銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社改革時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)管理初探(已改無(wú)錯(cuò)字)
2023-06-19 21:32:41 本頁(yè)面
【正文】 動(dòng)比率、投資比率和不良貸款占比等指標(biāo)制約信用社的資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)程度等。二是實(shí)行存貸掛鉤，借款單位申請(qǐng)貸款時(shí)，要首先將自籌措資金存入信用社一定比例后，再可對(duì)其發(fā)放貸款，以實(shí)行借貸雙方的相互制約。三是合理確定貸款期限和利率。信用社貸款期限要符合借款人的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)周期。農(nóng)戶小額信用貸款根據(jù)貸款農(nóng)戶所種植的農(nóng)產(chǎn)品的成長(zhǎng)、銷售周期合理確定其貸款期限，個(gè)體工商戶貸款可以貸款日到銷售淡季這段時(shí)間作為貸款期限，企業(yè)貸款可根據(jù)其產(chǎn)品加工、銷售周期和流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)率來(lái)合理確定期限。對(duì)內(nèi)部職工貸款或職工擔(dān)保貸款可根據(jù)其等級(jí)和對(duì)信用社貢獻(xiàn)大小來(lái)確定貸款期限和利率，對(duì)工作能力強(qiáng)，有信貸工作經(jīng) 驗(yàn)的優(yōu)秀員工可適當(dāng)給予優(yōu)惠條件。貸款期限設(shè)定還要根據(jù)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)確定，信用社的存款大部分是定期存款，具有相對(duì)穩(wěn)定性，因此可以適當(dāng)?shù)卦黾又虚L(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，并靈活運(yùn)用貸款利率政策，建立長(zhǎng)期穩(wěn)固的收息基地；四是合理確定貸款計(jì)劃，聯(lián)社可根據(jù)各社對(duì)借款戶的授信之和上浮 20%來(lái)確定信用社的信貸計(jì)劃，鼓勵(lì)信用社積極培植優(yōu)質(zhì)黃金客戶，堅(jiān)決防止信用社發(fā)放跨社貸款。五是建立統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。評(píng)判客戶授信等級(jí)由客戶信用等級(jí)和客戶對(duì)信用社的貢獻(xiàn)等級(jí)兩個(gè)因素決定?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)判應(yīng)當(dāng)綜合考慮客戶守信程度和客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度三個(gè)層次因素，最大限度地揭示信貸客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度和道德風(fēng)險(xiǎn)程度，并綜合反映信貸客戶的貸款安全性類別。由于信用社地方性的特點(diǎn)，統(tǒng)一授信作用就顯 得格外突出和直接。六是信用社在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后，要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素變化的關(guān)注，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)征兆或?qū)嶋H發(fā)生時(shí)，及時(shí)采取措施防止風(fēng)險(xiǎn)惡化，爭(zhēng)取化解風(fēng)險(xiǎn)，或者盡量減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。對(duì)重點(diǎn)客戶派駐客戶經(jīng)理，定期了解客戶經(jīng)營(yíng)狀況和資信情況的變化，檢查和掌握貸款使用與還款計(jì)劃執(zhí)行情況：當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)征兆時(shí)，提前收回或部分收回貸款，追加擔(dān)保人，追加資產(chǎn)抵押。對(duì)借款 客戶不能履行貸款協(xié)議的任何部分時(shí)，都應(yīng)立即找出其原因。在貸款本息到期不能收回時(shí)，要立即判明原因，制訂周密的催收計(jì)劃，堅(jiān)決、策略地進(jìn)行清收。若催收無(wú)效，在有效追索期內(nèi)立即采取法律行動(dòng)，對(duì)抵押物的接管要迅速，或盡快采取其他資產(chǎn)保全措施，直至有效地全部收回貸款本息。 （七）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。信用社改革時(shí)期貸款風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的，因此，建立必要的信貸資金補(bǔ)償和轉(zhuǎn)化機(jī)制，是確保改革時(shí)期信用社資金安全的有效舉措，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取財(cái)政補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押 物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。當(dāng)前著重采取的措施之一：可建立風(fēng)險(xiǎn)保證金和虧損補(bǔ)償金制度，包括行業(yè)或區(qū)域性統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)基金制度、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金制度、企業(yè)法人代表風(fēng)險(xiǎn)金制度以及信用社信貸人員風(fēng)險(xiǎn)金制度等；措施之二：采取必要的擔(dān)保措施，把提高抵押擔(dān)保率作為防范信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要方法，對(duì)經(jīng)濟(jì)困難農(nóng)戶和民營(yíng)業(yè)主手續(xù)批量放貸可采取聯(lián)?；ケ７绞剑粦糍J款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失，采取必要的信貸資產(chǎn)保全措施，其他貸戶有效可補(bǔ)償；措施之三：可足額提取呆 帳、以增強(qiáng)農(nóng)村信用社抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力； 措施之四：可實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是信用社在發(fā)放貸款時(shí)，要求企業(yè)和貸戶以貸款項(xiàng)目和金額向保險(xiǎn)公司投保貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)投保企業(yè)或貸戶因保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的原因不能按合同歸還信用社貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任，以轉(zhuǎn)移信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少資金損失。 （八）強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信貸管理的各部門、各環(huán)節(jié)、各崗位要切實(shí)落實(shí)責(zé)任，明確貸款調(diào)查人員、審查人員、審批人員、監(jiān)督人員、檢查人員五個(gè)相對(duì)獨(dú)立的崗位職責(zé)，推行貸款的規(guī)范化管理。一是健全貸款審批程序。貸款的審批程序應(yīng)該堅(jiān)持前后臺(tái)分離的原則，強(qiáng)化審批環(huán)節(jié) 之間的相互制約和上下級(jí)報(bào)告制度，強(qiáng)化貸款的審貸部門分離，實(shí)現(xiàn)橫向制約。建立相對(duì)獨(dú)立的調(diào)查制約系統(tǒng)、審查制約系統(tǒng)、審批制約系統(tǒng)和檢查制約系統(tǒng)、強(qiáng)化同一經(jīng)營(yíng)層次內(nèi)各貸款運(yùn)作系統(tǒng)之間的制約關(guān)系。貸款發(fā)放主要是接收客戶申請(qǐng)，提出貸款建議，并
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