銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社改革時期信貸風(fēng)險管理初探-文庫吧
2025-04-17 21:32 本頁面
【正文】 量貸款風(fēng)險突出。二是貸款政策特別是支農(nóng)貸款政策在操作中存在困難。三是貸信貸產(chǎn)品單一，沒有形成與農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品。 （三）風(fēng)險識別機(jī)制不健全。一是目前信用社貸款分類方法不能全面反映貸款風(fēng)險情況。二是沒有建立起適用于貸戶特點(diǎn)的 信用評級制度，難以作為信貸決策的重要依據(jù)。三是對行業(yè)風(fēng)險分析不足。在 對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)規(guī)律的分析上還不夠，預(yù)警調(diào)控機(jī)制還不完善。四是信貸風(fēng)險管理的技術(shù)方法比較落后，當(dāng)前信用社貸款風(fēng)險管理仍然停留在以定性分析為主的階段，定量分析還處在剛剛起步階段。 （四）目前風(fēng)險管理程序不科學(xué)、責(zé)任不明確。一是貸款審批約束機(jī)制不強(qiáng)。各個崗位在管理上具有從屬關(guān)系，沒有專門的貸款風(fēng)險控制與管理部門，審貸分離在執(zhí)行中大打折扣。二是貸款風(fēng)險管理責(zé)任不明確。由于授權(quán)制度還不完善，加之審貸分離原則落實(shí)不到位，貸款管理各環(huán) 節(jié)的職責(zé)、權(quán)限還比較模糊，有關(guān)人員責(zé)任不明確，沒有建立起有效的風(fēng)險責(zé)任追 （五）人員素質(zhì)不適應(yīng)、信貸風(fēng)險管理基礎(chǔ)制度不落實(shí)。由于激勵機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)培訓(xùn)不夠、員工風(fēng)險管理素質(zhì)不高、部分業(yè)務(wù)制度的合理性操作性較差等等，直接影響了信貸風(fēng)險管理措施的落實(shí)，信用社操作風(fēng)險時常發(fā)生。 信用社改革時期的信貸風(fēng)險管理，必須從信用社改革時期的實(shí)際出發(fā)，從嚴(yán)管理，不斷創(chuàng)新，建立起信用社信貸風(fēng)險管理的有效措施。 （一）調(diào)整信貸發(fā)展戰(zhàn)略，重塑信貸風(fēng)險管理文化。信貸發(fā)展戰(zhàn)略對信用社貸款業(yè)務(wù)開展具有全面的、長期的指導(dǎo)作用。不合理的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，既可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展偏離了政策要求，也可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展失控，影響可持續(xù)發(fā)展。因此，確立信用社改革時期的信貸發(fā)展戰(zhàn)略非常重要。要在科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)下，從國家支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的長期需要出發(fā)，對信貸發(fā)展保持必要的穩(wěn)定性，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)國家的 產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策和宏觀調(diào)控政策，確立各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。要以科學(xué)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略為基礎(chǔ)，完善信貸風(fēng)險管理機(jī)制，塑造先進(jìn)的具有信用社特色的信貸文化，促進(jìn)各項(xiàng)風(fēng)險管理制度的落實(shí)。 （二）完善信貸政策，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。信用社改革時期，要針對變化大的特點(diǎn)，加強(qiáng)對宏觀政策的前 瞻性研究，根據(jù)情況變化及時完善信貸政策。一是對因政府行為導(dǎo)致的信貸風(fēng)險，要按照誰出政策誰負(fù)責(zé)的原則，建立補(bǔ)償機(jī)制，有效控制政策風(fēng)險。二是堅持“區(qū)別對待，分類指導(dǎo)”的原則，完善區(qū)域化的信貸政策。三是從農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要和農(nóng)戶、個體工商戶及企業(yè)的特點(diǎn)出發(fā)，創(chuàng)新信貸支持方式，在有效控制信貸風(fēng)險的同時，積極支持農(nóng)戶、個體工商戶及企業(yè)發(fā)展，努力化解存量貸款風(fēng)險。四是著眼于開辦新業(yè)務(wù)的需要，加強(qiáng)對有關(guān)領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的調(diào)查研究，進(jìn)行詳細(xì)的可行性論證，制定完善的貸款政策，穩(wěn)步推進(jìn)。五是創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)品種，實(shí)行資產(chǎn)多元化。要積極 選擇優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)消費(fèi)信貸、助學(xué)貸款、按揭貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、購買債券業(yè)務(wù)，同行業(yè)拆借業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)新品種，降低和分散信貸風(fēng)險。不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在政策允下大力開展租賃業(yè)務(wù)，投資業(yè)務(wù)。 論文農(nóng)村信用社改革時期信貸風(fēng)險管理初探來自 （三）建立風(fēng)險防范機(jī)制，提高風(fēng)險防范水平。增強(qiáng)抗風(fēng)險能力。市場經(jīng)濟(jì)具有自發(fā)性、盲目性和風(fēng)險性特點(diǎn)，從一定意義上講屬于風(fēng)險經(jīng)濟(jì)。信用社貸款是違約風(fēng)險很高的一種資產(chǎn)，防止貸款風(fēng)險是貸 款管理的關(guān)鍵。貸款風(fēng)險的產(chǎn)生除借款人主客觀方面的原因外，對信用社來講還存在于 風(fēng)險防范意識淡薄，防范對策和措施乏力。因此，要建立高效益、高效能、高效率的信貸運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)管理行為由經(jīng)驗(yàn)型向科字型、由粗放型向集約型、由傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型的轉(zhuǎn)變，就必須把貸款風(fēng)險管理貫穿于信用社信貸經(jīng)營活動的全過程，包括風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險防范和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)?，?shí)行全面有效的風(fēng)險管理，引入風(fēng)險機(jī)制，按受風(fēng)險約束，創(chuàng)造風(fēng)險效益，承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。一是貸款發(fā)放前，要建立科學(xué)的信貸風(fēng)險評估體系，對貸款對象進(jìn)行可行性考察，對貸款對象的資產(chǎn)與負(fù)債進(jìn)行監(jiān)測評定，測定貸款風(fēng)險度，為正確決策貸款投向、投量提供依據(jù)。二是貸款發(fā)放時，要建立貸 款的避險、分險、保險機(jī)制。對不符合貸款條件或
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