【正文】 取委托貸款人支付的 ， 貸款人應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件 ? 采用借款人支付方式的 ， 貸款人通過(guò)帳戶分析 、 憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款用途 ， 并要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況 22 原則六： 貸后管理原則 ?密切監(jiān)控借款人信用及擔(dān)保情況的變化 ， 定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況 ?《 辦法 》 要求貸款人根據(jù)個(gè)人貸款的品種 、 對(duì)象 、 金額等 ， 確定貸款檢查的相應(yīng)方式 、 內(nèi)容和頻度 23 原則七： 罰則約束原則 ? 《 辦法 》 專(zhuān)章規(guī)定了監(jiān)管和責(zé)任追究 ， 對(duì)審查失職 、 貸款挪用 、 越權(quán)審批 、 未落實(shí)管理制度等違規(guī)問(wèn)題提出外部監(jiān)管處罰和經(jīng)濟(jì)處罰等手段 。 這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查 、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 、合同簽訂 、 發(fā)放與支付 、 貸后管理等 。 26 內(nèi)容二：倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管 理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力 ? 《 辦法 》 針對(duì)商業(yè)銀行貸款支付管理薄弱 、 信貸資金存在被挪用或變相挪用的狀況 ， 突出強(qiáng)調(diào)了要嚴(yán)防個(gè)人貸款資金的貸款挪用 ， 《 辦法 》 按照受益人直接收款原則改革貸款支付方式 ， 強(qiáng)化了貸款支付管理 ， 該支付原則的推行可有效防止個(gè)人貸款資金被違規(guī)挪用的風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 這些規(guī)定是對(duì)現(xiàn)行貸款規(guī)則的補(bǔ)充 ， 目的是通過(guò)建立健全貸款發(fā)放與支付的管理 ， 堵塞貸款管理環(huán)節(jié)的漏洞 ， 增加挪用貸款的操作成本 ， 從而減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn) 。 借款人在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中 ， 應(yīng)嚴(yán)格恪守誠(chéng)實(shí)守信原則 ， 如實(shí) 、 全面 、 及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露 。 ? 《 辦法 》 要求貸款合同或協(xié)議對(duì)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)有重要作用的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定 。 這些新的規(guī)定與要求主要是為了保障貸款發(fā)放 、 支付以及貸后管理過(guò)程中實(shí)現(xiàn)有效的管理 。 ? 《 辦法 》 對(duì)貸后管理專(zhuān)列章節(jié) ， 進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)貸款人要加強(qiáng)貸后管理 ， 有助于提升商業(yè)銀行信貸管理質(zhì)量 。 ? 根據(jù) 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容 ， 《 辦法 》規(guī)定對(duì)不按本 《 辦法 》 經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的行為采取責(zé)令限期改正 、 紀(jì)律處罰 、 罰款 、 取消高管人員任職資格等監(jiān)管措施 。 30 結(jié)構(gòu)安排 《 辦法 》 主要內(nèi)容： ? 《 辦法 》 包括了從貸款申請(qǐng)受理直至貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋了貸款活動(dòng)中借款人、貸款人以及交易對(duì)象、中介機(jī)構(gòu)等主要當(dāng)事人的行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進(jìn)行制度安排。鑒于個(gè)人貸款品種繁多， 《 辦法 》 綜合了共性特征，規(guī)定 “ 個(gè)人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為 ” ，將眾多不同的個(gè)人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起來(lái)，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求。 ? 《 辦法 》 主要圍繞如何實(shí)現(xiàn)按照貸款約定用途，監(jiān)控借款人真實(shí)交易為直接目的，以實(shí)行個(gè)人貸款資金向交易對(duì)象支付為主，從操作流程、制度安排和特別規(guī)定等方面，重點(diǎn)突出了信貸資金支付管理的核心內(nèi)容。 按照貸款流程共分為八個(gè)章節(jié)： ? 第一章：總則 ? 第二章：受理與調(diào)查 ? 第三章：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ? 第四章：協(xié)議與發(fā)放 ? 第五章：支付管理 ? 第六章：貸后管理 ? 第七章：法律責(zé)任 ? 第八章：附則 （以下就 《 辦法 》 執(zhí)行中需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題進(jìn)行解讀） 33 第一章 總則： ? 第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù) 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 、 《 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 》 等法律法規(guī)，制定本辦法。 34 第一章 總則： ? 第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。就目前 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范疇包括：政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資銀行，暫不包括非銀行金融機(jī)構(gòu)。 35 第一章 總則： ? 第三條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。 二是“個(gè)人貸款”，根據(jù) 《 辦法 》 規(guī)定，不管貸款品種稱(chēng)謂如何，只要是向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個(gè)人消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)納入“個(gè)人貸款”范疇。 ? “依法合規(guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件 ,同時(shí)還包括更廣義上的誠(chéng)實(shí)信用和公平交易的行為準(zhǔn)則。 ? “平等自愿”是指?jìng)€(gè)人貸款業(yè)務(wù)中涉及到的各方當(dāng)事人的法律地位都是平等的，各方之間進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)行為都是自愿的，各方的權(quán)利義務(wù)是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)商確定。 37 第一章 總則： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。 38 第一章 總則： ? 第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 ? 本條要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細(xì)化分配風(fēng)險(xiǎn)限額，從而構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與監(jiān)控能力。 ? 本條重申 《 商業(yè)銀行法 》 等法律法規(guī)的一貫要求，突出強(qiáng)調(diào)了貸款人必須確保個(gè)人貸款用途明確、合法、真實(shí)，不被挪用。 40 第一章 總則： ? 第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。 41 第一章 總則： ? 第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。 42 第一章 總則： ? 第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。 ? 本條通過(guò)設(shè)立監(jiān)管和責(zé)任追究，賦予了監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管和處罰的依據(jù)和手段，從而保障了 《 辦法 》 能夠得以順利實(shí)施，提高 《 辦法 》的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，同時(shí)也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管的職責(zé)。 （六）借款人要求的其他條件。 ? 第 （ 一 ） 款明確了個(gè)人貸款主體準(zhǔn)入的基本標(biāo)準(zhǔn)； ? 第 （ 二 ） 款規(guī)定了個(gè)人貸款應(yīng)有明確的用途 ， 且需要符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定； ? 第 （ 三 ） 款規(guī)定個(gè)人貸款申請(qǐng)的具體要素要與借款人的實(shí)際需求相符 ， 且符合一般常理； ? 第 （ 四 ） 款規(guī)定個(gè)人貸款要有明確合法的還款來(lái)源 ， 無(wú)論是個(gè)人的工資收入 、 其他收益 、 抵質(zhì)押處置預(yù)期收入等 ， 均應(yīng)在申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)明確 ， 在此基礎(chǔ)上 ， 借款人還需具備良好的還款意愿 ， 以積極配合貸款人履行還款義務(wù) 。 45 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料 ? 本條明確個(gè)人貸款需要以書(shū)面形式申請(qǐng) ? 本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對(duì)申請(qǐng)不同的個(gè)人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請(qǐng)資料。 46 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn) 。 ? 本條要求貸款人對(duì)借款人的陳述和提供的材料要進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實(shí)報(bào)告調(diào)查所掌握的客戶情況。 48 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。 ? 間接調(diào)查是指通過(guò)電話查問(wèn)、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調(diào)查方式。 ? 在個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，當(dāng)前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法客戶或不法中介造成鉆空子的機(jī)會(huì)，從而造成“假按揭”業(yè)務(wù)的發(fā)生。 ? 考慮到部分中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、誠(chéng)信水平等方面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此本 條同時(shí)明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。 50 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。 ? 本條要求執(zhí)行貸款面談制度。 ? 對(duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實(shí)。 ? 本條明確了對(duì)貸款審查工作的要求和目標(biāo)，并列出了需要重點(diǎn)關(guān)注的審查要點(diǎn)。 52 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ： ? 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 ? 本條強(qiáng)調(diào)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，并且要求全面和實(shí)時(shí)，凡是影響個(gè)人貸款按時(shí)回收的相關(guān)因素均應(yīng)納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的范圍。 ? 本條明確貸款人要建立相關(guān)內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系。 ? 本條是對(duì)個(gè)人貸款審批的原則要求。 ? 貸款審批必須獨(dú)立于貸款經(jīng)營(yíng)部門(mén)，達(dá)到另一雙眼睛看風(fēng)險(xiǎn)的效果；同時(shí)要求貸款人建立貸款審批授權(quán)制度，以授權(quán)書(shū)或制度的形式明確不同層級(jí)和審批人員的審批權(quán)限，并在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格按權(quán)限開(kāi)展審批。 ? 貸款審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。 ? 本條對(duì)商業(yè)銀行的貸款服務(wù)水平和服務(wù)意識(shí)提出的基本要求。 55 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ： ? 第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重