【正文】 款人違約責(zé)任的依據(jù) ?承諾申貸的真實(shí)有效 ?承諾貸款資金的真實(shí)用途 、 支付對(duì)象 （ 范圍 ） 、 支付金額 、 支付條件 、 支付方式等 ?承諾雙方的權(quán)利義務(wù) ?對(duì)于借款人挪用貸款等不當(dāng)行為 ， 貸款人應(yīng)在合同中作出周密約定 ， 并以貸款人的協(xié)議承諾為依據(jù)實(shí)施處罰 。 ?貸款資金劃付方式有兩種 :貸款人受托支付 、 借款人自主支付 。 24 原則五：貸放分控原則 ?強(qiáng)調(diào)貸款審批通過(guò)不等于放款 ， 在貸款人承諾向借款人提供貸款后 ， 借款人不能隨意使用貸款 ?貸款人要設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位 ， 負(fù)責(zé)落實(shí)個(gè)貸放款條件 ， 審核貸款資金用途 ?采取委托貸款人支付的 ， 貸款人應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件 ?采用借款人支付方式的 ， 貸款人通過(guò)帳戶分析 、 憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款用途 ， 并要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況 25 原則六： 貸后管理原則 ?密切監(jiān)控借款人信用及擔(dān)保情況的變化 ， 定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況 ?《 辦法 》 要求貸款人根據(jù)個(gè)人貸款的品種 、 對(duì)象 、 金額等 ， 確定貸款檢查的相應(yīng)方式 、 內(nèi)容和頻度 26 原則七： 罰則約束原則 ? 《 辦法 》 專章規(guī)定了監(jiān)管和責(zé)任追究 ， 對(duì)審查失職 、 貸款挪用 、 越權(quán)審批 、 未落實(shí)管理制度等違規(guī)問(wèn)題提出外部監(jiān)管處罰和經(jīng)濟(jì)處罰等手段 。 按照貸款流程共分為八個(gè)章節(jié)： ?第一章：總則 ?第二章：受理與調(diào)查 ?第三章：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ?第四章：協(xié)議與發(fā)放 ?第五章：支付管理 ?第六章：貸后管理 ?第七章：法律責(zé)任 ?第八章：附則 （以下就 《 辦法 》 執(zhí)行中需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題進(jìn)行解讀） 29 第一章 總則： ? 第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù) 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 、 《 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 》 等法律法規(guī)，制定本辦法。 30 第一章 總則： ? 第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。就目前 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范疇包括：政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資銀行，暫不包括非銀行金融機(jī)構(gòu)。 31 第一章 總則： ? 第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。 ② “個(gè)人貸款”，根據(jù) 《 辦法 》 規(guī)定，不管貸款品種稱謂如何，只要是向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個(gè)人消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)納入“個(gè)人貸款”范疇。 ? “依法合規(guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件 ,同時(shí)還包括更廣義上的誠(chéng)實(shí)信用和公平交易的行為準(zhǔn)則。 ? “平等自愿”是指?jìng)€(gè)人貸款業(yè)務(wù)中涉及到的各方當(dāng)事人的法律地位都是平等的，各方之間進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)行為都是自愿的，各方的權(quán)利義務(wù)是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)商確定。 33 第一章 總則： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。 34 第一章 總則： ? 第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 ? 本條要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細(xì)化分配風(fēng)險(xiǎn)限額，從而構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與監(jiān)控能力。 ? 本條重申 《 商業(yè)銀行法 》 等法律法規(guī)的一貫要求，突出強(qiáng)調(diào)了貸款人必須確保個(gè)人貸款用途明確、合法、真實(shí)，不被挪用。 36 第一章 總則： ? 第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。 37 第一章 總則： ? 第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。 38 第一章 總則： ? 第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。 ? 本條通過(guò)設(shè)立監(jiān)管和責(zé)任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依據(jù)和手段，從而保障了 《 辦法 》 能夠得以順利實(shí)施，提高 《 辦法 》 的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，同時(shí)也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管的職責(zé)。 （六）借款人要求的其他條件。 ? 第 （ 一 ） 款明確了個(gè)人貸款主體準(zhǔn)入的基本標(biāo)準(zhǔn)； ? 第 （ 二 ） 款規(guī)定了個(gè)人貸款應(yīng)有明確的用途 ， 且需要符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定； ? 第 （ 三 ） 款規(guī)定個(gè)人貸款申請(qǐng)的具體要素要與借款人的實(shí)際需求相符 ，且符合一般常理； ? 第 （ 四 ） 款規(guī)定個(gè)人貸款要有明確合法的還款來(lái)源 ， 無(wú)論是個(gè)人的工資收入 、 其他收益 、 抵質(zhì)押處臵預(yù)期收入等 ， 均應(yīng)在申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)明確 ， 在此基礎(chǔ)上 ， 借款人還需具備良好的還款意愿 ， 以積極配合貸款人履行還款義務(wù) 。 41 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料 ? 本條明確個(gè)人貸款需要以書(shū)面形式申請(qǐng) ? 本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對(duì)申請(qǐng)不同的個(gè)人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請(qǐng)資料。 42 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。 ? 本條要求貸款人對(duì)借款人的陳述和提供的材料要進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實(shí)報(bào)告調(diào)查所掌握的客戶情況。 44 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。 ? 間接調(diào)查是指通過(guò)電話查問(wèn)、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調(diào)查方式。 貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項(xiàng)，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準(zhǔn)入條件，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。 ? 今后在業(yè)務(wù)外包方面，銀行可將諸如收集整理資料等相關(guān)勞務(wù)性操作適當(dāng)進(jìn)行外包，但不能簡(jiǎn)單地從追求降低成本出發(fā)，隨意將授信調(diào)查、面談面簽等涉險(xiǎn)的技術(shù)環(huán)節(jié)進(jìn)行外包。通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。貸款人通過(guò)對(duì)借款人的面談，可以有效核實(shí)借款人的真實(shí)身份，同時(shí)對(duì)了解借款人的貸款用途、還款來(lái)源和還款意愿有更為直接和深入的了解，有助于貸款人收集全面、準(zhǔn)確和完整的借款人信息。 47 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批： ? 第十八條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。 ? 值得注意的是，本條除了要求審查借款人和貸款本身的情況外，還明確提出要關(guān)注調(diào)查人工作的盡職情況。 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。 ? 本條明確了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法，需要設(shè)臵定量和定性的相關(guān)指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)影響貸款按時(shí)回收的因素進(jìn)行科學(xué)分析和評(píng)估，不斷提高評(píng)估結(jié)論的可靠性。 49 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ： ? 第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款 。商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、授權(quán)審批的制度。 ? 貸款審批人員應(yīng)根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和貸款人的內(nèi)部審批制度進(jìn)行審批，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和收益決定是否批準(zhǔn)。 50 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ： ? 第二十一條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。 ? 對(duì)于未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)在合理時(shí)間內(nèi)通過(guò)合理方式及時(shí)告知借款人。 ? 本條明確了對(duì)個(gè)人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制要求，商業(yè)銀行應(yīng)建立審批環(huán)節(jié)質(zhì)量評(píng)價(jià)方法、措施和手段，建立審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量反饋機(jī)制，根據(jù)形勢(shì)變化或數(shù)據(jù)分析結(jié)果及時(shí)對(duì)審批政策進(jìn)行調(diào)整。 52 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。 ? 本條規(guī)定合同文本應(yīng)為書(shū)