在業(yè)務(wù)外包方面，銀行可將諸如收集整理資料等相關(guān)勞務(wù)性操作適當(dāng)進(jìn)行外包，但不能簡(jiǎn)單地從追求降低成本出發(fā)，隨意將授信調(diào)查、面談面簽等涉險(xiǎn)的技術(shù)環(huán)節(jié)進(jìn)行外包。 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項(xiàng)，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準(zhǔn)入條件，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。 49 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三 貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。 ? 貸款調(diào)查必須全面深入，通過多方渠道了解和收集情況，取得足以證實(shí)借款人資信狀況有關(guān)材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交易情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性 ? 實(shí)地調(diào)查是指通過走訪借款人的生活場(chǎng)所、工作場(chǎng)所或交易場(chǎng)所，進(jìn)一步了解借款人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、以及商品交易本身情況等。 47 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十四條 （五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn) ? 本條對(duì)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定，但這只是基本的規(guī)范規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)借款人的不同情況，適當(dāng)延伸調(diào)查范圍。 ? 本條要求借款人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的材料，以便開展后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批工作。針對(duì)某一品種的個(gè)貸產(chǎn)品需要提供何種申請(qǐng)材料，應(yīng)體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時(shí)清楚的告知借款人。 ? 第 （ 五 ） 款用以衡量借款人信用狀況 ， 無(wú)重大不良信用記錄 ， 其對(duì)個(gè)人信用的判斷應(yīng)根據(jù)個(gè)人職業(yè) 、 年齡 、 婚姻狀況 、 收入 、 人行征信記錄 、 商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)等因素綜合判斷 。 44 第二章 受理與調(diào)查： ? 本條主要從借款人方面設(shè)置了個(gè)人貸款應(yīng)該遵守的基本前提條件 ， 貸款人應(yīng)確保在貸款發(fā)放前同時(shí)滿足本條所列的各項(xiàng)要求 。 43 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十一條 （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合 （二）貸款用途明確合法； （五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄 。 ? 本條重申了 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 賦予國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的權(quán)力和職責(zé)，強(qiáng)調(diào)通過加強(qiáng)外部監(jiān)管提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為的規(guī)范性。 ? 本條規(guī)定貸款人應(yīng)著重考核借款人的還款能力，并對(duì)核定借款人還款能力提出相關(guān)考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準(zhǔn)確判定借款人的還款能力。 ?本條規(guī)定個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)由貸款人根據(jù)國(guó)家對(duì)個(gè)人貸款具體品種的相應(yīng)規(guī)定進(jìn)行確定。 ? 本條強(qiáng)化貸款人對(duì)貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控和貸后管理的能力和水平。 39 第一章 總則： ? 第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 本條借鑒國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，要求貸款人建立健全多維度的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 ? 本條是 《 辦法 》 對(duì)貸款人建立健全個(gè)人貸款管理機(jī)制提出了具體和明確的要求，突出了“全流程”管理和“考核與問責(zé)”機(jī)制，旨在全面推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)由粗放型向精細(xì)化的過渡，切實(shí)增強(qiáng)貸款經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。 ? “公平誠(chéng)信”：是指無(wú)論借款人條件差異如何（如個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模、社會(huì)地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機(jī)會(huì)；同時(shí)貸款人應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)原則和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，高度重視誠(chéng)信因素，合理地審查審批貸款并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。 ? “審慎經(jīng)營(yíng)”是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從法人治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等各方面進(jìn)行硬性約束和理性管理。 36 第一章 總則： ? 第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。 ? 本條界定了個(gè)人貸款的范疇，其核心在于兩個(gè)概念： 一是“符合條件的自然人”，因此除中國(guó)公民外，外籍人士只要符合條件，也可以在我國(guó)申請(qǐng)個(gè)人貸款。 ? 同時(shí)， 《 辦法 》 第四十三條規(guī)定消費(fèi)金融公司和汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照 《 辦法 》 執(zhí)行。 ? 本條從法理上界定了 《 辦法 》 規(guī)定的“貸款人”的范疇，即按照 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第二條和第十六條，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在從事個(gè)人貸款業(yè)務(wù)必須遵守 《 辦法 》 。 ? 本條表述了 《 辦法 》 的立法宗旨，并明確了 《 辦法 》 的上位法，從而界定了 《 辦法 》 部門規(guī)章的性質(zhì)，屬于 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第二十一條規(guī)定的銀行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的范疇。 32 結(jié)構(gòu)安排 《 辦法 》 具體章節(jié) 。 31 結(jié)構(gòu)安排 《 辦法 》 主要內(nèi)容： ? 《 辦法 》 充分考慮了適應(yīng)全社會(huì)個(gè)人商品交易習(xí)慣以及對(duì)于大宗商品交易（住房、汽車）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要求，力求符合客觀實(shí)際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，由貸款人按照有關(guān)要求，實(shí)行個(gè)性化管理，形成不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則。 ? 《 辦法 》 統(tǒng)一界定個(gè)人貸款概念和范圍。 ? 銀監(jiān)會(huì)下一步將加大檢查力度 ， 進(jìn)一步提高我國(guó)銀行業(yè)依法經(jīng)營(yíng)的水平 ， 強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管的執(zhí)法水平 。 29 內(nèi)容五： 明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì) 性，構(gòu)建健康的信貸文化 ? 《 辦法 》 依據(jù) 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第三十七條 、 四十六條 、 四十八條有關(guān)審慎監(jiān)管的規(guī)定 ， 對(duì)貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任 、 違法違規(guī)貸款發(fā)放 、 不按規(guī)定流程審批貸款 、 未按《 辦法 》 規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理等行為和情形明確設(shè)定了處罰類別 。 28 內(nèi)容四：加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以 及對(duì)貸款帳戶的管理 ? 由于不合理的績(jī)效考核導(dǎo)向 ， 商業(yè)銀行 “ 重貸前 、 輕貸后 ”的現(xiàn)象普遍存在 。其中對(duì)于 貸款資金的真實(shí)用途 、 支付對(duì)象 （ 范圍 ） 、 支付金額 、 支付條件 、支付方式 、 違約責(zé)任等條款的設(shè)定是 對(duì)借款合同所提出的新規(guī)定 。 通過貸款協(xié)議加強(qiáng)借貸雙方權(quán)利義務(wù)責(zé)任的約束 ， 對(duì)于借款人挪用貸款等不當(dāng)行為 ， 貸款人應(yīng)在合同中作出規(guī)定 ， 并以借貸雙方的協(xié)議承諾為依據(jù)追究相關(guān)責(zé)任 。 27 內(nèi)容三：倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制 ? 《 辦法 》 倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念 ， 強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理 ， 強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制 ， 有助于營(yíng)造良好的信用環(huán)境 。 ? 《 辦法 》 進(jìn)一步規(guī)范了個(gè)人貸款的基本操作流程 ， 特別對(duì)協(xié)議簽訂 、 支付管理和貸后管理的三個(gè)重要環(huán)節(jié)進(jìn)行了強(qiáng)調(diào) ， 同時(shí) 《 辦法 》 也考慮到鑒于交易屬性特征難以事前確立貸款支付受益人且在一定金額以內(nèi)的小額零星支付 、 不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式以及小額的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的交易 ， 在保證交易真實(shí)性的前提下 ， 可以直接向借款人支付 。 ? 通過進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理 ， 真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 ， 有助于提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量 ，也有利于商業(yè)銀行增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性 。 24 重點(diǎn)內(nèi)容 一、強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型 二、倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防 范與控制能力 三、倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制 四、加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以及對(duì)貸款帳戶的管 理 五、明確貸款人的法律責(zé)任， 強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸 文化 25 內(nèi)容一：強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳 統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型 ? 繼續(xù)提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平 ， 《 辦法 》 要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解 ， 按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位 ， 并建立明確的問責(zé)機(jī)制 。 ? 《 辦法 》 規(guī)定個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付 ， 但三種例外情形可采取借款人自主支付方式 。 20 原則四：實(shí)貸實(shí)付原則 ? 將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付 ， 即貸款獲批后 ， 除特殊情形需要按規(guī)定用途使用貸款時(shí)才劃付資金 。 ? 《 辦法 》 突出貸款全流程管理 ， 變過去的事后檢查為現(xiàn)在的事前控制 ， 變被動(dòng)管理為主動(dòng)管理 ， 變貸款主要流程的管理為全部流程的管理 。 目的三：