銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社改革時期信貸風(fēng)險管理初探-在線瀏覽
2025-07-10 21:32本頁面
【正文】 用社貸款風(fēng)險管理仍然停留在以定性分析為主的階段，定量分析還處在剛剛起步階段。一是貸款審批約束機(jī)制不強(qiáng)。二是貸款風(fēng)險管理責(zé)任不明確。由于激勵機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)培訓(xùn)不夠、員工風(fēng)險管理素質(zhì)不高、部分業(yè)務(wù)制度的合理性操作性較差等等，直接影響了信貸風(fēng)險管理措施的落實，信用社操作風(fēng)險時常發(fā)生。 （一）調(diào)整信貸發(fā)展戰(zhàn)略，重塑信貸風(fēng)險管理文化。不合理的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，既可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展偏離了政策要求，也可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展失控，影響可持續(xù)發(fā)展。要在科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)下，從國家支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的長期需要出發(fā)，對信貸發(fā)展保持必要的穩(wěn)定性，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)國家的 產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策和宏觀調(diào)控政策，確立各項信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。 （二）完善信貸政策，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一是對因政府行為導(dǎo)致的信貸風(fēng)險，要按照誰出政策誰負(fù)責(zé)的原則，建立補(bǔ)償機(jī)制，有效控制政策風(fēng)險。三是從農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要和農(nóng)戶、個體工商戶及企業(yè)的特點出發(fā)，創(chuàng)新信貸支持方式，在有效控制信貸風(fēng)險的同時，積極支持農(nóng)戶、個體工商戶及企業(yè)發(fā)展，努力化解存量貸款風(fēng)險。五是創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)品種，實行資產(chǎn)多元化。不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在政策允下大力開展租賃業(yè)務(wù)，投資業(yè)務(wù)。增強(qiáng)抗風(fēng)險能力。信用社貸款是違約風(fēng)險很高的一種資產(chǎn)，防止貸款風(fēng)險是貸 款管理的關(guān)鍵。因此，要建立高效益、高效能、高效率的信貸運行機(jī)制，實現(xiàn)管理行為由經(jīng)驗型向科字型、由粗放型向集約型、由傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型的轉(zhuǎn)變，就必須把貸款風(fēng)險管理貫穿于信用社信貸經(jīng)營活動的全過程，包括風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險防范和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)龋瑢嵭腥嬗行У娘L(fēng)險管理，引入風(fēng)險機(jī)制，按受風(fēng)險約束，創(chuàng)造風(fēng)險效益，承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。二是貸款發(fā)放時，要建立貸 款的避險、分險、保險機(jī)制。要根據(jù)利益一致，風(fēng)險共擔(dān)的原則，選擇適當(dāng)?shù)馁J款方式，提高質(zhì)押、抵押、保證貸款比重，優(yōu)化貸款的信用形態(tài)結(jié)構(gòu)。 （四）建立風(fēng)險管理機(jī)制，實施貸款規(guī)范管理。其次，創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理制度，制訂和完善《農(nóng)村信用社大額貸款管理制度》、《農(nóng)村信用社貸款授信制度》、《農(nóng)村信用社委派會計信貸監(jiān)督管理制度》、《農(nóng)村信用社貸款責(zé)任追究制度》、《農(nóng)村信用社等級管理制度》、《農(nóng)村信用社貸款損失賠償制度》等。第三，實行等級授信管理。第四，加強(qiáng)信貸檔案管理，提高對貸戶的約束能力。第五，要制定信貸風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，將諸如到期貸款收回率、逾期貸款率、貸款收息率、利息收回率等指標(biāo) 納入科學(xué)的考核體系之內(nèi)，合理下達(dá)并逐級考核到每個信貸人員，將每年的考核結(jié)果同信貸員的信貸授信等級掛鉤，同個人利益掛鉤。第七，各信用社“一把手”在信貸管理上應(yīng)處于“超脫”地位，要專職于管理，不能又操作又監(jiān)督、又審批，要建立起會計、審計、紀(jì)檢監(jiān)督制約網(wǎng)絡(luò)，明確各監(jiān)督崗位的職責(zé)權(quán)限，避免道德風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險控制。一是改進(jìn)貸款發(fā)類辦法，建立貸款五級分類制度， 對政策風(fēng)險進(jìn)行明確的區(qū)分，使分類結(jié)果能夠真實反映信貸風(fēng)險的狀況和成因，為采取針對性的管理措施提供依據(jù)。三是運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素（政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等）、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定，它是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整 理、識別、反饋，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷，進(jìn)行財務(wù)風(fēng)險預(yù)警提示、市場風(fēng)險預(yù)警提示、行為風(fēng)險預(yù)警提示和其他風(fēng)險預(yù)警提示，提示貸款社制訂處置方案，落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。一是農(nóng)村信用社必須實行資產(chǎn)負(fù)債比例，以資金來源制約資金運用，最高存貸比例不 得超過 75%，同時還要通過確定和具體量化考核信用社資本充足率、流動比率、投資比率和不良貸款占比等指標(biāo)制約信用社的資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu) 風(fēng)險程度等。三是合理確定貸款期限和利率。農(nóng)戶小額信用貸款根據(jù)貸款農(nóng)戶所種植的農(nóng)產(chǎn)品的成長、銷售周期合理確定其貸款期限，個體工商戶貸款可以貸款日到銷售淡季這段時間作為貸款期限，企業(yè)貸款可根據(jù)其產(chǎn)品加工、銷售周期和流動資金周轉(zhuǎn)率來合理確定期限。
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