【正文】 社的工作進(jìn)行“強(qiáng)制干預(yù)”或“隱形干預(yù)”，干預(yù)信用社向不符合條 件的農(nóng)戶、企業(yè)或項(xiàng)目貸款。當(dāng)前，信用社已進(jìn)入改革攻堅(jiān)階段，信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理正不斷凸現(xiàn)出來(lái)。 （三）操作風(fēng)險(xiǎn)是信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，在改革時(shí)期更顯突出。三是貸信貸產(chǎn)品單一，沒(méi)有形成與農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品。不合理的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，既可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展偏離了政策要求，也可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展失控，影響可持續(xù)發(fā)展。信用社貸款是違約風(fēng)險(xiǎn)很高的一種資產(chǎn)，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)是貸 款管理的關(guān)鍵。第五，要制定信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，將諸如到期貸款收回率、逾期貸款率、貸款收息率、利息收回率等指標(biāo) 納入科學(xué)的考核體系之內(nèi)，合理下達(dá)并逐級(jí)考核到每個(gè)信貸人員，將每年的考核結(jié)果同信貸員的信貸授信等級(jí)掛鉤，同個(gè)人利益掛鉤。貸款期限設(shè)定還要根據(jù)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)確定，信用社的存款大部分是定期存款，具有相對(duì)穩(wěn)定性，因此可以適當(dāng)?shù)卦黾又虚L(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，并靈活運(yùn)用貸款利率政策，建立長(zhǎng)期穩(wěn)固的收息基地；四是合理確定貸款計(jì)劃，聯(lián)社可根據(jù)各社對(duì)借款戶的授信之和上浮 20%來(lái)確定信用社的信貸計(jì)劃，鼓勵(lì)信用社積極培植優(yōu)質(zhì)黃金客戶，堅(jiān)決防止信用社發(fā)放跨社貸款。一是健全貸款審批程序。在信用社內(nèi) 部，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察機(jī)制包括三個(gè)層次：第一層次是業(yè)務(wù)操作層和管理層的自律性管理，第二層次是稽核部門的監(jiān)督性管理，第三層次是紀(jì)檢監(jiān)察部門的再監(jiān)督性管理，三個(gè)層次相互配合、相互制約、層層有效地防范內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。根據(jù)信貸人員的崗位和職責(zé)，針對(duì)不同崗位分 別選擇相應(yīng)的考核指標(biāo)，建立科學(xué)合理的績(jī)效考核制度，加大收入與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作成效的掛鉤力度。當(dāng)前著重采取的措施之一：可建立風(fēng)險(xiǎn)保證金和虧損補(bǔ)償金制度，包括行業(yè)或區(qū)域性統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)基金制度、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金制度、企業(yè)法人代表風(fēng)險(xiǎn)金制度以及信用社信貸人員風(fēng)險(xiǎn)金制度等；措施之二：采取必要的擔(dān)保措施，把提高抵押擔(dān)保率作為防范信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要方法，對(duì)經(jīng)濟(jì)困難農(nóng)戶和民營(yíng)業(yè)主手續(xù)批量放貸可采取聯(lián)保互保方式，一戶貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失，采取必要的信貸資產(chǎn)保全措施，其他貸戶有效可補(bǔ)償；措施之三：可足額提取呆 帳、以增強(qiáng)農(nóng)村信用社抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力； 措施之四：可實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。三是合理確定貸款期限和利率。第三，實(shí)行等級(jí)授信管理。不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在政策允下大力開展租賃業(yè)務(wù)，投資業(yè)務(wù)。由于激勵(lì)機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)培訓(xùn)不夠、員工風(fēng)險(xiǎn)管理素質(zhì)不高、部分業(yè)務(wù)制度的合理性操作性較差等等，直接影響了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施的落實(shí)，信用社操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常發(fā)生。 （二）信貸政策需要繼續(xù)完善。二是經(jīng)營(yíng)管理、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)比較大，導(dǎo)致借款人不能按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息。 銀行系統(tǒng)論文： 農(nóng)村信用社改革時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)管理初探 實(shí)現(xiàn)黨的十六大提出的全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)，最繁重、最艱巨的任務(wù)在農(nóng)村。三是存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，借款人不原意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能 按期歸還貸款本息。一是對(duì)于退出客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏有效的政策措施。 信用社改革時(shí)期的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須從信用社改革時(shí)期的實(shí)際出發(fā)，從嚴(yán)管理，不斷創(chuàng)新，建立起信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施。 論文農(nóng)村信用社改革時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)管理初探來(lái)自 （三）建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。根據(jù)信用社的信貸管理能力、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、到期貸款收回率、所管轄鎮(zhèn)政府對(duì)信用社工作的支持力度、鎮(zhèn)村及村民信譽(yù)程度等情況，對(duì)信用社實(shí)行等級(jí)管理（評(píng)出一、二、三級(jí)信用社）；根據(jù)信用社信貸人員的思想品德、工作責(zé)任心、責(zé)任貸款結(jié)欠情況進(jìn)行等級(jí)管理（可評(píng)出一、二、三 級(jí)及等外級(jí)信貸員）；根據(jù)借款戶（包括農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及民營(yíng)業(yè)主）經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度等進(jìn)行等級(jí)管理（可評(píng)出一、二、三級(jí)信用客戶）。信用社貸款期限要符合借款人的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)周期。貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是信用社在發(fā)放貸款時(shí)，要求企業(yè)和貸戶以貸款項(xiàng)目和金額向保險(xiǎn)公司投保貸