銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社改革時期信貸風(fēng)險管理初探(文件)
【正文】 四個層次客戶信用評級辦法。 （六）建立風(fēng)險抗衡機制，提高貸款抗險能力。信用社貸款期限要符合借款人的生產(chǎn)或經(jīng)營周期。五是建立統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機制。六是信用社在承擔(dān)風(fēng)險后，要加強對風(fēng)險因素變化的關(guān)注，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險爆發(fā)征兆或?qū)嶋H發(fā)生時，及時采取措施防止風(fēng)險惡化，爭取化解風(fēng)險，或者盡量減少風(fēng)險造成的損失。若催收無效，在有效追索期內(nèi)立即采取法律行動，對抵押物的接管要迅速，或盡快采取其他資產(chǎn)保全措施，直至有效地全部收回貸款本息。貸款風(fēng)險保險是信用社在發(fā)放貸款時，要求企業(yè)和貸戶以貸款項目和金額向保險公司投保貸款風(fēng)險保險，當(dāng)投保企業(yè)或貸戶因保險責(zé)任內(nèi)的原因不能按合同歸還信用社貸款時，由保險公司承擔(dān)償還責(zé)任，以轉(zhuǎn)移信用社的貸款風(fēng)險，減少資金損失。貸款的審批程序應(yīng)該堅持前后臺分離的原則，強化審批環(huán)節(jié) 之間的相互制約和上下級報告制度，強化貸款的審貸部門分離，實現(xiàn)橫向制約。通過有效的崗位分立措施，使審貸之間真正做到相互獨立、相互制約。三是完善貸款管理制度，改進(jìn)信貸管理手段。五是在信用社改革時期，在貸款發(fā)放中要抵制一切行政干預(yù)和外來干擾，嚴(yán)格把好貸款出口關(guān)。聯(lián)社信貸部門要把貸款規(guī)范化管理、信貸政策制度落實情況以及信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況的檢查制度化，基層信用社對貸款跟蹤管理要做到經(jīng)?；?。信用社貸款新老業(yè)務(wù)規(guī)制的建立和完善是一個漸進(jìn)的過程，素質(zhì)良好的信貸人員可以彌補管理制度的不足。根據(jù)審貸分離原則，對貸款運作的不同環(huán)節(jié)，將貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查等職能分解為貸款調(diào)查崗、貸款審查崗、貸款審批崗、貸款監(jiān)督崗、貸款檢查崗，調(diào)查崗由貸款責(zé)任人擔(dān)任，審查崗由各社信貸員擔(dān)任（信貸員是貸款責(zé)任人時，由各社主任作為審查人），審批崗由各社貸款管理小組承擔(dān)（貸款責(zé)任人在授權(quán)范圍內(nèi)的貸款，審批崗由各社主任擔(dān)任），監(jiān)督崗由各社委派會計承擔(dān)，檢查崗由聯(lián)社貸款檢查組、業(yè)務(wù)科、稽核科和指定的信貸檢查專班及管片（戶）責(zé)任人或貸款責(zé)任人共同承擔(dān)，并明確各自職責(zé)。 。對貸款第一責(zé)任人實行包放、包管、包收、包效益、與工 資獎金掛鉤的“四包一掛”責(zé)任制，建立存量貸款清收盤活責(zé)任制，嚴(yán)格考核獎懲兌現(xiàn)，實現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利的有機結(jié)合，最大限度地降低貸款風(fēng)險，提高貸款使用效益。在信用完社改革時期，要制定信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)計劃和考核獎懲措施，把學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和技能的要求變?yōu)閱T工的自覺行動，不斷提高經(jīng)營管理水平，從而有效防范和化解信貸風(fēng)險。在信用社外部，可建立信用社貸款司法監(jiān)督制。 （九）建立風(fēng)險監(jiān)察機制，編織監(jiān)督制約網(wǎng)絡(luò)。四是強化考核獎罰機制。二是落實貸款責(zé)任。貸款發(fā)放主要是接收客戶申請，提出貸款建議，并具體負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督、檢查和催收。對信貸管理的各部門、各環(huán)節(jié)、各崗位要切實落實責(zé)任，明確貸款調(diào)查人員、審查人員、審批人員、監(jiān)督人員、檢查人員五個相對獨立的崗位職責(zé)，推行貸款的規(guī)范化管理。信用社改革時期貸款風(fēng)險是難以避免的，因此，建立必要的信貸資金補償和轉(zhuǎn)化機制，是確保改革時期信用社資金安全的有效舉措，根據(jù)風(fēng)險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取財政補償、風(fēng)險補償金抵償、抵（質(zhì)）押 物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。對借款 客戶不能履行貸款協(xié)議的任何部分時，都應(yīng)立即找出其原因?？蛻粜庞玫燃壴u判應(yīng)當(dāng)綜合考慮客戶守信程度和客戶財務(wù)風(fēng)險程度、客戶 經(jīng)營風(fēng)險程度三個層次因素，最大限度地揭示信貸客戶的財務(wù)風(fēng)險程度、經(jīng)營風(fēng)險程度和道德風(fēng)險程度，并綜合反映信貸客戶的貸款安全性類別。對內(nèi)部職工貸款或職工擔(dān)保貸款可根據(jù)其等級和對信用社貢獻(xiàn)大小來確定貸款期限和利率，對工作能力強，有信貸工作經(jīng) 驗的優(yōu)秀員工可適當(dāng)給予優(yōu)惠條件。二是實行存貸掛鉤，借款單位申請貸款時，要首先將自籌措資金存入信用社一定比例后，再可對其發(fā)放貸款，以實行借貸雙方的相互制約。風(fēng)險預(yù)測結(jié)果，是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。 （五）提高風(fēng)險識別預(yù)測水平，完善信貸風(fēng)險預(yù)警機制。信貸一旦形成風(fēng)險后又可憑證向法院申請依法清收，有不少信用社由于檔案不全，記錄不清，不能提供足夠的
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1